Решение № 2-164/2019 2-164/2019~М-15/2019 М-15/2019 от 8 апреля 2019 г. по делу № 2-164/2019

Дело № 2-164/2019 КОПИЯ


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Александровск 08 апреля 2019 года

Александровский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Пановой Н.А.,

при секретаре Уточкиной Н.В.,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Александровске Пермского края гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

истец ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ он подписал заявление на страхование, в соответствии с которым согласился быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России», оплатив за подключение к Программе страхования <данные изъяты> рублей за весь период кредитования. По условиям договора страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного лица по причине с установлением 1,2 группы. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ему была установлена <данные изъяты> группа инвалидности, ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о выплате страховой премии в связи с наступлением страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ получил отказ, с которым не согласился, поскольку на момент получения кредита и подключения к программе страхования жизни и здоровья был здоров, его не беспокоило заболевание <данные изъяты> и «<данные изъяты> которое было обнаружено в <данные изъяты> году. Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> % от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании истец ФИО2 на исковых требованиях настаивал по доводам изложенным в нем, пояснил, что заболевание <данные изъяты> обнаруженное в <данные изъяты>, его на момент заключения договора страхования жизни не беспокоило.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (ранее ОАО «Сбербанк России», далее также - «Страхователь» или «Банк») ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 (далее - «Соглашение»). В рамках данного Соглашения Страховщик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявлений на страхование). Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО Сбербанк. В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. В соответствие с п. 1 ст. 9 того же Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Вероятность наступления страхового случая лежит в основе определения условий страховой защиты в отношении каждого объекта страхования (застрахованного лица) либо возможности предоставления такой защиты, в принципе. На основании письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был подключен к программе страхования жизни и здоровья заемщиков в соответствии с Условиями участия в программе страхования. Согласно разделу «Термины и определения», условий участия в программе страхования «Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу». Из данного определения следует, что к страховым случаям отнесена инвалидность, которая обусловлена только впервые возникшим заболеванием, и никаким другим. Согласно п. 1.10 приложения №1 к условиям страхования (на основании которых истец был застрахован), исключением из страхового покрытия является инвалидность, наступившая вследствие профессионального или общего заболевания, имеющегося у застрахованного до подключения к программе страхования. ФИО2 подписав заявление на подключение к программе страхования, подтвердил, что у него отсутствуют ограничения для участия в программе. ФИО2 имел заболевания, приведшие к инвалидности, до начала периода страхования. Согласно п. 3.3.5.12 Соглашения об условиях и порядке страхования ДСЖ-1 от ДД.ММ.ГГГГ не является страховым случаями события, наступившие в результате прямых иди косвенных последствий следующих событий (заболеваний): «Инвалидность, наступившая вследствие профессионального или общего заболевания, имевшегося у Застрахованного лица до даты заключения Договора страхования». Из представленных документов следует, что до даты заключения Договора страхования с <данные изъяты> г. ФИО2 был установлен диагноз: <данные изъяты> В тоже время, причиной установления <данные изъяты> группы инвалидности ФИО2 явилось заболевание: <данные изъяты> Таким образом, заболевание, приведшее к установлению <данные изъяты> группы инвалидности ФИО2 имелось до даты подписания заявления на страхование и соответственно до даты заключения в отношении нее Договора страхования. Требования истца о взыскании морального вреда и взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению в связи с отсутствием вины ответчика и отсутствием нарушения его прав при исполнении договора страхования.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила письменный отзыв, в котором указала, что в случае признания события, описанного ФИО2 в исковом заявлении, страховым случаем, страховое возмещение подлежит перечислению Выгодоприобретателю - ПАО Сбербанк в погашение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, обозрев медицинские документы, суд пришел к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Сделками в силу ст. 153 ГК РФ признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страховым риском согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, между ПАО Сбербанк России и ФИО2 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях Договора.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (ранее ОАО «Сбербанк России»), ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1. В рамках данного Соглашения Страховщик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявлений на страхование). Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подано заявление на страхование, в котором он просил заключить в отношении него Договор страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». В заявлении ФИО2 указал, что второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования получил, о чем имеется его подпись.

В соответствии с заявлением и Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование», страхователем – ОАО «Сбербанк России», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк по всем страховым событиям, указанным в п.3.2.1 и признанным страховым случаем.

Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (п.3.2.6 Условий участия в Программе страхования).

Страховым событием является одно из следующих событий: смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности, произошедшая в течение срока страхования (п.3.2.1 Условий участия в Программе страхования).

В силу п.3.2.3 Условий срок страхования устанавливается, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором.

Страховым случаем признается страховое событие, описанное в п.3.2.1, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в приложении №1 к настоящим Условиям.

Согласно приложению №1 не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровью) застрахованного в результате прямых и косвенных последствий следующих событий (заболеваний), в том числе инвалидность, наступившая вследствие профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного до даты заключения договора страхования (п.1.10 приложения №1).

Согласно терминам и определениям Условий заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу.

При подписании договора ФИО2 подтвердил, что получил Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», содержащие, в том числе условия об исключениях из страхового покрытия (п.3.2.2 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования), о чем имеется его подпись. Данный договор истцом не оспорен.

Таким образом, ФИО2 был уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен при подписании заявления.

В связи с наступлением инвалидности <данные изъяты> группы истец обратился к ответчику с письменным заявлением о наступлении страхового события с застрахованным лицом и с требованием осуществить страховую выплату.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал в страховой выплате в связи с признанием ответчиком произошедшего события не страховым случаем, поскольку как следует из протокола <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, заболевание, приведшее к установлению первой группы инвалидности ФИО2, имелось у ФИО2 до даты заключения договора страхования.

Из протокола проведения медико - социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> №, ФИО2 установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию, что также подтверждается справкой МСЭ №. Причиной установления истцу инвалидности <данные изъяты> группы явилось заболевание - <данные изъяты><данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ. Стойкие значительно выраженные нарушения функции мочевыделительной системы».

Как следует из медицинской карты амбулаторного больного заболевание - <данные изъяты> диагностирован ФИО2 в <данные изъяты> году, что также не оспаривается истцом, то есть было диагностировано до заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что установление ФИО2 <данные изъяты> группы инвалидности по общему заболеванию не является страховым случаем, поскольку ФИО1 имел заболевание <данные изъяты>, приведший к инвалидности на момент заключения договора страхования.

Указанные доказательства полностью согласуются между собой и бесспорно подтверждают то обстоятельство, что причиной установления ФИО2 <данные изъяты> группы инвалидности ДД.ММ.ГГГГ явилось заболевание <данные изъяты> которое было диагностировано у ФИО2 в <данные изъяты> году, то есть до заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика страховой премии не имеется.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, поскольку указанные требования производны от требований о взыскании страхового возмещения.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Александровский городской суд Пермского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме (12.04.2019).

Судья (подпись) Н.А.Панова

Копия верна. Судья