Решение № 2-3089/2019 2-3089/2019~М-2474/2019 М-2474/2019 от 14 августа 2019 г. по делу № 2-3089/2019

Дело №2-3089/19


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

15 августа 2019 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани РТ в составе:

председательствующего судьи Султановой И.М.,

при секретаре судебного заседания Разваловой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору; по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о взыскании незаконно взысканной комиссии за обслуживание счетов и пени,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своего иска истец указал, что --.--.---- г. между ПАО «РОСБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №--.

В соответствии условиями договора ответчику был выдан кредит в размере 140 000 рублей на срок до --.--.---- г., с уплатой за пользование кредитом 19,90 % годовых.

Ответчик приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

Заемщик обязана возвратить кредитору сумму кредита в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Истец свои обязательства выполнил надлежащим образом в полном объеме.

Однако ответчик систематически не исполняет свои обязательств, нарушая условия о сроках платежа.

Ответчику направлено требование о досрочном погашении задолженности перед Банком. Однако, до настоящего времени обязательства перед Банком не исполнены.

По состоянию на --.--.---- г. задолженность ответчика составляет 135 447 рублей 04 копейки, в том числе: сумма основного долга - 120 402 рубля 83 копейки, проценты – 15 044 рубля 21 копейка.

В связи с изложенным, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 135 447 рублей 04 копейки и в порядке возврата государственной пошлины в размере 3 908 рублей 94 копейки.

Определением суда от --.--.---- г. годы принято встречное исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о взыскании незаконно взысканной комиссии за обслуживание счетов и пени.

В обосновании встречного иска ФИО1 указала, что ПАО «РОСБАНК» нарушило очередность списания денежных средств. Банком безакцептно без согласования с заемщиком в первую очередь списаны пени в нарушение положений статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Указанный размер пени явно несоразмерен нарушенному обязательству. Также ПАО «РОСБАНК» незаконно взыскивал комиссию за обслуживание счетов в период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 2 049 рублей 97 копеек. За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. без согласия ФИО1 списано 3 277 рублей 49 копеек.

На основании изложенного, ФИО1 просила взыскать с ПАО «РОСБАНК» незаконно взысканную комиссию за обслуживание счетов в размере 2 049 рублей 97 копеек, а также пени за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., списанные без согласия ФИО1 в размере 3 277 рублей 49 копеек.

Представитель истца по основному иску (представитель ответчика по встречному иску) в судебное заседание не явился. Согласно первоначальному иску просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик по основному иску (истец по встречному иску) просила в удовлетворении основных исковых требованиях отказать. В случае удовлетворения основных исковых требований Банка просил снизить размер неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Встречные исковые требования просила удовлетворить в полном объеме.

Огласив первоначальное исковое заявление, выслушав ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как предусмотрено частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между ПАО «РОСБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым ФИО1 был выдан кредит в размере 140 000 рублей на срок до --.--.---- г. под 19,90% годовых.

ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

ПАО «РОСБАНК» свои обязательства выполнил надлежащим образом в полном объеме.

Однако, ФИО1 систематически не исполняла свои обязательств, нарушая условия о сроках платежа.

По состоянию на --.--.---- г. задолженность ФИО1 составляет 135 447 рублей 04 копейки, в том числе: сумма основного долга - 120 402 рубля 83 копейки, проценты – 15 044 рубля 21 копейка.

Порядок расчетов и размер долга ФИО1 в ходе судебного заседания не оспаривала, иной расчет задолженности суду не представила.

Разрешая ходатайство ФИО1, содержащееся во встречном исковом заявлении о снижении размера неустоек, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из материалов дела видно, что за просрочку исполнения денежного обязательства по уплате суммы основного долга Банк не предъявил к взысканию неустойку.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Разрешая встречные исковые требования, суд исходит из следующего.

Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

Предъявляя к Банку исковые требования, истец ссылается на то, что пункт 3.16.1 Правил выдачи и использования Кредитных карт с Беспроцентным периодом кредитования, устанавливающий очередность погашения задолженности, противоречит действующему законодательству.

В соответствии с положениями статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из пункта 3.16.1 Правил выдачи и использования Кредитных карт с Беспроцентным периодом кредитования усматривается, что Клиент поручает Банку ежемесячно, по окончании операционного дня, соответствующего дате окончания Беспроцентного периода Кредитования, производить списания денежных средств с Личного банковского счета Клиента для погашения нижеуказанной задолженности в целях соблюдения условий по предоставлению Беспроцентных Кредитов:

- задолженности Клиента перед Банком по Кредитам (в том числе Просроченной задолженности по Кредитам), зафиксированной на дау окончания последнего дня Расчетного периода, в котором были предоставлены Кредиты;

- процентов, начисленных за пользование непросроченными Кредитами, не являющимися Беспроцентными, за Расчетный период, в котором были предоставлены Кредиты;

- просроченной задолженности по начисленным процентам за пользование кредитами, не являющимися Беспроцентными, зафиксированной на дату окончания последнего дня истекшего Расчетного периода, в котором были предоставлены Кредиты;

- процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по Кредитам за период со дня ее возникновения до даты окончания Беспроцентного периода включительно;

- задолженности по Комиссиям Банка со дня ее возникновения до даты окончания Беспроцентного периода включительно;

- суммы неустоек за несвоевременное погашение задолженности Банку, начисленной на сумму Просроченной задолженности за период со дня ее возникновения до даты окончания Беспроцентного периода включительно.

В соответствии с положениями статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Анализируя вышеуказанный пункт Правил выдачи и использования Кредитных карт с Беспроцентным периодом кредитования, сопоставив их с положениями статьи 319 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что данный пункт Правил не противоречит действующему законодательству.

А потому, доводы ФИО1 о том, что Банком списывались пени не законно, без согласования с ней, не соответствуют действующему законодательству.

ФИО1 добровольно заключила данный договор, на момент выдачи кредита была подробно ознакомлена со всеми условиями договора, которые ей были ясны и понятны. Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на подписание указанного кредитного договора и получение денежных средств, при уплате процентов за пользование кредитом. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора ФИО1 не была ограничена в свободе заключения договора, ей была предоставлена достаточная информация.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно п.п. 9 п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из пункта 2.10 Правил выдачи и использования Кредитных карт с Беспроцентным периодом кредитования следует, что за обслуживание Счета предоставления Кредитов, совершение операций по Счету предоставления Кредитов, предоставление Выписок по Счету предоставления Кредита и иной информации по Счету предоставления Кредитов Клиент уплачивает Комиссии Банка в соответствии с действующим на момент совершения операции применяемым Тарифным планом по СПК. Суммы Комиссий Банка списываются Банком с Личного банковского счета Клиента в бесспорном порядке в момент совершения операции, если иное не установлено настоящими Правилами и применяемым Тарифным планом по СПК.

ФИО1 подписала Заявление о предоставлении кредитной карты от --.--.---- г., тем самым, подтвердив, что информация, указанная в Заявлении о предоставлении кредитной карты, является достоверной, а также что она согласна с ее содержанием.

Из заявления о предоставлении кредитной карты от --.--.---- г., Графика платежей, Правил выдачи и использования Кредитных карт с Беспроцентным периодом кредитования следует, что в соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ФИО1 была представлена Банком вся необходимая информация об условиях кредитования, о чем свидетельствуют подпись ФИО1 в заявлении, тем самым подтвердив, что информация, указанная в Заявлении, является достоверной, а также она согласна с ее содержанием.

Таким образом, доводы ФИО1 о незаконном удержании с нее комиссии за обслуживание счета в период с --.--.---- г. по --.--.---- г. по вышеизложенным основаниям не нашли своего подтверждения.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что действия Банка не противоречат пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», и нормами Федерального закона от --.--.---- г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в полном объеме.

По изложенным выше основаниям в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о взыскании незаконно взысканной комиссии за обслуживание счетов и пени следует отказать.

Кроме того, ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности на предъявление требования.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ «О противодействии терроризму».

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности, для защиты которого истек, не допускаются.

Статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Как видно из Выписки по лицевому счету ФИО1 за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., в счет погашения задолженности по кредиту поступали денежные средства, последняя дата поступления денежных средств --.--.---- г..

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям истекает --.--.---- г., исковое заявление ПАО «РОСБАНК» в суд поступило --.--.---- г., то есть в пределах срока исковой давности.

В связи с чем, суд не усматривает оснований для применения срока исковой давности.

Государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд, по правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также подлежит взысканию с ответчика, пропорционально удовлетворенной части исковых требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору №-- от --.--.---- г. в размере 135 447 (сто тридцать пять тысяч четыреста сорок семь) рублей 04 копейки и 3 908 (три тысячи девятьсот восемь) рублей 94 копейки в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о взыскании незаконно взысканной комиссии за обслуживание счетов и пени отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Ново-Савиновский районный суд города Казани.

Судья (копия) Султанова И.М.