Решение № 2-3699/2018 2-3699/2018~М-3126/2018 М-3126/2018 от 15 июля 2018 г. по делу № 2-3699/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2018 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты – Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Свиновой Е.Е.,

при секретаре судебного заседания Пановой Н.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование-Жизнь», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Нижневартовский городской суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что <дата> он заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита – 637500 рублей, процентная ставка – 21,99%, срок возврата кредита – 36 месяцев. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту он заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни, а также договор страхования по рискам потери работы с АО «АльфаСтрахование». Общая сумма страховых премий составила 87171,97 рублей. <дата> кредит был досрочно погашен. Полагает, что поскольку заключение договоров страхования было обусловлено наличием кредитных обязательств заемщика, данные договоры страхования также прекратили свое действие <дата> в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. В адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» направлены претензии с требованием возвратить уплаченные суммы страховых премий в виду отказа от договора страхования. Однако данное требование до настоящего времени не исполнено. Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии в размере 37147,15 рублей; взыскать с АО «АльфаСтрахование» часть страховой премии в размере 28231,83 рублей; взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2200 рублей; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы; взыскать с АО «АльфаСтрахование» сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и в отсутствие его представителя.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Направил в адрес суда возражения на исковое заявление, в которых указал, что договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, а представляет собой самостоятельную услугу по страхованию. Заключение кредитного договора не обуславливает заключение договора страхования и наоборот. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, поэтому часть страховой премии не подлежит возврату. Для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо, чтобы отпала вероятность наступления предусмотренных статьей предполагаемых событий. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Кроме того, согласно п. 7.4 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Договорами страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Аналогичное условие содержится в п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Просит в иске отказать.

Представитель ответчика – АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - АО «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных пояснениях на исковое заявление указал, что в заявлении на получении кредита наличными истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование».

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита наличными, являющимся по сути заявлением-офертой, в котором предложил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого предоставить ему кредит в размере 550 000 рублей на срок 36 месяцев (л.д. 104).

В заявлении на получение кредита наличными ФИО1 выразил свое желание заключить договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа-Страхование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о возможном заключении с ним договора выдачи кредита наличными, заемщик просит запрошенную сумму кредита увеличить на сумму страховой премии.

<дата> Банк принял предложение ФИО1 путем выдачи заемщику денежных средств в размере 637500 рублей на срок 36 месяцев с условием выплаты 21,99% годовых за пользование кредитом.

В тот же день ФИО1 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», что подтверждается полисом-офертой № №(л.д. 76-80).

По условиям заключенного договора страхования, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик-координатор) осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступления иных событий в жизни застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщика кредитов наличными», а АО «АльфаСтрахование» (страховщик) осуществляет страхование имущественных интересов страхователя, связанных с возникновением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода». Страховая сумма на дату заключения договора составила 550328,09 рублей по каждому виду страхования.

Страховая премия определена сторонами в следующих размерах: 49529,53 рублей - по программе страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными»; 37642,44 рублей - по программе «Защита от потери работы и дохода». Договор страхования жизни действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 36 месяцев с даты оформления полиса-оферты (<дата>).

<дата> истец досрочно погасил кредит и <дата> направил страховщикам претензии о возврате части страховой премии за период пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Указанные претензии оставлены ответчиками без удовлетворения.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Исходя из п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом приведенных выше правовых норм, страхователь может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Согласно п. 7.2 Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме; отказа Страхователя от Договора страхования; ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания Договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. п. 2, 4 ст. 4 указанного Закона РФ объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы Страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

Пунктом 5.2 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предусмотрено, что по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность» страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования и в каждый момент времени равна фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту. Страховая сумма по риску «Нетрудоспособность» не изменяется в течение срока действия договора страхования.

Учитывая буквальное толкование положений заключенного между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования, размер страховой суммы поставлен в зависимость от размера задолженности по кредиту. В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма будет равняться нулю, соответственно, выплата страхового возмещения будет невозможна.

Принимая во внимание, что заключение договора страхования выступало в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательства, вытекающего из кредитного договора, суд полагает, что вследствие досрочного погашения истцом кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Кроме того, после погашения истцом кредита в полном объеме, наступление страхового случая по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», не влечет за собой обязанность страховой выплаты, что также указывает на прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая.

С учетом изложенного, учитывая тот факт, что досрочное прекращение договоров страхования в отношении истца произошло по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, а также исходя из вышеприведенных условий, изложенных в пункте 5.2 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о возврате страховой премии за неиспользованный период по заявленным требованиям к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Сумма уплаченной истцом страховой премии в части страхования жизни и здоровья составляет 49529,53 рублей, договор страхования был заключен на срок 36 месяцев (1080 дней), фактически договор страхования прекратил свое действие в связи с досрочным погашением долга по кредитному договору спустя 280 дней после его заключения. Следовательно, за использованный период страхования сумма страховой премии составила: 49529,53 рублей / 1080 дней x 280 дней (период с <дата> по <дата>)= 12 840,80 рублей).

Размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика, подлежащей возврату истцу, составляет 36688,73 рублей (49529,53 рублей -12 840,80 рублей). Данная сумма подлежит взысканию с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В свою очередь, поскольку по страховому случаю «Увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы в соответствии с п. п. 1, 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ» страховая сумма не зависит от размера задолженности по кредиту, то выплата кредита в полном объеме не влечет за собой прекращение договора страхования, поскольку обязанность по выплате страховой суммы в связи с наступлением страхового события не прекратилась. При таких обстоятельствах, основания для взыскания страховой премии с ответчика ОАО «АльфаСтрахование» отсутствуют.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 45 Постановления от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснял, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера денежной компенсации морального вреда суд учитывает глубину нравственных страданий истца, степень и длительность нарушения их прав ответчиком, отношение ответчика к допущенному им нарушению прав потребителей, и, исходя из требований разумности и справедливости, считает, необходимым взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 2 000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая указанную правовую норму, а также п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданский дел по спорам о защите прав потребителей», которым разъяснен порядок взыскания штрафа, суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной по решению суда - 19344,36 рублей (36688,73 рублей + 2000) х 50%).

При взыскании расходов на оформление доверенности суд руководствуется разъяснениями, содержащимися абз. 3 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», из которых следует, что расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Имеющаяся в материалах дела доверенность серии <адрес>8 выдана ФИО2 на представление интересов ФИО1 в суде по спорам с АО «Альфа-Банк», АО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 5). При таких обстоятельствах суд признает расходы на оформление доверенности судебными издержками, которые подлежат возмещению ответчиком пропорционально удовлетворенным требованиям (56%) на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в размере 1234,64 рубля.

На основании ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход муниципального образования город Нижневартовск подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты который истец был освобожден в силу закона, в размере 1600,66 рублей (1300,66 рублей за требование имущественного характера и 300 рублей за требование неимущественного характера).

Руководствуясь ст. ст. 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 36688 рублей 73 копейки, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 19344 рубля 36 копеек, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1234 рубля 64 копейки, всего взыскать 59267 рублей 73 копейки.

В удовлетворении оставшейся части требований ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование-Жизнь», отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования город Нижневартовск государственную пошлину в размере 1600 рублей 66 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании части страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Нижневартовский городской суд.

Судья: подпись

Копия верна:

Судья Е.Е. Свинова

Мотивированное решение составлено_________________