Решение № 2-155/2017 2-155/2017(2-3938/2016;)~М-3701/2016 2-3938/2016 М-3701/2016 от 1 марта 2017 г. по делу № 2-155/2017

Для размещения в сети интернет Н.

Дело № 2-155/17
Г. Ильина
02 марта 2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Колпинский районный суд Санкт-Петербурга

В составе председательствующего судьи Ильиной

При секретаре Пиотковской.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование» о признании недействительным кредитного договора и договоров страхования, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование» о признании недействительным кредитного договора и договоров страхования, взыскании компенсации морального вреда и, с учетом уточненного искового заявления, просит признать недействительными: кредитный договор № /номер/ от /дата/ года, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», договор страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № /номер/ от /дата/г., заключенный между ФИО1, и ОАО «АльфаСтрахование», договор страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков кредитов, заключенный между ФИО1. и ОАО «АльфаСтрахование», признать недействительным заявление на активацию страхового полиса номер по программе «Привет сосед», взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в размере //сумма/ рублей, а также расходы на юридические услуги в размере //сумма/ рублей. В обоснование иска истец указала, что /дата/ года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № /номер/, его заключение было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в тот же день был выдан полис страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества. Менеджеры банка при помощи давления заставили истца подписать договоры страхования, однако одновременно вступать в кредитные отношения и отношения страхования истец была не намерена, т.к. знала, что это приведет к дополнительной финансовой нагрузке. Не вчитываясь в предложенные сотрудниками банка документы, истец их подписала, впоследствии обнаружила, что подписала договоры страхования и теперь вынуждена ежемесячно перечислять денежные средства ПВО исполнение данных договоров. Тем самым сотрудник банка ввел истца в заблуждение и не предоставил надлежащую информацию по поводу подписываемых документов. Истец обратилась в банк для расторжения договоров страхования и возврата страховой премии, однако банк отказал в удовлетворении данной просьбы.

Истец ФИО1 представитель истца в судебное заседание явились, исковые требования поддержали по указанным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что из материалов дела следует, что заемщик самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении договора потребительского кредитования. При заключении кредитного договора заемщик подтвердил свое согласие на заключение кредитного договора на согласованных с банком условиях. Истец мог отказаться от заключения данного договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Однако, заключив оспариваемый договор с банком, истец добровольно согласился с условиями заключенного договора и его исполнением.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что /дата/ года ФИО1. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита //сумма/ рублей, срок кредита ** месяцев, процентная ставка по кредиту **,**% годовых, размер ежемесячного платежа //сумма/ рублей (л.д. 26-30).

В соответствии п. 1.1. Заявления о предоставлении потребительского кредита истец просила одновременно с предоставлением потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе заявления и индивидуальных условий договора потребительского кредита, включить в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиями которой истец будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты страховых премий самим Банком) от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожитии я до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

П. 1.2. говорит о том, что истец понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

Согласно п. 2. Заявления о предоставлении потребительского кредита программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита.

Согласно п. 3.1. размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет *,**% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Истец понимал, что Банк действует по её поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе истца (получение дополнительных услуг), предоставляя истцу данную дополнительную услугу. Истец согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с истца в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание истцу указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от *,**% до *,**% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (п. 3.2. Заявления о предоставлении потребительского кредита).

В соответствии с п. 4.1 истец был уведомлен, что участие в программе страхования является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе.

Программа добровольной финансовой и страховой защиты, в соответствии с п. 4.2. заявления о предоставлении потребительского кредита, является отдельной услугой банка.

Согласно п. 4.4. Заявления о предоставлении потребительского кредита истец был подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение Программу и уплату Банка. Истец полностью осознавал, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной, финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг.

В соответствии с п. 4.5. истец был уведомлен, что помимо указанной выше платы за Программу, истец не будет уплачивать Банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением обязательств по возврату кредита по Договору потребительского кредита.

П. 4.5. предусматривает, что истец понимал, что имеет возможность не участвовать в программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком.

Истец, в соответствии с п. 4.8 изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования, с порядком получения кредита и оплаты программы (п. 5).

Согласно п. 5.2. в связи с заключение между истцом и Банком договора потребительского кредита и включении в Программу, истец просила предоставить кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: 1. Первым траншем в размере платы за программу, направить на ее уплату; 2. вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы) направить по реквизитам и назначениям.

/дата/г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № /номер/, условия которого отражены в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, подписанного обеими сторонами: сумма кредита //сумма/ рублей, срок кредита ** месяцев, процентная ставка по кредиту *,**% годовых, размер ежемесячного платежа //сумма/ рублей Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: //сумма/ рублей, сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту - //сумма/ рублей, Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора: //сумма/ руб.

Заемщик был ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, которые обязался неукоснительно соблюдать ( п. 14 Индивидуальных условий); ему было разъяснен право по своему желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита (п. 17 Индивидуальных условий). Заемщик также до подписания настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними (п. 18 Индивидуальных условий) – л.д. 6-9.

В тот же день ФИО1 было подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, в котором она согласилась быть застрахованным лицом по Договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от дата., заключенного между ПАО «СОВКОМБАНК» и АО «МетЛайф», по программе 1А, о чем свидетельствует подпись истца на заявлении и в графе выбора программы страхования (л.д. 31-32).

Подписывая заявление на включение в Программу добровольного страхования от /дата/, истец подтвердила согласие о том, что она ознакомлена с существенными условиями договора страхования; по договору страхования истец выгодоприобретателем считает себя, а в случае смерти – наследников; истцу разъяснено, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛАЙФ», без участия Банка, а также то, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность. Подписывая данный документ истец согласилась с тем, что она получила полную и подробную информацию о выбранной Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данное Заявлении, и согласна с условиями Договора страхования; истец понимала и соглашалась с тем, что участие в Программе добровольного страхования по Договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредитной карте, а так же на принятие Банком положительного решения о выдаче кредитной карты; истец согласилась на обработку своих персональных данных.

дата года между истцом и ОАО «АльфаСтрахование» был оформлен информационный сертификат о присоединении к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков кредиторов. Условия страхования, размер страхового тарифа, страховой премии, определены в Коллективном договоре добровольного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» дата

Также /дата/ года ФИО1. подтвердила свое согласие на страхование в рамках генерального договора страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № номер (л.д. 15-18). В данном полисе страхования, определены условия договора страхования, полис является приложением № 4 к Генеральному договору страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтраховнаие», к которому присоединилась истица ФИО1.

/дата/ года ФИО1. написано заявление на активацию Страхового полиса «ПРИВЕТ СОСЕД», согласно данному заявлению истцу был предоставлен полис номер; истец подтвердила свое согласие на активацию страхового полиса менеджером в ее присутствии, была уведомлена о том, что денежные средства за активированный полис не возвращаются.

На основании расходного кассового ордера № номер от /дата/г. ФИО1 выдана со счета сумма в размере сумма рублей (л.д. 39). На основании приходного кассового ордера № номер ФИО1 внесена сумма в качестве взноса в оплату страховой премии в размере /сумма/рублей (л.д. 40).

ФИО1 обратилась к ответчику с претензией о возврате страховой премии по договору № /номер/ от /дата/ года.

В ответе ПАО «Совкомбанк» от дата на обращение истца № номер о возврате страховой премии по договору № /номер/ от /дата/ года указано, что истцом была выбрана схема кредитования с программой защиты. О подключении к программе добровольного страхования свидетельствует Заявление на включение в программу добровольного страхования, подписанное ФИО1 собственноручно, в котором истец дала согласие на включение ее в программу. Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Поскольку обращение о возврате страховой премии последовало по истечению** дневного срока заключения договора страхования, требования о возврате страховой премии удовлетворению не подлежит (л.д. 157).

Отказывая истцу в удовлетворении исковых требований о признании кредитного договора и договоров страхования недействительными, суд исходит из следующего:

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Из анализа вышеприведенных норм права применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям следует, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие на присоединение к Программе страхования, подписав заявление на включение в Программу добровольного страхования (по программе 1А), а также согласившись на страхование в рамках генерального договора страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества, активировала страховой полис по страховому продукту «Привет, сосед!». Истец была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования является добровольным и отказ от страхования не влияет на принятие Банком решения о выдаче ему кредита.

Доказательств того, что ФИО1 обращалась в ПАО «Совкомбанк» с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получила отказ, материалы дела не содержат.

Исходя из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при предоставлении кредитов Банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует Банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Следовательно, в случае не согласия с условиями кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, истец была вправе отказаться от его подписания.

ФИО1 была ознакомлена с размером платы за присоединение к Программе добровольного страхования, с размером взноса страховой премии, по указанному условию достигнуто соглашение между сторонами, истцом произведена оплата страховой премии /дата/г.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора у ФИО1 имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового обеспечения. Истец воспользовался своим правом выбора варианта кредитования с условием страхования.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, подтверждающих понуждение ФИО1 со стороны ПАО «Совкомбанк» к заключению кредитного договора с условиями страхования, а также свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие договора страхования, истцом суду не представлено.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что истец выразил добровольное желание присоединиться к программе страхования, получил полную информацию о данной услуге, суд не находит правовых оснований для признания недействительными кредитного договора и договоров страхования.

Иных правовых оснований для признания данных сделок недействительными истцом не приведено.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя услуг со стороны ответчиков не установлено, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований истца о компенсации морального вреда.

В соответствии со ст.98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации понесенные истцом расходы на оплату услуг представителя возмещению не подлежат в связи с отказом истцу в удовлетворении исковых требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 151, 166-168 ГК РФ, ст. 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование» о признании недействительными кредитного договора и договоров страхования, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Ильина