Решение № 2-402/2017 2-402/2017~М-386/2017 М-386/2017 от 15 октября 2017 г. по делу № 2-402/2017

Дело №2-402/2017

Мотивированное
решение

изготовлено 16.10.2017 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2017 г. Ярославская обл., г.Данилов

Даниловский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой С.С.,

при секретаре Степановой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску ФИО1 (с учетом уточнений) к АО «Страховая компания Опора» о признании страхового случая и взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением (с учетом уточнений) к АО «Страховая компания Опора» о признании страхового случая и взыскании страхового возмещения.

Требования свои мотивировала тем, что является супругой и наследником умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «НОМОС-БАНК», который ДД.ММ.ГГГГ был переименован в Банк «ФК Открытие» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***> № на сумму - 384 546 руб., срок кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка 22,5% годовых.

При заключении Кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней серия НС <***>_№, страховщик ОАО «Открытие Страхование». Позже ОАО «Открытие Страхование» была переименована в АО «Страховая компания Опора». Страхователем и застрахованным по Договору страхования является ФИО2 Страховыми случаями по вышеуказанному Договору страхования являются:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма - 330 000,00 руб., страховой взнос - 84 546,00 руб., срок страхования 1826 дней с даты вступления Договора страхования в силу. Дата вступления в силу Договора страхования устанавливается как дата перечисления страхового взноса на расчетный счет страховщика, в данном случае ответчика. Датой перечисления средств считается дата списания суммы страхового взноса в полном объеме с расчетного счета страхователя, в данном случае ФИО2

ФИО2 свои обязательства по договору страхования исполнил, уплатил ответчику страховой взнос в размере 84 546,00 руб., из суммы кредита.

Согласно заявлению на страхование НС <***>_№ от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по договору страхования от несчастных случаев и болезней серия НС <***>_№ от ДД.ММ.ГГГГ является банк.

Согласно свидетельству о смерти серия II-ГР № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

В установленный договором страхования срок, истец посредством телефонной связи, сообщила ответчику о наступлении страхового случая. Так же посредством электронной почты и почтовой связи в адрес ответчика было направлено заявление на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая с приложением всех подтверждающих документов указанных в договоре страхования в случае смерти застрахованного.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО3, который приходится сыном истцу и застрахованному ФИО2, ответчиком был направлен ответ, из которого следует, что для принятия решения по данному случаю ответчику необходима дополнительная информация, а именно: копия амбулаторной карты или выписки из амбулаторной карты за последние 5 лет; выписки из медицинских учреждений за последние 5 лет, если ФИО2 находился на стационарном лечении; акт судебно-медицинской экспертизы; акт токсикологической экспертизы.

Согласно договору страхования страховые выплаты, при признании события страховым случаем, осуществляются в течение 14 рабочих дней после получения всех подтверждающих документов, безналичным перечислением на счет выгодоприобретателя. Однако до настоящего момента страховая выплата ответчиком не произведена. Поскольку истец является единственным наследником после смерти супруга ФИО2, вступившим в наследство после его смерти и так как задолженность по кредитному договору перед банком не погашена, она отвечает по долгам перед банком в пределах суммы перешедшего к ней наследства, соответственно, не выполнение ответчиком обязанности по выплате страхового возмещения, нарушает ее имущественные права наследника.

На основании изложенного, истец просит признать смерть ФИО2 страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОАО «Открытие страхование» (АО «СК Опора») серия НС <***>_№, ззыскать с АО «Страховая компания Опора» в пользу выгодоприобретателя – ПАО Банк «Открытие» страховую выплату по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ серия НС <***>_№ в размере 330000 рублей в части задолженности (задолженность по основному долгу, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафные санкции/пени, а также иные обязательства, предусмотренные кредитным договором) по кредитному договору <***>_№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ФИО2 с «НОМОС-БАНК» (ОАО), взыскать с АО «Страховая компания Опора» в пользу ФИО1 расходы по оплате услуг представителя в размере 8000 руб., расходы по изготовлению нотариальной доверенности в размере 1200 руб., обязать ответчика уведомить истца о перечислении страховой суммы выгодоприобретателю.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, интересы истца по доверенности представляла ФИО4, которая исковые требования с учетом уточнений поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «Страховая компания Опора» в судебное заседание не явился, о слушании дела уведомлены должным образом.

Третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Согласно письменному отзыву обращают внимание, что выгодоприобретателем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (указанному в заявлении на заключение договора) является «НОМОС-БАНК» (ОАО) (в настоящее время ПАО Банк «ФК Открытие») в части задолженности (задолженность по основному долгу, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафные санкции/пени, а также иные обязательства, предусмотренные кредитным договором) по кредитному договору <***>_№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ФИО2 с «НОМОС-БАНК» (ОАО). Истец не является лицом, в пользу которого заключен договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ между «НОМОС-БАНК» (ОАО) (в настоящее время ПАО Банк «ФК Открытие») и ФИО2 заключен кредитный договор, на сумму 384546 руб. Заемщик не выполнил принятые на себя обязательства, задолженность по кредитному договору не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 354473, 91 руб. Просят рассмотреть дело без участия представителя, решение оставляют на усмотрение суда.

Заслушав представителя истца ФИО4, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п.1, 2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" с последующими изменениями определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным третьим лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

С учетом ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 названного Кодекса.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, с одной стороны и ОАО «НОМОС-БАНК» (переименован в Банк «ФК Открытие») с другой стороны был заключен кредитный договор <***> №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщикам кредит в размере 384 546 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщики обязались возвратить сумму кредита и оплатить причитающиеся проценты в сроки, порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Кредит предоставлен на потребительские нужды.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с ОАО «Открытие страхование» (в настоящее время АО «СК ОПОРА») был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней серия НС <***>_№.

Предметом договора страхования является страхование интересов страхователя при наступлении страховых случаев смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни и установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса и/или фактического предоставления кредита и заключен на срок 1 826 дней.

Страховой взнос в сумме 84 546 руб., был оплачен застрахованным лицом ответчику, путем перечисления ОАО «НОМОС-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ ответчику.

Договором страхования предусмотрено, что страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (заболевания) в течение срока действия договора.

При наступлении страхового случая Страхователь (застрахованный) или его родственники/наследники, в течение 60 календарных дней с даты наступления страхового случая извещают страховщика любым доступным способом (по телефону, факсу, электронной почте или с помощью письменного уведомления о страховом случае). Для подтверждения страхового случая должны быть предоставлены документы, указанные в договоре.

Согласно договору страхования страховщик обязался при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в течение 14 рабочих дней после получения всех подтверждающих документов.

По договору страхования выгодоприобретателем является лицо, указанное в заявлении на страхование. Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, выгодоприобретателем является «НОМОС-БАНК» (ОАО) (в настоящее время Банк «ФК Открытие») в части задолженности (задолженность по основному долгу, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафные санкции/пени, а также иные обязательства, предусмотренные кредитным договором) по кредитному договору <***>_№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ФИО2 с «НОМОС-БАНК» (ОАО).

Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии II-ГР № наступила смерть застрахованного лица ФИО2, причиной которой, как следует из справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №, явилась раковая интоксикация, рак предстательной железы с множественными метастазами в кости, то есть смерть наступила вследствие заболевания.

В установленный договором страхования срок, истец посредством телефонной связи, сообщила ответчику о наступлении страхового случая. Так же посредством электронной почты и почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено заявление на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая с приложением всех подтверждающих документов указанных в договоре страхования в случае смерти застрахованного.

Как следует из правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ОАО «Открытие страхование» (приказ № от ДД.ММ.ГГГГ) болезнь – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.

В соответствии с п.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств тому, что наступление смерти ФИО2 в результате заболевания «раковая интоксикация, рак предстательной железы с множественными метастазами в кости», не относится к наступлению страхового случая согласно условиям договора, в материалы дела не представлено.

Доказательств тому, что на момент страхования у страховщика имелись доказательства наличия у страхователя каких-либо заболеваний, в материалах дела не имеется.

Кроме того, согласно выписке из амбулаторной карты ФИО2 за последние 5 лет, следует, что заболевания, послужившего причиной смерти ФИО2 до заключения договора страхования, не имелось.

В силу ст.963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Таким образом, в период действия договора страхования НС <***>_№ от ДД.ММ.ГГГГ, наступил страховой случай, смерть застрахованного лица ФИО2 в результате заболевания.

Страхователь свои обязательства по договору страхования исполнил, оплатив страховую премию. Умысла или грубой неосторожности со стороны страхователя при наступлении страхового случая не установлено, обстоятельств, предусмотренных ст.964 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется.

На основании изложенного, суд считает, что наступившая смерть ФИО2 в результате заболевания, относится к страховому случаю, который наступил, предусмотренных законом или договором оснований для отказа в выплате страхового возмещения предусмотренным сторонами не имеется, а потому является обоснованным требование к Страховщику о взыскании страхового возмещения.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами (гл. 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, что Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" распространяет свое действие на отношения, возникающие по поводу договоров страхования.

В силу пп «а» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 правами стороны в обязательстве пользуется не только сам потребитель, но и его наследник.

Согласно п.1 ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущества умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное. При этом в соответствии со ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В п.59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» отмечено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Из вышеуказанного следует, что наследник занял место наследодателя в кредитном договоре (как заемщик), так и место наследодателя в договоре страхования (как страхователь).

Тот факт, что наследодатель не является выгодоприобретателем по договору, не аннулирует право наследника на обращение за страховой выплатой на счет выгодоприобретателя в счет погашения основного долга по кредиту.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенного нотариусом Даниловского нотариального округа <адрес>, наследницей имущества ФИО2 является его жена - ФИО1.

До настоящего времени страховщик страховую выплату в соответствии с договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ серия НС <***>_№, не произвел.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» подлежит взысканию страховое возмещение в размере 330 000 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору <***>_№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ФИО2 с «НОМОС-БАНК» (ОАО).

Требование о возложении обязанности на ответчика уведомить истца о перечислении страхового возмещения банку удовлетворению не подлежит, поскольку не относится к требованиям о нарушении прав и интересов истца.

Согласно п.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом принципа разумности, участия представителя истца в трех судебных заседаниях, сложности дела, суд считает, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы на представителя в размере 8 000 руб. 00 коп., которые подтверждаются материалами дела.

В соответствии с ст.98 ч.1 ГПК РФ, в связи с удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на изготовление нотариальной доверенности в размере 1 200 руб.

На основании ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 6 500 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (с учетом уточнений) (по доверенности ФИО4) к АО «Страховая компания Опора» о признании страхового случая, взыскании страхового возмещения, удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО2 страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОАО «Открытие страхование» (АО «СК Опора») серия НС <***>_№.

Взыскать с АО «Страховая компания Опора» в пользу выгодоприобретателя – ПАО Банк «Открытие» страховую выплату по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ серия НС <***>_№ в размере 330000 рублей в части задолженности (задолженность по основному долгу, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафные санкции/пени, а также иные обязательства, предусмотренные кредитным договором) по кредитному договору <***>_№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ФИО2 с «НОМОС-БАНК» (ОАО).

Взыскать с АО «Страховая компания Опора» в пользу ФИО1 расходы по оплате услуг представителя в размере 8000 руб., расходы по изготовлению нотариальной доверенности в размере 1200 руб.

Взыскать с АО «Страховая компания Опора» госпошлину в размере 6500 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.С. Иванова