Решение № 2-230/2026 2-230/2026~М-134/2026 М-134/2026 от 1 апреля 2026 г. по делу № 2-230/2026

ДЕЛО № 2-230/2026

УИД №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 апреля 2026 года пгт. Кировское

Кировский районный суд Республики Крым в составе:

председательствующего судьи Церцвадзе Г.Д.

при секретаре Асановой Э.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. третье лицо Н.Э.М. о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском указав, что ДД.ММ.ГГГГ через Личный кабинет в Банк ВТБ (ПАО) поступило решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. (далее - Финансовый уполномоченный) от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Решение), принятое по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № в отношении Банка ВТБ (ПАО).

Указанным Решением требования Н.Э.М. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, списанных Банком ВТБ (ПАО) без распоряжения Н.Э.М. с его банковского счета, удовлетворены и взыскано с Банк ВТБ (ПАО) 164 820 (сто шестьдесят четыре тысячи восемьсот двадцать) рублей 00 копеек. Заявитель не согласен с Решением, считает его незаконным и необоснованным, в связи с тем, что не установлены значимые обстоятельства: Финансовый уполномоченный не установил обстоятельства и действия Потребителя при предоставлении 3-м лицам кодов - подтверждений в целях осуществления банковских операций в платежном сервисе в сети Интернет, а также не проанализировал действия самого Потребителя, способствовавшие осуществлению переводов денежных средств, в качестве оснований исключающих ответственность Банка.

ДД.ММ.ГГГГ между РНКБ Банк (ПАО) и Н.Э.М. был заключен Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в РНКБ Банк (ПАО) путем присоединения Клиента к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в РНКБ Банк (ПАО).

В Решении финансового уполномоченного не установлено каким образом были совершены банковские операции, кто их непосредственно совершил, каким образом были предоставлены 3-м лицам коды - подтверждений в целях осуществления банковских операций в платежном сервисе Samandpay.com в сети Интернет, какие действия Потребителя, способствовали совершению переводов.

Исходя из обращения Клиента на горячую линию в Банк ДД.ММ.ГГГГ в 18:31 клиент на Авито произвел продажу, покупатель перевел 30 000 руб. на виртуальный счет Авито, клиенту на почту поступил запрос с валидацией, он указал данные карты (номер, срок и трехзначный код), на счету было 165 000 руб., в запросе валидации был указан вопрос «указать какая сумма на балансе», клиент указал всю сумму, средства списались, осталось только порядка 800 рублей. Банком несколько раз было предложено заблокировать карту и обратиться в отделение перевыпустить карту, также предложено обратиться в поддержку Авито. Клиент не согласился на предложение блокировки карты, попрощался.

Клиент уполномочил Банк использовать в качестве номера телефона для обмена сообщениями с Банком при осуществлении обслуживания в Банке и в рамках работы с системами дистанционного доступа (далее - Доверенный номер телефона, ДНТ) номер мобильного телефона <***>. Указанный номер телефона был верифицирован Банком ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ информации о смене, блокировке, компрометации ДНТ в Банк от Клиента не поступало.

Операции на сумму 164 820,00 рублей совершены в на стороннем ресурсе с использованием реквизитов карты в сети Интернет (Samandpay.com). Указанные операции проводились по технологии MIR Accept. Для совершения расчетов в сети в режиме реального времени используется код 3-D secure посредством SMS- информирования с целью дополнительной верификации держателя карты банком.

Вышеуказанные операции были подтверждены Клиентом путем ввода одноразовых кодов-подтверждений, направленных Клиенту в SMS сообщениях на ДНТ, а также Клиент по факту уведомлялся о совершенной операции путем направления PUSH-уведомления в дистанционные каналы обслуживания: ДД.ММ.ГГГГ в 16:48 на ДНТ Клиента направлено SMS сообщение «Nikomu ne soobshchayte kod. Vash kod: 514880. SpitamenBank_terminal (150 750.00 RUB)».

ДД.ММ.ГГГГ в 16:49 в дистанционные каналы обслуживания Интернет - Банк Клиента направлено PUSH-сообщение: «Spisanie po perevodu s karty na kartu karta: 8876 summa: 150750.00 RURbalans:14939.70 RUR. SPITAMENBANK TERMINAL №».

ДД.ММ.ГГГГ в 16:58 на ДНТ Клиента направлено SMS сообщение «Nikomu ne soobshchayte kod. Vash kod: 268786. SpitamenBank_terminal (14 070.00 RUB)».

ДД.ММ.ГГГГ в 16:59 в дистанционные каналы обслуживания Интерент - Банк Клиента направлено PUSH-Сообщение: «Spisanie po perevodu s karty na kartu karta: 8876 summa: 14070.00 RUR balans: 869.70 RUR. SPITAMENBANK TERMINAL №».

Таким образом, Потребитель подтвердил личное осуществление всех банковских операций путем ввода кодов подтверждения, направленных на ДНТ, т.е. волеизъявление Клиента имело место быть.

Действия Банка, как в части направления Кода безопасности через формирование SMS-сообщения, так и в части требуемой для исполнения операции информации (реквизитов) регламентированы требованием Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», который включает в себя понятие безотзывности и окончательности перевода, а также условиями Договора.

В случае выполнения операции в среде электронной коммерции средствами персональной коммуникации, реквизиты Карты отправителя вводятся вручную. Реквизиты карты отправителя, требуемые для формирования операции, состоят из номера карты, срока действия Карты и ППК 2 (Проверочный параметр карты 2 трехзначный код проверки подлинности Карты, размещается на Карте и используется при проведении Операций без предъявления Карты).

Держатель карты отправителя проходит процедуру аутентификации и инициирует проведение операции через интернет-браузер устройства или через загруженное на устройство специальное приложение. Аутентификация Держателя карты отправителя проводится Эмитентом отправителя с использованием технологии надежной аутентификации (MirAccept).

Финансовый уполномоченный указал, что финансовой организацией ненадлежащим образом исполнены обязанности, предусмотренные Законом №161-ФЗ и приказом ОД-1027, в связи с чем по счету были совершены Операции без добровольного согласия Клиента.

Заключенный между Сторонами Договор определяет взаимные права и обязанности как Банка, так и Клиента, каждая из Сторона обязана действовать добросовестно, разумно, учитывая интересы другой стороны.

Финансовый уполномоченный в Решении указал, что финансовой организацией ненадлежащим образом исполнены обязанности, предусмотренные Законом №161-ФЗ и приказом ОД-1027, в связи с чем по счету были совершены Операции без добровольного согласия Клиента, а также Методическими рекомендациями.

Финансовый уполномоченный сделал вывод, что в обязанности финансовой организации входит обеспечение безопасности дистанционного перевода денежных средств и банковские операции Потребителя по переводу денежных средств должны были быть распознаны как операции, имеющие признаки осуществления перевода денежных средств без согласия Клиента.

Финансовый уполномоченный в Решении резюмирует, что из Выписки по счету следует, что совершение крупных, а также трансграничных операций не являлось типичным для клиента. Осуществление операций в пользу третьего лица, находящегося на территории Республики Таджикистан, носило нетипичный для Заявителя характер оспариваемых Операций (до ДД.ММ.ГГГГ Клиентом трансграничных переводов в пользу 3-лиц не осуществлялось).

Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что у Финансовой организации должны были возникнуть достаточные основания для квалификации оспариваемых операций как операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия Заявителя, в связи с чем Финансовой организации, руководствуясь Правилами КБО, нормами Закона No 161-ФЗ, Приказом Банка России No ОД-1027, а также методическими рекомендациями Банка России надлежало приостановить исполнение распоряжений на совершение Операций на срок не более двух рабочих дней.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, не включают в себя признаки (критерии): - не типичность совершаемых операций; крупность операций.

Финансовый уполномоченный сделал вывод о не типичности данных операций для Клиента, проанализировав выписку по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по 16 сентябрь 2025 года.

В свою очередь, аналогичные расходные - операции по переводам денежных средств (по системе быстрых платежей) Клиентом с ДД.ММ.ГГГГ проводились неоднократно, и соответственно были типичными как по сумме так и по способу перевода (способ совершения): ДД.ММ.ГГГГ -100.00 RUB Перевод денежных средств по картам банка (Р2Р).

ДД.ММ.ГГГГ -3 200.00 RUB Списание денежных средств по картам банка за перевод через СБП.

ДД.ММ.ГГГГ -2 400.00 RUB Перевод денежных средств по картам банка (Р2Р)

ДД.ММ.ГГГГ -1 250.00 R Списание денежных средств по картам банка за перевод через СБП.

ДД.ММ.ГГГГ B -5 200.00 RUB Перевод денежных средств по картам банка (Р2Р).

ДД.ММ.ГГГГ -10 000.00 RUB Списание денежных средств по картам банка за перевод через СБП.

ДД.ММ.ГГГГ -25 000.00 RUB Списание денежных средств по картам банка за перевод через СБП.

ДД.ММ.ГГГГ -5 000.00 RUB Списание денежных средств по картам банка за перевод через СБП.

ДД.ММ.ГГГГ -32 668.00 RUB Списание денежных средств по картам банка за перевод через СБП.

ДД.ММ.ГГГГ -41 000.00 RUB Перевод денежных средств по картам банка (Р2Р).

ДД.ММ.ГГГГ -18 000.00 RUB Перевод денежных средств по картам банка (Р2Р).

ДД.ММ.ГГГГ -63 400.00 RUB Перевод денежных средств по картам банка (Р2Р).

ДД.ММ.ГГГГ -40 000.00 RUB Перевод денежных средств по картам банка (Р2Р).

Система противодействия мошенничеству (далее - СПМ) при проверке оспариваемых операций не выявила соответствия признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденным приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ОД-1027, поскольку: отсутствовало совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента, полученной из базы данных Центрального банка о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента; операции для Клиента были типичными (как по размеру так и по способу совершения); - операции совершены в дневное время суток.

Поскольку операции клиента совершались на стороннем ресурсе с использованием реквизитов карты в сети Интернет (Samandpay.com), для совершения расчетов в сети в режиме реального времени используется код 3-D secure посредством смс информирования с целью дополнительной верификации держателя карты банком, СПМ Банка ВТБ (ПАО) не требовала дополнительных подтверждений.

Соответственно, данные операции по переводу денежных средств не подлежали приостановлению/блокировке.

Со стороны банка проведены все мероприятия в рамках информационной безопасности при оказании банковской услуги Клиенту при совершении расчетов в сети интернет в режиме реального времени.

В связи с получением Банком действительных Кодов-подтверждений на операцию по переводу денежных средств, у Банка отсутствовали основания считать данные операции подозрительными (совершенными без ведома клиента) и, соответственно, приостанавливать их.

В соответствии с Договором Банк не несет ответственности за убытки, возникшие вследствие несанкционированного использования третьими лицами действительных Кодов-подтверждений Клиента и/или Мобильного устройства Клиента с Доверенным номером мобильного телефона.

В части использования Банком в работе Методических рекомендаций о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц.

Финансовый уполномоченный ссылается на обязанность Банка использовать в работе "Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц" (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 16- МР).

Коды подтверждения для совершения переводов были направлены Клиенту с разницей в 10 минут. После совершения 1-го перевода Клиент не сообщил Банку о компрометации своей банковской карты.

Клиентом нарушена обязанность, установленная Договором «Клиент обязуется: обеспечить сохранность средств получения одноразовых паролей и их защиту от несанкционированного доступа; не разглашать третьим лицам (включая близких родственников и работников Банка) сведения о номерах и сроках действия карт, ПИН- коды карт, CVC (трёхзначный защитный код карты, используемый для проведения платежей в сети Интернет); Логин, Пароль к Системе и/или Код-подтверждение.

В свою очередь именно Потребитель нарушил условия Договора, его поведение было недобросовестным, а это в свою очередь, является основанием для отказа в удовлетворении требований.

В действиях Банка при этом отсутствовали признаки недобросовестности, неосмотрительности, поскольку процедура идентификации, аутентификации была предусмотрена заключенным между сторонами Договором и не является основанием для возложения ответственности за возможные противоправные действия третьих лиц на Банк, который действовал в рамках процедуры, предусмотренной заключенным договором.

Таким образом, у Банка имелись все основания полагать, что все операции совершены Клиентом Банка.

Совокупность обязательных условий, являющихся основанием для применения к Банку ответственности за вред в виде возмещения убытков, в частности наличия у лица убытков, наличие вины банка, наличие причинной-следственной связи между правомерными действия банка и заявленными клиентом убытками, отсутствует. Поскольку не доказана вина Банка, что также исключает взыскание с Банка убытков.

Истец просит признать незаконным решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. №.

Взыскать с Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. в пользу Банк ВТБ (ПАО) судебные расходы в виде госпошлины в размере 20 000 рублей.

Представитель Банк ВТБ (ПАО) по доверенности Е.Н.А. в судебное заседание явилась, поддержала заявленные исковые требования, указала, что банком был установлен и его волеизъявление за счет получения 3d security кода при проведении операции, операция были типичной для клиента, ввиду чего полагала решение финансового уполномоченного не основанным на законе.

Представитель финансового уполномоченного принимавший участие посредством системы видео-конференц-связи Л.К.А. в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения требований Банка ВТБ, указал, что проведенные операции не являлись типичными для клиента операциями и должны были быть приостановлены для установления воли клиента на перевод средств.

Третье лицо Н.Э.М. в судебное заседание явился, указал, что действовал под влиянием мошенников, просил оставить решение финансового уполномоченного в силе.

Изучив материалы дела, выслушав явившихся лиц, суд приходит к следующему.

В силу частей 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании пунктов 1 и 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 3 статьи 861 ГК РФ предусмотрено, что безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, и договором.

В силу пункта 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно статьям 4 и 5 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

В соответствии с пунктом 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Положением № 762-П также установлено, что банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются без участия банков (пункт 1.27).

Если иное не предусмотрено законодательством или договором, банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по номеру банковского счета получателя средств либо по идентификатору, позволяющему однозначно установить номер банковского счета получателя средств, и по иной информации о получателе средств (пункт 4.4 Положения № 762-П).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ), простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

При этом согласно части 3.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

В соответствии с частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Частью 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ установлено, что оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, обязан незамедлительно в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, предоставить клиенту информацию:

о выполнении оператором по переводу денежных средств действий, предусмотренных частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ;

о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента;

о возможности клиента подтвердить распоряжение не позднее одного дня, следующего за днем приостановления оператором по переводу денежных средств приема к исполнению указанного распоряжения, способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, или о возможности совершения клиентом повторной операции, содержащей те же реквизиты получателя (плательщика) и ту же сумму перевода (далее - повторная операция), способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, в случае отказа оператора по переводу денежных средств в совершении клиентом операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России.

Согласно части 3.8 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, если иное не предусмотрено частью 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению.

При этом в силу части 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ в случае, если, несмотря на направление клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, указанной в пункте 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказывает в совершении клиентом повторной операции. Оператор по переводу денежных средств в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, обязан незамедлительно уведомить клиента о приостановлении приема к исполнению подтвержденного распоряжения клиента или об отказе в совершении клиентом повторной операции с указанием причины такого приостановления (отказа) и срока такого приостановления, а также о возможности совершения клиентом последующей повторной операции.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, банк обязан в соответствии с требованиями части 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции. При получении от клиента подтверждения и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у банка возникает обязанность исполнить эту либо повторную операцию.

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. В соответствии с пунктом 2.13 Положения № 762-П отзыв распоряжения, переданного в целях

осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк.

Заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято кредитной организацией исключительно до наступления момента безотзывности. В соответствии с частью 7 статьи 5 Закона № 161-ФЗ если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Частью 3.13 статьи 8 Закона № 161-ФЗ установлено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, получает от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, и после получения от Банка России указанной информации исполняет распоряжение клиента - физического лица об осуществлении перевода денежных средств или совершает операцию с использованием платежных карт, перевод электронных денежных средств или перевод денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в нарушение требований, установленных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан возместить клиенту - физическому лицу сумму перевода денежных средств или операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России без добровольного согласия клиента в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента - физического лица.

В соответствии с частью 3.14 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, предусмотренных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, а также частями 11.2 - 11.11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Н.Э.М. и РНКБ Банк (ПАО) заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации.

В заявлении-анкете о присоединении к правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации Н.Э.М. указан номер телефона: +№ (том 1 л.д. 21-22).

Впоследствии Н.Э.М. в качестве доверенного номера был указан номер телефона № (том 2 л.д.66).

В рамках названного договора Н.Э.М. был открыт банковский счет №, к которому выпущена карта №******№

ДД.ММ.ГГГГ (дата обработки банком: ДД.ММ.ГГГГ) с использованием реквизитов карты №******№ в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» посредством сервиса «samandpay.com» от имени Н.Э.М. совершены операции по переводу денежных средств со счета № на банковскую карту №******№, выпущенную на имя Э.Ш. в ЗАО «Спитамен Банк», <адрес> в общем размере 164 820 рублей (150 750 рублей + 14 070 рублей), а именно:

- операция № по переводу денежных средств в размере 150 750 рублей 00 копеек (описание операции - «Списание по переводу с карты на карту: spitamenbank terminal»)

- операция № по переводу денежных средств в размере 14 070 рублей 00 копеек (описание операции - «Списание по переводу с карты на карту: spitamenbank terminal»), что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что усматривается из представленной выписки по счету Н.Э.М. (том 1 л.д. 99 оборот).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 18:02 Н.Э.М. обратился в банк РНКБ (после реорганизации ВТБ) на горячую линию сообщив о совершении мошеннических действий в отношении него, после чего ему было предложено заблокировать карту (том 1 л.д.318).

ДД.ММ.ГГГГ Н.Э.М. обратился с заявлением в отделение банка, указав, что у него были списаны денежные средства мошенническим образом (том 1 л.д.111), ему был дан ответ о проведении операции (том 1 л.д.113).

Впоследствии, ДД.ММ.ГГГГ Н.Э.М. обратился с жалобой в Банк ВТБ (ПАО) (том л.д.112).

ДД.ММ.ГГГГ банком дан ответ относительно невозможности оспорить операции и возвратить денежные средства (том 1 л.д.119).

Также, ДД.ММ.ГГГГ Н.Э.М. обратился в ОМВД России по Кировскому району Республики Крым с заявлением о совершенном в отношении него преступлении (том 2 л.д.26).

Постановлением следователя ОМВД России по Кировскому району Республики Крым С.Э.С. от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ, Н.Э.М. признан потерпевшим по уголовному делу. Уголовному делу присвоен №.

Названным постановлением установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 13:00 до 17:00 неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана под предлогом покупки инвалидной коляски с электроприводом «Ortonika», посредством торговой площадки «Авито», тайно похитило денежные средства в размере 164 080 рублей со счета Н.Э.М. №, причинив тем самым Н.Э.М. значительный материальный ущерб на вышеуказанную сумму денежных средств.

Постановлением следователя СО ОМВД России по Кировскому району от ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д.53) предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено.

Поскольку направленная Н.Э.М. в адрес Банка ВТБ (ПАО) претензия о возврате денежных средств в размере 164 820 рублей оставлена банком без удовлетворения, Н.Э.М. обратилась к финансовому уполномоченному.

Рассмотрев обращение Н.Э.М., финансовый уполномоченный С.Т.М. вынесла решение № № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.80-90) об удовлетворении требований Н.Э.М. и взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Н.Э.М. денежных средств в размере 164 820 рублей.

Ссылаясь на то обстоятельство, что операции Н.Э.М. не подпадали под критерии, установленные в информационном письме Банка России N ИН-№ Банк ВТБ просил отменить названное решение финансового уполномоченного.

В соответствии с пунктом 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу пункта 2 статьи 848 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

В соответствии с пунктом 1 статьи 858 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Приказом Банка России от 27 июня 2024 г. N ОД-1027 (действовавшие до 01 января 2026 года, то есть на момент совершения оспариваемых операций) утверждены Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, к числу таких критериев определены несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Поскольку в результате осуществления надзорных мероприятий Банком России выявляются случаи использования недобросовестными участниками хозяйственной деятельности услуг кредитных организаций по переводу денежных средств, электронных денежных средств между физическими лицами с применением платежных карт, иных электронных средств платежа (во всех возможных комбинациях применения электронных средств платежа), предоставляемых посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - "онлайн-сервисы", сеть "Интернет"), в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, осуществления незаконной предпринимательской деятельности, иных противоправных целях, в частности, связанных с обеспечением расчетов "теневого" игорного бизнеса (незаконных "онлайн-казино" и "онлайн-лотерей"), нелегальных участников финансового рынка (в том числе, лиц, незаконно предлагающих услуги форекс-дилеров, организаторов "финансовых пирамид"), а также в целях совершения операций в "криптовалютных обменниках", Банком России 06 сентября 2021 г. утверждены Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц № 16-МР.

Согласно указанным Методическим рекомендациям при реализации кредитными организациями процедур внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма Банк России рекомендовал реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме № ИН-06-59/46, информационном письме № ИН-№, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством "онлайн-сервисов" для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующим признакам:

- необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;

- необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с котрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день;

- значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;

- короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);

- в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);

- в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;

- операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);

- совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами - физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.

Исходя из содержания пункта 3 Методических рекомендаций следует, что при выявлении указанных в пункте 2 настоящих методических рекомендаций банковских счетов, открытых физическим лицам, электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, кредитным организациям рекомендуется:

- обеспечить повышенное внимание к операциям таких клиентов - физических лиц;

- руководствоваться в отношении таких клиентов рекомендациями, содержащимися в письме Банка России от 27.04.2007 № 60-Т "Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)".

- рассматривать соответствующие операции на предмет наличия подозрений, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма и, в случае наличия таких подозрений, реализовывать право на отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, предусмотренное пунктом 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

- в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, рассматривать вопрос о реализации предусмотренного пунктом 5.2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ права на расторжение договора банковского счета (вклада) с клиентом.

Исходя из правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 08.07.2025 № 45-КГ25-7-К7 следует, что судам следует оценивать добросовестность действий Банка и устанавливать:

- соответствует ли устройство, с которого совершались операции, устройству, обычно используемому клиентом,

- характер и параметры операций,

- предпринимались ли меры предусторожности, позволяющие идентифицировать клиента и выяснить его волеизъявление.

Исходя из правовой позиций Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 08.04.2025 № 12-КГ25-1-К6 следует, что банк обязан усомниться в наличии согласия клиента на распоряжение денежными средствами при совершении последовательных действий по переводу денежных средств с одной карты на другую через дистанционное банковское обслуживание, установленном на мобильном устройстве, откуда денежные средства незамедлительно были перечислены на счет третьего лица. Необходимо давать оценку тому с какого Ip-адреса осуществлялся вход в личный кабинет, направлялись ли банком смс/push коды на телефон клиента.

На необходимость исследования добросовестности и осмотрительности банков в случаях телефонного мошенничества указано и в определении Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 № 2669-О.

Из содержания пункта 13 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018 следует, что Банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

Судом были истребованы сведения относительно Ip-адресов устройств с которых Н.Э.М. осуществлял входы в личный кабинет через дистанционное банковское обслуживание. Из анализа представленных данных следует, что Ip адрес № являлся для Н.Э.М. обычно используемым.

Вместе с тем, из анализа представленной выписки о движении денежных средств Н.Э.М. (том 1 л.д.98-107) судом не было установлено операций по перечислению денежных средств за одну операцию в сумме более 63 400 рублей (операция от ДД.ММ.ГГГГ), что, по мнению суда, указывает на не типичность операции по единоразовому переводу суммы 150 750 рублей.

Также нехарактерным параметром оспариваемых операций является и то обстоятельство, что перевод носил трансграничный характер из РФ в Республику Таджикистан с использованием стороннего сайта - сервиса samandpay.com.

Получателем средств по указанному переводу выступало третье лицо Э. Шарифали, которому ранее переводы Н.Э.М. не осуществлялись.

Кроме того, перевод средств был осуществлен двумя платежами с разницей в 10 минут, что свидетельствует о том, что переводы обладали признаками операций по переводу денежных средств без согласия клиента.

При этом доводы истца в той части, что операции были подтверждены кодом 3-D secure (3DS), посредством смс-информирования потребителя не свидетельствует о надлежащем получении подтверждения распоряжения, поскольку аутентификация Потребителя проведена не была. Подтверждение операций путем ввода кода из СМС-сообщения не свидетельствует о надлежащей идентификации клиента Банком, поскольку избранный Банком способ подтверждения Операций не исключал возможность подтверждения операций неуполномоченными лицами.

Тогда как выполнение Банком требований по проверке операций на предмет наличия признаков, предусмотренных Приказом Банка России № ОД-1027 позволили бы предотвратить перечисление указанных выше суммы в адрес третьего лица.

Действующим законодательством не установлены способы получения подтверждения распоряжения, однако Банк действуя добросовестно, должен применять такой способ получения подтверждения, который исключал бы несанкционированные действия в отношении клиентов банка со стороны третьих лиц.

По мнению суда, в рассматриваемой ситуации банк не принял достаточные меры для идентификации клиента, при наличии у операций признаков, предусмотренных Приказом Банка России № ОД-1027.

Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п. 2).

На основании положений статьи 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено положениями пункта 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п. 2 ст. 401 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно части 1 статьи 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из положений статьи 67 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Обращаясь в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Н.Э.М. денежных средств в размере 164 820 рублей, истцом не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств, установленных положениями ст. 864 ГК РФ и ст. 8 Федерального закона №161-ФЗ "О национальной платежной системе".

С учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу об отказе в удовлетворения требований Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ, ввиду чего не усматривается и оснований для взыскания понесенных по делу судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. третье лицо Н.Э.М. о признании незаконным решения финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании расходов по делу - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Крым через Кировский районный суд Республики Крым в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 02 апреля 2026 года.

Судья: