Решение № 2-548/2024 от 10 декабря 2024 г. по делу № 2-548/2024

УИД 46RS0030-01-2024-012281-26

№ 2-548/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2024 г. г. Щигры

Щигровский районный суд Курской области в составе: председательствующего судьи Зуборева С.Н.,

при секретаре судебного заседания Артемовой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 09.12.2014 между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В рамках заявления о заключении кредитного договора ФИО1 также просила банк на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», тарифах по картам «Русский стандарт», выпустить на ее имя банковскую карту и открыть ей банковский счет. При этом в заявлении ФИО1 указала, что принимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета; составными и неотъемлемыми частями по договору о карте наряду с заявлением будут являться условия по карта и тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, согласна и положения которых обязуется соблюдать. Во исполнение своих обязательств, истец открыл клиенту банковский счет №, выпустив на его имя карту 2_Дистанционный РС Классик Промо, тем самым заключив с клиентом договор о карте и договор потребительского кредита №. Ответчик неоднократно совершала за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента №. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий, погашение задолженности заемщиком производится путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со счета, определенной условиями по карте). Согласно условиям кредитования счета, заемщик до дня выставления Заключительного счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на счете в целях досрочного полного либо частичного погашения основного долга и задолженности в целом. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение своих договорных обязательств ответчик не размещал к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа. 09.08.2016 банк выставил ответчику заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 116681,11 руб. и сроке ее погашения - до 08.09.2016, однако требование банка не исполнено. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ФИО1 не возвращена и по состоянию на 24.08.2024 составляет 58181,11 руб. В связи с этим истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору № от 09.12.2014 в размере 58181,11 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1945,43 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме и просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление, в котором заявила о применении срока исковой давности, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, в связи с чем суд посчитал возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу положений статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно абзацу второму пункта 1 статьи 810 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства, что нашло отражение в Обзоре Судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2015), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26 июня 2015 г.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.

В силу абзаца первого п. 2 ст. 200 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором было закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 9 декабря 2014 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор №, по условиям которого Банк (кредитор) выпустил на имя ФИО1 банковскую карту 2_Дистанционный РС Классик Промо, открыл банковский счет № и осуществлял кредитование, а ФИО1 обязалась ежемесячно размещать денежные средства в размере не менее минимального платежа на счете карты.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита № от 9 декабря 2014 г. ФИО1 направила в АО «Банк Русский Стандарт» предложение (оферту) о заключении с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в заявлении, условиях по банковским картам «Русский стандарт», тарифах по банковским картам «Русский стандарт».

Подписав указанное выше заявление, заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями по карте «Русский стандарт» (далее – Условия), тарифами по картам «Русский стандарт».

Банк, получив оферту от ФИО1 о заключении договора кредитования, акцептовал её путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл на имя ответчика банковский специальный счет, осуществил кредитование. Свои обязательства по кредитному договору банком исполнены в полном объеме, что не оспаривалось ответчиком.

В соответствии с пунктом 8 Индивидуальных условий, исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности осуществляется путем размещения на счете денежных средств (не в результате предоставления банком кредита), и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со счета, определенной договором о карте)

Согласно п.12 Индивидуальных условий, до выставления ЗСВ при наличии просроченных процентов банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по уплате процентов за пользование кредитом и до полной уплаты просроченных процентов (включительно) либо до дня оплаты ЗСВ (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с Условиями кредитования счета «Русский Стандарт, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

Распиской в получении карты/ПИНа от 09.12.2014 ответчик подтвердила выдачу ей карты с кредитным лимитом в размере 100000 руб.

В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий срок возврата заемщиком банку кредита определяется моментом востребования кредита банком – выставления заемщику заключительного счета-выписки (далее – ЗСВ). При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления ЗСВ) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику ЗСВ является день его формирования и направления заемщику.

Согласно материалам дела банк выставил ответчику заключительный счет-выписку 09 августа 2016 г. с датой исполнения до 08 сентября 2016 г.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Из материалов дела следует, что АО «Банк Русский стандарт» обратился к и. о. мирового судьи судебного участка № 2 судебного района г. Щигры и Щигровского района Курской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности, после чего и. о. мирового судьи судебного участка № 2 судебного района г. Щигры и Щигровского района Курской области 28.04.2017 был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский стандарт» задолженности по кредитному договору в размере 114 526 руб. 89 коп., а также по оплате госпошлины в размере 1745 руб. 27 коп.

Определением и. о. мирового судьи судебного участка № 2 судебного района г. Щигры и Щигровского района Курской области от 17.05.2017 на основании заявления с возражениями должника судебный приказ отменен.

30 августа 2024 г. истец обратился в суд в порядке искового производства с настоящим иском.

Таким образом, на момент обращения истца за судебной защитой трехлетний срок исковой давности истек.

С учетом приведенного выше правового регулирования истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, поэтому, учитывая, что ответчиком сделано заявление о пропуске истцом срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ для защиты нарушенного права, суд считает, что заявленные требования о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Щигровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться 25 декабря 2024 г.

Мотивированное решение изготовлено 25 декабря 2024 г.

Председательствующий С.Н. Зуборев