Решение № 2-824/2019 2-824/2019~М-403/2019 М-403/2019 от 24 марта 2019 г. по делу № 2-824/2019

№2-824/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2019 года Советский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Куц Е.В.,

при секретаре Шторк А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о карте,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № 104111116 от 21.02.2013 в размере 234 507 руб. 62 коп.

В обоснование требований истец указал, что 21.02.2013 года Ответчик обратился в Банк с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Условия и Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор).

Банк, рассмотрев заявление Ответчика, 21.02.2013 года открыл ему счет № <***>, тем самым заключив Договор, и выпустил основную карту № 5100929218361861, которую Ответчик получил 21.02.2013 г. В эту же дату карта была активирована Ответчиком при личном обращении Клиента с соответствующим заявлением. С использованием карты были совершены в период с 26.02,13г. по 13.11.2014г. (период образования задолженности) были совершены расходные операции на сумму 311 364,00 руб. за счет средств, предоставленных Банком в кредит в порядке ст. 850 ГК РФ, что подтверждается выпиской по счету. Желание присоединиться к Программе Банка по организации страхования жизни и здоровья Истец изъявлял 11.05.2013 г., обратившись в Справочно-информационный центр Банка 11.05.2013 года, правильно сообщив коды доступа, в соответствии с п. 3.4.1.2 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования жизни и здоровья. В период с 14.02.2013 г. по 13.07.2016 г. Ответчиком денежные средства на указанном выше счете были размещены в размере 397 575,55 руб., что подтверждается выпиской по счету Ответчика. 17 апреля 2015 года Банк направил в адрес Истца уведомление, в котором предложил клиенту изменить условия договора № 104111116: Тарифный план ТП 236/1 (Старый тарифный план) на Тарифный план ТП 551 (Новый тарифный план). В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п.6.23 Условий, п.1 ст. 810 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 13.12.2016 г. Сумма задолженности состоит из суммы основного долга 202 990,20 (основной долг) + 5806,85 (проценты за период с 14.11.2016 г. по 13.12.2016 г. ) + 3000,00 (плата за выпуск и обслуживание карты) + 21 165,57 (Комиссия за участие в Программе по организации страхования) + 1500,00 (неустойка за неоплату обязательного платежа) + 45 (комиссия за запрос информации о платежном лимите карты). Всего - 234 507,62 руб.

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте его проведения, не явился, своего представителя не направил, о причинах неявки не сообщил, ходатайств не заявил.

Согласно статье 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствии сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статьи 30 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ).

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Судом установлено, что 21.02.2013 ФИО1. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк открыть ей банковский счет, выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт» и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

При подписании указанного заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемыми частями договора, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, получила экземпляры на руки.

В Заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк 21.02.2013 года открыл ответчику счет № <***>, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № 104111116 от 21.02.2013 (далее – Договор о карте).

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту «Русский Стандарт Голд» № 5100929218361861, которая была выдана ответчику 18.04.2013, о чем свидетельствует расписка о получении карты от 18.04.2013.

При получении карты, ответчик осуществил ее активацию и установил лимит по договору о карте в размере 150 000 руб.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются: Тарифный план ТП 236/1, а также Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», на которые ответчик ссылается в Заявлении и подтверждает, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

17 апреля 2015 года Банк направил в адрес Истца уведомление, в котором предложил клиенту изменить условия договора № 104111116.

Так, в соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с положениями ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В соответствии с п. 2.20 Условий после заключения Договора Тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках Договора, может быть заменен на другой Тарифный план по согласованию между Банком и Клиентом (п.2.20.1 Условий).В уведомлении Банк предлагает Клиенту ознакомиться и заменить: по договору № 104111116 - Тарифный план ТП 236/1 (Старый тарифный план) на Тарифный план ТП 551 (Новый тарифный план).

В уведомлении, с которым ФИО2 ознакомилась, было указано, что Клиент может принять предложение Банка о замене Старого тарифного плана на Новый тарифный план в рамках заключенного между Клиентом и Банком Договора, совершив любую операцию, за исключением пополнения счета через кассы в отделении Банка и пополнения счета почтовым переводом в отделении Почты России в срок с 27.04.2015 года до 31.12.2015 года.

Также было указано, что в случае если Клиент не планирует принимать данное Предложение, то он может продолжать погашать задолженность по Договору через кассы в отделениях Банка или почтовыми переводами в отделениях Почты России либо расторгнуть договор, предварительно погасив задолженность полностью.

Таким образом, Банк, не нарушая требований действующего законодательства, направил Клиенту оферту с предложением изменить условия Договора, Клиент согласился с изменениями, поскольку 13.08.2015 г. Клиентом была осуществлена операция по погашению задолженности через банкомат в размере 6850 руб.. Указанная операция была осуществлена с помощью банкомата, что свидетельствовало о принятии Ответчиком предложенного Банком перехода на новый тарифный план.

В соответствии с изменениями № 10, внесенными в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» (согласованы 24.10.2014 года), наименование Банка изменено в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 15.09.2014 года (протокол №3) на акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» является надлежащим истцом по спорам, вытекающим из указанного кредитного договора.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 6.1, 6.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Банк предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете карты для осуществления расходных операции с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями.

В силу пункта 6.3. Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в пункте 6.2. Условий осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

С использованием карты были совершены в период с 26.02,13г. по 13.11.2014г. (период образования задолженности) были совершены расходные операции на сумму 311 364,00 руб. за счет средств, предоставленных Банком в кредит в порядке ст. 850 ГК РФ, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте (п. 6.14. Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором и счетами-выписками ежемесячно размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В период с 14.02.2013 г. по 13.07.2016 г. Ответчиком денежные средства на указанном выше счете были размещены в размере 397 575,55 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика.

В соответствии с п. 6.18. Условий в случае если в срок, указанный в Счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

Таким образом, кредитным договором предоставлено право ответчику погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлена периодичность платежей (каждый месяц) и минимальный размер ежемесячной платы (п.10 Тарифного плана 236/1).

Выпиской из лицевого счета № <***> подтверждается, что ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа.

В соответствии с пунктом 6.22 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (пунктом 6.23 Условий).

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.6.23 Условий, п.1 ст. 810 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 13.12.2016 г.

Анализируя совокупность представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что требование банка о взыскании задолженности по кредитной карте обоснованно.

Согласно расчету, составленному Банком, задолженность ответчика по основному долгу по договору № 104111116 от 21.02.2013 составляет 202 990,20 руб., а требование о взыскании основного долга в указанной сумме является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 3.5 Условий, на остаток денежных средств на счете Банк не начисляет проценты, если иное не предусмотрено Тарифами.

Согласно Тарифному плану ТП 236/1, установлены проценты, начисляемые по кредиту, в размере 28% годовых, согласно Тарифному плану ТП 551, установлены проценты, начисляемые по кредиту, в размере 34,9% годовых

В связи с просрочкой исполнения договорных обязательств истцом ответчику правомерно начислены проценты за пользование кредитом за период с 14.11.2016 по 13.12.2016, с учетом оплаченных, в размере 5806,85 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.

Согласно Тарифному плану ТП 551 установлена неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 1500 рублей.

За период с 15.12.2015 по 14.11.2016, с учетом оплаченной, с ответчика подлежит взысканию неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 1500 рублей.

Согласно Тарифному плану ТП 236/1, подписанному ответчиком, установлена плата за выпуск и обслуживание карты – 3000 рублей, взимаемая за каждый год обслуживания карты.

Из расчета следует, что ответчиком не оплачена сумма платы за выпуск и обслуживание карты – 3000 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

Согласно Тарифному плану ТП 236/1, подписанному ответчиком, установлена комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная – 5,9 % от суммы кредита на дату начала расчетного периода;

В иске указано, что желание присоединиться к Программе Банка по организации страхования жизни и здоровья истец изъявлял 11.05.2013 г., обратившись в Справочно-информационный центр Банка 11.05.2013 года, правильно сообщив коды доступа, в соответствии с п. 3.4.1.2 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования жизни и здоровья.

Возражений, доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Согласно расчету, составленному Банком, ответчиком не оплачена комиссия за участие в Программе по организации страхования в сумме 21 165,57 рублей за период с 14.05.2013 по 13.10.2016, которая подлежит взысканию с ответчика.

Согласно Тарифному плану ТП 551 установлена (п.34) плата за направление через банкомат другой кредитной организации сведений о доступном лимите карты – 15 рублей за каждый запрос (плата за запрос информации о платежном лимите карты).

30.04.2016 ответчиком совершены запросы информации о платежном лимите карты, задолженность за направление через банкомат другой кредитной организации сведений о доступном лимите карты составила – 45 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору о предоставлении и обслуживании карты № 104111116 от 21.02.2013 в размере 234 507 руб. 62 коп., из которых:

202 990 рублей 20 копеек – основной долг,

5 806 рублей 85 копеек - сумма процентов начисленных по кредиту за период с 14.11.2016 по 13.12.2016,

1500 рублей - неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом за период с 15.12.2015 по 14.11.2016,

21 165 рублей 57 копеек - комиссия за участие в программе по организации страхования за период с 14.05.2013 по 13.10.2016,

45 рублей - плата за запрос информации о платежном лимите карты.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 5 545,08 рублей в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по иску (л.д. 3).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о карте удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору о предоставлении и обслуживании карты № 104111116 от 21.02.2013 в размере 234 507 рублей 62 копейки, из которых:

202 990 рублей 20 копеек – основной долг,

5 806 рублей 85 копеек - сумма процентов начисленных по кредиту за период с 14.11.2016 по 13.12.2016,

1500 рублей - неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом за период с 15.12.2015 по 14.11.2016,

21 165 рублей 57 копеек - комиссия за участие в программе по организации страхования за период с 14.05.2013 по 13.10.2016,

45 рублей - плата за запрос информации о платежном лимите карты.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» государственную пошлину в размере 5 545 рублей 08 копеек..

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: