Решение № 2-1117/2020 2-1117/2020~М-823/2020 М-823/2020 от 8 июля 2020 г. по делу № 2-1117/2020

Дело №2 –1117/2020
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 июля 2020 года Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Дорофеевой И.В.,

при секретаре судебного заседания Добросоцких Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № ..... от 30 августа 2019г., взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2 644 740,71 руб., взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 10, 4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 15.05.2020 г. по дату вступления решения в законную силу, взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, обращение взыскания на предмет залога со следующими характеристиками: жилое помещение, являющееся объектом долевого строительства по Договору приобретения, недвижимое имущество находится по строительному адресу: <адрес>, общей площадью 96 кв.м., расположенное в позиции (секции) № ....., очередь строительства 2, на 3 этаже многоквартирного жилого дома, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3120 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указало, что 30 августа 2019 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № ..... о предоставлении кредита в размере 2570545,83 руб. на 216 месяцев под 10,4% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 2644740, 71 руб., в том числе просроченная ссуда – 2 554 230,2 руб., просроченные проценты – 37056,9 руб., проценты по просроченной ссуде –1719,37 руб., неустойка по ссудному договору – 50389,46 руб., неустойка за просроченную ссуду – 1195,77руб., комиссия за СМС информирование –149 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ФИО1 не исполняет надлежащим образом обязательства, в связи с чем образовалась задолженность.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании ФИО2 просила исковое заявление удовлетворить.

Ответчик ФИО1 не возражала против удовлетворения исковых требований пояснив, что просрочка исполнения кредитного обязательства вызвана отсутствием материальной возможности оплачивать кредит. Расчет задолженности, начальную продажную цену не оспаривает.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредита (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия о сумме потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; сроке действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюте, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора № ..... от 30 августа 2019 года, ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в размере 2570545,83 руб. на срок 216 месяцев по 30 августа 2037 года под 10,40% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, дата платежа- календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит (л.д.29-31.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно выписке по счету, 30 августа 2019 года кредит в сумме 2 570 545,83 рублей перечислен на банковский счет заемщика (л.д.37).

Факт получения кредита ФИО1 не оспаривается.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Как следует из выписки по счету, с октября 2019 г. имеется просрочка исполнения обязательства, которая на момент подачи иска составила -107 дней, с мая 2020 г. суммы в погашения кредита не вносятся (л.д. 16-17, 37).

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 обязанность по возврату суммы кредита не исполняет надлежащим образом.

Согласно пункту 5.4.1 Общих Условий предоставления кредитов ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на первичном рынке банк вправе потребитель от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительности более 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней ( л.д. 24). В соответствии с п.5.4.3 Общих Условий в случае неисполнения заемщиком требований, кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору ( л.д.24).

Согласно п.12 Договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки ( л.д. 31).

В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по возврату заемных денежных средств, истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении кредитной задолженности, которое оставлено ответчиком без удовлетворения( л.д.38).

По состоянию на 14 мая 2020 года размер задолженности ФИО1 составил 2644740, 71 руб., в том числе: просроченная ссуда – 2 554 230 руб., просроченные проценты – 37056,9 руб., проценты по просроченной ссуде –1719,37 руб., неустойка по ссудному договору – 50389,46 руб., неустойка за просроченную ссуду – 1195,77руб., комиссия за СМС информирование –149 руб.

Расчет задолженности подтверждается материалами дела, является математически верным и принимается судом, контррасчет ФИО1 суду не представлен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что допущенные ответчиком нарушения являются основанием для удовлетворения исковых требований о досрочном взыскании заемных денежных средств, соответствующих процентов за их пользование и просрочку уплаты, расторжении кредитного договора.

В части исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество квартиру, установлении начальной продажной стоимости предмета залога в размере 3 120 000 руб., суд приходит к следующему.

Согласно п. 17 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика является ипотека ( залог) – жилого помещения.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Согласно ст. 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с требованиями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Положениями ст. 348 ГК РФ определено, когда обращение взыскания не допускается. Наличие совокупности указанных положений по делу не установлено.

В соответствии с п.1 ст. 56, ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статья 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №103 – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» содержит норму о том, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истец просит определить в качестве начальной продажной цены стоимость недвижимого имущества, определенная в договоре в размере 3120 000 рублей.

Суд полагает возможным установить указанную сумму в качестве начальной цены, поскольку она не противоречит положениям ст.54 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Как указал Конституционный Суд РФ в Определении от 9 февраля 2017 г. №214- Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО3 на нарушение его конституционных прав положением подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке ( залоге недвижимости) регулирование обращения взыскания на предмет залога и его реализации должно осуществляться на основе принципа обеспечения баланса конституционно значимых интересов взыскателей и должников при обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления Банком уплачена государственная пошлина в размере 27 423, 70 руб. ( л.д. 2).

Руководствуясь ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № ..... от 30 августа 2019г., заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № ..... в размере 2 644 740,71 рублей, государственную пошлину в размере 27 423, 70 рублей, а всего 2 672 164 (два миллиона шестьсот семьдесят две тысячи сто шестьдесят четыре) рубля 41 копейку.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 10,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 15.05.2020 г. по дату вступления решения и в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 15.05.2020 г. по дату вступления решения и в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: жилое помещение, являющееся объектом долевого строительства по Договору приобретения, недвижимое имущество находится по строительному адресу: Россия, 397160, <адрес>, общей площадью 96 кв.м., расположенное в позиции (секции) № ....., очередь строительства 2, на 3 этаже многоквартирного жилого дома, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 120 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: И.В. Дорофеева

мотивированное решение изготовлено 14.07.2020 г.