Решение № 2-598/2019 2-598/2019~М-458/2019 М-458/2019 от 6 мая 2019 г. по делу № 2-598/2019

К делу № 2-598/2019

(23RS0012-01-2019-000571-36)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Горячий Ключ 06 мая 2019 года

Горячеключевской городской суд Краснодарского края

в составе:

председательствующего Попова В.А.,

при секретаре Буйленко А.Е.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, и просит взыскать с ответчика просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 87 707 руб. 33 коп., из которых 60 290 руб. 13 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 22 726 руб. 05 коп. - просроченные проценты, 4 691 руб. 15 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; также просит взыскать государственную пошлину в размере 2 831 руб. 22 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №«...» с лимитом задолженности 60 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО). Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, и является смешанным, включающим в себя договор кредитной линии и договор возмездного оказания услуг. Ответчик была проинформирована о полной стоимости кредита, и приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, и обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства, однако, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа. ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг договор путем выставления заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора. В соответствии с условиями договора, ответчик в течение 30 дней после даты формирования заключительного счета должна была оплатить имеющуюся задолженность по кредиту, но до настоящего времени не сделала этого.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, представила письменные возражения, согласно которых, полагает, что процентная ставка по кредитной карте составляет 9 %, как ей было разъяснено при выдаче карты. В дальнейшем ей стало известно, что процентная ставка превышает 29 %, и после ноября 2017 года, она перестала снимать наличные и пользоваться картой для безналичного расчета. Считает, что после ДД.ММ.ГГГГ, проценты должны быть аннулированы, так как она не пользовалась заемными средствами. Указала, что условия договора о подключении её к программе страхования ей навязаны, в этом пункте договор не соответствует закону, является ничтожным. Просила применить положения ст.333 ГК РФ, и снизить размер штрафных санкций до 1000 руб., и сумму общего долга до 54 684,94 руб., проценты за пользование кредитом не взыскивать.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

В силу статей 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №«...»-П выдача карты означает предоставление кредита.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в АО «Тинькофф Банк» было подано Заявление-Анкета на заключение Универсального договора №«...» в виде оформления кредитной карты с начальным кредитным лимитом 60 000 руб., путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Анкеты-Заявления.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном ответчицей Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты Тинькофф Банк, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Процентные ставки по кредитам, размер комиссионного вознаграждения по операциям достигнуты соглашением сторон и указаны в Тарифах.

В соответствии с п. 2.2. Общих условий и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

В соответствии с п. 3.12 Общих условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Тарифами банка предусмотрено взимание комиссии за операции получения наличных денежных средств; за совершение расходных операций с использованием кредитной картой в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка; платы за предоставление услуги «sms-банк», платы за включение в программу страховой защиты.

В соответствии с Тарифным планом 7.27 по кредитным картам предусмотрен беспроцентный период сроком до 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 29,9% годовых, плата за обслуживание кредитной карты - 590 рублей, комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «sms-банк» 59 рублей, минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за включение в программу страхования 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с кредитной картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей.

Судом установлено и не опровергается ответчицей о том, что она получила и активировала кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчица воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных и об операциях, совершаемых с их использованием карт» № 266-П от 24.12.2004 г. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Как следует из материалов дела, кредитная карта была предоставлена клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчицы до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете.

Из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов по тарифному плану и заявления-анкеты видно, что до подписания кредитного договора ответчица была ознакомлена со всеми услугами и комиссиями, и их стоимостью, предоставляемых в рамках кредитного договора, и согласилась, что подтверждается её личной подписью.

При этом ФИО1 добровольно обратилась в банк для получения кредита, в случае несогласия с условиями кредитования она могла обратиться в иную кредитную организацию.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента.

Согласно п. 5.9 Общих условий, при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Пунктом 5.10 Общих условий определено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа, клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

В соответствии с п. 7.2.3 условий, клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией указанной в счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока, при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Согласно п. 7.2.1 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме и в соответствии с договором кредитной карты.

В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору, заключительный счет подлежит оплате ответчицей в течение 30 дней после даты его формирования.

Факт получения и использования кредита ответчицей подтверждается счетами-выписками, в которых указано движение денежных средств.

Согласно расчету истца, размер просроченной задолженности ответчика составляет 87 707,33 рублей, из которых 60 290 руб. 13 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 22 726 руб. 05 коп. - просроченные проценты, 4 691 руб. 15 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, что подтверждается расчетом задолженности, справкой о размере задолженности, заключительным счетом.

Данный расчет судом проверен и признан арифметически верным, контррасчет ответчицей не представлен.

Доказательств, достоверно подтверждающих уплату ответчиком суммы задолженности, суду не представлено.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, опровергающих выводы суда о подлежащей взысканию сумме, суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению банка мировым судьей судебного участка №«...» <адрес> ключ <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании суммы задолженности в размере 87 707,33 рублей с ФИО1, после поступления от должника возражений был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчицы о том, что процентная ставка составляет 9 %, являются голословными и не состоятельными, поскольку до заключения договора кредитной карты, ФИО1 была ознакомлена со всеми условиями кредита, была с ними согласна, о чём собственноручно поставила подпись в заявлении-анкете.

Необоснованным является и довод ФИО1 о навязывании услуги подключения к программе страхования, поскольку при заключении договора кредитной карты, не было обусловлено обязательным включение в программу страхования, никаких иных доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги суду не представлено. Говорить о навязывании услуги страхования в данном случае оснований не имеется.

Довод ответчицы о применении положений ст.333 ГК РФ в части штрафных санкций, суд отклоняет, ввиду следующего.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Оценив представленные доказательства, а также период и сумму задолженности за просроченный основной долг по договору кредитной карты, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения подлежащей взысканию с ответчицы штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Применение ст. 333 ГК РФ и уменьшение размера неустойки является правом, а не обязанностью суда, зависит лишь от оценки судом их соразмерности последствиям нарушения обязательства, разумности и справедливости.

Таким образом, исковое требование о взыскании с ответчицы задолженности по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 87 707 руб. 33 коп. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а именно сумму уплаченной государственной пошлины.

Таким образом, требование истца о взыскании судебных расходов в виде оплаченной государственной пошлины в размере 2 831 руб. 22 коп, подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 87 707 руб. 33 коп., из которых 60 290 руб. 13 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 22 726 руб. 05 коп. – просроченные проценты, 4 691 руб. 15 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» государственную пошлину в размере 2 831 руб. 22 коп.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Горячеключевской городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий