Решение № 2-392/2024 2-392/2024~М-214/2024 М-214/2024 от 12 мая 2024 г. по делу № 2-392/2024

УИД № 65RS0010-01-2024-000353-20

Гражданское дело № 2-392/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2024 года город Оха Сахалинской области

Охинский городской суд Сахалинской области в составе председательствующего судьи Разяповой Е.М., при ведении протокола судебного заседания секретарем Колосковой Н.С., без сторон, рассмотрев в помещении Охинского городского суда в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-392/2024 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Фабула» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

21 марта 2024 года в Охинский городской суд Сахалинской области поступило исковое заявление общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Фабула» (далее ООО ПКО «Фабула») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ года №№ в размере 66 000 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 180 рублей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года, с использованием сайта <данные изъяты>, между ООО МКК «Каппадокия» и ФИО1 был заключен договор микрозайма № №, по условиям которого займодавец перечислил ответчику денежные средства в размере 30 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ года, исходя из ставки 1 % в день. Для прохождения идентификации учетной записи, ФИО1 направила фотографию документа, удостоверяющего ее личность, а также лицевую сторону своей банковской карты. Подписание договора было осуществлено с использование аналога собственноручной подписи, путем действий, указанных в согласии об использовании простой электронной подписи. Для подтверждения номера мобильного телефона заемщика, а также для подписания заявки на получение займа, на указанный заемщиком номер мобильного телефона были направлены СМС-коды, которые были введены заемщиком в личном кабинете. Ответчик сумму займа в установленный договором срок не возвратил, чем нарушил его условия. ДД.ММ.ГГГГ года между ООО МКК «Каппадокия» и ООО ПКО «Фабула» был заключен договор об уступке права требования (цессии) по условиям которого истец принял в полном объеме права требования, в том числе вытекающие из договора займа, заключенного с ответчиком. Поскольку задолженность ответчиком не была погашена, ООО ПКО «Фабула» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ года судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ года №№ был отменен по заявлению должника.

В судебное заседание представитель истца ООО ПКО «Фабула» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о рассмотрении дела в настоящем судебном заседании извещена надлежащим образом, причин неявки не сообщала, об отложении дела не ходатайствовала.

На основании изложенного, с согласия представителя истца, руководствуясь положениями статей 113, 115, 119, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел настоящее дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела и оценив все собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается представленными доказательствами, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО МКК «Каппадокия» и ФИО1 заключен договор микрозайма № №, путем направления займодавцу оферты на предоставление займа и последующем их акцептом заемщиком. В соответствии с условиями заключенного договора займа, заемщику были предоставлены денежные средства под процентную ставку в размере 30 000 рублей. Как следует из индивидуальных условий потребительского займа, сумма займа составляет 30 000 рублей, срок возврата - 30 дней. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора. Процентная ставка составляет 365 % годовых (проценты за пользование потребительским займом начисляются со дня, следующего за днем выдачи займа и до даты его возврата включительно.

ДД.ММ.ГГГГ года ООО МКК «Каппадокия» перечислило на банковский счет ФИО1 денежные средства в размере 30 000 рублей, что подтверждается банковским ордером №№ и выпиской по счету №№, открытого на имя ФИО2, предоставленной по запросу суда АО «Почта Банк».

Из представленных доказательств следует, что сумма займа ФИО1 предоставлена, следовательно, договор между сторонами был заключен.

ДД.ММ.ГГГГ года между ООО МКК «Каппадокия» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ года № №. Согласно условиям данного соглашения, стороны изменили срок возврата займа до ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.22-23).

Согласно пункту 13 Индивидуальных условий договора займа кредитор вправе уступить права требования по договору займа третьему лицу.

ДД.ММ.ГГГГ года между ООО МКК «Каппадокия» (Цедент) и ООО Коллекторское агентство «Фабула» (Цессионарий) заключен договор уступки прав требования №№.

В соответствии с пунктом 2 данного договора права требования, уступаемые цессионарию считаются переданными и перешедшими в полном объеме с момента подписания сторонами настоящего договора и перечня договоров займа (приложение №1).

Так, согласно выписке из Приложения №1 к договору уступки прав требования №№, права требования по договору от ДД.ММ.ГГГГ года №№, заключенному с ФИО1 перешли к цессионарию.

Ответчик в добровольном порядке не исполняет свои обязательства по данному договору займа, мер по погашению образовавшейся задолженности перед кредитором не принимает.

По состоянию на день разрешения настоящего спора судом задолженность по договору займа ответчиком не погашена.

Доказательств, подтверждающих иное, сторонами спора суду не указано и не представлено.

В силу положений пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Таким образом, проценты, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регулируются Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В пунктах 2.2, 3, 4 части 1 статьи 2 названного Федерального закона № 151-ФЗ определено, что микрокредитная компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц; микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Как указано в пункте 2 части 3 статьи 12 Федерального закона № 151-ФЗ, микрокредитная компания помимо ограничений, установленных частью 1 настоящей статьи, не вправе выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (с 1 июля 2019 года; часть 23 статьи 5 Федерального закона от 21декабря 2013 года № 353-ФЗ).

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законами о микрофинансовой деятельности и потребительском кредите (займе), денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этими законами предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 этой статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

В пункте 74 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» разъяснено, что договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность (Обзор судебной практики ВС РФ № 1 (2021) (утвержден Президиумом ВС РФ 07 апреля 2021 года).

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности») (пункт 76 названного Постановление Пленума ВС РФ от 23.06.2015 года № 25).

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Установление наличия либо отсутствия злоупотребления правом при заключении договора относится к установлению обстоятельств дела и их оценке, такая оценка не может быть произвольной и нарушающей права и законные интересы сторон.

Суд, рассматривающий дело о взыскании по договору, оценивает обстоятельства, свидетельствующие о заключенности и действительности договора, независимо от того, заявлены ли возражения или встречный иск (Обзор судебной практики ВС РФ № 1 (2020) (утвержден Президиумом ВС РФ 10 июня 2020 года; пункт 4 статьи 166 ГК РФ).

Рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2012 года № 353-ФЗ является общедоступной информацией, которая размещена на сайте ЦБ РФ.

По состоянию на дату заключения сторонами договора займа ДД.ММ.ГГГГ года среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для потребительских микрозаймов без обеспечения до 30 дней включительно, до 30 тысяч рублей включительно составило 352,573 процентов годовых, предельное значение – 365,000 процентов годовых (или 1,00 процент в день).

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что процентная ставка, установленная договором займа от ДД.ММ.ГГГГ года № №, не превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), рассчитанное Банком России.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора займа, в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 процентов годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга. Начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

В соответствии с частью 1 статьи 6 от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ (в редакции на день заключения договора займа) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (часть 3 статьи 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ).

Из договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что условие о данном ограничении изложено на первой странице договора перед таблицей с содержанием индивидуальных условий договора.

Поскольку договор займа с ответчиком заключен после 1 января 2020 года, в соответствии с пунктом 3 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» к нему должны применяться ограничения, установленные подпунктом б пункта 2 статьи 1 данного Федерального закона, согласно которому по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в полном объеме о взыскании с ответчика суммы основного займа в размере 30 000 рублей, начисленных процентов за пользование суммой займа в размере 34 602 рублей 60 копеек и начисленных пеней в размере 1 397 рублей 40 копеек, поскольку общая сумма заявленных к взысканию процентов и пеней не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В подтверждение расходов на уплату госпошлины в установленном законом размере 2 180 рублей истец представил платежные поручения от ДД.ММ.ГГГГ года №№ и от ДД.ММ.ГГГГ года №№ на 1 090 рублей каждое. С учетом того, что иск подлежит полному удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию возмещение данных расходов истца в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Фабула» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (родилась ДД.ММ.ГГГГ года в городе <данные изъяты>; паспорт гражданина РФ №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года) в пользу общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Фабула» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ года № №, в том числе основной долг в размере 30 000 рублей, проценты за пользование займом в размере 34 602 рублей 60 копеек, начисленные пени в размере 1 397 рублей 40 копеек, а также возмещение расходов на уплату государственной пошлины в размере 2 180 рублей, всего 68 180 (шестьдесят восемь тысяч сто восемьдесят) рублей.

Ответчик вправе подать в Охинский городской суд Сахалинской области, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения; ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Настоящее решение составлено в окончательной форме 20 мая 2024 года.

Судья Охинского городского суда

Сахалинской области Разяпова Е.М.

Копия верна: Судья Разяпова Е.М.