Решение № 2-1956/2018 2-75/2019 2-75/2019(2-1956/2018;)~М-1859/2018 М-1859/2018 от 17 января 2019 г. по делу № 2-1956/2018

Дело № 2-75/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего судьи- Ильиной Н.Н.

при секретаре- Анчуковой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

17 января 2019 года

дело по иску: Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении соглашения,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности и расторжении соглашения. Исковые требования мотивирует тем, что 22 июня 2016 года между банком и ответчиком ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании счета №. Подписание соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами.

По условиям соглашения АО «Россельхозбанк» обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 77 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее 22 июня 2018 года и уплатить проценты на нее, исходя из процентной ставки в размере 26,9% годовых (п. п. 1-4 Соглашения).

Свои обязанности по соглашению банк исполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в сумме 77 000 рублей.

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней (п. 5.4.1 Правил).

Согласно п. 5.7 Правил, погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без дополнительного распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

В соответствии с п. 5.8 Правил, в целях погашения задолженности клиент обязуется размещать на счете/дополнительном текущем счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно). Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

В силу п. 5.10 Правил, в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в п. 11 Соглашения. Неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности.

Заемщиком в нарушение условий соглашения платежи по кредиту поступали несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

По состоянию на 2 ноября 2018 года задолженность по соглашению № от 22 июня 2016 года составляет 77 574 рубля 36 копеек, из них:

1 ТРАНШ от 23 июня 2016 года задолженность в размере 28 936 рублей 73 копеек;

2 ТРАНШ от 22 августа 2016 года задолженность в размере 1 710 рублей 62 копеек;

3 ТРАНШ от 29 сентября 2016 года задолженность в размере 812 рублей 13 копеек;

4 ТРАНШ от 26 декабря 2016 года задолженность в размере 39 393 рублей 07 копеек;

5 ТРАНШ от 5 февраля 20118 года задолженность в размере 4 562 рублей 47 копеек;

6 ТРАНШ от 21 марта 2018 года задолженность в размере 2 159 рублей 34 копеек.

Итого задолженность по всем траншам: по срочному основному долгу – 58 546 рублей 41 копейка; по просроченному основному долгу – 9 616 рублей 96 копеек; по срочным процентам – 100 рублей 46 копеек; по просроченным процентам – 8 689 рублей 39 копеек; по пене на просроченный основной долг – 370 рублей 86 копеек; по пене на просроченные проценты – 250 рублей 28 копеек.

Согласно п.7.3.8 Правил стороны установили, что банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение).

Кредитные денежные средства ФИО1 были использованы, однако, обязательства исполнялись ей ненадлежащим образом. Неисполнение обязательств по возврату денежных средств является существенным нарушением условий соглашения, ввиду чего в адрес заемщика 2 октября 2018 года было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Требования банка оставлены без внимания, задолженность по соглашению не погашена.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от 22 июня 2016 года в размере 77 574 рублей 36 копеек; проценты за пользование денежными средствами по соглашению № от 22 июня 2016 года, исходя из 26,9% годовых, начисленных на сумму основного долга по кредиту, состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, до дня вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 527 рублей 23 копеек. Расторгнуть соглашение № от 22 июня 2016 года заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, и рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, информации о наличии уважительных причин, препятствующих явке в суд, и возражений по иску не представила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленный иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 22 июня 2016 года между АО «Россельхозбанк», кредитором, и ФИО1 заемщиком, было заключено соглашение о кредитовании счета (клиент – физическое лицо) № (л.д.14-15).

На основании п. п. 1-4 соглашения о кредитовании счета кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 77 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную сумму не позднее 22 июня 2018 года и уплатить проценты на нее в размере 26,9% годовых.

Пунктом 6.1-6.2 соглашения установлена периодичность и способ платежа заемщика по договору: ежемесячно, минимальными платежами, по 25 числа каждого месяца.

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых (п. 11 соглашения).

Подписав соглашение, заемщик присоединился к Правилам предоставления и использования кредитных карт ОА «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее – Правила), подтвердив, что с Правилами и тарифным планом, действующим на момент подписания соглашения, он ознакомлен и согласен.

Согласно п.2.2 Правил (л.д.16-26) договор заключается путем присоединения клиента к настоящим Правилам посредством подписания соглашения, содержащего все существенные условия договора.

Банк предоставляет клиенту кредитные средства в размере кредитного лимита, а клиент обязуется возвратить задолженность (полученные кредитные средства) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями договора (п.2.3 Правил).

В соответствии с п. п. 5.1, 5.3 Правил, кредитные средства предоставляются клиенту в пределах кредитного лимита и считаются предоставленными со дня отражения задолженности на ссудном счете клиента.

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней (п. 5.4.1 Правил).

В силу п. 5.7 Правил, погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без дополнительного распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Датой погашения задолженности является дата списания денежных средств со счета.

Согласно п. 5.8 Правил, в целях погашения задолженности клиент обязуется размещать на счете/дополнительном текущем счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно). Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

Пунктом 5.10. Правил предусмотрено, что в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в соглашении. Неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности.

22 июня 2016 года банк выполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании счета № от 22 июня 2016 года, перечислив на счет ФИО1 денежные средства в сумме 77 000 рублей, о чем свидетельствует мемориальный ордер № (л.д.27).

Как было указано выше, погашение кредита и процентов за пользование им должно было осуществляться заемщиком ежемесячно до 25 числам каждого месяца.

Вместе с тем, заемщик нарушал сроки погашения кредита и оплаты процентов за пользование им, нерегулярно вносил платежи. В связи с тем, что по соглашению о кредитовании счета № от 22 июня 2016 года образовалась задолженность, 2 октября 2018 года ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора (л.д.43), которое до настоящего времени не исполнено.

В обосновании исковых требований истцом представлены выписка из лицевого счета ФИО1 (л.д.28-42) и расчет задолженности (л.д.7-13), из которых следует, что задолженность по соглашению о кредитовании счета № от 22 июня 2016 года по срочному основному долгу составляет 58 546 рублей 41 копейку, по просроченному основному долгу – 9 616 рублей 96 копеек, по срочным процентам – 100 рублей 46 копеек, по просроченным процентам –8 689 рублей 39 копеек, пени на просроченный основной долг – 370 рублей 86 копеек, пени на просроченные проценты – 250 рублей 28 копеек.

Учитывая тот факт, что расчет задолженности по соглашению о кредитовании счета № от 22 июня 2016 года ответчиком ФИО1 не оспаривался, суд, проверив расчет, находит его обоснованным.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению о кредитовании счета № от 22 июня2016 года в общей сумме 77 574 рубля 36 копеек.

Истцом АО «Россельхозбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами по соглашению № от 22 июня 2016 года, исходя из 26,9 % годовых, начисленных на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга), с учетом фактического погашения задолженности, до дня вступления решения суда в законную силу.

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации основания прекращения обязательств могут быть предусмотрены также другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Вынесение судом решения о взыскании задолженности в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами, договором между сторонами само по себе основанием прекращения обязательства по договору займа не является, если это прямо не указано в самом решении суда.

При отсутствии иных оснований обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет займодавца.

Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга.

Следовательно, соглашение сторон будет считаться исполненным с момента возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора, который вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения решения суда о взыскании долга.

Как разъяснено в п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 Кодекса), кредитному договору (ст. 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 Кодекса).

При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 Постановления).

С учетом изложенного, а также того факта, что соглашение № от 22 июня 2016 года не расторгнуто, суд считает, что требования истца АО «Россельхозбанк» о взыскании в его пользу с ответчика процентов за пользование денежными средствами по указанному соглашению по ставке 26,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, до дня вступления решения суда в законную силу являются правомерными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Поскольку истец воспользовался своим правом требования досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов, и просит о расторжении соглашения, заключенного с ФИО1 ввиду нашедшего свое подтверждение существенного нарушения последним условий соглашения по своевременному внесению платежей в погашение кредита, данное требование также подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 2 527 рублей 23 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от 22 июня 2016 года в сумме 77 574 (Семьдесят семь тысяч пятьсот семьдесят четыре) рубля 36 копеек, из них:

1 ТРАНШ от 23 июня 2016 года задолженность в размере 28 936 рублей 73 копеек;

2 ТРАНШ от 22 августа 2016 года задолженность в размере 1 710 рублей 62 копеек;

3 ТРАНШ от 29 сентября 2016 года задолженность в размере 812 рублей 13 копеек;

4 ТРАНШ от 26 декабря 2016 года задолженность в размере 39 393 рублей 07 копеек;

5 ТРАНШ от 5 февраля 20118 года задолженность в размере 4 562 рублей 47 копеек;

6 ТРАНШ от 21 марта 2018 года задолженность в размере 2 159 рублей 34 копеек.

Итого задолженность по всем траншам: по срочному основному долгу – 58 546 рублей 41 копейка; по просроченному основному долгу – 9 616 рублей 96 копеек; по срочным процентам – 100 рублей 46 копеек; по просроченным процентам – 8 689 рублей 39 копеек; по пене на просроченный основной долг – 370 рублей 86 копеек; по пене на просроченные проценты – 250 рублей 28 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» проценты за пользование денежными средствами по соглашению № от 22 июня 2016 года, исходя из 26,9% годовых, начисленных на сумму основного долга по кредит (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга), с учетом фактического погашения задолженности, до дня вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть соглашение № от 22 июня 2016 года, заключенное между Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 527 (Две тысячи пятьсот двадцать семь) рублей 23 копейки

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Киселевский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Дата изготовления мотивированного решения 21 января 2019 года.

Судья: Н.Н. Ильина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.