Решение № 2-7866/2017 2-85/2018 2-85/2018 (2-7866/2017;) ~ М-6961/2017 М-6961/2017 от 13 февраля 2018 г. по делу № 2-7866/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2018года г. Ростов-на-Дону

Кировский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Колодкиной В.Н.

при секретаре Крамской М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-85\18 по иску ПАО "Сбербанк России" к ФИО1 (ФИО2) А Е о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Сбербанк России" далее истец, кредитор) обратился в суд с иском к ФИО1 (ФИО2) А Е (далее ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска истец указал следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Заместителя Руководителя Специализированного по обслуживанию физических лиц дополнительного офиса № Ростовского ОСБ № Ф, действующего на основании Устава, Положения и доверенности №Б/01-78/4680 от 8 февраля 2013 г., с одной стороны заключен кредитный договор № № (далее - Кредитный договор) с гр. ФИО1 (ФИО2) А Е о предоставлении кредита «Загородная недвижимость» в сумме 350000 (Триста пятьдесят тысяч) рублей на приобретение земельного участка, общей площадью 729 кв. м расположенного по адресу <адрес>, <адрес>, именуемого далее объект недвижимости, на срок 360 месяцев под 14 % годовых.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заёмщик предоставил Кредитору:

- залог (ипотеку) объекта недвижимости: земельный участок, общей площадью 729 кв.м., назначение: земли населенных пунктов -под индивидуальное жилищное строительство, расположенного по адресу: Россия, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРП: № от ДД.ММ.ГГГГ Свидетельство о регистрации права серии №, выдано Управлением Федеральной службы гос. регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ Существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона. В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке «Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1.1. Кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием Кредитного договора (п.4.1. и п.4.2. Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п.4.3 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ «В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)».

«Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст. З ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное».

По состоянию на 10.07.2017 года задолженность Заёмщика по Кредитному договору составляет 491281,93 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 348830,34 руб., задолженности по просроченным процентам 125260,36 руб., неустойки 17191,23 руб.

В адрес Заемщика со стороны Банка направлено претензионное письмо с предложением принять меры к погашению задолженности по Кредитному договору. Однако требования Кредитора Заёмщиком не исполнены, задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

В соответствии с п. 1.1.» 4.12 кредитного договора Заёмщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п. 5.3.4. Кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны Заёмщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что Заёмщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 5.3.4 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26.03.2004 № 254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора Ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор.

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст. 54 Закона об ипотеке).

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины - за досрочное взыскание задолженности по кредитному договору -8112 руб.,82 коп., за требование неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) - 6 000 руб., а всего 14112 руб. 82 коп.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 491281,93 рублей, в том числе: 348830,34рублей – основной долг, 125260,36 рублей – проценты за пользование кредитом, 17191,23 рублей – неустойки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 14112,82 рублей.

Расторгнуть кредитный договор «№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк в лице Ростовского отделения № с ФИО1 (ФИО2) А Е. Обратить взыскание на заложенное имущество – Земельный участок, общей площадью 729 кв.м., назначение: земли населенных пунктов -под индивидуальное жилищное строительство, расположенного по адресу: Россия, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРП: № от ДД.ММ.ГГГГ Свидетельство о регистрации права серии №, выдано Управлением Федеральной службы гос. регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ Существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона, установив первоначальную продажную стоимость заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете.

Затем требования истцом были уточнены в порядке ст.39 ГПК РФ, истец кроме указанных выше требований просит установить первоначальную продажную стоимость заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика № ООО «Арсенал», что составляет 416800,0 руб., путем определения способа и порядка реализации заложенного имущества, а также просит взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № с ФИО1 (ФИО2) А Е расходы по оплате судебной рыночной экспертизы в размере 9000,00 руб.

Представитель истца на основании доверенности ФИО3 в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал, просил удовлетворить с учетом уточнений.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом 06.02.2018г., 02.02.2018г., но возражений, ходатайств суду не предоставила, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ..

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторон (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Заместителя Руководителя Специализированного по обслуживанию физических лиц дополнительного офиса № Ростовского ОСБ № Ф, действующего на основании Устава, Положения и доверенности №Б/01-78/4680 от ДД.ММ.ГГГГ, с одной стороны заключен кредитный договор № № с гр. ФИО1 (ФИО2) А Е о предоставлении кредита «Загородная недвижимость» в сумме 350000 (Триста пятьдесят тысяч) рублей на приобретение земельного участка, общей площадью 729 кв. м расположенного по адресу <адрес>, <адрес>, именуемого далее объект недвижимости, на срок 360 месяцев под 14 % годовых.

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1.1. Кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием Кредитного договора (п.4.1. и п.4.2. Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п.4.3 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В адрес Заемщика со стороны Банка направлено претензионное письмо с предложением принять меры к погашению задолженности по Кредитному договору. Однако требования Кредитора Заёмщиком не исполнены, задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

В соответствии с п. 1.1.» 4.12 кредитного договора Заёмщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п. 5.3.4. Кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Таким образом, По состоянию на 10.07.2017 года задолженность Заёмщика по Кредитному договору составляет 491281,93 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 348830,34 руб., задолженности по просроченным процентам 125260,36 руб., неустойки 17191,23 руб.

Расчеты судом проверены и признаны правильными. Доказательств обратного суду не представлено.

Расчет задолженности произведен сотрудником банка, проверив его и признав арифметически верным, суд находит возможным положить данный расчет в основу своих выводов в качестве относимого и допустимого доказательства, составленным правомочным лицом с учетом произведенных заемщиком платежей, указанием их размеров и подробной расшифровкой периодов.

Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно заявлены требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Суд считает необходимым удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Судом установлено, что в адрес ответчика со стороны банка было направлено претензионные письмо с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору.

Однако требования Кредитора со стороны заемщика не исполнены; задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

Поскольку обязательства должника по кредитному договору не исполнены, то истец обоснованно заявляет требования об обращении взыскания на заложенное имущество- земельный участок, общей площадью 729 кв.м., назначение: земли населенных пунктов -под индивидуальное жилищное строительство, расположенного по адресу: Россия, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРП: № от ДД.ММ.ГГГГ Свидетельство о регистрации права серии №, выдано Управлением Федеральной службы гос. регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества, определением Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону по ходатайству ответчика назначена оценочная экспертиза, производство которой поручено ООО «Арсенал»

Согласно заключению ООО «Арсенал» по судебной экспертизе № от 20.10.2017г. рыночная стоимость заложенного имущества - земельный участок, общей площадью 729 кв.м., назначение: земли населенных пунктов -под индивидуальное жилищное строительство, расположенного по адресу: Россия, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРП: № от ДД.ММ.ГГГГ Свидетельство о регистрации права серии №, выдано Управлением Федеральной службы гос. регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ - 521 000 руб.

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с п.2 ст.86 ГПК РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в ст.67 ГПК РФ.

При разрешении данного спора, суд считает необходимым положить в основу решения суда результаты судебной оценочной экспертизы, поскольку заключение эксперта проведено в соответствии с установленным порядком его проведения согласно ст.84 ГПК РФ, заключение содержит подробное описание проведенного исследования, сделанный в результате его вывод содержит ответы на поставленные судом вопросы, то есть соответствует требованиям ст.86 ГПК РФ. Кроме того, данный эксперт был предупрежден об уголовной ответственности, экспертное исследование является наиболее полно отражает рыночную стоимость заложенного имущества.

При этом в соответствии с ч.11 ст. 28.2 Закона «О Залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании судебной экспертизы, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным установить первоначальную продажную стоимость квартиры в размере 416800 рублей, путем реализации с торгов, установить начальную продажную стоимость 416800 рублей (80% от 521 000 руб. по судебной экспертизе № от 20.10.2017г.)

В соответствии со ст. 77, Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» недвижимое имущество, приобретенное полностью либо частично с использованием кредитных средств Банка, считается находящимся в залоге у Банка с момента государственной регистрации права собственности Заемщика на это недвижимое имущество.

Права Банка как залогодержателя удостоверяются закладной.

В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В связи с тем, что Ответчик систематически нарушал сроки платежей в погашение выданного Кредита и процентов за пользование, Банк воспользовался своим правом потребовать досрочного возврата суммы Кредита, процентов и неустойки.

В соответствии с Кредитным договором Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и суммы пени в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Также, право залога Банка подтверждается договором купли-продажи с использованием кредитных средств договора.

В соответствии с п.4.4.1. Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком полностью и/или частично одного из условий Кредитного договора, в т.ч. при просрочке Ответчиком возврата предоставленных Банком денежных средств или процентов за пользование ими более чем на 30 (Тридцать) календарных дней/при нарушении сроков возврата кредита и уплате начисленных процентов более трех раз в течение 1 (Одного) года/при нарушении Заемщиком своих обязательств по Инвестиционному договору, Банк вправе потребовать полного досрочного погашения задолженности.

На дату предъявления настоящих требований истцом период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом недвижимости, составляет более трех месяцев.

Согласно п.4.4.1. Кредитного договора надлежащим уведомлением Ответчика о полном досрочном погашении задолженности признается направление Ответчику требования о полном досрочном погашении задолженности по почте заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанного в разделе 9 Кредитного договора, не позднее чем за 14 календарных дней до указанной в требовании даты возврата всей суммы задолженности по кредиту.

Ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, до настоящего времени оно осталось не исполненным.

Просрочка платежей составляет более чем 3 месяца, ответчик не выполняет условия кредитного договора.

Задолженность до настоящего времени Ответчиком не погашена, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии со ст.ст. 334, 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворений за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ, суд считает, поскольку Ответчик допустил просрочку платежа более чем 3 месяца, возможным обратить взыскание на заложенное имущество, указанное в договоре ипотеки

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 4 ст.54 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд должен определить начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Статьей 54.1. ФЗ «Об ипотеке» установлены Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество :

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Однако как установлено судом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество нет оснований, учитывая, что просрочка исполнения обязательств ответчиком более 3 месяцев и сумма неисполненного обязательства по кредиту : долг на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика по Кредитному договору составляет 491281,93 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 348830,34 руб., задолженности по просроченным процентам 125260,36 руб., неустойки 17191,23 руб.

Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно и обоснованно заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество, в связи с чем, данные требования подлежат удовлетворению.

Суд полагает обоснованными и требования о расторжении кредитного договора, так как вследствие недобросовестного исполнения заемщиком долгового обязательства, банк в значительной степени лишается того (прибыли в виде процентов), на что вправе был рассчитывать при заключении договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26.03.2004 № 254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора Ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор.

Как следует из сопроводительного письма ООО «Арсенал» оплата назначенной по гражданскому делу судебной экспертизы не произведена. Стоимость составления Заключения составляет 9000 руб.

Представителем истца по делу, в судебном заседании подтвержден факт оплаты услуг по составлению судебной экспертизы истцом, в связи с чем, суд в порядке ст. 103 ГПК РФ и ст. 98 ГПК РФ считает возможным взыскать стоимость судебной экспертизы в размере 9000 рублей с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ, в связи чем с ответчика в пользу истца взыскивается госпошлина.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк в лице Ростовского отделения №5221 и ФИО1 (ФИО2) А Е.

Взыскать с ФИО1 (ФИО2) А Е в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения №5221 сумму задолженности в размере 491281,93 рублей, в том числе: 348830,34рублей – основной долг, 125260,36 рублей – проценты за пользование кредитом, 17191,23 рублей – неустойки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 14112,82 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – Земельный участок, общей площадью 729 кв.м., назначение: земли населенных пунктов -под индивидуальное жилищное строительство, расположенного по адресу: Россия, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРП: № от ДД.ММ.ГГГГ Свидетельство о регистрации права серии №, выдано Управлением Федеральной службы гос. регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ Существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона, установив первоначальную продажную стоимость заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества, равной 416800 руб. Определить порядок и способ реализации заложенного имущества с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 (ФИО2) А Е в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения №5221 расходы по оплате судебной рыночной экспертизы в размере 9000 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 15 февраля 2018 года.