Решение № 2-57/2024 2-57/2024~М-40/2024 М-40/2024 от 26 апреля 2024 г. по делу № 2-57/2024

КОПИЯ

Дело № 2-57/2024

УИД: 56RS0013-01-2024-000065-77


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2024 года п. Домбаровский

Домбаровский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Горященко В.Н.,

при секретаре Сагнаевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее –ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 88 111 рублей под 30 % годовых. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ. В период пользования кредитом заемщик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 02 февраля 2017 года, по состоянию на 21 января 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2 545 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 02 августа 2016 года, по состоянию на 21 января 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1 324 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 6 900 рублей 51 копейки, по состоянию на 21 января 2024 года общая задолженность ответчика перед банком составляет сумму в размере 129 261 рубль 16 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 41 150 рублей 16 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду – 88 111 рублей. Банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности с 02 февраля 2017 года по 21 января 2024 года в размере 129 261 рубль 16 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 785 рублей 22 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В своем заявлении просил суд о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Сообщила, что направила в Арбитражный суд Оренбургской области заявление о признании ее банкротом.

Поскольку стороны о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствии последних.

Следует отметить, что оснований для оставления без рассмотрения указанного искового заявления не имеется.

Согласно определения Арбитражного суда Оренбургской области от 10 апреля 2024 года по делу № А47-5698/2024 о принятии заявления ФИО1 о признании ее банкротом к производству; рассмотрение вопроса об обоснованности поданного ФИО1 заявления назначено на 16 мая 2024 года в 11 часов 40 минут.

Согласно абз.3 п. 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве) с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов, требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п. 1 ст. 213.13 настоящего Федерального закона, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина (п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве).

Исходя из смысла положений п. 8 ст. 213.6, пунктов 1, 2 ст. 213.11, ст. 213.25 Закона о банкротстве последствия, характерные для введения процедуры реструктуризации долгов гражданина, наступают и в случае введения процедуры реализации его имущества.

Поскольку в настоящее время в отношении ФИО1 ни одна из процедур, предусмотренных законом о банкротстве, не принята, оснований для оставления иска без рассмотрения не имеется.

Изучив материалы дела, исследовав совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно пункту 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений статьей 309, 310 данного Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 14 ст. 7. Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 5, ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия".

Согласно пункту 1 части 1 статьи 9 Федерального закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, в частности, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.

Согласно требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию, ставит их на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

При этом, согласно положениям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского специального счета, на условиях, изложенных в Заявлении клиента на получение кредита, Типовых (общих) условиях потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются составными и неотъемлемыми частями кредитного договора.

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 88 111 рублей под 30 % годовых, договор кредитования заключался на момент акцепта банка настоящей оферты и действует до полного исполнения сторонами обязательств. Срок возврата кредита 60 месяцев, окончательная дата погашения 01 июля 2021 года.

Согласно пункта 17 Индивидуальных условий договора кредитования заемщик просит банк произвести акцепт оферты в течение 5 дней путем совокупности следующих действий: открытие ТБС, номер ТБС – №, зачисления суммы кредита на ТБС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит.)

Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС.

В соответствии с Графиком погашения кредита датой перечисления платежа по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № является 1 число каждого месяца. Установлен размер ежемесячного платежа 2 988 рублей.

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере 1,0% от просроченной кредитной задолженности (п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

Согласно п. 5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающими процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Пунктами 3.4, 3.5 Общих условий договора потребительского кредита установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты.

Согласно пунктам 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

В силу положений пункта 6.1 Общих условий договора кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

Заемщик ФИО1 с Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского кредита, с графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ознакомлена и согласилась, о чем свидетельствуют протокол электронной подписи по заявке №, оформленной в канале «Информационная служба», сотрудник банка довел до клиента все условия договора кредитования и иных продуктов банка. Заемщиком был введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.

ФИО1 подписала договор кредитования с использованием аналога собственноручной подписи с помощью номера телефона №.

Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и согласился. Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора потребительского займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание Договора потребительского займа, который он получил посредством SMS-сообщения на мобильный номер. Вопреки доводам ответчика, индивидуальные условия договора займа согласованы участниками в личном кабинете заемщика путем подписания оферты специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) является простой электронной подписью.

Согласно ответа ПАО «Мегафон» № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 принадлежит абонентский номер №, дата заключения договора с оператором ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, данный договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы, подписан ответчиком посредством простой электронной подписи, что является аналогом собственноручной подписи, в качестве доказательств представлен протокол об использовании АСП (л.д. 16).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком в надлежащей форме заключен договор кредитования на вышеприведенных условиях.

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету, указанному в Заявлении на получение кредита в качестве счета, открытого заемщику ФИО1, в целях предоставления кредита, обязательство по выдаче кредита исполнено банком в полном объеме. Сумма кредита была перечислена на счет №, открытый в ОАО КБ «Восточный» на имя заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Вместе с тем, в нарушение условий договора ФИО1 свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок и в установленном размере надлежащим образом не исполняет, в связи с чем у нее образовалась задолженность.

Таким образом, у банка в силу вышеприведенных норм закона, возникло право требования возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ, а также на основании решения № от 25 октября 2021 года о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

По заявлению истца 18 января 2023 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору от № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 261 рубль 16 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины 1 892 рубля 61 копейка, а всего взыскать 131 153 рубля 77 копеек.

Определением мирового судьи от 16 февраля 2023 года указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

Банком в адрес ФИО1 было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

Однако ответ на уведомление, какие-либо действия, направленные на погашение задолженности по кредиту от ФИО1 не последовали.

Таким образом, факт нарушения ФИО1 предусмотренных договором сроков возврата кредита и уплаты процентов, условий о размере ежемесячных платежей нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, а, следовательно, у истца в силу приведенных положений закона возникло право требовать от заемщика погашения кредитной задолженности вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 21 января 2024 года общая задолженность составляет 129 261 рубль 16 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 41 150 рублей 16 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду – 88 111 рублей.

С расчетом истца о размере задолженности суд соглашается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и подтверждается представленными доказательствами. Расчет задолженности не противоречит нормам закона, регулирующим данные правоотношения, согласуется с выпиской по счету, произведен с учетом удержанных с ответчика сумм, математически верен.

Иной расчет размера задолженности или доказательства ее отсутствия на момент рассмотрения дела суду не представлены.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с заемщика ФИО1 задолженности по вышеназванному кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № уплачена государственная пошлина в размере 3 785 рублей 22 копейки.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, несение истцом судебных расходов подтверждено документально, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в заявленном им размере - 3 785 рублей 22 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии № №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН<***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № с 02 февраля 2017 года по 21 января 2024 года в размере 129 261 рубля 16 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 785 рублей 22 копеек.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Домбаровский районный суд Оренбургской области.

Судья подпись В.Н. Горященко