Решение № 2-1468/2024 2-1468/2024~М-1332/2024 М-1332/2024 от 16 октября 2024 г. по делу № 2-1468/2024

Дело № 2-1468/2024

УИД 33RS0008-01-2024-002616-54

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2024 года г.Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Споршева Д.А.,

при секретаре судебного заседания Бойко А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению САО «РЕСО – Гарантия» в лице САО «РЕСО – Гарантия» г. Владимир к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

САО «РЕСО – Гарантия» в лице САО «РЕСО – Гарантия» г. Владимир обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования от нечастных случаев и болезней № от 15.05.2023, заключенного между САО «РЕСО – Гарантия» и ФИО1 недействительным.

В обосновании заявленных исковых требований указано, что 15.05.2023 между САО «РЕСО – Гарантия» и ФИО1 заключен договор страхования от нечастных случаев и болезней № №. Указанный договор заключен на основании заявления страхователя от 15.05.2023, Правил Страхования от несчастных случае и болезней от 07.05.2019, кредитного договора № № от 20.05.2020 и условий, изложенных в полисе. Срок действия договора страхования определен сторонами с 20.05.2023 по 19.05.2024. Согласно п. 1.1 Правил соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату при наступлении предусмотренного в договоре события произвести выплату страхового обеспечения страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю). При отличии условий, содержащихся в правилах, заявлении на страхование и страховом полисе, преимущественную силу имеют условия, содержащиеся в полисе. 13.03.2024 ФИО1 обратился в САО «Ресо-Гарантия» с заявлением о наступлении страхового случая, указав, что 15.02.2024 установлена № группа инвалидности по поставленному диагнозу: . Согласно анамнезу в 2019 году ФИО1 обращался с медицинское учреждение и поставлен диазноз: . Соответственно указанное заболевание спустя время привело к установленной группе инвалидности и ухудшению ранее постановленного диагноза. При страховании ФИО1 не сообщил сведения о ранее установленном диагнозе. Заболевание, в связи с которым наступила инвалидность ФИО1, было получено до заключения договора добровольного личного страхования. При заключении договора ФИО1. не были сообщены страховщику сведения, имеющие существенное значение для определения вероятностями наступления страхового события и последствия от его наступления, а поскольку инвалидность наступила вследствие не заявленного им заболевания, следует, что страховой случай не наступил. Истец полагает, что ФИО1 должен был сообщить о наличии у него ранее диагностированной болезни путем внесения данных сведений в заявлении на страхование. Данная сделка нарушает права и законные интересы истца, в связи с чем имеются основания считать сделкой недействительной в части страхования заемщика ФИО1 При таких обстоятельствах, учитывая, что САО «Ресо-Гарантия» не обладало полной информацией относительно состояния здоровья страхователя, просит суд признать договор страхования от нечастных случаев и болезней № от 15.05.2023, заключенный между САО «РЕСО – Гарантия» и ФИО1 недействительным.

Истец САО «Ресо-Гарантия», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил и не просил суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Судебное извещение на 16.10.2024, направленное в адрес истца заказанным письмом с уведомлением, вручено адресату (л.д. 151).

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил и не просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. Судебное извещение на 16.10.2024, направленное в адрес ответчика заказанным письмом с уведомлением, возвращено в суд с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 152,153).

В силу ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Учитывая, что судом предприняты необходимые действия по извещению ответчика о дне и времени рассмотрения дела, суд расценивает неявку ответчика в почтовое отделение по месту жительства за получением судебного извещения как отказ от его получения.

Третье лицо ПАО «Сбербанк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил и не просил суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Судебное извещение на 16.10.2024, направленное в адрес истца заказанным письмом с уведомлением, вручено адресату (л.д. 155).

Согласно ст. ст. 167 и 233 ГПК РФ суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ответчика и третьего лица в порядке заочного производства.

Суд, исследовав представленные доказательства, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

В силу ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3).

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Статья 179 ГК РФ устанавливает: сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являюсь ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1-3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки».

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Согласно п.10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом ВС РФ 05.06.2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В судебном заседании установлено, что 15.05.2023 между САО «РЕСО – Гарантия» и ФИО1, как заемщиком по кредитному договору заключен, договор страхования от нечастных случаев и болезней № № по полису «Заемщик» (л.д. 141).

Указанный договор заключен на основании заявления страхователя от 15.05.2023, Правил Страхования от несчастных случае и болезней от 07.05.2019, кредитного договора № № от 20.05.2020 и условий, изложенных в полисе.

Срок действия полиса «заемщик» с 20.05.2023 по 19.05.2024.

Выгодоприобретатель -1 в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору № № от 20.05.2020 на момент наступления страхового случая (но не более страховой премии) ПАО «Сбербанк.

Выгодоприобретатель -2 – в размере разницы между страховой суммы и суммой выплаченной ПАО «Сбербанк».

Застрахованный (по риску «Постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности, в случае несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования либо наследника застрахованного по закону (по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни, происшедших в период действия договора страхования).

Полисом предусмотрены застрахованные риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая, или смерти застрахованного в результате заболевания, наступившая в период действия договора или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания. Установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования или в течение одного года с момента несчастного случая или установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате заболевания в период действия договора страхования или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания.

Страхования сумма составляет руб.

Периодичность оплаты страховой премии – единовременно до 20.05.2023 – руб.

Из правил к договору личного страхования страховщик ФИО1 подтвердил, о чем имеется его подпись, что на момент заключения договора не имеет перечисленных в Правилах болезней (л.д. 142-143), что также подтверждается его заявлением на страхование от несчастных случае или болезней по полису «заемщик» (л.д. 144-146).

В судебном заседании установлено, что 13.03.2024 ФИО1 обратился в САО «Ресо-Гарантия» с заявлением о наступлении страхового случая, указав заявлении, что 15.02.2024 ему установлена № группа инвалидности по поставленному диагнозу: (л.д. 14-16).

Согласно выписки из амбулаторной карты ФИО1, последний находился на лечении в ГБУЗ ВО «Гусь-Хрустальная центральная районная больница» с 18.06.2019 по 04.07.2019 с диагнозом – (л.д. 77).

Из выписки амбулаторной карты ФИО1 от 07.03.2024, выданной ООО «Эльче» следует, что с 10.01.2024 – 14.02.2024 находился на лечении с диагнозом: МКБ

Из выписки из протокола заседания врачебной комики № № от 14.02.2024 ФИО1 направлен на МСЭ с клиническим диагнозом: (л.д. 70).

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы № № от 16.02.2024, принято решение об установлении ФИО1 инвалидности № группы по общему заболеванию (л.д. 80-94).

Согласно справке от 15.02.2024 № ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения установлена № группа инвалидности на срок до 01.03.2025 (л.д. 33).

Судом установлено и следует из материалов дела, что до заключения договора ФИО1 заполнил заявление на страхование от несчастных случаев и болезней по полису «Заемщик», являющееся неотъемлемой частью договора, в котором указано, что изложенные в заявлении сведения имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Как следует из содержания заявления, в раздел «сведения о застрахованном лице» ФИО1 было указано, что он не имеет каких-либо заболеваний и проблем со здоровьем, не имел когда-либо и не имеет онкологического заболевания (рак), новообразования или опухоли любого вида, не имел когда-либо и не имеет на момент заполнения заявления на страхование несчастных случаев или болезней по полису "Заемщик" 1, 2 или 3 группу инвалидности.

Одновременно ФИО1 указал, что представленная им информация является исчерпывающей и верной; выразил понимание, что данная информация может иметь решающее значение при заключении договора страхования и при осуществлении страховых выплат; обязался сообщать страховщику обо всех изменениях, связанных с состоянием его здоровья; принял на себя ответственность за полноту и достоверность всех сообщенные сведений.

12.04.2024 письмом за № № САО «РЕСО – Гарантия» отказало в выплате страхового возмещения, мотивируя отказ тем, что из представленных на выплату и запрошенных страховщиком документов видно, что причиной установления № группы инвалидности явилось заболевание, диагностированное в 2019 голу, т.е. до заключения договора страхования (л.д. 103).

Согласно Правилам кредитного страхования от несчастных случаев и болезни, утвержденных Приказом Генерального директора СПАО «РЕСО-Гарантия» № 188 от 07.05.2019 (действующих с 07.05.2019), под «болезнью» применительно к условиям договора понимается нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приводящее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти застрахованного лица и диагностированное впервые в период действия договора страхования (п. 1.8.) (л.д. 105-113).

В соответствии с п. 2.5 Правил страхования лица, страдающие на момент заключения договора заболеваниями, могут быть приняты на страхование с согласия страховщика и только при условии, что до заключения договора страховщик был письменно уведомлен страхователем о состоянии здоровья лица, заявляемого на страхование.

Если после заключения договора будет установлено, что страхователь (застрахованный) сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в данном пункте, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным в отношении такого лица и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

В силу п. 5.3.4 Правил, по договору, заключенному на основании настоящих Правил, может предусматриваться страхование следующих рисков. Установление Застрахованному инвалидности в результате заболевания признается страховым случаем в течение действия Договора страхования.

Временная утрата трудоспособности Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – временная утрата трудоспособности Застрахованного лица в результате несчастного случая, наступившая в период действия Договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, или временная утрата трудоспособности Застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия Договора страхования, и наступившая в период действия Договора страхования (п. 5.3.6 Правил).

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу положений ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Анализируя представленные в дело медицинские документы, суд находит установленным, что при заключении договора страхования 15.05.2023 ФИО1 сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а именно то, что на момент заключения договора страхования не имеет каких-либо заболеваний и проблем со здоровьем, в то время как согласно представленным в дело документам на момент заключения договора ФИО1 уже имел заболевание – , которое впервые было диагностировано в 2019 году, знал о наличии указанного заболевания, проходил лечение и наблюдался у врача.

При добросовестном осуществлении гражданских прав ФИО1 должен был указать о наличии у него заболевания « », послужившее в последующем развитием данной болезни и установлению инвалидности, как о существенном обстоятельстве, имеющим значение для принятия решения о заключении договора страхования.

В связи с изложенным суд приходит к выводу о наличии оснований для признания недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней от 15.05.2023 № №, заключенного между САО «РЕСО – Гарантия» и ФИО1 недействительным.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу САО «РЕСО-Гарантия» подлежит взысканию возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме руб. (платежное поручение № № от 28.08.2024, л.д. 3)

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования САО «РЕСО – Гарантия» в лице САО «РЕСО – Гарантия» г. Владимир к ФИО1 о признании договора страхования недействительным - удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней № № от 15.05.2023, заключенный между САО «РЕСО-Гарантия» (ИНН <***>, ОРГН 1027700042413) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения (ИНН №).

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, ИНН № в пользу САО "РЕСО-ГАРАНТИЯ" в лице филиала САО "РЕСО-Гарантия" г. Владимир судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере рублей.

Разъяснить ответчику право подачи в Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области заявления об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения с представлением доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание, а также доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.А. Споршев

Мотивированное решение суда изготовлено 30 октября 2024 года

Судья Д.А. Споршев