Решение № 2-1116/2024 2-1116/2024~М-676/2024 М-676/2024 от 2 июля 2024 г. по делу № 2-1116/2024

Дело №46RS0030-01-2024-001405-09

№2-1116/15-2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июля 2024 года г.Курск

Промышленный районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Коноваловой О.В.,

при секретаре Ивановой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газэнергобанк» к ФИО1, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газэнергобанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-банк» и ФИО11 был заключен кредитный договор № по условиям которого ФИО12 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 19,5% годовых на срок по 20.04.2022 г. Согласно графика погашения задолженности по кредитному договору, ответчик обязался погашать кредит и сумму платы за пользование кредитом до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с мая 2019 года. 31.10.2019 между ПАО «СКБ-банк» и АО «Газэнергобанк» был заключен договор уступки требования №232.4.3/67. Согласно поступившей в банк информации, ДД.ММ.ГГГГ ФИО14 умерла. По сведениям банка ее наследниками являются муж ФИО1 и сын ФИО15 Задолженность должника перед банком по кредитному договору по состоянию на 11.07.2023 г. составляет <данные изъяты> из которых: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., просроченная задолженность по процентам в размере <данные изъяты> руб., проценты на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб. Просит взыскать с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Определением Промышленного районного суда г. Курска ФИО2 от 13.06.2024 г. исключен из числа ответчиков и привлечен к участию в деле в качестве третьего лица, также к участию в деле в качестве третье лица привлечена ФИО3, а в качестве соответчика ООО «АльфаСтрахование-жизнь».

Представитель истца АО «Газэнергобанк», представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-жизнь», третье лицо ФИО16 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

В судебном заседании ответчик ФИО1, третье лицо ФИО3 заявленные исковые требования не признали, просили в их удовлетворении отказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности для обращения с заявленными исковыми требованиями в суд.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

Из содержания п.1 ст.809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке определенном договором.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и усматривается из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-банк» и ФИО17 был заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 19,5% годовых на срок по 20.04.2022 г. Согласно графика погашения задолженности по кредитному договору, ответчик обязался погашать кредит и сумму платы за пользование кредитом до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с мая 2019 года.

ПАО «СКБ-банк» в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, перечислив на счет ФИО18 денежные средства в размере <данные изъяты> рублей (л.д.12).

Данные обстоятельства подтверждаются копией заявления-анкеты заемщика на предоставление кредита (л.д.42-43), копией индивидуальных условий договора потребительского кредита с графиком погашения задолженности (л.д.37-41).

В силу ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании ст. ст.384, 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. В силу п. 1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом 13 заключенного с ответчиком договора предусмотрено условие о возможной уступке прав (требований) и согласие заемщика (л.д.15).

31 октября 2019 года по договору уступки права требования (цессии) №232.4.3/67, согласно приложению №119 от 29 апреля 2021 года ПАО «СКБ-банк» уступило АО «Газэнергобанк» право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с ФИО19 что подтверждается копией договора цессии (л.д.17-19), копией дополнительного соглашения от 26.11.2019 (л.д.20), копией приложения к договору от 29.04.2021 (л.д.21-23).

30.10.2020 Банком был расторгнут кредитный договор с должником в одностороннем порядке, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно представленным истцом расчетам, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 11.07.2023 составляет <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> – основной долг; <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – проценты за пользование просроченным основным долгом (л.д. 6-9). Суд признает представленные истцом расчеты задолженности верными.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО20 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договора страхования жизни и здоровья заемщика по Программе страхования потребительского кредитования Категории 1 Стандарт 3 (полис-оферта №), в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату осуществить страховую выплату застрахованному лицу в случае причинения вреда жизни и здоровью в соответствии с условиями договора страхования.

Срок действия договора установлен до 1090 дней. Размер страховой премии составил <данные изъяты> руб.

Договор страхования был заключен на условиях, содержащихся в договоре страхования (полис-оферта) и Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных приказом страховщика от 04.12.2017 №196 (Условия).

Пунктом 3.1.1 полиса оферты установлено, что страховым риском является смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»). Из п. 3.2 полиса-оферты следует, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п.3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Согласно п.10.1.17 данного полиса не признаются страховым случаем события, произошедшие в следствие любых болезней (заболеваний).

Выгодоприобретателем по риску «Смерть» в договоре указано: «по закону РФ».

Страховыми рисками в соответствии с Условиями добровольного страхования признается событие «смерть застрахованного лица в течение срока страхования (п.п. 3.1, 3.1.1 Условий).

В п.4.1.20 Условий указано, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п.п. 3.1.1-3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховым случаем события, произошедшие, в частности, вследствие любых болезней (заболеваний) (п.4.1.20.1).

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО21 умерла.

Наследником ФИО22 принявшим наследство в виде ? доли земельного участка с кадастровым номером № категории земель: земли населённых пунктов, вид разрешенного использования: для строительства жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> является ее супруг ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения.

Согласно отчету от 02.07.2024 г., подготовленного ПАО <данные изъяты> рыночная стоимость оцениваемого объекта недвижимости по состоянию на 30.10.2020 г. составляет <данные изъяты> руб.

Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 03.07.2024 г., выгодоприобретатели с заявлением на страховую выплату не обращались, факт смерти ФИО23 страховым случаем не является, ввиду смерти ФИО24 в результате заболевания.

Согласно заключению протокола патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ смерть больной ФИО25 наступила <данные изъяты>

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с пунктом 3.1 полиса-оферты страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования.

Согласно разделу 10 полиса-оферты "исключения из страхового покрытия" не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

При изложенных обстоятельствах, смерть застрахованного лица ФИО26 от <данные изъяты> не относится к страховым рискам, с наступлением которой у страховщика наступает обязанность по выплате страхового возмещения.

Судом установлено, что условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском - смерть в результате <данные изъяты>

При таких обстоятельствах, задолженность по кредитному договору не может быть погашена за счет страховой выплаты, а надлежащим ответчиком по делу является ФИО1

Суду ответчиком ФИО1 было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Рассматривая данное заявление ответчика, суд приходит к следующему.

В пункте 1 статьи 196 настоящего Кодекса закреплено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 199 указанного Кодекса исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2).

В абз. 3 пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 2 п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

На основании статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Как было указано ранее, 30.10.2020 Банком был расторгнут кредитный договор с должником в одностороннем порядке.

Согласно представленным истцом расчетам, задолженность ФИО27 перед истцом за период с 21.10.2019 г. по 30.10.2020 г. составляет <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> – основной долг; <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – проценты за пользование просроченным основным долгом (л.д. 6-9).

Определением Ленинского районного суда г. Курска от 23.11.2023 г. исковое заявление АО «Газэнергобанк» к ФИО1, ФИО28 о взыскании задолженности по кредитному договору было возвращено в связи с неподсудностью.

С настоящим исковым заявлением АО «Газэнергобанк» обратилось в суд с иском 21.02.2024 г., то есть с пропуском установленного законом срока исковой давности.

При таких обстоятельствах суд, исходя из положений указанных выше норм закона, приходит к выводу об истечении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований АО «Газэнергобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «Газэнергобанк» к ФИО1, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд города Курска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения. Мотивированное решение изготовлено 10.07.2024 года.

Председательствующий О.В. Коновалова