Решение № 2-25/2023 2-25/2023(2-461/2022;)~М-430/2022 2-461/2022 М-430/2022 от 26 сентября 2023 г. по делу № 2-25/2023

Дело № 2-25/2023

УИД 42RS0026-01-2022-000690-62


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Тисульский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующей судьи Егеровой И.В.,

при секретаре Рубцовой Я.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Тисуль Тисульского муниципального округа Кемеровской области 26 сентября 2023г. гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения №8615 к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по Кредитному договору

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Кемеровское отделение № 8615 обратилось с иском к ФИО1 о расторжении Кредитного договора и взыскании задолженности по Кредитному договору.

В обоснование иска указывает, что ПАО « Сбербанк» на основании Кредитного договора ... ... от 07.06.2021 выдало кредит ФИО1 в сумме 485 000 руб. на срок 60 мес. под 15,9 % годовых.

Ранее в отношении ФИО2 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному Кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 20.09.2022 на основании ст. 129 ГПК РФ.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны t, заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный баню». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями Договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Порядок заключения договора через УКО.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме. он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме мажет быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктам 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного. воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо. иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего. Федерального закона.

В соответствии с п.1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 № 62-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств. подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона « Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образам, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банкам регулируется Договором банковского обслуживания. .

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банкам и Клиентам равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательствам в суде.

Заявление клиента на выпуск дебетовой банковской карты и присоединение к Условиям её использования.

14.05.2023 должник обратился в Банк с заявлением на получение карты.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Подключение Клиентом услуги «Мобильный банк».

14.05.2018 в заявлении на получение дебетовой карты должник просил подключить к его номеру телефона услугу «Мобильный банк».

Подключение клиента к системе «Сбербанк-Онлайн».

15.01.2020 должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком верно введен пароль для входа в систему.

Обстоятельства получения кредита и подтверждение выполнения обязательств Банка.

07.06.2021 должником в 10:41 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.06.2021 в 10:41 заемщику поступило, сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки; пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету клиента (выбран заемщиком для перчисления кредита – п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.06.2021 в 12:01 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 485 000 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному в полном объеме.

Основания для досрочного взыскания кредитной задолженности.

В соответствии с пл. 3.1-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 5.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за использование кредитом начинается со следующего дня, после даты образования просроченной задолженности, и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом; неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 08.07.2021 по 18.11.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 497 645,58 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст., ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по. решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №2590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора.

Истец просит суд:

Расторгнуть кредитный договор ... ... от 07.06.2021.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1

- задолженность по Кредитному договору ... от 07.06.2021по состоянию на 18.11.2022 в размере 497 645,58 руб., в том числе:

- просроченный основной долг – 405,845,10 руб.;

- просроченные проценты – 91 800,48 руб.;

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 176,46 руб., а всего взыскать 511 822 рубля 04 копейки.

В судебном заседании представитель истца – ФИО4, действующая на основании доверенности № 8615/73-Д от 30.03.2022 (л.д. 8-10), не присутствовала, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования истца не признала, пояснив суду, что кредитный договор, указанный в иске она не заключала, ее обманули мошенники, денежные средства она не получала, в связи с чем 07.06.2021 обратилась в ОМВД России с заявлением по данному факту, просила производство по делу приостановить, поскольку результаты расследования и разрешения по существу уголовного дела позволят установить виновное лицо, оформившее от ее имени Кредитный договор и получившее денежные средства. От результата расследования и рассмотрения уголовного дела зависит результат рассмотрения данного гражданского дела.

23 декабря 2022 года определением Тисульского районного суда Кемеровской области производство по гражданскому делу № 2-461/2022 по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по Кредитному договору ... ... от 07.06.2021г. приостановлено до рассмотрения по существу уголовного дела №12101320020000122 по факту хищения денежных средств.

Согласно отзыву ПАО Сбербанк считает доводы, заявленные ФИО1, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

1. Порядок заключения договора посредством электронного взаимодействия урегулирован положениями действующего законодательства, а также условиями договора, заключенного между Банком и ФИО1

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовал ась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных право отношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе,. подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) Договор(ы) вне Подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в Подразделении Банка, а также с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», Официального сайта Банка, Устройств самообслуживания Банка и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением( -ями)-анкетой( -ами) на получение

потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

- в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое про изводится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита», в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

2. ФИО1 была ознакомлена с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк. Между ФИО1 и Банком был заключен договор банковского обслуживания (ДБО), к банковской карте подключена услуга «Мобильный банк».

Договор, заключенный между Сторонами, соответствует нормам п. 1 ст. 428 ГК РФ, в соответствии с которой договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в. формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Положениями ст., ст. 432, 433, 438 ГК РФ закреплено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

14.05.2018 г. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В заявлении указано (пункты 1-3), что клиент ознакомлен с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Тарифами банка, согласна с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 на заявлении.

Также ФИО1 была уведомлена о том, что Условия банковского обслуживания физических лиц, тарифы банка, размещены на web-сайте и в подразделениях Сбербанка России.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - «Условия банковского обслуживания») и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк (далее - «Баню» Договором банковского обслуживания (далее - «ДБО»).

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность. Второй экземпляр Заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии Банком передается Клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения Договора. Подписывая заявление на банковское обслуживание, Клиент подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

Согласно п. 1.15, п. 1.16 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, вступивших в силу с 28.04.2018 года (действовавшим, на момент подписания ДБО) - Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента, в том числе путем опубликования на официальном сайте Банка. При этом в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком.

ФИО1 с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение. Таким образом, Банк считает, что получено согласие клиента на изменение условий ДБО. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от 31.05.2021г.

На основании заявления Клиента на банковское обслуживание от 14.05.2018г. через устройство самообслуживания была подключена услуга «Мобильный банк» 28.05.2018г. в 05:27 к абонентскому номеру ....

ФИО1 в иных заявлениях, адресованных в Банк, также указывает абонентский номер ... как номер, подключенный к услуге «Мобильный баню>, Т.е. не отрицает данного факта подключения.

3. Заключение кредитного договора ... от 07.06.2021г., между ПАО Сбербанк и ФИО1

На дату заключения кредитного договора ... от 07.06.2021г. действовала редакция ДБО от 31.05.2021г., согласно которой с использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания, согласно пункта 1.9 заключенного договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Согласно п. 2.42. ДБО - система «Сбербанк Онлайн» («Сбербанк Онлайн») - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

Согласно п. 3.2. Приложения 1 к ДБО - система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает:

- возможность совершения Клиентом операций по Счетам Карт, вкладам и иным Счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг;

- доступ к информации о своих Счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах, а также к информации о расходном лимите по Бизнес-картам Клиента;

- возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в, том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента;

- доступ к сохраненным копиям Электронных документов;

- возможность обмена с использованием Мобильного приложения Банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видео - информацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени между Клиентами, Клиентом и Банком, Клиентом и юридическими лицами, заключившими с Банком соответствующий договор.

- возможность заполнения и передачи в Инфраструктуру взаимодействия Проекта запроса и/или запроса о внесении в Регистр физических лиц ЕСИА сведений о Клиенте, получения из Инфраструктуры взаимодействия сведений об обработке Проекта запроса и/или запроса о внесении в Регистр физических лиц ЕСИА сведений о Клиенте, о ходе исполнения запроса на предоставление. Государственной услуги, результатов оказания Государственной услуги.

Перечень мобильных приложений, порядок их установки на устройства Клиента и руководство по использованию мобильных приложений публикуется на сайте Банка. Предоставление Клиенту услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с ДБО, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн» и Пользовательским соглашением об использовании мобильного Приложения ПАО Сбербанк (при использовании Мобильного приложения Банка), размещаемым на Официальном сайте Банка.

Подключение Клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Клиента действующей Карты, для которой Клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к SМS-банку (Мобильному банку). (п. 3.4. - 3.5. Приложения 1 к ДБО).

Согласно положению п. 3.6 Приложения 1 к ДБО о порядке предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания:

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО5 (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн».

Таким образом, получение первоначального доступа в систему «Сбербанк Онлайн» возможно только при одновременном наличии у лица: данных о номере карты, и кода-подтверждения (который приходит в виде СМС-сообщения на номер также телефона клиента). Для подтверждения операции в системе «Сбербанк Онлайн» (получение кредита, перевода денежных средств и т.п.) также необходимо, чтобы телефон находился в распоряжении лица, осуществляющего операцию.

Согласно п. 3.14. Приложения 1 к ДБО - Для отправки Клиенту Одноразовых паролей и подтверждений об операциях в Системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный в Банке для доступа к SМS-банку (Мобильному банку). Отправка Банком Клиенту сообщений, содержащих Одноразовые пароли, осуществляется посредством SМS-сообщений.

Согласно п. 3.8. Приложения 1 к ДБО - Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

При предоставлении согласий на обработку персональных данных в Системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись Клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к ДБО).

При подаче заявлений-анкет на предоставлении услуги «Кредитный потенциал», получение потребительского кредита и/или заключении кредитных договоров, а также при направлении в Банк иных Электронных документов в рамках исполнения кредитных договоров в Системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись Клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к ДБО).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручно с подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются Основанием для проведения операции Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО; удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в Системе «Сбербанк онлайн» электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/направление Клиентом Банку Заявления на страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по Договору.

Банк фиксирует результат проверки Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи, введенного клиентом при совершении действий через систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи/просто электронной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента Электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к СМС-банку (мобильному банку) о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи для заключения кредитного договора предусмотрен ст. 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора.

07.06.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор ..., который был оформлен через систему «Сбербанк Онлайн», согласно которому заемщику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 485 000 рублей на срок 60 месяцев под 15,9 % годовых.

При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно ДБО в редакции 31.05.2021 являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Вход Клиента в Систему подтверждается журналом регистрации входов в систему «Сбербанк Онлайн».

07.06.2021 в 10:41 клиент, используя приложение Android, осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ..., подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Ответчиком использована карта МИР ... ... и верно введен пароль для входа в систему, что подтверждается Выпиской из МБ.

При входе в личный кабинет основной версии системы «Сбербанк Онлайн» были использованы персональные средства доступа Заявителя, которые являются аналогом собственноручной подписи.

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания документов и входов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль, который направляется на номер телефона клиента, а затем дополнительно подтверждается нажатием кнопки «Подтверждаю» (п. 3.9 Приложения 1 к ДБО).

После регистрации с использованием основной версии (то есть через сайт) системы «Сбербанк Онлайн» были совершены следующие оспариваемые Заявителем операции:

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.06.2021г. Клиенту неоднократно поступали сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

На указанное СМС-сообщение Клиент не направил пароль.

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» 07.06.2021г. в 11:41:21 клиентом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита:

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.06.2021г. в 11:41 Клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

07.06.2021г. в 11:43 Клиентом вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.06.2021г. в 11:50:11 Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт новой оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен Клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены Клиентом простой электронной подписью, что подтверждается Выпиской из МБ и протоколом совершения операций в «Сбербанк Онлайн».

Согласно выписке по счету ... клиента (выбран Заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» телефона ..., 07.06.20211 в 12:01:53 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 485 000,00 руб., что подтверждается Выпиской из МБ.

Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору ... от 07.06.2021 года в полном объеме. На момент совершения операции по зачислению кредита у Банка отсутствовали основания полагать, что вход в систему «Сбербанк Онлайн» и последующие распоряжения на зачисление кредита совершены неуполномоченным лицом.

Таким образом, кредитный договор ... от 07.06.20211заключен между Банком и ФИО1 в полном соответствии с действующим законодательством.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Как указано выше, Банком в СМС-сообщении с номера 900 на абонентский номер, подключенный ФИО1 к услуге «Мобильный банк», была направлена информация о существенных условиях кредитного договора от 07.06.2021 г. Путем ввода кода подтверждения в системе «Сбербанк Онлайн» ФИО1 подтвердила свое ознакомление с данными условиями, отображаемыми также в Системе. Напротив, ФИО1 не представлены доказательства, опровергающие ознакомление с условиями заключаемого договора, в частности, неполучение СМС-сообщения с номера 900 на номер, подключенный к услуге «Мобильный банк», отсутствие доступа в систему «Сбербанк Онлайн».

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил ФИО1 кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету ..., открытому на имя ФИО1, который был указан истцом при оформлении кредита.

Достаточных и убедительных доказательств, подтверждающих свои доводы о совершении мошеннических действий, что договор займа был заключен не ФИО1, а иным лицом от ее имени, в материалы дела стороной не представлены.

Перед оформлением кредита Банком была проведена аутентификация и верификация клиента, установлено его тождество, как стороны кредитного договора, и лица, получившего простую электронную подпись, и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме. Кроме того, подтверждение номера телефона в онлайн-заявке, отправка кода подтверждения на мобильный телефон ФИО1, зарегистрированный в системах Банка, позволяло однозначно определить лицо, которое ввело код подтверждения.

При наличии выраженного волеизъявления заемщика, у банка отсутствовали правовые основания для отклонения заявки на представление кредита и основания для отказа в перечислении денежных средств на счёт ФИО1, что в силу приведённых положений, а также положений статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтверждает факт заключения кредитного договора и передачи денежных средств заемщику.

Распоряжение заемщиком кредитными денежными средствами.

После получения кредитных денежных средств 07.06.2021г. в 12:01 (МСК) через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» для Android ФИО1 совершает операцию по безналичному переводу средств с карты МИР ... на карту третьего лица Tinkoff CARD2CARD, что подтверждается выпиской из системы «Мобильный банк».

Указанные операции по переводу денежных средств не носят разовый характер, при их проведении были использованы полные реквизиты банковской карты мир социальная личная 8372, доступные только ответчику, а также одноразовые пароли, направленные в виде СМС-сообщений на номер мобильного телефона ....

07.06.2021 12:01 во избежание мошеннических действий, Банк отклонил операцию по переводу денежных средств, что подтверждается выпиской из «Мобильный Банк». Однако, ФИО1 опровергла факт мошеннических действий в отношении нее, тем самым подтвердив свое волеизъявление на дальнейшие списание денежных средств.

Пароли были введены верно, таким образом, Банк не имел оснований для отказа в проведении операций.

5. Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий договора, в частности предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Согласно п. 3.18 Приложения 1 к ДБО - Банк не несет ответственности - за последствия Компрометации ФИО5 (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

В соответствии с п. 6.4. ДБО - Банк не несет ответственности в случае, если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

Согласно п. 6.5. ДБО - Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Согласно п. 3.9. Приложения 1 к ДБО - Клиент соглашается с получением услуг посредством Системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет.

Согласно п. 1.7. Приложения 1 к ДБО - Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в УКО, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, и/или путем отправки SМS-сообщений на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SМS-банку (Мобильному банку), и/или Push-уведомлений на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка, в Системе «Сбербанк Онлайн», и/или иными способами, установленным в ДБО.

Согласно п. 1.8. Приложения 1 к ДБО - Клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в УКО, и неукоснительно их соблюдать. Согласно п. 3.19. Приложения 1 к ДБО - Клиент обязуется:

- хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли.

- при Компрометации или подозрении на Компрометацию Постоянного пароля незамедлительно произвести смену Постоянного пароля в Системе «Сбербанк Онлайн». При невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае Компрометации или подозрении на Компрометацию ФИО5 (Идентификатора пользователя), незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка или любое Подразделение Банка.

- перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, полученного в SМS-сообщении посредством SМS-банка (Мобильный банк) и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SМS-сообщении или в Рush-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SМS-сообщении или Рush-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией.

- не проводить с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» операции, связанные с ведением предпринимательской деятельности, а также использовать Систему «Сбербанк Онлайн» в составе коммерческих продуктов и/или для предложения коммерческих продуктов или услуг третьим лицам, а также в иных коммерческих целях.

14.05.2017г. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР ... номер счета карты ...

При подписании собственноручно заявления на получение дебетовой карты ФИО1 подтвердила ознакомление с Условиями выпуска и обслуживания карта, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, обязалась их выполнять.

В Памятке по безопасности, ознакомление с которой подтвердила ФИО1, указано: Помните! Вводя одноразовый пароль, Вы даете Банку распоряжение о проведении операции с указанными в СМС – сообщении//Рush-уведомлении реквизитами. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте постоянный и одноразовые пароли никому, включая сотрудников Банка. В случае утери или кражи чека с Логином (Идентификатором пользователя) и Постоянным паролем Вам следует незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка. При работе с Сбербанк Онлайн всегда проверяйте, что установлено защищенное ssl - соединение с официальными сайтами ... В окне браузера должно быть изображение, обозначающее наличие защищенного соединения, которое отличается в зависимости от браузера. Например, в браузере Мiсrоsоft Internet Ехрlorer в правой части адресной строки располагается желтый замочек.

Согласно п. 6.8. ДБО - Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО.

Таким образом, Банк корректно рассмотрев полученную от Клиента заявку на предоставление услуг, одобрил ее, и после корректного ввода Клиентом полученных от Банка кодов подтверждения, выполнил поручения Клиента, действуя в соответствии с условиями Договора.

6. Банком выполняются требования по обеспечению защиты информации в рамках предоставляемых услуг в удаленных каналах обслуживания (УКО).

Банком выполняются требования по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, установленные «Положением о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств», утвержденным Банком России 09.06.2012 № 382-П, в том числе принимаются следующие меры, предусмотренные п. 2.8. указанного Положения для обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств с использованием сети Интернет:

- средства обеспечения конфиденциальности встроены в системы дистанционного банковского обслуживания;

- проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости;

- используются средства межсетевого экранирования и сегментирование сети; информация о клиенте и его операциях не хранится в открытом сегменте сети; взаимодействие между сегментами сети осуществляется через шлюзы прикладного уровня с протокольной развязкой и фильтрацией контента;

- проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости;

- проводятся приемосдаточные испытания внедряемого программного обеспечения;

- заключены договоры на техническую поддержку, обновление версий программного обеспечения

- обеспечена двухуровневая система защиты: на уровне операторов связи и ЗАО "Лаборатория Касперского";

- подготовлены планы восстановлений после сбоев, в т.ч. документы с планами мероприятий после локальных и глобальных катастроф.

Принятие вышеуказанных мер подтверждается отчетом Банка, направляемом в Банк России в соответствии с Положением Банка России от 09.06.2012 № 382-П один раз в два года.

Банком пройдена сертификация программно-аппаратных средств на предмет соответствия Стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), что подтверждается соответствующим Сертификатом. Стандарт содержит базовые технические и операционные требования, которые разработаны для защиты данных о держателях карт. Стандарт разработан Советом по стандартам безопасности данных индустрии платежных карт для целей повышения уровня безопасности данных о держателях карт и содействия широкому внедрению унифицированных мер защиты данных по всему миру.

При проведении операций по переводу денежных средств Банком используются средства криптографической защиты информации, что подтверждается лицензией Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России рег. № 13259Н от 14.11.2013 на право осуществления деятельности в отношении криптографических средств.

ПАО Сбербанк при заключении кредитного договора действовал добросовестно и разумно, на основании заключенного с ФИО1 договора, после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации Клиента, проверки правильности заполнения реквизитов документов, зачислил денежные средства на счет клиента.

7. Доводы ФИО1 о признании Договора недействительным ввиду того, что Договор был заключен под влиянием заблуждения и обмана (статьи 178, 179 ГК РФ) не обоснованы.

В силу пункта 1 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При этом заблуждение должно быть таковым, что его не могло распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (пункт 5 статьи 178 ГК РФ).

Из оспариваемого Кредитного договора, подписанного простой электронной подписью Ответчиком, следует, что Ответчику была известна полная информация об условиях кредитования, в том числе о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитом, сроке кредитования, размере ежемесячного платежа, а также информация о Кредиторе.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Ответчика при заключении Кредитного договора о его существенных условиях и правовых последствиях, и не подтверждают утверждения Ответчика о том, что он заблуждался относительно предмета, природы, условий и стороны сделки.

Напротив, приведённые Ответчиком доводы и представленные доказательства свидетельствуют о том, что, заключая Кредитный договор через систему «Сбербанк Онлайн», подписывая его и иные документы, Ответчик знакомился с условиями договора, действуя своей волей и в своем интересе, выражал волеизъявление на получение кредита на вышеуказанных условиях. То есть, поведение Ответчика при заключении сделки, свидетельствовало о сознательном выборе, последовательности действий, что указывает на согласование сторонами всех условий сделки и отсутствие заблуждения с его стороны.

Таким образом, лицо, действуя с обычной осмотрительностью, не могло заблуждаться относительно природы и правовых последствий оспариваемой сделки, доказательств обратного, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, Ответчиком не представлено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона, либо лицо, к которому, обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (пункта 2 статьи 179 ГК РФ).

Так, для признания недействительной сделки, совершенной, по мнению Ответчика, под влиянием обмана, он обязан доказать факт умышленного введения его в заблуждение Истцом - ПАО Сбербанк относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения оспариваемой сделки.

Между тем при заключении Кредитного договора Истец предоставил Ответчику всю необходимую информацию об условиях договора, предмете договора, обязательствах сторон, порядке расчетов, ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, а Ответчик, обращаясь в Банк с заявкой на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и впоследствии согласился со всеми условиями, и подписал Кредитный договор без замечаний и изъятий, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ, а также положениям ст., ст. 807,811,819 ГК РФ.

Таким образом, Ответчиком не доказан факт совершения сделки под влиянием обмана, а также того, что Истец умышленно создал у Ответчика не соответствующие действительности представления о характере заключаемой сделки, ее условиях, предмете и других обстоятельствах, повлиявших на решение Ответчика о заключении договора.

8. Возбуждение уголовного дела и приостановление его в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого не имеют доказательственного значения в рамках рассматриваемого данного спора.

Ответчик ссылается, что по факту мошеннических действий обратилась в полицию. Между тем в силу статьи 61 ГПК РФ, только вступившие в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу и постановления суда по делу об административном правонарушении обязательны для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого они вынесены, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

То есть, сами по себе материалы уголовного дела, до вступления в силу судебных постановлений по нему, не освобождают Ответчика от обязанности доказывания тех обстоятельств, на которые он ссылается. Несмотря на то, что иные доказательства из уголовного дела могут использоваться в качестве средств доказывания по гражданскому делу, указанные доказательства должны отвечать требованиям относимости, допустимости и достоверности. Представленные Ответчиком материалы уголовного дела таким требованиям не отвечают, поскольку:

- гражданское законодательство не связывает факт обращения Ответчика в правоохранительные органы с признанием сделки недействительной, соответственно, заявление о возбуждении уголовного дела не имеет отношения к предмету доказывания по настоящему гражданскому делу (т.е. указанное доказательство не отвечает признаку относимости );

- дата обращения Ответчика в правоохранительные органы, содержание заявления и факт привлечения его в качестве потерпевшего косвенно указывают лишь на то, что денежные средства, поступившие в его распоряжение, могли быть похищены третьими лицами уже после того, как поступили от Банка в его распоряжение, однако не указывают на факт отсутствия воли Ответчика на заключение оспариваемого кредитного договора (т.е. указанные доказательства не отвечают признакам относимости);

- сами по себе сведения, которые Ответчик сообщил в заявлении о возбуждении уголовного дела, прямо не свидетельствуют о том, что они имели место быть, поскольку в настоящий момент уголовное дело находится на стадии приостановления, следовательно, проверка указанных сведений следователем, прокурором, судом не завершена, и до вступления в силу приговора суда любое из имеющихся в уголовном деле доказательств может быть признано недопустимым, в результате его оценки на достоверность (т.е. указанное доказательство не отвечает признаку достоверности.

Таким образом, приложенные к исковому заявлению материалы уголовного дела не могут быть положены в обоснование решения суда о признании кредитного договора недействительной (незаключенной) сделкой, поскольку в настоящий момент не отвечают признакам относимости, допустимости и достоверности.

9. Поведение ответчика после заключения кредитного договора дает основание полагаться на его действительность.

В силу ст. 166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

На действительность сделки могут указывать следующие обстоятельства:

- факт распоряжения Клиентом денежными средствами;

- факт оплаты Ответчиком ежемесячных платежей по кредиту.

Указанные обстоятельства дают основания полагать, что Клиент понимает источник происхождения средств на счёте (кредитный договор), а также последствия распоряжения указанными денежными средствами (обязанность Клиента ежемесячно оплачивать основной долг и проценты, то есть признает действительность сделки.

Представитель истца полагает, что данные обстоятельства должны быть оценены в совокупности с иными доказательствами по делу.

Обращает внимание суда на наличие большого количества судебных решений об удовлетворении аналогичных исков, которые выносились на территории различных субъектов РФ, в том числе судами апелляционной инстанции, в том числе по делам с участием ПАО Сбербанк.

Истец просит суд исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор ... от 07.06.2021г.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору ... от 07.06.2021 по состоянию на 18.11.2022 в размере 497645,58 руб., в том числе: просроченный основной долг - 405 845,10 руб., просроченные проценты - 91 800,48 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 176,46 руб., а всего взыскать 511 822 рубля 04 копейки.

Также просит суд возобновить производство по гражданскому делу № 2-461/2022 для рассмотрения по существу.

Суд, заслушав ответчика, изучив Отзыв истца на возражения ответчика, письменные материалы дела, находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, чье право нарушено может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В ст. 309, 310 ГК РФ закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства, не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить банку, полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

На основании ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключение договора, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения договора, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п.14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания (л.д. 65 оборот) электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) Договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк- Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

- в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита», в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1. 2).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Положениями ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ закреплено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п.1 ст.. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании установлено, что 14.05.2017 ФИО3 обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР ... номер счета карты ....

При подписании собственноручно заявления на получение дебетовой карты ФИО1 подтвердила свое ознакомление с Условиями выпуска и обслуживания карты, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, обязалась их выполнять.

14.05.2018 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В п.п. 1-3 заявления указано, что клиент ознакомлен с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Тарифами банка, согласна с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 на заявлении.

ФИО1 была уведомлена о том, что Условия банковского обслуживания физических лиц, тарифы Банка, размещены на web-сайте и в подразделениях Сбербанка России.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк Договором банковского обслуживания (ДБО).

Согласно п. 1.2. ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность. Второй экземпляр Заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии Банком передается Клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения Договора. Подписывая заявление на банковское обслуживание, Клиент подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

Согласно п. 1.15, п. 1.16 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, вступивших в силу с 28.04.2018 (действовавшим, на момент подписания ДБО) - Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента, в том числе путем опубликования на официальном сайте Банка. При этом в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком.

ФИО1 с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условиях ДБО и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение. Таким образом, в соответствии с указанными нормами закона, было получено согласие клиента на изменение условий ДБО. На момент заключения Кредитного договора действовала редакция ДБО от 31.05.2021.

На основании заявления на банковское обслуживание от 14.05.2018 ФИО1 была подключена услуга «Мобильный банк 28.05.2018 в 05:27 к абонентскому номеру ....

ФИО1 в иных заявлениях, адресованных в Банк, также указан абонентский номер ... как номер, подключенный к услуге «Мобильный банк». Данное обстоятельство ФИО1 не отрицается.

На дату заключения Кредитного договора ... от 07.06.2021 между Банком и ФИО1 действовала редакция ДБО от 31.05.2021, согласно которой с использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные Договором банковского обслуживания операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания, согласно пункту 1.9 заключенного Договора банковского обслуживания.

Согласно п. 2.42 ДБО - система «Сбербанк Онлайн» - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

Согласно п. 3.2. Приложения 1 к ДБО - система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает:

- возможность совершения Клиентом операций по Счетам Карт, вкладам и иным Счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг.

- доступ к информации о своих Счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах, а также к информации о расходном лимите по Бизнес-картам Клиента:

- возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента;

- доступ к сохраненным копиям Электронных документов;

- возможность обмена с использованием Мобильного приложения Банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видео - информацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени между Клиентами, Клиентом и Банком, Клиентом и юридическими лицами, заключившими с Банком соответствующий договор.

- возможность заполнения и передачи в Инфрастуктуру взаимодействия Проекта запроса и/или запроса о внесении в Регистр физических лиц ЕСИА сведений о Клиенте, получения из Инфраструктуры взаимодействия сведений об обработке Проекта запроса и/или запроса о внесении в Реестр физических лиц ЕСИА сведений о Клиенте, о ходе исполнения запроса на предоставление Государственной услуги. Результатов оказания Государственной услуги.

Предоставление Клиенту услуги «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с ДБО, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн» и Пользовательским соглашением об использовании мобильного Приложения ПАО Сбербанк (при использовании Мобильного приложения Банка), размещаемым на Официальном сайте Банка.

Подключение Клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Клиента действующей Карты, для которой Клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к SМS-банку (Мобильному банку). (п. 3.4. - 3.5. Приложения 1 к ДБО).

Согласно положению п. 3.6 Приложения 1 к ДБО о порядке предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания:

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО5 (Идентификатора пользователя) и ФИО6 на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

Операции в Системе «Сбербаiп Онлайн» Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн».

Таким образом, получение первоначального доступа в систему «Сбербанк Онлайн» возможно только при одновременном наличии у лица: данных о номере карты, и кода-подтверждения (который приходит в виде СМС-сообщения на номер также телефона клиента).

Для подтверждения операции в системе «Сбербанк Онлайн» (получение кредита, перевода денежных средств и т.п.) также необходимо, чтобы телефон находился в распоряжении лица, осуществляющего операцию.

Согласно п. 3.14 Приложения 1 к ДБО - Для отправки Клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в Системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный в Банке для доступа к SМS-банку (Мобильному банку). Отправка Банком Клиенту сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется посредством SМS-сообщений.

Согласно п. 3.8. Приложения 1 к ДБО - Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

При предоставлении согласий на обработку персональных данных в Системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись Клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к ДБО).

При подаче заявлений-анкет на предоставление услуги «Кредитный потенциал», получение потребительского кредита и/или при заключении кредитных договоров, а также при направлении в Банк иных Электронных документов в рамках исполнения кредитных договоров в Системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись Клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к ДБО).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в Системе «Сбербанк Онлайн» Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор.

Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.

Банк фиксирует результат проверки Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи, введенного Клиентом при совершении действий через Систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу Клиента формирует документ с указанием на результат проверки Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью Клиента Электронного документа и возможность подтверждения факта подписания Клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SМS-банку (Мобильному банку) о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи для заключения кредитного договора, предусмотрен в ст. 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора.

07.06.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен Кредитный договор ..., оформленный через систему «Сбербанк Онлайн», согласно которому заемщику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 485 000,00 руб. на срок 60 месяцев под 15,9% годовых (л.д. 18). Согласно Графику платежей от 07.06.2021 Заемщик обязан производить оплату за пользование кредитом 07 числа каждого месяца в размере 11 768,50 рублей (л.д. 16).

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно ДБО в редакции от 31.05.2021 являются аналогом собственноручной подписи клиента. Вход Клиента в Систему подтверждается журналом регистрации входов в систему «Сбербанк Онлайн».

07.06.2021 в 10:41 Клиент, используя приложение Android самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ... подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе. «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта МИР ... номер счета карты ... и верно введен пароль для входа в систему.

При входе в личный кабинет основной версии системы «Сбербанк Онлайн» были использованы персональные средства доступа Заявителя, которые являются аналогом собственноручной подписи.

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания документов и входов в Системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль, который направляется на номер телефона клиента, а затем дополнительно подтверждается нажатием кнопки «Подтверждаю» (п. 3.9 Приложения 1 к ДБО).

Согласно Выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.06.2021 Клиенту неоднократно поступали сообщения с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» 07.06.2021 в 11:41:21 Клиентом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, затем 07.06.2021 в 11:41 Клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. 17.07.2021г. в 15:02 Клиент выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

07.06.2021 в 11:43 Клиентом вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» и выписки из журнала в системе «Мобильный банк» 07.06.2021 в 11:50:11 Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт новой оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен Клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены Клиентом простой электронной подписью, что подтверждается выпиской из Мобильного банка.

Согласно выписке по счету ... клиента (выбран Заемщиком для перечисления кредита – п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» телефона ..., 07.06.2021 в 12:01:53 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 485 000 руб. (л.д. 15).

Таким образом, суд считает установленным, что Кредитный договор ... от 07.06.2021 заключен между ПАО Сбербанк и ФИО1 в полном соответствии с нормами действующего законодательства.

Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору <***> от 07.06.2021 в полном объеме. На момент совершения операции по зачислению кредита у Банка отсутствовали основания полагать, что вход в систему «Сбербанк Онлайн» и последующие распоряжения на зачисление кредита совершены неуполномоченным лицом.

Факт оказания ФИО1 услуги подтвержден в соответствии с Правилами протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно выписке из Мобильного банка после получения кредитных денежных средств 07.06.2021 в 12:01 (МСК) через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» для Android ФИО1 совершает операцию по безналичному переводу средств с карты МИР ... на карту третьего лица Tinkoff CARD2CARD, что подтверждается выпиской из системы «Мобильный банк» (л.д. 98 оборот).

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 08.07.2021 по 18.11.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 497 645,58 рублей.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности, в связи с чем в адрес ответчика 17.10.2022 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от 07.06.2021 .... Общая сумма задолженности по состоянию на 14.10.2022 составила 495 406,87 руб., в том числе: просроченный основной долг: 405 845,10 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом 84 375,18 рублей, неустойка 5 186,59 рублей. Досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 16.11.2022. ФИО1 предупреждена о том, что в случае неисполнения требования в установленный срок, истец обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д. 25).

12 апреля 2022 года истец повторно направил ФИО1 требование

(претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от 07.06.2021 .... Общая сумма задолженности по состоянию на 12.04.2022 составила 434 745,96 руб., в том числе: просроченный основной долг: 405 845,10 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом 29 480,21 рубль рублей. Досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 12.05.2022. (л.д. 26).

Данные требования ФИО1 не исполнено, сумма задолженности по Кредитному договору до настоящего времени не погашена.

Истец обратился с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ... от 07.06.2021 в сумме 478 728,75 руб.

20.09.2022 Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Тисульского судебного района Кемеровской области судебный приказ № 2-1896/2022 от 05.09.2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору ... от 07.06.2021 в сумме 478 728,75 руб. отменен (л.д. 24).

Согласно расчету по состоянию на 18.11.2022 задолженность по Кредитному договору ... от 07.06.2021 составила 502 832,17 рублей, в том числе, ссудная задолженность 405 845,10 рублей, проценты за кредит 91 800,48 рублей, задолженность по неустойке 5 185,59 рублей.

Сомневаться в правильности предоставленных истцом расчетов у суда оснований не имеется. Ответчиком иного расчета суду в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В силу п. 2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку судом установлено, что ответчик не исполняет свои обязательства по Кредитному договору, суд считает, что требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении Кредитного договора и взыскании суммы задолженности по Кредитному договору, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая данный спор и оценивая доводы ответчика, суд учитывает, что любая банковская услуга должна гарантировать клиенту защиту денежных средств от неправомерно получения персональной информации путем дистанционного банковского обслуживания. Иное толкование означало бы освобождение Банков от ответственности за создание безопасного банковского продукта, то есть таких условий (программных продуктов), при которых исключается возможность несанкционированного доступа к счету клиента. Риск несовершенства системы электронного документооборота с клиентами должен нести Банк, разработавший и предоставляющий такую систему потребителю.

В тоже время, указанное выше не умаляет обязанности самого клиента действовать осмотрительно и выполнять принятые на себя обязательства, в том числе, в части обеспечения безопасности при получении банковских услуг.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ФИО1 каких-либо доказательств в подтверждение своих доводов о совершении мошеннических действий в отношении нее при оформлении кредита не предоставила. Обращение ФИО1 по факту мошенничества в Отделение МВД России по Тисульскому району и вынесение должностным лицом постановления о возбуждении уголовного дела не подтверждает совершение в отношении нее преступления по ст. 159 УК РФ путем заключения кредитного договора от ее имени в отсутствии ее действительного волеизъявления.

Из протокола совершения операции в Сбербанк Онлайн усматривается, что ФИО1 направлена заявка на потребительский кредит в ПАО «Сбербанк», ей на номер телефона ... отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения, одноразовый код подтверждения успешно введен. Получение кредита в сумме 485 000,00 руб. подтверждено выпиской по счету ... клиента (выбран Заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» телефона ..., в сумме 485 000,00 руб.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание отсутствие достаточных и убедительных доказательств, подтверждающих, что договор был заключен не ФИО1, а иным лицом, представлено не было. Напротив, именно в распоряжении ответчика находились одноразовые пароли, посредством введения которых и было осуществлено заключение Кредитного договора, банковская услуга была оказана ПАО Сбербанк надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3 993,44 рубля, что подтверждается платежным поручением № 351369 (л.д. 11), и 10 182,82 рубля, что подтверждается платежным поручением № 38973 от 24.11.2022 (л.д. 27), всего в сумме 14 176,26 рублей, данная сумма судебных расходов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по Кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор ... от 07.06.2021, заключенный ПАО «Сбербанк» с ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ... ..., ... ... ..., в пользу ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения № 8615 задолженность по Кредитному договору ... от 07.06.2021 по состоянию на 18.11.2022 в размере 497 645,58 руб., в том числе: просроченный основной долг – 405 845,10 руб., просроченные проценты – 91 800,48 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 176,46 руб., а всего взыскать 511 822 (пятьсот одиннадцать тысяч восемьсот двадцать два) рубля 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья -

Мотивированное решение изготовлено 27.09.2023г.

Судья -