Решение № 2-638/2019 2-638/2019~М-658/2019 М-658/2019 от 23 декабря 2019 г. по делу № 2-638/2019

Дело № 2-638/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 декабря 2019 года г. Пласт

Пластский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Данилкиной А.Л.,

при секретаре Долгополовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Конкурсный управляющий Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредитования <***> от 07 ноября 2016 года по состоянию на 19 сентября 2019 года в размере 218 623 руб. 90 коп., из них: просроченная задолженность по основному долгу – 154 798 руб. 58 коп., задолженность по процентам за период с 08 ноября 2016 года по 18 сентября 2019 года – 133 руб. 93 коп., задолженность по неустойке за период с 03 мая 2017 года по 18 сентября 2019 года – 63 691 руб. 39 коп.; проценты за пользование кредитом (частью кредита) начиная с 19 сентября 2019 года из расчета 19,10 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; неустойку с 19 сентября 2019 года за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска истец указал, что между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании <***> от 07 ноября 2016 года, в рамках которого заемщику был предоставлен кредит в размере 205 555 руб. 94 коп. на потребительские нужды на 36 месяцев (до 31 октября 2019 года). Стороны договорились, что размер процентов за пользование кредитом в период с 08 ноября 2016 года по 03 апреля 2017 года составлял 44,16 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых. Банк выполнил обязательства по договору по предоставлению кредита. Срок возврата по договору наступил, однако ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором, имеется просроченная задолженность более 60 дней. С целью возврата кредита банк направил ответчику письмо от 08 февраля 2018 года, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования, однако требование Банка оставлено без удовлетворения.

Протокольным определением Пластского городского суда Челябинской области от 09 декабря 2019 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО МКК «Русские Финансы», ООО «ЭКСПРЕСС ТОРГ», ООО МКК «ТИАРА».

Представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 93).

Ответчик ФИО1 при надлежащем извещении в судебное заседание не явился (л.д. 94). В письменных заявлениях с исковыми требованиями согласился частично, указав, что платежи вносились им по графику, просил учесть внесенные им платежи, а также просил снизить размер неустойки и рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 51, 143).

Представители третьих лиц ООО «Русские Финансы», ООО «ЭКСПРЕСС ТОРГ», ООО «ТИАРА», надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились, (л.д. 90, 91, 92), мнение по иску не представили, ответы на судебные запросы в суд не направили.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика и представителей третьих лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенном договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 07 ноября 2016 года между Банк «СИБЭС» (АО) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании <***>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 205 555 руб. 94 коп. на срок 36 месяцев до 31 октября 2019 года с процентной ставкой 44,16 % годовых с даты предоставления кредита по 03 апреля 2017 года, 19,10 % годовых с 04 апреля 2017 года по 31 октября 2019 года. Возврат кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком в размере 8 186 руб. 52 коп. ежемесячно в соответствии с графиком платежей, за исключением последнего платежа 31 октября 2019 года в размере 8 185 руб. 01 коп. (л.д. 9-14).

Согласно п. 12 договора о потребительском кредитовании предусмотрено, что при нарушении сроков погашения кредита (части кредита) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику сумму кредита в предусмотренном договором размере, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счёту, и не оспаривалось ответчиком.

В свою очередь, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанность по погашению основного долга и уплате процентов, в результате чего образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 23 декабря 2019 года (по запросу суда) определен истцом в размере 233 270 руб. 15 коп., в том числе: основной долг – 154 798 руб. 58 коп., проценты за период с 08 ноября 2016 года по 23 декабря 2019 года - 369 руб. 30 коп.; неустойка за период с 03 мая 2017 года по 23 декабря 2019 года – 78 102 руб. 27 коп. (л.д. 98-104).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств 07 февраля 2018 года Банк «СИБЭС» (АО) направил ответчику ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в течении 10 дней с момента его получения (л.д. 22, 23-24). Указанное требование в добровольном порядке ответчиком не исполнено.

Вместе с тем, суд не может согласиться с определенным Банком размером задолженности, по следующим основаниям.

Из заявления ответчика и представленных ответчиком квитанций следует, что обязательства по указанному кредитному договору <***> ответчиком исполнялись за весь период действия договора с ноября 2016 года по октябрь 2019 года, в том числе ответчиком были внесены платежи в период с мая 2017 года по октябрь 2018 года (за исключением невнесения платежей по нескольким месяцам и внесения платежей в меньшем установленном ежемесячно размере), которые не отражены Банком в расчете задолженности (л.д. 62-69).

На основании пунктов 8, 8.1 договора о потребительском кредитовании <***> от 07 ноября 2016 года, приложению № 2 к указанному договору исполнение обязательств заемщиком могло производиться, в том числе, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские финансы».

Согласно п. 26 договора лица, имеющие право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика – ООО МФО «Русские Финансы», Банк «СИБЭС» (АО).

В приложении № 2 к договору о потребительском кредитовании указаны, в том числе, адреса пунктов приема оплаты платежей ООО МФО «Русские Финансы» (л.д. 13).

08 июля 2013 года между АО Банк «СИБЭС» (банк) и обществом с ограниченной ответственностью «Русские финансы» (банковский платежный агент) заключено соглашение № 1/РФ о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, в соответствии с которым банковский платежный агент обязался от имени и за счет банка осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед банком.

27 апреля 2017 года между АО Банк «СИБЭС» (цедент) и ООО «ЭКСПРЕС ТОРГ» (цессионарий) заключен договор цессии (уступки права требования), согласно которому цедент передал, а цессионарий принял права требования по договорам о потребительском кредитовании (л.д. 112-116).

В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года по делу № А46-6974/2017 АО Банк «СИБЭС» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 36-37).

Определением Арбитражного суда Омской области от 23 января 2018 года по делу № А46-6974/2017 сделка - договор цессии (уступки права требования) от 27 апреля 2017 года между АО Банк «СИБЭС» и ООО «Экспресс Торг» признана недействительной, применены последствия недействительности сделки в виде восстановления прав и обязанностей АО Банк «СИБЭС» к физическим лицам, возникшим на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащих АО Банк «СИБЭС» (л.д. 120-142).

В соответствии со статьей 37 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Как было указано выше, пунктами 8, 8.1 договора о потребительском кредитовании <***> от 07 ноября 2016 года предусмотрены способы исполнения заемщиком обязательств по договору, в том числе путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента кредитора – ООО МФО «Русские финансы».

ФИО1 осуществлял погашение задолженности путем внесения денежных средств в кассу указанного общества в соответствии с условиями указанного договора.

С учетом изложенного, платежи, внесенные ФИО1 по квитанциям к приходным кассовым ордерам и кассовым чекам, выданным ООО МФО «Русские Финансы» (ООО МКК «Русские финансы»), подлежат зачету в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании <***> от 07 ноября 2016 года.

Кроме того, суд считает, что спорные отношения между ООО МКК «Русские Финансы», ООО «ЭКСПРЕС ТОРГ», ООО МКК «Тиара» и Банком «СИБЭС» не могут приводить к нарушению прав и законных интересов третьих лиц, в том числе ФИО1, частично исполнявшим обязательства по договору о потребительском кредитовании.

Направленное ФИО1 конкурсным управляющим банка уведомление следует расценить как требование о досрочном возврате задолженности, выставленной на просрочку, а не уведомление о надлежащим кредиторе.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В пункте 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм права, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 07 февраля 2018 года в адрес заемщика требование от 02 февраля 2018 года о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, что подтверждается почтовым реестром, датированным указанным числом (л.д. 22, 23-24), то в соответствии с положениями пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заемщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 06 марта 2018 года, что ФИО1 не сделано.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 07 марта 2018 года не имелось.

При этом согласно условиям кредитного договора и пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает необходимым произвести собственный расчет задолженности ответчика перед банком.

Банк учел платежи, поступившие от ФИО1, до 02 мая 2017 года.

Из расчета задолженности истца (л.д. 6-7) следует, что по состоянию на 02 мая 2017 года остаток основного долга составляет 195510,56 руб.

По графику платежей следующий ежемесячный платеж должен быть 02 мая 2017 года, фактически поступил 16 мая 2017 года в сумме 8 200 руб. Таким образом, размер неустойки за период с 02 мая 2017 года по 16 мая 2017 года (14 дней) составит 72,29 руб., из расчета (просроченная сумма основного долга 5163,86 х 0,1 % х 14 дней). Следовательно, поступивший платеж подлежит распределению в проценты по графику 3022,66 руб., в основной долг по графику 5163,86 руб., а оставшиеся 13,48 руб. погашают задолженность по неустойке, сложившуюся по состоянию на 16 мая 2017 года, в размере 72,29 руб. Задолженность по неустойке составила 58,81 руб.

По графику платеж должен быть 01 июня 2017 года, фактически оплата была 15 июня 2017 года в сумме 8 200 руб. Таким образом, размер неустойки за период с 01 июня 2017 года по 15 июня 2017 года (14 дней) составит 71,97 руб., из расчета (просроченная сумма основного долга 5140,69 х 0,1 % х 14 дней). Следовательно, поступивший платеж подлежит распределению в проценты по графику 3045,83 руб., в основной долг по графику 5140,69 руб., а оставшиеся 13,48 руб. погашают задолженность по неустойке, сложившуюся по состоянию на 16 мая 2017 года, в размере 58,81 руб., а также неустойку на 15 июня 2017 года в размере 71,97 руб. Задолженность по неустойке составила 117,30 руб.

Следующий по графику платеж должен быть 03 июля 2017 года. Поступившие 04 июля 2017 года денежные средства 8 200 руб. подлежат распределению по графику: в просроченные проценты 3162,80 руб., просроченный основной долг 5023,72 руб., а оставшиеся 13,48 руб. погашают задолженность по неустойке, 117,30 руб. Задолженность по неустойке составила 103,82 руб.

По графику платежей следующий ежемесячный платеж должен быть 01 августа 2017 года, фактически поступил 17 августа 2017 года в сумме 8 200 руб. Таким образом, размер неустойки за период с 01 августа 2017 года по 17 августа 2017 года (16 дней) составит 86,34 руб., из расчета (просроченная сумма основного долга 5396,47 х 0,1 % х 16 дней). Следовательно, поступивший платеж подлежит распределению в проценты по графику 2790,05 руб., в основной долг по графику 5396,47 руб., а оставшиеся 13,48 руб. погашают задолженность по неустойке, сложившуюся по состоянию на 17 августа 2017 года в размере 190,16 руб. Задолженность по неустойке составила 176,68 руб.

По графику платежей следующий ежемесячный платеж должен быть 01 сентября 2017 года, фактически поступил 18 сентября 2017 года в сумме 8 200 руб. Таким образом, размер неустойки за период с 01 сентября 2017 года по 18 сентября 2017 года (17 дней) составит 89,96 руб., из расчета (просроченная сумма основного долга 5291,59 х 0,1 % х 17 дней). Следовательно, поступивший платеж подлежит распределению в проценты по графику 2894,93 руб., в основной долг по графику 5291,59 руб., а оставшиеся 13,48 руб. погашают задолженность по неустойке, сложившуюся по состоянию на 18 сентября 2017 года в размере 266,64 руб. Задолженность по неустойке составила 253,16 руб.

По графику платежей следующий ежемесячный платеж должен быть 02 октября 2017 года, фактически поступил 13 октября 2017 года в сумме 8 200 руб. Таким образом, размер неустойки за период с 02 октября 2017 года по 13 октября 2017 года (11 дней) составит 59,15 руб., из расчета (просроченная сумма основного долга 5377,43 х 0,1 % х 11 дней). Следовательно, поступивший платеж подлежит распределению в проценты по графику 2809,09 руб., в основной долг по графику 5377,43 руб., а оставшиеся 13,48 руб. погашают задолженность по неустойке, сложившуюся по состоянию на 13 октября 2017 года, в размере 312,31 руб. Задолженность по неустойке составила 298,83 руб.

По графику платежей следующий ежемесячный платеж должен быть 01 ноября 2017 года, фактически поступил 23 ноября 2017 года в сумме 8 200 руб. Таким образом, размер неустойки за период с 01 ноября 2017 года по 23 ноября 2017 года (22 дня) составит 122,15 руб., из расчета (просроченная сумма основного долга 5552,47 х 0,1 % х 22 дня). Следовательно, поступивший платеж подлежит распределению в проценты по графику 2634,05 руб., в основной долг по графику 5552,47 руб., а оставшиеся 13,48 руб. погашают задолженность по неустойке, сложившуюся по состоянию на 23 ноября 2017 года, в размере 420,98 руб. Задолженность по неустойке составила 407,50 руб.

По графику платежей следующий ежемесячный платеж должен быть 01 декабря 2017 года, фактически поступил 22 декабря 2017 года в сумме 8 200 руб. Таким образом, размер неустойки за период с 01 декабря 2017 года по 22 декабря 2017 года (21 дней) составит 118,43 руб., из расчета (просроченная сумма основного долга 5639,63 х 0,1 % х 21 дней). Следовательно, поступивший платеж подлежит распределению в проценты по графику 2546,89 руб., в основной долг по графику 5639,63 руб., а оставшиеся 13,48 руб. погашают задолженность по неустойке, сложившуюся по состоянию на 22 декабря 2017 года, в размере 525,93 руб. Задолженность по неустойке составила 512,45 руб.

По графику платежей следующий ежемесячный платеж должен быть 09 января 2018 года, фактически поступил 17 января 2018 года в сумме 8 200 руб. Таким образом, размер неустойки за период с 09 января 2018 года по 17 января 2018 года (8 дней) составит 39,93 руб., из расчета (просроченная сумма основного долга 4990,66 х 0,1 % х 8 дней). Следовательно, поступивший платеж подлежит распределению в проценты по графику 3195,86 руб., в основной долг по графику 4990,66 руб., а оставшиеся 13,48 руб. погашают задолженность по неустойке, сложившуюся по состоянию на 17 января 2018 года, в размере 552,38 руб. Задолженность по неустойке составила 538,90 руб.

По графику платежей следующий ежемесячный платеж должен быть 01 февраля 2018 года, фактически поступил 19 февраля 2018 года в сумме 6 200 руб. Таким образом, размер неустойки за период с 01 февраля 2018 года по 19 февраля 2018 года (18 дней) составит 114,51 руб., из расчета (просроченная сумма основного долга 6361,85 х 0,1 % х 18 дней). Следовательно, поступивший платеж подлежит распределению в проценты по графику 1824,67 руб., в основной долг по графику 4375,33 руб., по основному долгу составит 1986,52 руб. (6361,85 руб. по графику – 4374,33 руб. поступивший платеж). При поступлении 16 марта 2018 года платежа 5 200 руб. погашается просроченный основной долг 1986,52 руб. и начисленные на 01 марта 2018 года проценты в размере 2128,12 руб., а также текущий основной долг в размере 1085 руб. Остаток просроченного основного долга на 01 марта 2018 года составит 4973,40 руб. (6058,40 руб. по графику – 1085 руб. внесенный платеж). Неустойка за период с 01 марта 2018 года по 16 марта 2018 года (15 дней) составит 96,93 руб., из расчета (просроченная сумма основного долга 6058,40 х 0,1 % х 15 дней). Всего задолженность по неустойки составит 635,83 руб.

Как было указано выше, по 06 марта 2018 года ФИО1 должен была исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, после чего вся задолженность по основному долгу является просроченной, на которую подлежит начислению только неустойка, предусмотренная п.12 индивидуальных условий договора, проценты за пользование с 07 марта 2018 года не начисляются.

Таким образом, проценты за период с 01 марта 2018 года по 07 марта 2018 года составят 466,14 руб. (по графику на 02 апреля 2018 года 2330,69 : 30 дней х 6 дней), основной долг составит 1171,17 руб. (по графику на 02 апреля 2018 года 5855,83 : 30 дней х 6 дней).

При поступлении 26 апреля 2018 года от заемщика платежа 8 200 руб., его следует распределить в погашение процентов 466,14 руб., в связи с чем, суд приходит к выводу, что у ФИО1 отсутствует задолженность по процентам.

Оставшаяся сумма в размере 7733,86 руб. подлежит распределению на оставшуюся просроченную задолженность по основному долгу на 01 марта 2018 года в размере 4973,40 руб. и сумму текущего основного долга на 07 марта 2018 года в размере 1171,17 руб. Остаток выплаты составил 1589,29 руб.

Остаток основного долга по состоянию на 07 марта 2018 года – 137596,34 руб., остаток неустойки – 635,83 руб.

На оставшуюся сумму 1589,29 руб. подлежит уменьшению задолженность по основному долгу, которая составит 136007,05 руб. (137596,34 – 1589,29).

При оплате 12 мая 2018 года 6 000 руб. они подлежат зачету в основной долг и задолженность по неустойке на 16 марта 2018 года 635,83 руб. Основной долг составит 130642,88 руб. (136007,05 – 5364,17).

Неустойка с 16 марта 2018 года по 12 мая 2018 года (57 дней) составит 7446,64 руб. (130642,88 руб. х 0,1 % х 57 дней).

При оплате 14 июля 2018 года 8 000 руб. они подлежат зачету в основной долг, который будет составлять 122642,88 руб. (130642,88 – 8000).

Таким образом, неустойка с 13 мая 2018 года по 14 июля 2018 года (62 дня) составит 7603,86 руб. (122642,88 х 0,1 % х 62 дня).

При оплате 27 августа 2018 года 9 000 руб. они подлежат зачету в основной долг, который будет составлять 113642,88 руб. (122642,88 – 9000). Неустойка с 15 июля 2018 года по 27 августа 2018 года (44 дня) составит 5000,29 руб. (113642,88 х 0,1 % х 44 дня).

При оплате ответчиком 04 сентября 2018 года 8 000 руб. основной долг будет составлять 105642,88 руб. (113642,88 – 8000). Неустойка с 28 августа 2018 года по 04 сентября 2018 года (7 дней) составит 795,50 руб. (113642,88 х 0,1 % х 7 дней).

При оплате 13 октября 2018 года 8 200 руб. основной долг будет составлять 97442,88руб. (105642,88 – 8200). Неустойка с 04 сентября 2018 года по 13 октября 2018 года (39 дней) составит 4120,07 руб. (105642,88 х 0,1 % х 39 дней).

При оплате 10 ноября 2018 года 8 200 руб. основной долг будет составлять 89242,88 руб. (97442,88 – 8200). Неустойка с 14 октября 2018 года по 10 ноября 2018 года (27 дней) составит 2630,96 руб. (97442,88 х 0,1 % х 27 дней).

При оплате 08 декабря 2018 года 8 200 руб. основной долг будет составлять 81042,88 руб. (89242,88 – 8200). Неустойка с 11 ноября 2018 года по 08 декабря 2018 года (27 дней) составит 2409,56 руб. (89242,88 х 0,1 % х 27 дней).

При оплате 12 января 2019 года 4 000 руб. основной долг будет составлять 77042,88 руб. (81042,88 – 4000). Неустойка с 09 декабря 2018 года по 12 января 2019 года (34 дней) составит 2755,46 руб. (81042,88 х 0,1 % х 34 дней).

При оплате 09 февраля 2019 года 8 200 руб. основной долг будет составлять 68842,88 руб. (77042,88 – 8200). Неустойка с 13 января 2019 года по 09 февраля 2019 года (27 дней) составит 2080,16 руб. (77042,88 х 0,1 % х 27 дней).

При оплате 27 марта 2019 года 4 000 руб. основной долг будет составлять 64842,88 руб. (68842,88 – 4000). Неустойка с 10 февраля 2019 года по 27 марта 2019 года (45 дней) составит 3097,93 руб. (68842,88 х 0,1 % х 45 дней).

При оплате 09 апреля 2019 года 7 000 руб. основной долг будет составлять 57842,88 руб. (64842,88 – 7000). Неустойка с 28 марта 2019 года по 09 апреля 2019 года (12 дней) составит 778,11 руб. (64842,88 х 0,1 % х 12 дней).

При оплате 11 июля 2019 года 5 000 руб. основной долг будет составлять 52842,88 руб. (57842,88 – 5000). Неустойка с 10 апреля 2019 года по 11 июля 2019 года (62 дней) составит 3586,26 руб. (57842,88 х 0,1 % х 62 дней).

При оплате 13 августа 2019 года 6 000 руб. основной долг будет составлять 46842,88 руб. (52842,88 – 6000). Неустойка с 12 июля 2019 года по 13 августа 2019 года (33 дней) составит 1743,81 руб. (52842,88 х 0,1 % х 33 дней).

При оплате 10 октября 2019 года 5 000 руб. основной долг будет составлять 41842,88 руб. (46842,88 – 5000). Неустойка с 14 августа 2019 года по 10 октября 2019 года (57 дней) составит 2670,04 руб. (46842,88 х 0,1 % х 57 дней).

Более от заемщика платежей не поступало, поэтому неустойка с 11 октября 2019 года по 24 декабря 2019 года (44 дней) на день рассмотрения спора в суде составит 1841,09 руб. (41842,88 х 0,1 % х 44 дней).

В связи с изложенным, суд признает обоснованными требования истца в части взыскания задолженности по основному долгу 41 842 руб. 88 коп., неустойке 46718,65 руб. (7446,64 +7603,86 +5000,29 +795,50 + 4120,07 +2630,96 + 2409,56 + 2755,46 + 2080,16 + 3097,93 + 778,11 +3586,26 +1743,81 + 2670,04 +1841,09).

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, до 3 000 рублей.

Взыскание неустойки в указанной сумме, по мнению суда, будет соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств с учётом сохранения баланса интересов сторон.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о потребительском кредитовании <***> от 07 ноября 2016 года в следующем размере: основной долг – 41 842 руб. 88 коп., неустойка по состоянию на 24 декабря 2019 года в размере 3 000 руб.

Также с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 25 декабря 2019 года по день фактического возврата суммы основного долга включительно.

Поскольку оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 07 марта 2018 года не имелось, то требование истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 19,10 % годовых на сумму основного долга по день фактической уплаты денежных средств удовлетворению не подлежит.

В силу с ч. 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально части удовлетворенных требований в размере 1 104 руб. 75 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредитования <***> от 07 ноября 2016 года основной долг 41 842 (сорок одна тысяча восемьсот сорок два) рубля 88 копеек, неустойку по состоянию на 24 декабря 2019 года 3 000 (три тысячи) рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 104 (одна тысяча сто четыре) рубля 75 копеек.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 25 декабря 2019 года по день фактической уплаты суммы кредита.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Пластский городской суд Челябинской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 31 декабря 2019 года.