Решение № 2-2681/2018 2-2681/2018~М-2138/2018 М-2138/2018 от 18 июня 2018 г. по делу № 2-2681/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Центральный районный суд г.Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Германовой С.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защит е прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее - ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истице кредит в размере 498 906,90 рублей, из которых 62 226,90 рублей оплачено в качестве страховой премии по заключенному договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Страховой компанией по договору страхования жизни заемщиков кредита является ООО «СК «Ренессанс Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно погасила кредит. Истица обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период времени. ООО СК «Ренессанс Жизнь» возврат страховой премии не произвело.

Истица ФИО2 просила взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 60 253,00 рублей, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф в пользу истца, а также расходы по оплате нотариальных расходов в размере 1 680 рублей.

ФИО2 и ее представитель по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, письменно просили о рассмотрении дела в их отсутствие, указав, что исковые требования поддерживают.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, возражение на исковое заявление не представил. Каких-либо сведений об уважительности причин неявки, а также ходатайств о рассмотрении дела без его участия от ответчика в суд не поступало.

Сторона истца выразила письменное согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Суд считает возможным, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика и в соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ рассмотреть дело по имеющимся доказательствам в порядке заочного судопроизводства согласно ст.233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, изучив доводы иска, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 498 906,90 рублей на срок 57 месяцев под 22,90% годовых.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита сроком на 57 месяцев. Сумма страховой премии за весь срок страхования определена и уплачена истицей в размере 62 226,90 рублей. Страховая сумма составила 436 680,00 рублей.

Правилами страхования жизни заемщиков кредитов ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (пункт 11.3) предусмотрена выплата страхователю, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, части страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно погасила кредит.

ДД.ММ.ГГГГ истица направила в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление, в котором в связи с досрочным погашением кредита просила вернуть неиспользованную часть страховой премии, уплаченную по договору страхования, в размере 61 488,13 рублей.

В ответе на претензию ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не отрицает возможность досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору и пропорционального возврата страховой премии (пункт 11.3 Полисных условий), но за вычетом своих административных расходов в предусмотренном размере до 98% (пункт 11.4 Полисных условий).

В связи с тем, что в добровольном порядке требования ФИО2 ответчиком не были удовлетворены, в целях защиты своих прав она обратилась с иском в суд.

При таких обстоятельствах, поскольку ФИО2 досрочно погасила задолженность по кредитному договору, она перестала быть заемщиком кредита и отпала возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска, то в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 11.3 Правил страхования жизни заемщиков кредитов прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования.

В связи с этим в соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Правил страхования жизни заемщиков кредитов у ФИО2 возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

Исходя же из буквальных условий договора страхования, предусматривающих уменьшение страховой суммы при уменьшении текущей задолженности по кредиту, то при досрочном возврате кредита и до окончания договора страхования страховая сумма будет равна нулю, тем самым отпадают и обстоятельства для дальнейшего действия договора страхования, поскольку возможность получения истцом страхового возмещения (страховой суммы) даже при наступлении страхового случая уже фактически исключена.

Таким образом, после досрочного возврата кредита с ДД.ММ.ГГГГ существование страхового риска прекращено по обстоятельствам иным, чем страховой случай (страховые случаи), предусмотренные договором страхования, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени до истечения срока страхования.

Данное условие предусмотрено пунктом 11.3 Полисных условий, для исключения исполнения которого перед страхователем (застрахованным) в Полисных условиях страховщик предусмотрел пункт 11.4 о возможности удержания своих административных расходов в размере до 98% от суммы страховой премии, что противоречит приведенным положениям действующего законодательства о страховании, поэтому не может быть принято во внимание, взаимоотношения страховщика с банком как агентом при страховании на оценку спорной ситуации не влияют.

Таким образом, требования истца о пропорциональном возврате страховой премии в условиях конкретной ситуации являются правомерными и обоснованными.

Размер подлежащей возврату страховой премии за оставшийся период, учитывая общий период страхования, период фактического действия страхового покрытия пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, с учетом уже произведенной страховщиком выплаты 1 235 руб., составит 60 253 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Установленный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» штраф по своей правовой природе представляет собой денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, то есть по сути является неустойкой, предусмотренной статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом обстоятельств рассматриваемого дела, явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, суд находит возможным уменьшить размер штрафа до 1 000 руб.

В соответствии со ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», принимая во внимание степень нарушения обязательств страховщика перед истцом, как потребителем, учитывая, что ответчик в течение длительного времени не производил выплату части уплаченной страховой премии, не обосновывая свои действия, учитывая требования разумности и справедливости, степени причиненных истцу физических и нравственных страданий, суд определяет сумму компенсации морального вреда в сумме 1 000 руб.

В силу ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом понесены расходы на оформление нотариальной доверенности, выданной на ведение данного дела в размере 1 680 рублей. Данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, поскольку истец в силу закона освобождена от уплаты госпошлины, суд считает необходимым взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход государства исходя из размера удовлетворенных имущественных и неимущественных требований в размере 2 037,59 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 неиспользованную часть страховой премии в размере 60 253 рубля, в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей, нотариальные расходы в размере 1 680 рублей, штраф в размере 1 000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в бюджет <адрес> в размере 2 037 рублей 59 копеек.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Центральный районный суд <адрес> в течение семи дней со дня вручения ему копии данного решения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись С.В.Германова

Копия верна.

Судья