Решение № 2-1674/2024 2-9104/2023 от 25 июля 2024 г. по делу № 2-1674/2024

№

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июля 2024 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи К

при секретарях судебного заседания Т,

Б,

А,

помощнике судьи Б,

с участием ответчика Б,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Б» к Б о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Б» обратилось в суд с указанным исковым заявлением к Б о взыскании задолженности по договору по карте № от /дата/ в размере <данные изъяты> а также суммы государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований истец указывает, что /дата/ Б и Б заключили кредитный договор №, на основании заявления клиента о предоставлении и обслуживании карты «Б». В рамках договора о карте клиент просил Б на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Б» и Тарифах по картам «Б», выпустить на его имя карту эмитированную Б «Б», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета. /дата/ Б открыл на имя клиента банковский счет №, выпустил на его имя именную карту, тем самым совершил необходимые действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента. В период с /дата/ по /дата/ клиентом были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет <данные изъяты>

/дата/ Ленинским районным судом <адрес> по исковому заявлению Б к Б вынесено заочное решение, которым требования истца удовлетворены в полном объеме.

/дата/ определением Ленинского районного суда <адрес> на основании заявления ответчика заочное решение отменено. /дата/ гражданское дело передано по подсудности в Октябрьский районный суд <адрес>.

В судебное заседание представитель истца – АО «Б» не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Б возражала против удовлетворения исковых требований истца, просила в них отказать, указав, что расчет произведен не верно и применив срок исковой давности. В крайнем судебном заседании ответчик указала, что не верно рассчитала срок исковой давности, в связи с чем на момент подачи истцом искового заявления он не истек.

Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Указанные правоположения в их совокупности и взаимосвязи являются процессуальной гарантией права на судебную защиту и направлены на обеспечение осуществления судопроизводства на основе состязательности сторон (ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации) и на обеспечение принятия судом законного и обоснованного решения на основе всестороннего, полного, объективного и непосредственного исследования относимых и допустимых доказательств.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по договору банковского счета Б обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия Б, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом Б наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу проистекают из заключенного кредитного договора, поскольку основной целью истца было кредитование, открытие в рамках кредитного договора банковского счета с целью исполнения взятых на себя обязательств, является необходимым условием такого вида кредитования (кредитного продукта).

Кредитные продукты клиенту могут быть предложены Б в виде овердрафта - кредитования счета (ст. 850 ГК РФ). Данная услуга оформляется посредством заключения договора банковского счета, либо отдельным кредитным договором. Кроме того, форма соглашения об овердрафте считается соблюденной, а само такое соглашение заключенным, в том числе и в случае, когда согласие клиента выражено в адресованном Б заявлении о принятии условий банковского обслуживания и имеется его отметка об ознакомлении с действующими тарифами, в том числе процентными ставками по кредитам, собственноручно подписанным клиентом.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Б осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Б считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Из приведенной нормы закона вытекает, что заключаемый в этом случае договор является смешанным. При этом при отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ должны применяться правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пунктом 3 указанной нормы предусмотрено право сторон заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору Б или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено положениями ГК РФ о займе и не вытекает из существа кредитного договора, то на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила займа.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что /дата/ Б обратилась в Б с заявлением на получение карты, в котором просила выпустить на ее имя карту с кредитным лимитом 50 000 руб., открыть на ее имя банковский счет, используемый в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты. Также указала, что соглашается с тем, что принятием ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия по открытию счета. При подписании заявления ответчик располагала полной информацией о предложенной ей услуге, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, содержащиеся в заявлении, условиях и тарифах.

/дата/ Б Б выдана кредитная карта в рамках кредитного договора № от /дата/ с лимитом кредитования 50 000 руб., что подтверждается распиской в получении карты. Как следует из указанной расписки Б с условиями предоставления и обслуживания карт «Б» и Тарифами по Картам «Б» ознакомлена, их понимает и полностью соглашается.

Как следует из письменным пояснения Б на момент заключения договора применялся тарифный план ТП38.

В соответствии с Тарифным планом ТП38 плата за выпуск и обслуживании основной карты составляет 600 рублей, размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 36% годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – 36% годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Б начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 36 % годовых. Льготный период кредитования до 55 дней. Коэффициент расчета минимального платежа – 10%.

Указанными тарифами установлена ответственность за пропуск минимального платежа, а именно за совершенный впервые – не взимается, 2-ой раз – 300 руб., 3-ий раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

/дата/ ответчику направлено письмо-оферта о замене тарифного плана ТП38 на тарифный плат ТП550 при совершении операций с /дата/ по /дата/.

Согласно п. 8.11 условий предоставления и обслуживания карт «Б» Б вправе в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы.

В соответствии с Тарифным планом ТП550 плата за выпуск и обслуживании основной карты составляет 600 рублей, размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 39,9% годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – 39,9%. Льготный период кредитования до 55 дней. Минимальный платеж – сумма, определяемая на конце Расчетного периода и состоящая из суммы, равной 0,5% от основного долга, и суммы, равной сверхлимитной задолженности. Неустойка за неуплату процентов за пользовании кредитом – 1500 руб. Комиссия за участие в програмее5 АО «Б» по организации Б «Б жизни на случай недобровольной потери работы» - 150 руб., комиссия за участие в програмее5 АО «Б» по организации Б «Б жизни на случай недобровольной потери работы» (расширенная) - 300 руб., комиссия за участие в програмее5 АО «Б» по организации Б «Б от несчастных случаев» - 50 (100) руб.

Согласно п. 4.25 общих условий предоставления и обслуживания карт «Б» за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете – выписке клиент выплачивает Б неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Факт заключения между АО «Б» и Б кредитного договора № от /дата/ на условиях, заявленных истцом, а также его исполнение со стороны кредитора, ответчиком в судебном заседании не оспаривался, а также подтверждается заявлением распиской в получении карты от /дата/, распиской в получении карты от /дата/, заявлением об изменении кодов доступа от /дата/, заявлением о возобновлении операций с использованием карты от /дата/, заявлением о претензии держателя карты от /дата/, заявлением о перевыпуске карты от /дата/, заявлением о блокировании карты от /дата/, анкетой на получение карты от /дата/, заявлением на получение карты, условиями предоставления и обслуживания карт «Б», тарифным платом ТП 38, тарифным планом ТП550, выпиской из лицевого счета № за период с /дата/ по /дата/.

Из выписки по лицевому счету Б №следует, что предоставление кредита заемщику путем зачисления на счет денежных средств, а также погашение задолженности ответчиком осуществлялось в период с /дата/ по /дата/.

При этом судом установлено, что заемщиком в счет исполнения обязательств перед Б производилось частичное погашение задолженности, однако, в меньших размерах, чем суммы предоставленного кредита.

В связи с ненадлежащим исполнением Б принятых на себя обязательств, Б потребовал оплату обязательств по договору в полном объеме в общем размере <данные изъяты>. в срок до /дата/.

/дата/ с целью защиты своих прав Б обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа, на основании которого /дата/ указанным судьей вынесен судебный приказ по заявлению Б к Б о взыскании с последней задолженность по договору № в размере <данные изъяты> а также сумму уплаченной государственной пошлины.

/дата/ на основании возражений ответчика судебный приказ отменен.

При этом как следует из выписки по счету /дата/ на счет ответчика поступили денежные средства в сумме 4 <данные изъяты> которые в указанную дату перечислены в счет погашения просроченных процентов по кредитному договору.

/дата/ Б обратился с исковым заявлением к Б в порядке искового производства, о взыскании с последней задолженности в размере <данные изъяты> а также расходов по оплате государственной пошлины.

/дата/ Ленинским районным судом <адрес> по исковому заявлению Б к Б вынесено заочное решение, которым требования истца удовлетворены в полном объеме.

/дата/ определением Ленинского районного суда <адрес> на основании заявления ответчика заочное решение отменено.

Согласно сведений ГУ ФССП России по <адрес> в рамках исполнительного производства взысканий с должника непроизводилось.

Ответчиком поданы письменные возражения, в которых ответчик указала, что кредитный договор с истцом ею был заключен /дата/, 16 лет назад. С /дата/ по /дата/ она регулярно осуществляла внесение минимальных платежей. После снятия наличных произведено /дата/. В этот же период уменьшен лимит кредитования до <данные изъяты> сумма долга составила <данные изъяты>. С /дата/ по /дата/ Б операции в рамках кредитного договора осуществлялись только на пополнение. В сумме внесено <данные изъяты> руб. на погашение процентов и основного долга в размере <данные изъяты>. Далее Б ей выставлены требования в размере <данные изъяты> Она предприняла попытки выяснить происхождение указанного долга, однако, от Б ответа не последовало. В связи с чем она прекратила платежи. В рамках отмененного исполнительного производства работодателем ООО «АБК – Новая Сибирь» был осуществлен платеж в <данные изъяты>. Данный платеж не является добровольным и осуществлен после отмены исполнительного производства в связи с задержками в обмене информацией между судом и работодателем. Также Б пояснила, что никаких просроченных кредитных обязательств не имеет, указала на истечении срока давности.

Таким образом, ответчиком не оспорено наличие договорных отношений с Б в рамках кредитного договора № от /дата/ на указанных истцом условиях и получение денежных средств по нему, однако, указано на отсутствие задолженности и о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

Общий срок исковой давности составляет три года (ст.196 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита влечет изменение условий кредитного договора о сроке исполнения обязательства по возврату суммы кредита.

Из выписки по счету Л установлено, что последней осуществлено внесение денежных средств на счет и погашение текущих процентов и неустойки по кредитному договору, в том числе /дата/.

Как следует из материалов дела, Б потребовал досрочного возврата задолженности, направив заключительное требование, в соответствии с которым потребовал полного погашения задолженности в срок до /дата/.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, начало течения срока исковой давности по требованиям, вытекающим из кредитного договора, приходится на /дата/, а истекает – /дата/.

Однако, судом установлено, что /дата/ с целью защиты своих прав Б обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа, на основании которого /дата/ указанным судьей вынесен судебный приказ по заявлению Б к Б о взыскании с последней задолженность по договору № в размере <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины, который отменен /дата/.

Частью 1 ст. 204 ГК РФ закреплено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от /дата/ (ред. от /дата/) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Таким образом, течение срока исковой давности было приостановлено в период с /дата/ до /дата/, то есть в течении 4 месяцев 22 дней.

В последующем Б /дата/ обратился с исковым заявлением к Б по указанным требованиям в порядке искового производства в Октябрьский районный суд <адрес>, которое /дата/ было принято.

С момента отмены судебного приказа до обращения истца в суд в порядке искового производства прошло 2 года 1 месяц 1 день. Общий срок с начала течения срока исковой давности до обращения в суд в порядке искового производства за вычетом срока, в течении которого срок исковой давности не тек, составляет 2 года 11 месяцев 13 дней.

Исходя из вышеизложенного, судом установлено, что срок исковой давности истцом не пропущен, исковые требования к Б завялены в пределах установленного срока.

В обоснование своих требований истцом предоставлен расчет задолженности Б по кредитному договору за период с /дата/ по /дата/, согласно которого общая задолженность составила <данные изъяты> из которой задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., плата за выпуск и обслуживание карты – <данные изъяты>., проценты за пользовании кредитом – <данные изъяты>., комиссия за участие в программе по организации Б – <данные изъяты>., плата за пропуск минимального платежа – <данные изъяты>

Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, либо о погашении задолженности или наличии ее в меньшем размере, ответчик в порядке ст. 56, 57 ГПК РФ суду не представил.

Вместе с тем, ответчиком представлен встречный расчет, согласно пояснениям к которому ответчик указала, что информация о тарификации кредита по тарифному плану 38 неверная, указанный тарифный план не полный, так как содержит ссылку на расчет суммы платеже согласно приложения №, которое отсутствует во всех документах предоставленных Б. Также ответчик указала, что не согласна с тарификацией Б, поскольку не давала свое согласие на участие программе Б, данная опция не тарифицировалась в расчете с /дата/ по /дата/, далее была включена и фигурирует в расчете без ее согласия. Встречный расчет произведен на основании ставки рефинансирования/ ключевой ставки ЦБ РФ за период кредитования, исключая комиссию за участие в Б, согласно которому переплата с ее сторон составила <данные изъяты> руб.

Вместе с тем со встречным расчетом ответчика суд не может согласится, поскольку его расчет произведен не опираясь на условия заключения кредитного договора.

Относительно заявленной истцом комиссии за участие в программе по организации Б, суд, не смотря на доводы ответчика, с данными требованиями соглашается, поскольку ответчиком не представлено доказательств оспаривания включения страховой комиссии в плату по кредитному договору.

Учитывая изложенное, согласившись с представленным истцом расчетом, который представленными доказательствами не опровергнут, суд приходит к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2 741,90 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Б» к Б удовлетворить.

Взыскать с Б, /дата/ года рождения (<данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Б» (ИНН № задолженность по кредитному договору № от /дата/ в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. – плата за выпуск и обслуживание карты, <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – комиссия за участие в программе по организации Б, <данные изъяты> руб. – плата за пропуск минимального платежа, а также сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий судья /подпись/ А.С. Копань

Мотивированное решение изготовлено /дата/.