Решение № 2-4021/2017 2-4021/2017~М-3558/2017 М-3558/2017 от 20 ноября 2017 г. по делу № 2-4021/2017

Дело № 2- 4021/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2017 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Авериной О.А.

При секретаре Гнездиловой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЮЛ о защите прав потребителя, взыскании оплаченной страховой премии и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ЮЛ в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму оплаченной страховой премии в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., стоимость оплаты нотариальных расходов в размере <данные изъяты>. и штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЮЛ был заключен кредитный договор. Сумма кредита - <данные изъяты>. Срок возврата кредита - 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования от несчастных случаев и болезней ЮЛ». Страховая премия составила <данные изъяты>. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании (ЮЛ был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 60 мес. с момента выдачи полиса. Кроме того, в заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. В данном случае банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником банка. При заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредиту, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий. Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом (что не соответствует ст. ст. 819, 927 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным). Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В данном случае злоупотребление правом приводит к тому, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования - не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора. ДД.ММ.ГГГГ. Истцом в адрес ЮЛ были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от услуги страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связаны исполнением обязательств по данному договору, и п.2, ст. 958 ГК РФ, определяющей, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам указанным в п.1 настоящей статьи. Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права потребителя на отказ от услуги. Если банк подтвердит факт оказания услуги по подключению к программе страхования и фактически понесенные расходы в размере перечисленной суммы страхового премии непосредственно страховой компании, сумма, требований должна быть уменьшена на соответствующий размер перечисленной страховщику страховой премии. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2 месяца. В связи с отказом истца от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. По расчету истца эта сумма составляет <данные изъяты>. Таким образом, часть денежной суммы за услуги страхования в размере <данные изъяты>. подлежит возврату, а отказ возвратить сумму страховой премии нарушает действующее законодательство Российской Федерации. Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты>. (л.д. 4-6).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещался надлежащим образом судебной повесткой, однако конверт возвращен с указанием «за истечением срока хранения» (л.д. 99-100), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 30), представитель истца ФИО2, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40), в судебное заседание также не явилась, извещена телефонограммой (л.д. 50), представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя (л.д. 31, 52).

Представитель ответчика ЮЛ в судебное заседание также не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, от представителя ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 96) поступил отзыв на исковое заявление (л.д. 73-74), по которому ответчик просит в иске ФИО1 отказать.

Представитель 3-го лица ЮЛ в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 48 – телефонограмма, л.д. 101-102 – сведения почтового идентификатора), от представителя 3-го лица ФИО4, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 69-71), поступил отзыв на исковое заявление (л.д. 53-54).

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что иск ФИО1 не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу л. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЮЛ был заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка составляет 18,90 % годовых. Ежемесячный платеж - <данные изъяты> срок кредита 60 месяцев. (л.д. 7-14, 56-61, 67).

Из условий кредитного договора, заключенного между сторонами, следует, что клиент поручает кредитору предпринять действия для оформления страховой компанией на имя клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплачивает в рамках соответствующего договора страховую премию в размере <данные изъяты> Данная услуга не является обязательной для получения кредита. Страховая премия по договору добровольного страхования жизни и здоровья определяется в зависимости от суммы кредита, срока кредитования и действующих тарифов страховой компании (п. 17 предложения о заключении кредитного договора на л.д. 9-10, 58).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между истцом ФИО1 и ЮЛ был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств на условиях, изложенных в Полисе добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» Программа страхования «2.5» (л.д. 15-16, 62-63, 76, л.д. 17, 64, 77 – таблица изменения значений страховых сумм) и Условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» (л.д. 18-20, 65-66, 77-78), где установлено, что размер страхового взноса составляет <данные изъяты> (п. 8 полиса), который оплачивается единовременно при заключении договора страхования (п. 6 полиса).

Из полиса страхования следует, что ФИО1 уведомлен и понимает, что страхование в рамках Договора страхования является добровольным. Понимает и согласен с тем, что полис страхования не является условием для получения кредита его отказ от страхования не может являться основанием для отрицательного решения банка о возможности предоставления ему кредита на предложенных ему условиях, указанных в предложении. Понимает и согласен с тем, что за распространение на него действия договора страхования он обязан оплатить банку в день предоставления кредита с соответствии с тарифами банка за оказания услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья. Экземпляр заявления, программы/условий страхования и памятки ему вручены, понятны и с ними он согласен. (л.д. 15-16, 62-63, 76).

При этом, ЮЛ действовал от имени ЮЛ на основании Агентского договора № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 79-84).

На основании распоряжения ФИО1 на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 61) ЮЛ осуществлен перевод денежной суммы в размере <данные изъяты>. в качестве оплаты страховой премии за весь срок страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 67).

В соответствии с п.1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Как разъяснено в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54, в силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Правоотношения по страхованию, в том числе по досрочному расторжению договора страхования и возврату страховой премии, регламентируются главой 48 Гражданского Кодекса РФ и нормами Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», следовательно Закон РФ «О защите прав потребителей» может быть применен только в части, не урегулированной специальным законом.

Возможность досрочного расторжения договора страхования и условия возврата страховой премии регламентированы ст. 958 ГК РФ, в соответствии с пунктами 1 и 3 которой страховая премия, в случае досрочного расторжения договора, по общему правилу не подлежит возврату, если только в договоре страхования не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3).

Страховая премия должна быть возвращена при досрочном прекращении договора страхования в размере, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только в случае если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая прекращение в установлением порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 и абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу указанных норм, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Как следует из п. 17.4 Условий страхования (л.д. 18-20, 65-66, 77-78), по требованию Страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 17.5. настоящих Условий, договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении Страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления Страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

Пунктом 17.5 Условий страхования предусмотрена возможность возврата уплаченной страховой премии в случае прекращения договора страхования на основании требования страхователя, предъявленного в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Действие Договора страхования распространяется на Застрахованное лицо до окончания срока действия страхования, в том числе при досрочном погашении кредита Застрахованным, при этом размер страховой выплаты определяется согласно Приложению № к Полису от ДД.ММ.ГГГГ № №

При этом, судом установлено, что истец ФИО1 к страховщику – ЮЛ с заявлением о прекращении договора страхования не обращался.

Так, согласно претензии (л.д. 21, 85-86) истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился к ЮЛ с претензией (л.д. 22-28 – копия списка внутренних почтовых отправлений, л.д. 86-87 – копия конверта), в которой требовал выплатить ему денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере <данные изъяты>., указав, что он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 месяца и в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договору страхования.

Претензия поступила страховщику ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 85), в ответ на которую ЮЛ даны разъяснения положений договора страхования, указано, что при желании расторгнуть договор страхования, истцу предлагается письменно подтвердить такое решение и разъяснено, что в случае отказа от договора страхования его действие будет прекращено досрочно без возврата уплаченной страховой премии ( л.д. 89).

Исходя из содержания указанной претензии (л.д. 21, 85-86) суд не может расценить ее как заявление ФИО1 в адрес страховщика – ЮЛ в которой четко изложено требование истца о прекращении договора страхования.

Не имеется оснований и для удовлетворения требований ФИО1 по существу заявленных требований.

Так, у истца не имеется правовых оснований требовать возврата страховой премии на основании положений, предусмотренных п. 1 и абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку по договору страхования застрахованы риски, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, а не риск не возврата истцом кредита, при этом получение последнего, как следует из кредитного договора, не обусловлен заключением договора страхования, поэтому факт досрочного погашения истцом кредита не исключает возможность наступления страхового случая, риск наступления которого сторонами застрахован.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ЮЛ о взыскании оплаченной суммы страховой премии в размере <данные изъяты>. должно быть отказано.

Учитывая то обстоятельство, что нарушений прав ФИО1 со стороны ответчика не установлено, следовательно, и оснований для взыскания компенсации морального вреда, предусмотренной положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Не имеется и оснований для взыскания в пользу ФИО1 штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст.98 ГПК РФ не подлежат понесенные истцом судебные расходы, поскольку в иске ему отказано в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ЮЛ о защите прав потребителя, взыскании оплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Аверина О.А.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.