Решение № 2-5435/2023 2-5435/2023~М-5005/2023 М-5005/2023 от 17 октября 2023 г. по делу № 2-5435/2023

Дело № 2-5435/2023

43RS0001-01-2023-007504-45

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 18 октября 2023 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Чинновой М.В.,

при секретаре Краевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5435/2023 по иску АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности. В обоснование исковых требований указано, что согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита {Номер изъят} от {Дата изъята} ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 120087,32 руб. на потребительские цели, на срок до {Дата изъята}, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 15,4 % годовых. Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных Графиком, начисляются проценты по ставке 27,4 % годовых. В п. 6 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Однако, заемщик неоднократно нарушал: вносил платежи не срок и не в полном объеме. По состоянию на {Дата изъята} сумма общей задолженности ФИО2 составляет 130 937,89 руб. в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 15,4 % годовых - 10 022,85 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 27,4 % годовых - 827,72 руб., задолженность по просроченному основному долгу - 120 087,32 руб.

На основании заявления на выпуск банковской карты от {Дата изъята} и согласно Индивидуальным предоставления кредита по карте с кредитным лимитом {Номер изъят} от {Дата изъята} ФИО2 был установлен кредитный лимит по банковской карте в размере 170000 руб., срок действия договора до {Дата изъята}, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 16,9 % годовых. Согласно п. 4 Индивидуальных условий на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 36,9 % годовых. Тарифный план KK-W. В п. 4.2 Общих условий и в п. 6 Индивидуальных условий установлена обязанность клиента ежемесячно вносить на Картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности Заемщика на начало дня 1-го календарного месяца. Свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Однако, как следует из выписки по счету, условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал: последний платеж совершил {Дата изъята}. По состоянию на {Дата изъята} сумма общей задолженности составляет 188 548,20 руб. руб. в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 16,9 % годовых - 14 752,75 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 36,9 % годовых - 4 116,34 руб., задолженность по просроченному основному долгу - 169 679,11 руб. {Дата изъята} должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, предложение оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут. Просит расторгнуть кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята}, заключенный ОА КБ «Хлынов» и ФИО2, взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в сумме 130 937,89 руб., проценты по ставке 27,4 % годовых на сумму просроченного основного долга, за период с {Дата изъята} по день исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, расторгнуть кредитный договор {Номер изъят}К13 от {Дата изъята}, заключенный между КБ «Хлынов» и ФИО2, взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в сумме 188 548,20 руб., проценты по ставке 36,9 % годовых на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда. Также истец просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате госпошлины в размере 6 394,86 руб.

В судебное заседание представитель истца АО КБ «Хлынов» не явился, в исковом заявлении изложено ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. О причинах неявки суд не уведомил, возражений на иск не предоставил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства, учитывая согласие представителя истца, изложенное в заявлении.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между Банком АО КБ «Хлынов» и ФИО2 (заёмщик) был заключен кредитный договор {Номер изъят} предоставлении потребительского кредита в размере 120087,32 рублей на срок до {Дата изъята} под 15,4 % годовых, погашение кредита производится ежемесячными платежами. В Индивидуальных условиях, подписанных обеими сторонами, предусмотрена обязанность Заёмщика в случае нарушения сроков пользования кредитом, в том числе установленных Графиком, уплатить проценты по ставке 27,4% годовых. Приложением №1 к Договору является график погашения кредита и процентов.

Согласно общим условиям договоров потребительского кредитования кредитный договор считается заключённым путём присоединения клиента к Общим условиям в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путём предоставления в Банк подписанных клиентом индивидуальных условий договора потребительского кредита и акцепта их Банком. Заключив кредитный договор путём присоединения к Общим условиям, клиент подтверждает, что он ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, принял их полностью, согласен и обязуется исполнять, ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора. Общие условия подробно отражают порядок начисления и уплаты процентов, порядок погашения Кредита, а также права и обязанности сторон, их ответственность, в том числе право Банка в случае нарушения Заёмщиком срока погашения платежа, а также неисполнения обязанностей по Договору расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и потребовать от заёмщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и иных выплат. Заёмщик обязуется возвращать кредит в сроки, установленные в индивидуальных условиях, уплатить проценты, в том числе за пользование кредитом сверх сроков, надлежащим образом исполнять обязанности.

До подписания вышеуказанных документов ФИО2 обратился к истцу с заявлением на выдачу кредита, в котором указано, что до него доведена вся необходимая информация о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей и иная необходимая для заключения договора информация, данное заявление просит считать неотъемлемой частью кредитного договора.

Выпиской из лицевого счёта подтверждается перечисление денежных средств в сумме 120087,32 рублей ФИО2

Таким образом, свои обязательства перед ответчиком истец исполнил надлежащим образом, однако тот обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов исполнял несвоевременно и ненадлежащим образом, имеет просроченную задолженность.

Как следует из искового заявления и выписки по лицевому счету, ответчик обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов исполнял несвоевременно и ненадлежащим образом, имеет просроченную задолженность. Доказательств обратного в материалы дела не представлено. По состоянию на {Дата изъята} сумма общей задолженности ФИО2 по кредитному договору составила 130 937,89 руб. в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 15,4 % годовых - 10 022,85 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 27,4 % годовых - 827,72 руб., задолженность по просроченному основному долгу - 120 087,32 руб.

Расчёт, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, ответчиком расчёт, равно как и отзыв на иск не представлен, взыскание повышенных процентов обосновано, поскольку условия об этом согласованы сторонами при заключении кредитного договора. В связи с указанным суммы, заявленные истцом, подлежат взысканию с ответчика в полном размере.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ФИО2 обратился в АО КБ «Хлынов» с заявлением, в котором просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть текущий счет для осуществления расчетов с использованием банковской карты, также указал, что ознакомлен с Условиями пользования банковскими картами АО КБ «Хлынов», Условиями предоставления услуги «Интернет банк «Хлынов» физическим лицам», Тарифами банка, в том числе Тарифным планом КК-W, и обязуется их выполнять.

В этот же день ФИО2 выданы Индивидуальные условия предоставления кредита по карте с кредитным лимитом 170000 рублей под 36,9% годовых сроком действия до {Дата изъята}, указан номер картсчета и банковской карты, он ознакомлен с Общими условиями договоров кредитования карт с кредитным лимитом АО КБ «Хлынов» и, тем самым, стороны заключили кредитный договор {Номер изъят}

. В Тарифном плане КК-W отражены размеры и наименование комиссий, плата за которые предусмотрена в обозначенных в тарифе размерах.

По условиям договора ответчику была выдана кредитная карта с лимитом 17 000 рублей.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчёты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчётов (п. п. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчётов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платёжные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п. 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст. ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения, выдача карты представляет собой предоставленный кредит, таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО3 с использованием карты совершались расходные операции.

Согласно п. 4.2 Общих условий и п. 6 Индивидуальных условий по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} ответчик обязался ежемесячно вносить на Картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа подлежит внесению Заемщиком на Картсчет в текущем месяце в такие сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена банком на Картсчет не позднее последнего календарного дня этого месяца. Согласно п. 4 Индивидуальных условий на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 36,9% годовых.

Документы подписаны сторонами, следовательно, их условия согласованы, недействительными полностью либо в части не признаны.

Выпиской по лицевому счёту, а также расчётом задолженности подтверждается, что ФИО2 обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, последний платеж совершен 0.02.2023. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

По состоянию {Дата изъята} сумма общей задолженности составляет 188 548,20 руб. руб. в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 16,9 % годовых - 14 752,75 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 36,9 % годовых - 4 116,34 руб., задолженность по просроченному основному долгу - 169 679,11 руб.

{Дата изъята} должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, до настоящего времени требования истца заёмщиком не выполнены.

Расчёт задолженности, представленный истцом по настоящему договору, судом проверен, является арифметически верным, ответчиком контррасчёт не представлен, заявленные суммы подлежат взысканию с ответчика в полном размере.

Также истцом заявлены требования о взыскании по каждому из кредитных договоров процентов за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, по соответствующим условиям договоров ставкам, а именно, по договору от 10.02..2020 – по ставке 274% годовых, по договору от {Дата изъята} – по ставке 36,9% годовых.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, требования истца в данной части также подлежат удовлетворению.

Относительно требований о расторжении кредитных договоров суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признаётся нарушение условий договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

Учитывая право банка на досрочное истребование кредитов, установленный факт нарушения условий договоров со стороны заёмщика и наличия задолженности, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязательств по кредитным договорам, исходя из вышеназванных правовых норм и условий каждого из договоров, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца об их расторжении.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6394,86 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО Коммерческий банк «Хлынов» к ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята}, заключенный ОА КБ «Хлынов» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, {Дата изъята} г.р. (паспорт {Номер изъят}) в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} по состоянию на {Дата изъята} в сумме 130 937,89 руб. из них задолженность по уплате процентов по ставке 15,4% годовых -10022,85 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 27,4 % годовых -827,72 руб., задолженность по просроченному основному долгу -120087,32 руб, проценты по ставке 27,4 % годовых на сумму просроченного основного долга, за период с {Дата изъята} по день исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята}, заключенный между КБ «Хлынов» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, {Дата изъята} г.р. (паспорт {Номер изъят}) в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} по состоянию на {Дата изъята} в сумме 188 548,20 руб., из них задолженность по уплате процентов по ставке 16,9% годовых – 14752,75 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 36,9 % годовых -4116,34 руб., задолженность по просроченному основному долгу 169679,11 руб., проценты по ставке 36,9 % годовых на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО2, {Дата изъята} г.р. (паспорт {Номер изъят}) в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по уплате госпошлины в размере 6 394,86 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.В. Чиннова

Мотивированное заочное решение изготовлено 25.10.2023.