Решение № 2-470/2017 2-470/2017~М-190/2017 М-190/2017 от 30 марта 2017 г. по делу № 2-470/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации



Дело № 2-470/2017
31 марта 2017 года
г. Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Ермак Л.В.,

при секретаре Парсаевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, действующий в лице Хакасской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «ВЭЙ ТО» (далее ХРОО «ВЭЙ ТО»), обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 убытки в размере 68571,82 руб., компенсацию морального вреда – 30000 руб., а также взыскать с ответчика в пользу ФИО1 и ХРОО «ВЭЙ ТО» штраф.

Исковые требования мотивированы тем, что *** ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор ***, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом 50000 руб. по 27,5% годовых. Согласно заявлению для получения кредита на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 3,9%, минимум 399 руб.; комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб.; комиссии за прием платежей через терминалы в размере 90 руб.; комиссии за выдачу карты в размере 800 руб. Кроме того, истец согласился выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный» и оплачивать в размере 0,6% в месяц от суммы лимита, что составило 300 руб. Полагает, что условия о взимании вышеуказанных комиссий не соответствуют закону и ущемляют права потребителей, удержанные средства по кредитному договору от 09.04.2014 за период с 24.04.2014 по 14.06.2016 в размере 34609,01 руб. незаконно выплачены банку. Проценты за пользование указанными денежными средствами за период с 25.04.2014 по 01.08.2016 составили 3457,9 руб.

Кроме того, *** ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор ***, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом 50000 руб. под 29% годовых. Заявлением для получения кредита предусмотрена обязанность заемщика по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 1,35%, минимум 135 руб.; комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб., комиссии за прием платежей через терминалы в размере 90 руб.; комиссии за выдачу карты в размере 800 руб. Данным заявлением предусмотрено, что в целях обеспечения своих обязательств по договору истец выразил согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный» и оплачивать в размере 0,4% в месяц от суммы лимита, что составило 200 руб. С 25.07.2013 банк увеличил размер комиссии за снятие денежных средств до 2,9%, за период с 25.07.2013 по 02.10.2014 переплата данной комиссии на сумму 1983 руб. Удержанные денежные средства по кредитному договору от 15.06.2011 за период с 16.06.2011 по 01.06.2015 в размере 24067,06 руб. незаконно выплачены банку. Проценты за пользование указанными денежными средствами за период с 16.06.2011 по 01.08.2016 составили 6437,85 руб.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. От ФИО1 поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

От представителя ответчика в суд поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении иска. Указал, что заемщик добровольно заключил кредитный договор *** на условиях, выбранных им до заключения такого договора. По состоянию на 22.02.2017 задолженность по договору погашена, взаимные обязательства сторон прекращены надлежащим исполнением согласно ст.408 ГК РФ. В соответствии со ст.453 ГК РФ при прекращении договора стороны не вправе требовать возвращения того, что было ими исполнено по обязательству.

Суд, исследовав материалы дела в полном объеме, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

Из искового заявления следует, что между истцом и ответчиком заключены кредитный договор *** от *** о предоставлении кредитной карты с лимитом 50000 руб. под 27,5% годовых и кредитный договор *** от *** о предоставлении кредитной карты с лимитом 50000 руб. под 29%.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются, подтверждаются имеющимися в материалах дела справками ПАО «Восточный экспресс банк» от 19.06.2015 от 04.07.2016 (о состоянии/наличии ссудной задолженности).

Как следует из выписки по операциям клиента за период с 09.04.2014 по 04.07.2016 и чеков о платежах наличными по кредитному договору *** от *** с ФИО1 за период с 24.04.2014 по 14.06.2016 (период, заявленный истцом) удержаны следующие комиссии:

комиссия за выдачу карты в общей сумме 1600 руб. (в том числе 24.04.2014 и 15.02.2016 по 800 руб.);

комиссия за снятие наличных денежных средств в общей сумме 19716,3 руб. (в том числе 24.04.2014 – 399 руб., 26.04.2014 – 399 руб., 03.05.2014 – 399 руб., 09.05.2014 – 399 руб., 22.07.2014 – 1225 руб., 21.08.2014 – 399 руб., 06.09.2014 – 399 руб., 08.09.2014 – 399 руб., 12.09.2014 – 399 руб., 16.10.2014 – 399 руб., 14.09.2015 – 490 руб. и 399 руб., 12.05.2015 – 1289 руб., 03.06.2015 – 617,5 руб., 03.07.2015 – 4054 руб., 12.08.2015 – 578 руб., 18.09.2015 – 617,5 руб., 23.10.2015 – 593,8 руб., 15.02.2016 – 742 руб. и 448 руб., 18.02.2016 – 1134 руб., 24.02.2016 – 938 руб., 25.02.2016 – 889 руб. и 693 руб., 12.04.2016 – 497 руб., 07.05.2016 – 472,5 руб., 04.06.2016 – 448 руб.);

комиссия за зачисление денежных средств в общей сумме 880 руб. (в том числе 07.05.2015, 01.06.2015, 19.06.2015, 02.11.2015, 27.11.2015, 25.12.2015, 05.04.2016 и 14.06.2016 по 110 руб.);

комиссия за прием платежей через терминалы в общей сумме 810 руб. (в том числе 03.06.2014, 06.07.2014, 06.09.2014, 06.10.2014, 03.11.2014, 03.12.2014, 27.12.2014, 05.03.2015 и 03.04.2015 по 90 руб.).

Как следует из выписки по операциям клиента за период с 15.06.2011 по 04.07.2016 и чеков о платежах наличными по кредитному договору *** от *** с ФИО1 за период с 16.06.2011 по 01.06.2015 (период, заявленный истцом) удержаны следующие комиссии:

комиссия за снятие наличных денежных средств в общей сумме 8892,75 руб. ( в том числе 15.06.2011 – 1660,75 руб., 06.04.2012 – 210 руб., 11.04.2012 – 175 руб., 17.04.2012 – 350 руб., 18.04.2012 – 350 руб., 18.06.2012 – 135 руб. и 175 руб., 22.06.2012 – 175 руб., 09.07.2012 – 135 руб. и 135 руб., 20.07.2012 – 135 руб., 21.07.2012 – 140 руб., 26.07.2012 – 525 руб. и 135 руб., 01.08.2012 – 135 руб., 06.08.2012 – 135 руб., 04.10.2012 – 135 руб., 25.07.2013 – 299 руб., 20.08.2013 – 299 руб., 07.09.2013 – 299 руб., 21.11.2013 – 812 руб., 10.12.2013 – 299 руб., 24.12.2013 – 299 руб., 22.01.2014 – 299 руб., 14.02.2014 – 299 руб., 17.03.2014 – 299 руб., 05.04.2014 – 299 руб. и 299 руб., 02.10.2014 – 250 руб.);

комиссия за выдачу карты в размере 800 руб. (15.06.2011);

комиссия за зачисление денежных средств в общей сумме 440 руб. (в том числе 02.10.2011, 23.05.2012, 20.09.2016 и 01.06.2015 по 110 руб.);

комиссия за прием платежей через терминалы в общей сумме 2700 руб. (в том числе 29.09.2011, 03.08.2012, 04.09.2012, 04.10.2012, 01.11.2012, 05.12.2012, 16.01.2013, 25.02.2013, 04.04.2013, 06.05.2013, 05.06.2013, 11.06.2013, 04.07.2013, 05.08.2013, 06.09.2013, 04.10.2013, 05.11.2013, 06.02.2014, 10.03.2014, 05.04.2014, 05.05.2014, 03.06.2014, 06.07.2014, 06.09.2014, 06.10.2014, 03.11.2014, 03.12.2014, 05.03.2015, 03.04.2015, 05.05.2015 по 90 руб.).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон «О банках и банковской деятельности») процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определения величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 30 названного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя, признаются недействительными (пункт 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.422 ГК РФ, Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденных Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 года зарегистрированным в Минюсте РФ от 29 сентября 1998, взимание Банком комиссии за выдачу наличных денежных средств по кредитному договору, комиссии за прием наличных средств (платежей), комиссии за зачисление денежных средств на счет, комиссия за выдачу кредитной карты не являются самостоятельными услугами Банка и ущемляют права потребителя.

В соответствии со ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статья 168 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность в части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании изложенного, исковые требования истца о взыскании удержанных комиссий по кредитному договору *** от ***: комиссии за выдачу карты в сумме 1600 руб., комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме 19716,3 руб., комиссии за зачисление денежных средств в сумме 660 руб., комиссии за прием платежей через терминалы в общей сумме 810 руб. и по кредитному договору *** от ***: комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме 8892,75 руб., комиссии за выдачу карты в размере 800 руб., комиссии за зачисление денежных средств в сумме 440 руб., комиссии за прием платежей через терминалы в общей сумме 2700 руб. подлежат удовлетворению.

Статья 30 Федерального закона от 2.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с пунктом 1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В судебном заседании установлено, что истцом оплачена страховая премия по кредитному договору *** от *** в общей сумме 8760,7 руб. (29.07.2011, 22.08.2011, 29.09.2011, 23.05.2012, 03.08.2012, 04.09.2012, 04.10.2012, 01.11.2012, 05.12.2012, 16.01.2013 (2 платежа), 25.02.2013, 04.04.2013, 06.05.2013, 05.06.2013, 04.07.2013, 05.08.2013, 06.09.2013, 20.09.2013, 05.11.2013, 30.11.2013, 09.01.2014, 06.02.2014, 10.03.2014, 05.04.2014, 05.05.2014, 03.06.2014 по 200 руб., 06.07.2014 – 375,35 руб., 05.08.2014 – 356,59 руб., 06.09.2014 – 338,76 руб., 06.10.2014 – 321,82 руб., 03.11.2014 – 316,85 руб., 03.12.2014 – 296,39 руб., 27.12.2014 – 280,2 руб., 01.02.2015 – 244,33 руб., 05.03.2015 – 232,05 руб., 03.04.2015 – 214,11 руб., 05.05.2015 – 195,05 руб., 01.06.2015 – 189,2 руб.) и страховая премия по кредитному договору *** от *** в общей сумме 9212,24 руб. (в том числе 03.06.2014 – 217,12 руб., 06.07.2014 – 204,21 руб., 05.08.2014 – 191,3 руб., 06.09.2014 – 411,79 руб., 06.10.2014 – 437,89 руб., 03.11.2014 – 422,78 руб., 03.12.2014 – 423,43 руб., 27.12.2014 – 396,85 руб., 01.02.2015 – 364,31 руб., 05.03.2015 – 346,53 руб., 03.04.2015 – 329,05 руб., 05.05.2015 – 313,04 руб., 01.06.2015 – 255,36 руб., 19.06.2015 – 349,08 руб., 03.08.2015 – 436,58 руб., 30.08.2015 – 423,66 руб., 06.10.2015 – 424,97 руб., 02.11.2015 – 427,9 руб., 27.11.2015 – 431,13 руб., 25.12.2015 – 418,4 руб., 05.04.2016 – 495,22 руб., 05.05.2016 – 480,37 руб., 03.06.2016 – 506,48 руб., 14.06.2016 – 504,79 руб.).

Как следует из анкеты заявителя от ***, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора *** от ***, ФИО1 выразил согласие в случае заключения договора на страхование жизни и трудоспособности по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Довод истца и его представителя о том, что услуга страхования в данном случае является навязанной банком услугой, обуславливающей предоставление кредита, суд признает несостоятельным, поскольку в указанной анкете от *** содержится указание на то, что ФИО1 уведомлен, что страхование, в том числе участие в Программе страхования, осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, анкета содержит подпись ФИО1

Из содержания анкеты от *** и представленных в суд тарифов банка следует, что при его заключении кредитного договора *** от *** заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, о праве последнего на возможность внесения изменений в предлагаемый банком проект договора и согласования соответствующих условий.

Из текста данной анкеты следует, что страхование жизни и трудоспособности осуществлялось ФИО1 на добровольной основе, не являлось условием для получения кредита, с целью осуществления страхования жизни и трудоспособности заемщик вправе был обратится в любую страховую компанию.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании страховой премии по кредитному договору *** от *** в общей сумме 9212,24 руб. удовлетворению не подлежат.

Вместе с тем, требования истца о взыскании страховой премии, уплаченной по кредитному договору *** от *** в общей сумме 8760,7 руб. подлежат удовлетворению, поскольку истцом и его представителем заявлено о навязанности данной услуги банком, доказательств, опровергающих данные обстоятельства, стороной ответчика не представлено.

Истцом в рамках настоящего иска заявлено требование о взыскании процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование денежными средствами, незаконно удержанных банком по кредитным договорам *** от *** и *** от ***.

В соответствии с пунктом 1 ст.395 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно пункту 1 ст.395 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ст.2 Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» указанная редакция ст.395 ГК РФ действовала с 01.06.2015.

Согласно пункту 1 ст.395 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ст.7 Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» данная редакция ст.395 ГК РФ действует с 01.08.2016 по настоящее время.

Пунктом 1 ст.4 ГК РФ предусмотрено, что акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введение его в действие только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

В силу вышеизложенного при расчете процентов до 01.06.2015 необходимо исходить их учетной ставки банковского процента на день исполнения обязательства или его части – ставки рефинансирования, равной 8,25%; с 01.06.2015 по 31.07.2016 – из средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу; с 01.08.2016 – из ключевой ставки Банка России.

На основании изложенного проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, рассчитанные на денежные средства, незаконно удержанные ответчиком по кредитному договору *** от ***, за период с 24.04.2014 по 01.08.2016 (период, заявленный истцом) составили 2214,2 руб., исходя из следующего расчета:

с 25.04.2014 по 26.04.2014: 1199 руб. х 8,25% х 2 дн. = 0,54 руб.;

с 27.04.2014 по 03.05.2014: 1598 руб. х 8,25% х 7 дн. = 2,89 руб.;

с 04.05.2014 по 09.05.2014: 1997 руб. х 8,25% х 6 дн. = 2,71 руб.;

с 10.05.2014 по 03.06.2014: 2396 руб. х 8,25% х 25 дн. = 13,54 руб.;

с 04.06.2014 по 06.07.2014: 2486 руб. х 8,25% х 33 дн. = 18,54 руб.;

с 07.07.2014 по 22.07.2014: 2576 руб. х 8,25% х 16 дн. = 9,31 руб.;

с 23.07.2014 по 21.08.2014: 3801 руб. х 8,25% х 30 дн. = 25,77 руб.;

с 22.08.2014 по 06.09.2014: 4200 руб. х 8,25% х 16 дн. = 15,19 руб.;

с 07.09.2014 по 08.09.2014: 4689 руб. х 8,25% х 2 дн. = 2,12 руб.;

с 09.09.2014 по 12.09.2014: 5088 руб. х 8,25% х 4 дн. = 4,6 руб.;

с 13.09.2014 по 06.10.2014: 5487 руб. х 8,25% х 24 дн. = 29,76 руб.;

с 07.10.2014 по 16.10.2014: 5577 руб. х 8,25% х 10 дн. = 12,6 руб.;

с 17.10.2014 по 03.11.2014: 5976 руб. х 8,25% х 18 дн. = 24,31 руб.;

с 04.11.2014 по 03.12.2014: 6066 руб. х 8,25% х 30 дн. = 41,13 руб.;

с 04.12.2014 по 27.12.2014: 6156 руб. х 8,25% х 24 дн. = 33,39 руб.;

с 28.12.2014 по 05.03.2015: 6246 руб. х 8,25% х 68 дн. = 96 руб.;

с 06.03.2015 по 03.04.2015: 6336 руб. х 8,25% х 29 дн. = 41,53 руб.;

с 04.04.2015 по 14.04.2014: 6426 руб. х 8,25% х 11 дн. = 15,98 руб.;

с 15.04.2015 по 07.05.2015: 7315 руб. х 8,25% х 23 дн. = 38,03 руб.;

с 08.05.2015 по 12.05.2015: 7425 руб. х 8,25% х 5 дн. = 8,39 руб.;

с 13.05.2015 по 31.05.2015: 8714 руб. х 8,25% х 19 дн. = 37,42 руб.;

01.06.2015: 8714 руб. х 10,89% х 1 дн. = 2,6 руб.;

с 02.06.2015 по 03.06.2015: 8824 руб. х 10,89% х 2 дн. = 5,26 руб.;

с 04.06.2015 по 14.06.2015: 9441,5 руб. х 10,89% х 11 дн. = 30,99 руб.;

с 15.06.2015 по 19.06.2015: 9441,5 руб. х 10,81% х 5 дн. = 13,98 руб.;

с 20.06.2015 по 03.07.2015: 9551,5 руб. х 10,81% х 14 дн. = 39,6 руб.;

с 04.07.2015 по 14.07.2015: 13605,5 руб. х 10,81% х 11 дн. = 44,32 руб.;

с 15.07.2015 по 12.08.2015: 13605,5 руб. х 9,89% х 29 дн. = 106,91 руб.;

с 13.08.2015 по 16.08.2015: 14183,5 руб. х 9,89% х 4 дн. = 15,37 руб.;

с 17.08.2015 по 14.09.2015: 14183,5 руб. х 9,75% х 29 дн. = 109,87 руб.;

с 15.09.2015 по 18.09.2015: 14183,5 руб. х 9,21% х 4 дн. = 14,31 руб.;

с 19.09.2015 по 14.10.2015: 14801 руб. х 9,21% х 26 дн. = 97,1 руб.;

с 15.10.2015 по 23.10.2015: 14801 руб. х 9,02% х 9 дн. = 32,92 руб.;

с 24.10.2015 по 02.11.2015: 15394,8 руб. х 9,02% х 10 дн. = 38,04 руб.;

с 03.11.2015 по 16.11.2015: 15504,8 руб. х 9,02% х 14 дн. = 53,64 руб.;

с 17.11.2015 по 27.11.2015: 15504,8 руб. х 9% х 11 дн. = 42,05 руб.;

с 28.11.2015 по 14.12.2015: 15614 руб. х 9% х 17 дн. = 65,45 руб.;

с 15.12.2015 по 25.12.2015: 15614,8 руб. х 7,18% х 11 дн. = 33,79 руб.;

с 26.12.2015 по 24.01.2016: 15724,8 руб. х 7,18%. х 30 дн. = 92,8 руб.;

с 25.01.2016 по 15.02.2016: 15724,8 руб. х 7,81% х 22 дн. = 74,02 руб.;

с 16.02.2016 по 18.02.2016: 17714,8 руб. х 7,81% х 3 дн. = 11,37 руб.;

с 19.02.2016 по 24.02.2016: 18848,8 руб. х 9% х 6 дн. = 27,88 руб.;

25.02.2016: 19786,8 руб. х 9% х 1 дн. = 4,88 руб.;

с 26.02.2016 по 16.03.2016: 21368,8 руб. х 9% х 20 дн. = 105,38 руб.;

с 17.03.2016 по 05.04.2016: 21368,8 руб. х 8,81% х 20 дн. = 103,15 руб.;

с 06.04.2016 по 12.04.2016: 21478,8 руб. х 8,81% х 7 дн. = 36,29 руб.;

с 13.04.2016 по 14.04.2016: 21975,8 руб. х 8,81% х 2 дн. = 10,61 руб.;

с 15.04.2016 по 07.05.2016: 21975,8 руб. х 8,01% х 23 дн. = 110,92 руб.;

с 08.05.2016 по 18.05.2016: 22448,3 руб. х 8,01% х 11 дн. = 54,19 руб.;

с 19.05.2016 по 04.06.2016: 22448,3 руб. х 7,71% х 17 дн. = 80,61 руб.;

с 05.06.2016 по 14.06.2016: 22896,3 руб. х 7,71% х 10 дн. = 48,36 руб.;

15.06.2016: 23006,3 руб. х 7,71% х 1 дн. = 4,86 руб.;

с 16.06.2016 по 14.07.2016: 23006,3 руб. х 7,93% х 29 дн. = 144,95 руб.;

с 15.07.2016 по 31.07.2016: 23006,3 руб. х 7,22% х 17 дн. = 77,36 руб.;

01.08.2016: 23006,3 руб. х 10,5% х 1 дн. = 6,62 руб.

Проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, рассчитанные на денежные средства, незаконно удержанные ответчиком по кредитному договору *** от ***, за период с 16.06.2011 по 01.08.2016 (период, заявленный истцом) составили 5776,09 руб., исходя из следующего расчета:

с 16.06.2011 по 29.07.2011: 2460,75 руб. х 8,25% х 44 дн. = 24,47 руб.;

с 30.07.2011 по 22.08.2011: 2660,75 руб. х 8,25% х 24 дн. = 14,43 руб.;

с 23.08.2011 по 29.09.2011: 2860,75 руб. х 8,25% х 38 дн. = 24,57 руб.;

с 30.09.2011 по 02.10.2011: 3150,75 руб. х 8,25% х 3 дн. = 2,14 руб.;

с 03.10.2011 по 06.04.2012: 3260,75 руб. х 8,25% х 187 дн. = 137,82 руб.;

с 07.04.2012 по 11.04.2012: 3470,75 руб. х 8,25% х 5 дн. = 3,91 руб.;

с 12.04.2012 по 17.04.2012: 3645,75 руб. х 8,25% х 6 дн. = 4,93 руб.;

18.04.2012: 3995,75 руб. х 8,25% х 1 дн. = 0,9 руб.;

с 19.04.2012 по 23.05.2012: 4345,75 руб. х 8,25% х 35 дн. = 34,28 руб.;

с 24.05.2012 по 18.06.2012: 4655,75 руб. х 8,25% х 26 дн. = 27,28 руб.;

с 19.06.2012 по 22.06.2012: 4965,75 руб. х 8,25% х 4 дн. = 4,48 руб.;

с 23.06.2012 по 09.07.2012: 5140,75 руб. х 8,25% х 17 дн. = 19,7 руб.;

с 10.07.2012 по 20.07.2012: 5410,75 руб. х 8,25% х 11 дн. = 13,41 руб.;

21.07.2012: 5545,75 руб. х 8,25% х 1 дн. = 1,25 руб.;

с 22.07.2012 по 26.07.2012: 5685,75 руб. х 8,25% х 5 дн. = 6,41 руб.;

с 27.07.2012 по 01.08.2012: 6345,75 руб. х 8,25% х 6 дн. = 8,58 руб.;

с 02.08.2012 по 03.08.2012: 6480,75 руб. х 8,25% х 2 дн. = 2,92 руб.;

с 04.08.2012 по 06.08.2012: 6770,75 руб. х 8,25% х 3 дн. = 4,58 руб.;

с 07.08.2012 по 04.09.2012: 6905,75 руб. х 8,25% х 29 дн. = 45,14 руб.;

с 05.09.2012 по 04.10.2012: 7195,75 руб. х 8,25% х 30 дн. – 48,66 руб.;

с 05.10.2012 по 01.11.2012: 7620,75 руб. х 8,25% х 38 дн. = 65,28 руб.;

с 02.11.2012 по 05.12.2012: 7910,75 руб. х 8,25% х 34 дн. = 60,63 руб.;

с 06.12.2012 по 16.01.2013: 8200,75 руб. х 8,25% х 42 дн. = 77,64 руб.;

с 17.01.2013 по 25.02.2013: 8690,75 руб. х 8,25% х 40 дн. = 78,57 руб.;

с 26.02.2013 по 04.04.2013: 8980,75 руб. х 8,25% х 38 дн. = 77,13 руб.;

с 05.04.2013 по 06.05.2013: 9270,75 руб. х 8,25% х 32 дн. = 67,05 руб.;

с 07.05.2013 по 05.06.2013: 9560,75 руб. х 8,25% х 30 дн. = 64,83 руб.;

с 06.06.2013 по 11.06.2013: 9850,75 руб. х 8,25% х 6 дн. = 13,36 руб.;

с 12.06.2013 по 04.07.2013: 9940,75 руб. х 8,25% х 23 дн. = 51,68 руб.;

с 05.07.2013 по 25.07.2013: 10230,75 руб. х 8,25% х 21 дн. = 48,56 руб.;

с 26.07.2013 по 05.08.2013: 10529,75 руб. х 8,25% х 11 дн. = 26,18 руб.;

с 06.08.2013 по 20.08.2013: 10819,75 руб. х 8,25% х 15 дн. = 36,68 руб.;

с 21.08.2013 по 06.09.2013: 11118,75 руб. х 8,25% х 17 дн. = 42,72 руб.;

07.09.2013: 11408,75 руб. х 8,25% х 1 дн. = 2,58 руб.;

с 08.09.2013 по 20.09.2013: 11707,75 руб. х 8,25% х 13 дн. = 34,4 руб.;

с 21.09.2013 по 04.10.2013: 12017,75 руб. х 8,25% х 14 дн. = 38,03 руб.;

с 05.10.2013 по 04.11.2013: 12107,75 руб. х 8,25% х 31 дн. = 84,84 руб.;

с 06.11.2013 по 21.11.2013: 12397,75 руб. х 8,25% х 16 дн. = 44,83 руб.;

с 22.11.2013 по 30.11.2013: 13209,75 руб. х 8,25% х 9 дн. = 26,87 руб.;

с 01.12.2013 по 10.12.2013: 13409,75 руб. х 8,25% х 10 дн. = 30,31 руб.;

с 11.12.2013 по 24.12.2013: 13708,75 руб. х 8,25% х 14 дн. = 43,38 руб.;

с 25.12.2013 по 09.01.2014: 14007,75 руб. х 8,25% х 16 дн. = 50,66 руб.;

с 10.01.2013 по 22.01.2014: 14207,75 руб. х 8,25% х 13 дн. = 41,75 руб.;

с 23.01.2014 по 06.02.2014: 14508,75 руб. х 8,25% х 15 дн. = 49,19 руб.;

с 07.02.2014 по 14.02.2014: 14796,75 руб. х 8,25% х 8 дн. = 26,75 руб.;

с 15.02.2014 по 10.03.2014: 15095,75 руб. х 8,25% х 24 дн. = 81,89 руб.;

с 11.03.2014 по 17.03.2014: 15385,75 руб. х 8,25% х 7 дн. = 24,34 руб.;

с 18.03.2014 по 05.04.2015: 15684,75 руб. х 8,25% х 19 дн. = 67,36 руб.;

с 06.04.2014 по 05.05.2014: 16572,75 руб. х 8,25% х 30 дн. = 112,38 руб.;

с 06.05.2014 по 03.06.2014: 16862,75 руб. х 8,25% х 29 дн. = 110,53 руб.;

с 04.06.2014 по 06.07.2014: 17152,75 руб. х 8,25% х 33 дн. = 127,94 руб.;

с 07.07.2014 по 05.08.2014: 17618,1 руб. х 8,25% х 30 дн. = 119,46 руб.;

с 06.08.2014 по 06.09.2014: 17974,69 руб. х 8,25% х 32 дн. = 130 руб.;

с 07.09.2014 по 02.10.2014: 18403,45 руб. х 8,25% х 26 дн. = 108,15 руб.;

с 03.10.2014 по 06.10.2014: 18653,45 руб. х 8,25% х 4 дн. = 16,86 руб.;

с 07.10.2014 по 03.11.2014: 19065,27 руб. х 8,25% х 28 дн. = 120,66 руб.;

с 04.11.2014 по 03.12.2014: 19472,12 руб. х 8,25% х 30 дн. = 132,04 руб.;

с 04.12.2014 по 27.12.2014: 19858,51 руб. х 8,25% х 14 дн. = 62,84 руб.;

с 28.12.2014 по 01.02.2015: 20138,71 руб. х 8,25% х 37 дн. = 168,42 руб.;

с 02.02.2015 по 05.03.2015: 20383,04 руб. х 8,25% х 32 дн. = 147,43 руб.;

с 06.03.2015 по 03.04.2015: 20705,09 руб. х 8,25% х 29 дн. = 135,72 руб.;

с 04.04.2015 по 05.05.2015: 21009,2 руб. х 8,25% х 32 дн. = 151,96 руб.;

с 06.05.2015 по 31.05.2015: 21294,25 руб. х 8,25% х 26 дн. = 125,14 руб.;

01.06.2015: 21294 руб. х 10,89% х 1 дн. = 6,35 руб.;

с 02.06.2015 по 14.06.2015: 21593,45 руб. х 10,89% х 13 дн. = 83,75 руб.;

с 15.06.2015 по 14.07.2015: 21593,45 руб. х 10,81% х 30 дн. = 191,86 руб.;

с 15.07.2015 по 16.08.2015: 21593,45 руб. х 9,89% х 33 дн. = 193,08 руб.;

с 17.08.2015 по 14.09.2015: 21593,45 руб. х 9,75% х 29 дн. = 167,27 руб.;

с 15.09.2015 по 14.10.2015: 21593,45 руб. х 9,21% х 30 дн. = 163,46 руб.;

с 15.10.2015 по 16.11.2015: 21593,45 руб. х 9,02% х 33 дн. = 176,1 руб.;

с 17.11.2015 по 14.12.2015: 21593,45 руб. х 9% х 28 дн. = 149,08 руб.;

с 15.12.2015 по 24.01.2016: 21593,45 руб. х 7,18% х 41 дн. = 174,15 руб.;

с 25.01.2016 по 18.02.2016: 21593,45 руб. х 7,81% х 25 дн. = 115,51 руб.;

с 19.02.2016 по 16.08.2016: 21593,45 руб. х 9% х 27 дн. = 143,75 руб.;

с 17.03.2016 по 14.04.2016: 21593,45 руб. х 8,81% х 29 дн. = 151,15 руб.;

с 15.04.2016 по 18.05.2016: 21593,45 руб. х 8,01% х 34 дн. = 161,12 руб.;

с 19.05.2016 по 15.06.2016: 21593,45 руб. х 7,71% х 28 дн. = 127,71 руб.;

с 16.06.2016 по 14.07.2016: 21593,45 руб. х 7,93% х 29 дн. = 136,05 руб.;

с 15.07.2016 по 31.07.2016: 21593,45 руб. х 7,22% х 17 дн. = 72,61 руб.;

01.08.2016: 21593,45 руб. х 10,5% х 1 дн. = 6,21 руб.

На основании изложенного исковые требования о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, подлежат удовлетворению частично: по кредитному договору *** от *** в сумме 5776,09 руб., по кредитному договору *** от *** в сумме 2214,2 руб.

Согласно ст.150 ГК РФ нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами в случаях и в порядке, ими предусмотренными, а также в тех случаях и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с пунктом 2 ст.151 ГК РФ при определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Поскольку при рассмотрении настоящего дела установлен факт нарушения прав заемщика как потребителя услуг ответчика по кредитным договорам *** от *** и *** от ***, суд считает, что требование ФИО1 о возмещении ему нравственных страданий, понесенных в связи с таким нарушением, подлежит компенсации.

При определении размера компенсации суд учитывает степень нравственных страданий истца, степень вины ответчика в нарушении прав истца и считает возможным взыскать в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей (по 2500 руб. по каждому кредитному договору).

Согласно ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 28 395,02 руб. [(8892,75 + 440 + 2700 + 8760,7 +5776,09 + 1600 + 19716,3 + 880 + 810 + 2214,2 + 5000) : 2], по 14197,51 руб. в пользу ФИО1 и ХРОО «ВЭЙ ТО».

В соответствии с частью 1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2053,7 рублей (1753,70 руб. – государственная пошлина по требованиям имущественного характера, 300 руб. – государственная пошлина по требованиям о взыскании компенсации морального вреда).

Руководствуясь, статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1:

денежные средства, удержанные по кредитному договору *** от ***: комиссия за выдачу карты – 1600 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств – 19716,3 руб., комиссия за зачисление денежных средств – 880 руб., комиссия за внесение наличных денежных средств через терминал – 810 руб., проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, - 2214,2 руб.;

денежные средства, удержанные по кредитному договору *** от ***: комиссия за снятие наличных денежных средств – 8892,75 руб., комиссия за выдачу карты – 800 руб., комиссия за зачисление наличных денежных средств – 440 руб., комиссия за внесение наличных денежных средств через терминал – 2700 руб., страховая премия – 8760,7 руб., проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, - 5776,09 руб.;

компенсацию морального вреда – 5000 руб.,

штраф – 14197,51 руб.,

всего 71787 (семьдесят одна тысяча семьсот восемьдесят семь) рублей 55 копеек.

взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Хакасской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «ВЭЙ ТО» штраф в сумме 14197 (четырнадцать тысяч сто девяносто семь) рублей 51 копейка.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2053 (две тысячи пятьдесят три) рубля 70 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Л.В. Ермак

Мотивированное решение составлено 05 апреля 2017 года.