Решение № 2-1312/2017 от 21 июня 2017 г. по делу № 2-1312/2017

Дело №2-1312/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2017 года город Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Агишевой М.В.,

при секретаре Кожевниковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» об истребовании документов, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 (далее по тексту – истец) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее по тексту – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ответчик, Банк) об истребовании документов, взыскании компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указала, что 18.02.2014 года между ней и ответчиком заключен договор на выпуск кредитной карты №. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязалась по кредитному договору возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты на условиях, указанных в договоре.

В связи с начислением незаконных платежей, она как потребитель не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору, у неё не имеется никаких документов для перерасчета ранее уплаченных денежных средств.

16.09.2016 года истец направила в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заявление об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копию кредитного договора, детализированную выписку по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, справку о наличии задолженности по кредиту с указанием суммы основного долга, процентов за пользование кредитным денежными средствами, пени, штрафов, комиссий, страховой премии (если имеется), в ввиду их отсутствия у заемщика.

Между тем, ответа на вышеуказанное заявление истец так и не получила. Документы, запрашиваемые у ответчика, получены не были.

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, положения ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просила обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставить заверенную копию кредитного договора, детализированную выписку по счету, справку о наличии задолженности по кредиту с указанием суммы основного долга, процентов за пользование кредитным денежными средствами, пени, штрафов, комиссий, страховой премии (если имеется), с момента заключения договора № от 18.02.2014 года на момент подачи искового заявления в суд. Кроме того, просила взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, согласно искового заявления просила рассматривать дело в свое отсутствие.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, согласно которому считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, указав, что Банк заключил с клиентом Договор предоставления потребительского кредита и Договор о предоставлении и обслуживании Карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» по картам, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора. В договоре имеется подпись клиента под тем, что он подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов. Кроме того Условия кредитования и Тарифов, являющиеся приложением к договору, являются общедоступными, с ними можно ознакомиться на сайте Банка. Обязанность Банка выдавать копии документов, которые клиентом были получены на руки в момент заключения договора и впоследствии вероятно утрачены, отсутствует. Банк выполнил в полном объеме все свои обязанности по доведению до клиента необходимой информации. В тоже время, в Банке существует услуга по выдаче дубликатов утраченных клиентом документов, однако, эта услуга платная. Истец может получить испрашиваемые документы в любом отделении Банка, заплатив указанную в Тарифах комиссионного вознаграждения сумму. Банк не взимает платы за предоставление информации о размере задолженности своих клиентов. Выписку по счету клиент свободно может получить при обращении в офис Банка, в соответствии с законом эта услуга предоставляется бесплатно. При этом в соответствии с законодательством о банковской <данные изъяты> Банк должен удостовериться в личности обратившегося, тем самым клиент должен лично обратиться в одно из отделений банка. Действия клиента Банк считает злоупотреблением правом, предоставленным ему как потребителю Законом о защите прав потребителей, всю требуемую документацию истец мог получить, обратившись лично в любое отделение Банка и уплатив при этом соответствующую комиссию. В отзыве на иск представитель ответчика просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы ответчика, содержащиеся в письменном отзыве на иск, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии с п. 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.08.2013 года между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор предоставления потребительского кредита №. Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем направления потенциальным клиентом в Банк предложения (оферты) о заключении договора и в случае принятия по результатам рассмотрения предложения положительного решения, акцепта оферты Банком.

Данный договор включает в себя договор предоставления потребительского кредита и договор о предоставлении и обслуживании карты (далее по тексту – договор о карте).

Согласно оферте, вышеуказанные договоры были заключены в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка (далее по тексту – Общие условия), Тарифами комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами, Тарифами Банка по предоставлению и обслуживанию банковских карт, являющихся неотъемлемыми частями указанных договоров.

Оферта была акцептована Банком в соответствии с положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения Банком действий, указанных в оферте, и 20.08.2013 года между банком и истцом был заключен кредитный договор №. Данный договор был исполнен сторонами полностью и прекратил свое действие 21.08.2015 года.

Судом также установлено, что 18.02.2014 года Банк выпустил и направил истцу банковскую карту, выпуск которой, а также открытие счета по карте было осуществлено Банком на основании оферты и Общих условий.

Таким образом, со стороны Банка истцу было направлено предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты.

Предложение Банка о заключении договора о карте может быть акцептовано в соответствии с положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, указанных в данном предложении, а именно активацией карты.

Как следует из материалов дела, 16.05.2014 года карта была активирована истцом, следовательно, предложение Банка о заключении договора о карте было акцептовано, и договор о карте № с момента активации считается заключенным.

Согласно п. 4.2.8 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) активация карты подтверждает право Клиента на использование карты и согласие Клиента с условиями выпуска и обслуживания карты.

Как следует из раздела 3 вышеуказанных договоров, истец обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора; в случаях кредитования счета по карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, предусмотренные договором о карте; выполнять иные обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами, являющимися его неотъемлемой частью). Принятие Банком подписанного Клиентом экземпляра настоящего договора к рассмотрению не влечет возникновения у Банка обязанности по заключению Договора.

В договоре стоит подпись ФИО1, которой она подтверждает, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договоров.

Таким образом, суд считает установленным, что один экземпляр оферты был предоставлен истцу при оформлении договора потребительского кредита и договора о карте и одновременно истец поучила на руки Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциями с физическими лицами, Тарифы по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора. Следовательно, при заключении договора истцу были представлены все документы, содержащие полную информацию о предмете договора, а также о предложенных Банком услугах.

Общими условиями (п. 1.2.2.18) предусмотрена обязанность Клиента сохранять все документы, касающиеся исполнения обязательств по договору до прекращения договора, по требованию Банка предоставлять их Банку.

Из представленных ответчиком письменных документов следует, что в течение действия договора о карте истец допустила неоднократные пропуски оплаты минимального платежа, в связи с этим образовалась задолженность на сумму 72804,93 руб. по состоянию на 27.12.2016 года, о чем указано в справке от 27.12.2016 года, представленной истцом в материалы дела.

Обосновывая исковые требования, истец сослалась на то, что 16.09.2016 года она направила в адрес Банка претензию с требованием предоставить копию договора о предоставлении и обслуживании карты, приложений к нему, график платежей, справку о размере задолженности и расширенную выписку по лицевому счету за весь период действия договора, указав, что в связи с начислением, по её мнению, незаконных платежей, она как потребитель не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору, у неё не имеется никаких документов для перерасчета ранее уплаченных денежных средств.

По словам истца, ответ на претензию и требуемые документы в ее адрес так и не поступил в связи с чем, она просит обязать ответчика предоставить ей копии документов.

Согласно п. 1, 2 ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах), информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Истцом ФИО1 предъявлены требования об истребовании документов в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», однако, из смысла вышеуказанных норм Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, а исполнитель обязан своевременно предоставить ему такую информацию.

Из имеющейся в деле претензии и искового заявления следует, что истец запрашивает у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требует предоставления заверенных копий документов, часть которых касалась не выбора услуги, а её исполнения, что не предусмотрено Законом РФ «О защите прав потребителей».

Как следует из представленного отзыва КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и установлено судом в договоре имеется подпись клиента под тем, что он подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов.

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты> могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 года N395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В пункте 3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14 мая 2003 года N 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной <данные изъяты> и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в <данные изъяты> сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить <данные изъяты><данные изъяты>, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

Согласно пункту 4 названного Постановления Конституционного Суда Российской Федерации указано, что согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, конкретизирующему и развивающему приведенные положения Конституции Российской Федерации в соответствии с основными началами гражданского законодательства, банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую <данные изъяты><данные изъяты> могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; в случае разглашения банком сведений, составляющих <данные изъяты><данные изъяты>, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (статья 857 Гражданского кодекса РФ).

Банковская <данные изъяты><данные изъяты> таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента. Предусматривая обязанность банка обеспечить банковскую <данные изъяты> и определяя ее основные объекты, субъекты права на <данные изъяты><данные изъяты>, их обязанности и гражданско-правовую ответственность, Гражданский кодекс Российской Федерации одновременно устанавливает, что пределы возложенной на банк обязанности хранить банковскую <данные изъяты> определяются законом.

Из приведенных правовых норм следует, что истребованная истцом информация о движении денежных средств по счету, а также предоставление копий кредитного договора и приложений к нему отнесены к банковской <данные изъяты>.

С учетом изложенного, Банк в целях защиты банковской <данные изъяты> обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления, и вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую <данные изъяты>, если запрос направлен посредством почтового отправления, так как у банка отсутствует возможность идентификации клиента.

Предоставление информации отнесенной к банковской <данные изъяты> происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской <данные изъяты>. Банк в целях защиты банковской <данные изъяты> обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Поскольку почтовое обращение не позволяет установить в предусмотренном законом порядке личность заявителя и идентифицировать поданное заявление, являющееся необходимым условием обеспечения и гарантией банковской <данные изъяты>, доказательств личного обращения к ответчику о предоставлении запрошенных сведений истцом не представлено, оснований для возложения на ответчика обязанности по предоставлению истцу указных в исковом заявлении документов не имеется.

Кроме того, как указывает ответчик Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциями с физическими лицами, Тарифы по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющиеся неотъемлемой частью договора, являются общедоступными и с ними можно ознакомиться на сайте Банка.

Что же касается предоставления графика платежей, то, как указал ответчик в своем ответе на претензию истца, по банковским картам не предусмотрено фиксированного графика платежей в связи с возобновляемой кредитной линией. Погашение задолженности происходит в платежный период, установленный по банковской карте, и в сумме, указанной в ежемесячных отчетах. Сумма изменяется ежемесячно, в зависимости от суммы полной задолженности по карте на расчетную дату. В связи с этим невозможно оформление первоначального графика платежей.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав ФИО1 действиями КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), на которого в силу закона возложена обязанность по сохранению <данные изъяты><данные изъяты> в интересах самого клиента (статья 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Доводы о взимании платы за предоставление информации потребителю не состоятельны, поскольку в данном случае из исследованных по делу доказательств не усматривается факт совершения ответчиком действий, нарушающих права истца. Предусмотренная законом информация может быть представлена при непосредственном обращении истца либо его представителя в Банк.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований об обязании ответчика предоставить копии документов, поскольку истцом не доказан факт нарушения его прав как потребителя банковских услуг. Кроме того, истцом не представлено доказательств личного обращения в Банк за получением требуемых документов.

Исходя из положений ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд, не установив, что действиями Банка были нарушены права истца по заключенному им договору о карте, поскольку истец была своевременно информирована обо всех условиях кредитования, а доказательств, подтверждающих причинение морального вреда и их последствий, истцом не представлено, полагает необходимым отказать в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда.

Требование истца о взыскании с ответчика штрафа является производным от первоначальных требований, в удовлетворении которых истцу отказано, а потому также не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» об истребовании документов, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме – 27.06.2017 года.

Судья М.В. Агишева