Решение № 2-353/2017 2-353/2017~М-229/2017 М-229/2017 от 4 мая 2017 г. по делу № 2-353/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 мая 2017года с. Кинель – Черкассы

Кинель – Черкасский районный суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Иноземцевой Е.И.

при секретаре Проскуриной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитной карты

Установил:

В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 15.10.2016г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение <данные изъяты> после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга <данные изъяты> из которых: просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>; штрафные проценты <данные изъяты> а также государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии. В письменных пояснениях указано, что единый документ при заключении договора не составлялся и не подписывался сторонами, но все необходимые условия были предусмотрены в его составных частях: анкете-заявлении, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифах. Начало действия договора – момент активации банком кредитной карты или момент поступления в банк первого реестра платежей. Срок окончания не оговаривается, договор является бессрочным. Окончание может наступить по воле сторон, для чего необходимо выполнить условия п. 9 общих условий.

После заполнения ответчиком заявки ДД.ММ.ГГГГ банк провел проверку данных и одобрил лимит, выпустил кредитную карту, направил ее ответчику с общими условиями и тарифным планом через ФГУП Почта России. Ответчик ознакомился с условиями договора, согласился с ними, заполнил заявление на оформление карты и отправил обратно в банк. Получив заявление, банк направил ответчику сообщение о разрешении активации кредитной карты. Сторонами был заключен смешанный договор, содержал в себе условия о выдаче кредитов и оказания иных услуг: получение наличных денежных средств через банкоматы, распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности на телефон, обслуживание по телефону.

Ответчик располагал на момент заключения договора полной информацией об услуге банка(содержалась в общих условиях и тарифах), о чем имеется подпись ответчика в заявлении, добровольно принял обязательства, что не противоречат положениям ст. 421 ГК РФ.

Карта была передана ответчику не активированной, он мог еще раз ознакомиться с условиями и после этого активировать карту.

Ответчик оплачивал задолженность по счетам выпискам, соглашался с ними, отказ от участия в программе страховой защиты, услуги смс банк и смс инфо мог быть осуществлен в любой момент путем обращения в банк по телефону, ответчик также мог оплачивать покупки в безналичной форме, а не получать наличные денежные средства и оплачивать за это комиссию. Подключение указанных услуг не является обязательным условием получения денежных средств.

Полная стоимость кредита была доведена по ответчика до момента заключения договора, путем указания в анкете заявлении. График платежей не составлялся, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом <данные изъяты>, который впоследствии увеличил до <данные изъяты>. В соответствии с условиями договора проценты начисляются не на кредитный лимит, а на фактически использованные денежные средства. Лимит устанавливается банком самостоятельно без согласования с клиентом, банк уведомляет клиента об этом в счетах выписках.

Период действия договора с ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ окончательно отказался от исполнения своих обязательств по договору, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> В период пользования картой были осуществлены расходные и приходные операции: сумма основного долга по расходным операциям <данные изъяты> комиссия на выдачу наличных средств, <данные изъяты> оплата товаров и услуг, <данные изъяты> комиссия за использование сверхлимита,<данные изъяты> плата на услугу смс банк, <данные изъяты> плата за программу страховой защиты), сумма процентов по кредиту за весь период действия договора <данные изъяты>, сумма штрафных процентов <данные изъяты>, комиссия за обслуживание <данные изъяты>, сумма поступивших денежных средств в счет погашения задолженности <данные изъяты>.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в отзыве исковые требования банка не признает, указывает, что в июне ДД.ММ.ГГГГ банком ей был выдан кредит <данные изъяты>, она получила по почте договор, подписала его и отправила обратно, получила по почте карточку, по которой получила <данные изъяты>. Ежемесячно в течение 6 месяцев она платила по <данные изъяты>, затем банк прислал ей еще <данные изъяты>, которые она не просила, и размер платежа возрос до <данные изъяты> в месяц. Через 6 месяцев ей прислали еще <данные изъяты> и взнос возрос до <данные изъяты>. Оплату она производила 3 года 10 месяцев, а долг не уменьшился, второй экземпляр договора она от банка не получила. Всего выплатила банку <данные изъяты>: <данные изъяты> о чем есть квитанции и еще <данные изъяты> о которых квитанции не сохранились. Находится в тяжелом материальном положении, умер муж и дочь, живет с внучкой, больна, считает, что выплатила банку достаточно.

Проверив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Статья 421 ГК РФ указывает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и п.т., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается.

Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу ст. 434 ч. 3 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа.

Статья 779 ГК РФ указывает, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По договору займа в соответствии со ст. 807 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статья 330 ГК РФ указывает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 заполнила заявление анкету о заключении универсального договора, которая является письменным предложением (офертой) адресованной банку, содержащее намерение заключить с банком универсальный договор. Неотъемлемой частью договора, наряду с заявлением являются также тарифы по кредитным картам, общие условия обслуживания карт. Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с общими условиями и тарифами, принимает их и обязуется соблюдать. Акцептом банка на предложение ФИО1 явились действия банка, который активировал кредитную карту, прислал её ответчице, тарифные планы, общие условия.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и истцом АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №, условия которого содержались с общих условиях, тарифах банка, анкете-заявлении.

Кредитная карта предоставляется клиенту неактивированной, активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.2 общих условий). Карту ответчица активировала и стала пользоваться предоставленными денежными средствами, о чем свидетельствует выписка по номеру договора (л.д.22-24) и не оспаривается ответчиком.

Несмотря на отсутствие единого документа при заключении договора, все необходимые условия были предусмотрены в его составных частях: в подписанном ответчицей Заявлении-Анкете, полученных ею и находящимися в свободном доступе Общих условиях выпуска и обслуживания кредитный карт и Тарифах Банка.

Суд приходит к выводу, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статьей ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также соответствует изложенному в ст. 421 ГК РФ принципу свободы договора.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом <данные изъяты>, который впоследствии увеличил до <данные изъяты>, что не противоречит п. 5.3,7.3 общих условий, согласно которым банк в любой момент имеет право изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

В соответствии с условиями договора (п.5.6) на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, проценты начисляются на ставкам указанным в тарифах. Согласно тарифного плана процентная ставка по кредиту: по операциям покупок <данные изъяты>, по операциям получения наличных денежных средств <данные изъяты>, комиссия за выдачу наличных денежных средств <данные изъяты>, минимальный платеж не более <данные изъяты> от задолженности, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – <данные изъяты>, второй раз подряд <данные изъяты> от задолженности плюс <данные изъяты>, третий и более раз подряд <данные изъяты> от задолженности плюс <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа <данные изъяты> в день, плата за включение в программу страховой защиты <данные изъяты> от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности <данные изъяты>, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях <данные изъяты>.

Никакие условия заключенного сторонами договора не признаны недействительными, услуги, оказываемые в рамках заключенного Договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

В анкете имеется указание на то, что если в заявлении специально не указано несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то заявитель согласен участвовать в программе страховой защиты. Валегжанова не воспользовалась своим правом выразить свое несогласие на включение в программу страхования. В Условиях содержится также указание на возможность клиента отказаться от услуги «СМС-банк», но ответчица не отказалась от предоставления данной услуги. Она была свободна в заключении договора, однако от заключения договора на изложенных в нем условиях не отказалась, пользовался картой длительное время с ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении Договора ответчица приняла на себя обязательства оплачивать в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия п. 5.11,7.1.1,7.2.1 общих условий (клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, уплачивать проценты в течение всего срока кредита, в соответствии с тарифным планом уплачивать комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком дополнительных услуг), в связи с чем, задолженность по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> из них: просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>; штрафные проценты <данные изъяты>.

Доводы ответчика о том, что она полностью расплатилась с банком, проверены судом, представленные ФИО1 квитанции полностью согласуются с расчетом задолженности истца (л.д.17-21), указанные в квитанциях суммы уже были учтены банком при расчете задолженности, в связи с чем сомневаться в расчете, произведенном истцом, нет оснований.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор <данные изъяты>. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность. Существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора дает право истцу требовать взыскания задолженности.

Требования о взыскании с ответчика возврата гос.пошлины подлежат удовлетворению, поскольку согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ

Оснований отказать в удовлетворении иска не имеется.

Руководствуясь ст. 196-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> (из них: просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты>; просроченные проценты <данные изъяты>; штрафные проценты <данные изъяты>), расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда через Кинель – Черкасского районного суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>