Решение № 2-570/2019 2-570/2019~М-256/2019 М-256/2019 от 4 апреля 2019 г. по делу № 2-570/2019

Дело № 2 – 570/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Прокопьевск «05» апреля 2019 года

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Киклевич С.В.,

при секретаре Гольцман Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» (ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <...> на сумму <...> руб. При заключении кредитного договора ею был подписан с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по программе «Оптимум» по страховому продукту «<...>» № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия <...> руб., срок страхования 60 месяцев. Страховая сумма оплачена ею в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ООО «ВТБ Страхование» уведомление об отказе от договора страхования, на что ею получен ДД.ММ.ГГГГ ответ, что страховая сумма уплачена страхователем своевременно и в полном объеме. Ответчиком выплаты по возврату страховой премии не производились. С учетом изложенного, основываясь на Указании Банка России от ДД.ММ.ГГГГ <...>, истец просит взыскать с ответчика страховую премию по договору страхования по программе «Оптимум» по страховому продукту «<...>» № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> руб., компенсацию морального вреда в размере <...> руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования поддержала по тем основаниям и доводам, что изложены в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что при заключении кредитного договора с <...> ей предложили заключить договор страхования с ответчиком. Договор страхования заключила, полагая, что страховая премия составит не более <...> руб., но дома, причитав договор, увидела, что сумма страховой премии составила 60 900 руб. В связи с этим, в день заключения договора страхования, она направила в адрес страховой компании заявление об отказе от страховой выплаты, с приложением копии паспорта, страхового плиса и сведений об оплате страховой премии. После получения ответчиком её заявления был звонок от представителя страховой компании, который попросил направить заявление с приложенными документами еще и электронной почтой, что ею было сделано. Однако в ответ был направлен отказ в котором, фактически, отказано в возврате страховой премии.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, посредством направления заказной почтовой корреспонденции, а также электронной почтой.

Поскольку ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» извещен о времени и месте рассмотрения дела, в том числе, посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», своего представителя в суд не направил, о наличии уважительных причин неявки представителя суду не сообщено, ходатайств об отложении судебного заседания не направлено, в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии не явившегося представителя ответчика.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 Гражданского кодекса РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между <...> и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <...> (л.д. 7 – 8).

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Оптимум», по следующим страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением <...> в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу, в подтверждение заключения которого выдан полис Единовременный взнос № <...>л.д. 9 - 10). Срок действия страхования 60 месяцев, с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, страховая сумма – <...> руб., страховая премия <...> руб.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «<...>» (л.д. 19 - 21).

ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 для оплаты страховой премии на счет страховой компании была перечислена сумма страховой премии в размере <...> руб. (л.д. 9 оборот)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» письменное обращение, в котором просила досрочно прекратить договор страхования, вернуть страховую премию.

На данное обращение поступил ответ ООО СК «ВТБ Страхование» об отсутствии оснований для досрочного прекращения договора страхования, осуществления каких-либо действий по отношению к договору страхования (л.д. 6).

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как то закреплено в п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016 года.

Согласно п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» содержат положения, предусматривающие право страхователя на отказ от договора страхования.

Так, согласно п. 6.6 Особых условий по страховому продукту «<...>» страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время (л.д. 20).

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора – раздел 2 Особых условий), страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п. 6.6.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос»).

Договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страхователя, с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика (п. 6.6.4 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос»).

С учетом того, что истец ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 14 календарных дней, согласно Указания Банка России <...> от ДД.ММ.ГГГГ и п. 6.6.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», обратилась в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России и условий договора страхования, она имеет право на возврат страховой премии.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика страховой премии в размере <...> руб.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку действиями банка были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом конкретных обстоятельств дела, наступивших для потребителя последствий, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере <...> руб.

Принимая во внимание, что требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, со страховой компании подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере <...>

В силу того, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ и пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ООО СК «ВТБ Страхования» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере <...> руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в счет платы за страхование по договору страхования № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере <...> рублей.

В остальной части исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <...> рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровской областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись С.В. Киклевич

Мотивированное решение изготовлено «08» апреля 2019 года.

Судья: подпись С.В. Киклевич

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-570/2019 Рудничного районного суда города Прокопьевска Кемеровской области