Решение № 2-343/2017 2-343/2017(2-3798/2016;)~М-3396/2016 2-3798/2016 М-3396/2016 от 20 марта 2017 г. по делу № 2-343/2017

Дело № 2-343/2017 ....


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

«21» марта 2017 года

г.Владимир, Владимирская область

Ленинский районный суд г.Владимира в составе:

председательствующего судьи Фоминой А.В.

при секретаре Крайновой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте и по встречному иску ФИО1 к ПАО Сбербанк России о взыскании комиссии, денежной компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Владимирское отделение № 8611(далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ в отделение Банка обратилась ФИО1 с заявлением на получение кредитной карты «Visa Classic». При оформлении заявления держатель карты была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание кредитных карт. Заемщику была выдана кредитная карта № для целей оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Банком установлен кредитный лимит по карте в размере ...., за пользование кредитом на сумму основного долга начисляются проценты в размере 19 % годовых. При этом установлен льготный период, в течение которого взимание процентов осуществляется на льготных условиях.

При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере удвоенной процентной ставки за пользование кредитом.

Однако свои обязательства по кредиту ФИО1 выполнила не в полном объеме, в результате чего, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность перед Банком в размере ...., в том числе: просроченный основной долг – ....; просроченные проценты – ...., неустойка – ...., комиссии банка-....

Ответчику направлялось уведомление о необходимости погашения задолженности, однако до настоящего времени указанная задолженность не погашена.

Банк просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитной карте в размере ...., расходы по уплате государственной пошлины в размере ....

ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением к ПАО Сбербанк России о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что кредитный договор содержит условия, противоречащие действующему законодательству, который ущемляет права потребителя, ведут к удорожанию кредитного продукта для потребителя. Полагает комиссии, связанные с получением и выплатами по кредиту не предусмотрены действующим законодательством. Кроме того Банком нарушены права заемщика на визуальную информацию. Весь текст кредитных документов отпечатан мелким шрифтом, который трудно читаем.

На основании изложенного просит признать незаконным условие кредитного договору о комиссиях, взыскать сумму комиссии в размере .... незаконно включенных в состав кредитных средств, и обязать банк произвести перерасчет задолженности заемщика, взыскать компенсацию морального вреда в размере ...., взыскать штраф в размере 50 % за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В отзыве на исковое заявление указал, что Согласно разделу II Информации о полной стоимости кредита по кредитной карте VISA Classic определена комиссия Банка в размере .... - за каждый последующий год обслуживания кредитной карты, установленная в соответствии с Тарифами Банка. С данной информацией о полной стоимости кредита ФИО1 ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписью заемщика. Доводы о том, что текст договора написан мелким шрифтом, основаны на субъективной оценке истца и не являются основанием для удовлетворения иска.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. В отзыве на исковое заявление просила снизить размер неустойки, начисленной на сумму просроченной задолженности.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. в отделение Банка обратилась ФИО1 с заявлением на получение кредитной карты «Visa Classic».

Заемщику была выдана кредитная карта № для целей оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы.

Банком установлен кредитный лимит по карте в размере ...., за пользование кредитом на сумму основного долга начисляются проценты в размере 19 % годовых.

При этом установлен льготный период, в течение которого взимание процентов осуществляется на льготных условиях.

Так, в случае если держатель карты до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанной в последнем отчете, то операции, совершенные по карте, попадают под действие льготного периода. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям.

При оформлении заявления держатель карты ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты.

В графе «Подтверждение сведений и условий Сбербанка России» заявления на получение кредитной карты «Visa classic» имеется подпись клиента, что подтверждает согласие с условиями использования карт и Тарифами банка.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 5.2.8 Условий выпуска и обслуживания карт Банк имеет право приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также требовать досрочного возврата суммы общей задолженности по карте.

Как установлено судом, ответчик ФИО1 как держатель карты, свои обязательства по договору выполнила не в полном объеме, платежи в счет погашения задолженности по карте не производила.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В связи с допущенными заемщиком нарушениями ПАО «Сбербанк России» направлял держателю карты, заемщику ФИО1 требование о возврате суммы задолженности вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

Вместе с тем, требование ответчиком выполнено не было, задолженность в полном объеме не погашена.

Согласно расчету ПАО Сбербанк России по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность перед Банком в размере ...., в том числе: просроченный основной долг – ....; просроченные проценты – ...., неустойка – ...., комиссию банка -....

Истец по встречному иску (ответчик) ФИО1 просит признать недействительным пункт кредитного договора о включении пункта о комиссии в ....

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании статьи 30 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Пунктом 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" также предусмотрена обязанность кредитной организации доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

В силу пункта 2.1 Указания Банка России в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (пункт 2.1).

Истец с Условиями и Тарифами Банка ознакомлен и обязался их выполнять, также истец был уведомлен о том, что Условия, Тарифы Банка и Памятка Держателя размещены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России, о чем имеется подпись истца в заявлении на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом была подписана и получена форма "Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора" (далее - Информация о полной стоимости кредита), в которой согласованы основные условия получения кредита: кредитный лимит, срок кредита, длительность льготного периода, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по кредиту в льготный период, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга от размера задолженности, дата платежа, а также комиссии в соответствии с Тарифами банка, размер и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, включенные в расчет полной стоимости кредита по кредитной карте.

В информации о полной стоимости кредита по кредиту включена плата за каждый последующий год обслуживания в размере .....

Доводы заявителя о том, что при подписании договора, он был оформлен нечитаемым мелким шрифтом, также несостоятельны, поскольку не являются в силу закона основанием для освобождения заемщика от возврата кредита и уплаты процентов за его использование.

На основании изложенного, суд полагает отказать во встречном иске о признании незаконным условий о комиссиях. Не подлежат удовлетворению и вытекающие из этого требования о взыскании комиссии, компенсации морального вреда и штрафа.

Суд находит факт нарушения ФИО1 своих обязательств установленным. Образовавшаяся задолженность на день рассмотрения иска не погашена.

Сомневаться в достоверности представленного истцом расчета у суда нет оснований. Ответчик не представил суду относимых и допустимых доказательств уплаты указанной выше суммы задолженности, размер задолженности не оспаривал.

Суд также не усматривает оснований для снижения суммы неустойки, поскольку полагает её размер соразмерным нарушенным обязательствам со стороны ФИО1

На основании изложенного, исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитной карте являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Во встречном иске ФИО1 к ПАО Сбербанк России о защите прав потребителя надлежит отказать.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится оплата государственной пошлины.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. истцом ПАО Сбербанк России за подачу иска уплачена госпошлина в размере .... (л.д.3,4).

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте – УДОВЛЕТВОРИТЬ.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитной карте № в размере ...., в возврат государственной пошлины .....

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании комиссии, денежной компенсации морального вреда и штрафа - ОТКАЗАТЬ.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий..... А.В. Фомина

Мотивированное решение суда принято ДД.ММ.ГГГГ.