Решение № 2-4426/2019 2-4426/2019~М-3453/2019 М-3453/2019 от 2 декабря 2019 г. по делу № 2-4426/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Хитренко А.И.

при секретаре судебного заседания Шуман К.А.

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 531 216 рублей 18 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 512рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме путем направления заемщиком заявления банку, содержащего все условия договора, и акцепта данного заявления. Банк открыл клиенту счет, зачислил сумму 435 159 рублей41 копейку. Согласно условиям заключенного договора кредит выдан на 3 653 дняпод 26, 42% годовых с ежемесячными платежами по кредиту. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику кредит. Однако ответчик свои обязательства не исполняет надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу в размере 419 990 рублей 21 копейки, процентам по кредиту в размере 76 775 рублей 97 копеек, неустойка в размере 34 450 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признавали, просили снизить размер неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ.

Выслушав пояснения ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу требований статей 160, 161, 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление), в котором просил открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит путем его зачисления на банковский счет клиента. Неотъемлемой частью кредитного договора являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» (л.д. 7-8).

В своем заявлении С.С.ВБ. указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ему банковский счет; все операции по счету будут осуществляться бесплатно; банк будет взимать с него плату за ведение счета; банк вправе без дополнительных распоряжений списывать денежные средствасо счета в погашение задолженности по договору; банк в случае принятия решения о заключении договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписиуполномоченного лица банка.

Согласно Условиям по обслуживанию кредитовкредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Рассмотрев Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, Банк открыл Клиенту счёт №, зачислив сумму предоставленного кредита в размере 435 159 рублей41 копейку, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Условиях по обслуживанию кредитов и Графике платежей, тем самым, заключив договор потребительского кредита №.

В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный договор полностью соответствует требованиям статей 161, 432, 434, 435, 438, 820 Гражданского кодекса РФ.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита №от ДД.ММ.ГГГГ следующие условия об оплате: срок кредита – 3 653 дня, процентная ставка – 26,42% годовых; количество платежей по договору - 120, ежемесячный платеж по договору, начиная с первого платежа и по 12 платеж –7 500 рублей, с 13 и до последнего платежа – 10 820 рублей, размер последнего платежа – 9 117рублей92 копейки (л.д. 13-14).

Плата за ведение счета (ежемесячная): 1 000 рублей – если остаток на счете от 1000 рублей; сумма остатка на счете – если остаток на счете менее 1 000 рублей; если остаток на счете отсутствует – плата не взимается. Плата взимается по истечении 6 месяцев с даты полного погашения задолженности (пункт 15 Индивидуальных условий).

Вопреки договорным обязательствам погашение задолженности Клиентом осуществлялось с нарушением сроков и периодичностью внесения денежных средств, установленных договором и Графиком платежей.

В соответствии с пунктом 6.5 Условий, с целью погашения клиентом задолженности банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование.

Обязанность по выставлению ответчику Заключительного требования истцом была исполнена: ДД.ММ.ГГГГ было сформировано Заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности Клиента в сумме 531 216 рублей 18 копеек и сроке погашения задолженности – до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36).

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту и составляет в соответствии с расчётом задолженности 531 216рублей 18 копеек:

- сумма основного долга 419 990 рублей21 копейка;

- процентов 76 775 рублей 97 копеек;

- платы за пропуск платежей – 34 450 рублей.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснено в пункте 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 Гражданского кодекса РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Согласно статье 20 указанного Федерального закона, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Как следует из выписки по счету, производимые ответчиком платежи Банком не всегда списывались в погашение задолженности в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса и статьей 20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, в счет погашения неустойки Банком списывались следующие денежные суммы: ДД.ММ.ГГГГ – 180 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 180 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 180 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 180 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 420 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 370 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 180 рублей.

Вместе с тем, на день списания указанных неустоек по кредитному договору имелась задолженность, как по процентам, так и по основному долгу, в связи с чем, списание внесенных денежных средств в счет оплаты неустойки ранее списания денежных средств в счет оплаты процентов за пользование и основного долга является незаконным.

Таким образом, денежные средства, зачисленные в нарушение статьи 319 Гражданского кодекса РФ в счет оплаты неустойки в общей сумме 1690 рублей, подлежат зачету в счет оплаты процентов по кредиту (76 775 рублей 97 копеек – 1690 рублей).

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере419 990 рублей 21 копейка, процентам 75 085 рублей 97копеек.

Что касается платы за пропуск платежей, то суд приходит к следующему выводу.

Статьей 329 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов за пользование кредитом, которая начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом и по дату погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса РФ может служить только явная несоразмерность подлежащих взысканию процентов последствиям нарушения обязательств. Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности, чрезмерно высокий процент по сравнению со ставкой рефинансирования, установленной Банком России, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Плата за пропуск платежей по графику, установленная договором, в размере 20% годовых превышает ставку рефинансирования на дату исполнения обязательства (7,75% годовых) более чем в два раза, процент договорной неустойки (0,1 % за каждый день просрочки, что составляет 36,5 % годовых) - более чем в три раза.

При таких обстоятельствах при взыскании неустойки суд применяет статью 333 Гражданского кодекса РФ и снижает общий размер неустойки до 14 450 рублей.

Определенный размер неустойки суд считает соразмерным последствиям нарушения обязательства заемщиком.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Оценивая представленные доказательства, проверив представленный расчет и контррасчет общего размера задолженности, суд считает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам, поскольку ответчиком не представлены суду какие-либо доказательства исполнения своих обязательств перед Банком в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в связи с удовлетворением исковых требований истца, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

взыскать сФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 509 526 рублей 18 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 495 рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Судья (подпись) Хитренко А.И.

Решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна: судья Хитренко А.И.