Решение № 2-159/2025 2-159/2025(2-2004/2024;)~М-2233/2024 2-2004/2024 М-2233/2024 от 10 февраля 2025 г. по делу № 2-159/2025

Дело № 2-159/2025 (2-2004/2024)

УИД 43RS0017-01-2024-006164-32


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 февраля 2025 года г. Кирово-Чепецк

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в составе судьи Зеленковой Е.А., при секретаре Здоровенковой И.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-159/2025 по иску АО ПКО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО ПКО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование требований указано, что <дата> между ООО МКК «<данные изъяты>» и ФИО1 был заключен договор займа *** на сумму <данные изъяты> руб. Ответчик обязался возвратить полученный заем и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Однако до настоящего времени обязательства по договору ответчиком не исполнены. <дата> ООО МКК «<данные изъяты>» на основании договора цессии уступило АО ПКО «ЦДУ» права (требования) по договору займа ***, заключенному с ФИО1

В дополнениях к исковому заявлению указано, что в ходе исполнительного производства по судебному приказу о взыскании с должника задолженности были удержаны денежные средства в размере 41760,93 руб.

С учетом принятых судом уточнений исковых требований просят взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа от 02.10.2022 за период с 02.10.2022 по 27.03.202 в размере 33239,07 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4000 руб., судебные расходы по оплате услуг почты в размере 146,40 руб.

Представитель истца АО ПКО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом – почтовой корреспонденцией, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что в рамках исполнительного производства по судебному приказу с нее были удержаны денежные средства в счет погашения указанной задолженности, просит снизить размер неустойки, процентов и штрафа, рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ООО МКК «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, причины неявки суду не известны, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Суд рассмотрел дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Пункт 3 ст.2 «Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России, Протокол от 22.06.2017 № КФНП-22) содержит понятие онлайн-заема - договора микрозайма, заключенного с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

В силу положений ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В силу п.6 ст.7 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В судебном заседании из представленных материалов дела установлено, что на основании заявки на получение займа между ООО МКК «<данные изъяты>» и ФИО1 <дата> был заключен договор займа *** на сумму 30000,00 руб., срок возврата займа 30 дней, процентная ставка за пользование суммой займа составляет 365,00% годовых (л.д.27-29, 42-45).

В соответствии с п. 2, п. 4 и п.6 Индивидуальных условий договора ответчик обязался внести один платеж в день возврата займа, определяемый договором – по истечении 30 дней, т.е. 01.11.2022, в размере 39000,00 руб., из которых 30000,00 руб. – сумма займа и 9000,00 руб. – проценты за пользование займом.

Согласно заявке на получение потребительского кредита ФИО1 дала согласие на подключение услуги по страхованию (стоимость услуги 1099 руб.), на подключение услуги «Будь в курсе» (стоимость услуги 79 руб.) (л.д.46,51).

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Заемщик ФИО1, заключая договор займа от <дата>, действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора займа, была ознакомлена с общими и индивидуальными условиями договора.

Условия договора займа от <дата> ответчиком в установленном порядке не оспаривались и незаконными не признавались. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

ООО МКК «<данные изъяты>» свои обязательства по договору займа выполнило надлежащим образом, предоставив ответчику сумму займа в размере <данные изъяты> руб., из которых оплачена стоимость услуги по страхованию в размере 1099 руб., стоимость услуги «Будь в курсе» в размере 79 руб., денежные средства в размере 28822 руб. были перечислены <дата> на счет банковской карты, открытый на имя ФИО1 в ПАО Сбербанк, что подтверждается выпиской по счету.

В установленный договором срок сумма займа вместе с процентами в полном объеме возвращена не была.

В соответствии с п.13 Индивидуальных условий договора потребительского займа Кредитор вправе уступить право на взыскание задолженности по договору займа любому третьему лицу. Заемщик ФИО1 дала согласие на осуществление уступки прав (требований) по договору займа.

Согласно ст.ст. 382, 387 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст.ст. 388, 389 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

27.03.2023г. между ООО МКК «<данные изъяты>» и АО «ЦДУ» был заключен договор уступки прав требований (цессии) ***, согласно которому ООО МКК «Кватро» уступило АО «ЦДУ» права (требования) по договору займа *** от <дата> в отношении заемщика ФИО1 (л.д.54-58).

По расчету истца задолженность ФИО1 по договору займа *** от <дата> за период с 02.10.2022 по 27.03.2023 составляет <данные изъяты> руб., из которых: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты за пользование займом в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб. (л.д.60).

Проверяя расчет задолженности, представленный истцом, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно договору процентная ставка за пользование займом – 365,00% годовых.

Согласно п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее Закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных вышеуказанным Законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Частью 2.1 статьи 3 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч.8 ст. 6 Закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

На основании ч.9 указанной статьи категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

Как указано в п.11 ст.6 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 рублей (включительно) на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 352,480%, тогда как предельное значение полной стоимости потребительских кредитов составляет 365,00% годовых.

Как усматривается из материалов дела, договором займа от <дата> предусмотрено взыскание процентов за пользование займом по ставке 365,00% годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов, установленное Банком России на дату заключения договора займа.

Следовательно, истец имеет право на получение с ответчика процентов за пользование займом за период действия договора с 02.10.2022 по 01.11.2022, исходя из процентной ставки установленной договором в общем размере 9000,00 руб.

Согласно п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 811 ГК РФ проценты за пользование займом (кредитом) могут быть начислены кредитором после истечения установленного договором срока возврата займа (кредита) до момента фактического возврата должником суммы займа (кредита).

Поскольку заемщик не возвратил истцу сумму займа, кредитор продолжил начислять проценты за пользование займом и за пределами срока договора займа - с 02.11.2022 по 27.03.2023 (146 дней).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), для договоров, заключенных в IV квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских займов без обеспечения в сумме до <данные изъяты> руб. на срок от 61 дня до 180 дней включительно установлены Банком России в размере 365,000% годовых при их среднерыночном значении 338,456% годовых.

Таким образом, истец также имеет право на получение с ответчика процентов за пользование займом за пределами срока договора займа - с 02.11.2022 по 27.03.2023 (146 дней), исходя из предельного значения полной стоимости потребительских займов до 30 000 рублей со сроком от 61 дня до 181 дня включительно, которое, исходя из даты заключения договора займа составляет 365% годовых.

С учетом предельного значения стоимости кредита на момент заключения договора в размере 365% годовых сумма процентов за период с 02.11.2022 по 27.03.2023 составляет <данные изъяты> руб., исходя из следующего расчета: <данные изъяты>.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского займа в случае нарушения срока возврата займа Заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Расчет размера ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору (неустойки), представленный истцом, судом проверен и признается верным, составляет 1710,00 руб.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется. Размер неустойки, исходя из суммы задолженности, с учетом сроков просрочки, соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Согласно ч.24 ст.5 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Условие, содержащее запрет, установленный ч.24 ст.5 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ указано на первой странице договора потребительского займа *** от <дата>, заключенного с ФИО1

Таким образом, предельный размер подлежащих оплате ответчиком процентов и неустойки на сумму предоставленного займа в размере <данные изъяты> руб. не может превышать <данные изъяты> руб.

Расчет, представленный истцом, является арифметически верным и соответствует требованиям закона.

26.04.2023 мировым судьей судебного участка №16 Кирово-Чепецкого судебного района Кировской области вынесен судебный приказ *** о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» задолженности по договору займа *** от <дата>, который отменен 15.09.2023 по заявлению должника.

Согласно сведениям, представленным ОСП по г. Кирово-Чепецку и Кирово-Чепецкому району ГУФССП России по Кировской области от 03.02.2025, на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка №16 Кирово-Чепецкого судебного района Кировской области *** от 26.04.2023 было возбуждено исполнительное производство ***-ИП в отношении должника ФИО1, в ходе которого с должника в пользу АО ПКО «ЦДУ» за период с 03.08.2023 по 07.10.2024 были удержаны денежные средства в размере <данные изъяты> руб. и перечислены взыскателю. В связи с отменой исполнительного документа исполнительное производство прекращено 07.11.2024.

В статье 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, с учетом взысканных в ходе исполнительного производства денежных средств в размере <данные изъяты> руб. задолженность ФИО1 составляет <данные изъяты>. (<данные изъяты>), в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении уточненных исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежит также уплаченная истцом государственная пошлина в размере 4000 руб.

Истцом заявлены требования о взыскании почтовых расходов на сумму <данные изъяты> руб., при этом в материалы дела представлен список почтовых отправлений от 18.11.2024, согласно которому истцом понесены расходы по оплате услуг почты за направление искового заявления ответчику в размере <данные изъяты>. Иных документов, подтверждающие расходы на оплату услуг почты, суду не представлено. При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате услуг почты в размере <данные изъяты>. Вместе с тем, истец не лишен права обратиться в суд с заявлением о возмещении судебных расходов, предоставив соответствующие документы.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО ПКО «ЦДУ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ ***) в пользу АО «ЦДУ» (ИНН ***) задолженность по договору займа *** от <дата> за период с 02.11.2022 по 27.03.2023 в размере 33239 руб. 07 коп., из которых: 30000 руб. – основной долг; 3239 руб. 07 коп. – проценты; также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб., судебные расходы по оплате почтовых услуг в размере 90 руб. 60 коп.

Всего: 37329 руб. 67 коп.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области.

Председательствующий Е.А. Зеленкова

Мотивированное решение составлено 14 февраля 2025 года