Решение № 2-5013/2025 от 24 ноября 2025 г. по делу № 2-2545/2025~М-715/2025

Дело № 2–5013/2025г.

УИД: 48R0001-01-2025-001020-04


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2025 года г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего Акимовой Е.А.,

при секретаре Лопатиной А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ в связи с окончанием срока действия договора банковского вклада обратилась в офис АО «Газпромбанк» для его переоформления на новый срок. Цель переоформления договора озвучивалась сотруднику банка как сохранение денежных средств и получение дохода. При обращении в офис АО «Газпромбанк» через представителя банка, который работал по вопросу заключения договора банковского вклада, между истицей и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» был заключен договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ по комплексной программе «Гарантия» сроком на 5 лет. Страховая сумма по Договору – 500 000 руб. Общая страховая премия – 500 000 руб. Первый страховой взнос уплачивается ДД.ММ.ГГГГ. Ежегодные страховые взносы в сумме 100 000 руб. должны уплачиваться по Договору до 25 декабря каждого года действия договора включительно. Сотрудником банка транслировалось, что доход является стабильным и гарантированным каждый год, было озвучено, что поскольку программа по своей сути является накопительным страхованием жизни, то по истечении срока действия Договора гарантировано возвращаются все внесенные страхователем платежи в полном объеме. Единственным условием невозврата уплаченных платежей в полном объеме является досрочное прекращение договора. Инвестиционный доход за 2020 год по Договору составил 168 руб. 10 коп., в связи с чем стало очевидно, что доход от программы не соответствует заявлениям сотрудника банка, ФИО2 обратилась на «горячую линию» Страховщика за разъяснениями, какие можно предпринять действия для прекращения внесения ежегодных страховых взносов, но при этом сохранить размер суммы внесенных платежей для возврата их страхователю. На момент обращения истица уплатила взносы по Договору в сумме 200 000 руб. Сотрудник «горячей линии» Страховщика разъяснил, что Договор необходимо перевести в статус «оплаченный», обратившись с соответствующим заявлением, при этом сумму в полном объеме уплаченных денежных средств возможно вернуть по истечении срока действия Договора. Действие договора страхования по дополнительным страховым рискам при этом прекращается. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес страховщика заявление на единовременную страховую выплату по риску «Дожитие». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 поступили денежные средства в сумме 176 034 руб., что меньше суммы внесенных истицей взносов по договору страхования. Ответчик произвел редуцирование договора на собственных условиях с установлением страховой суммы меньше, чем сумма полученных страховых взносов по Договору добровольного страхования. ДД.ММ.ГГГГ истица направила обращение в Службу финансового уполномоченного. ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении её требований отказано. Просила отменить решение финансового управляющего от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительной произведенную редукцию Договора страхования жизни, взыскать разницу между выплаченной ответчиком страховой суммой по договору и суммой уплаченных истицей премий, взыскать неустойку с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического исполнения решения суда, проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ, штраф за нарушение прав потребителя и компенсацию морального вреда.

Истицей в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подано заявление об изменении исковых требований, согласно которому ФИО2 просит расторгнуть договор страхования жизни, взыскать с ответчика разницу между уплаченными страховыми взносами и возращенной ей суммой, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ до дня вынесения решения и продолжить начисления до дня фактического исполнения решения суда, взыскать штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в её пользу, компенсацию морального вреда в сумме 25 000 руб.

В судебном заседании истица ФИО2 исковые требования поддержала, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика – ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом; в письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в случае удовлетворения исковых требований просил применить положения статьи 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица – АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5, привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Выслушав объяснения истицы, показания свидетеля, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (статья 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в АО «Газпромбанк» для переоформления договора банковского вклада. Цель переоформления договора озвучивалась сотруднику банка как сохранение денежных средств. Сотрудник АО «Газпромбанк» предложил заключить договор по программе добровольного страхования, которая является более выгодной относительно депозита, поскольку процент от инвестиций выше, чем процент по банковскому вкладу.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» заключен договор страхования жизни № по комплексной программе «Гарантия».

Из условий договора страхования жизни № по программе «Гарантия» следует, что он вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ и действует до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Ежегодный страховой взнос составляет 100 000 руб.

Страховыми рисками по договору страхования жизни № по программе «Гарантия» являются: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования; смерть застрахованного по любой причине; смерть застрахованного в результате несчастного случая или теракта; травматические повреждения; инвалидность 1 группы по любой причине. Страховые выплаты производятся по страховому случаю дожитие - 100 % страховой суммы, установленной по данному страховому случаю; по страховому случаю смерть (смерть в результате несчастного случая, ДТП) – 100 % страховой суммы, установленной по данному страховому случаю; по страховому случаю Травма – в проценте от страховой суммы, установленной по данному страховому случаю; по страховому случаю Инвалидность 1 группы по любой причине – страховая выплата засчитывается в счет уплаты очередных страховых взносов по договору страхования.

Первый страховой взнос уплачивается не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Ежегодные страховые взносы в размере 100 000 руб. уплачиваются до 25 декабря каждого года действия договора включительно.

Правилами страхования (пунктом 5) предусмотрены условия, при которых по договору выплачивается дополнительный инвестиционный доход и порядок его начисления.

Статьей 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с пунктом 11 Договора страхования жизни № неотъемлемой частью договора являются следующие приложения: общие правила страхования жизни; заявление о страховании от ДД.ММ.ГГГГ; согласие на обработку персональных данных от ДД.ММ.ГГГГ; информация (памятка) об условиях договора добровольного страхования.

Как следует из пояснений истицы, правила страхования при заключении договора страхования жизни ей не выдавались, ознакомлена с ними ФИО2 не была, что, в конечном счете, привело к сокрытию необходимой информации.

Кроме того, Правила страхования, направленные по запросу истицы Страховщиком, содержат 138 листов, которые при переоформлении договора вклада в офисе банка не представляется возможным изучить. Истице был представлен только полис и устная консультация сотрудника банка, в связи с чем полная и достоверная информация о продукте до истицы не доведена.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 6 Закона об организации страхового дела страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Пунктами 1 и 2 статьи 25, пунктом 2 статьи 26 Закона об организации страхового дела определено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование. Страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

По смыслу указанного Закона, размещение средств страховых резервов является обязанностью страховщика.

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с заявлением на единовременную страховую выплату по риску «Дожитие».

Под выкупной суммой договора страхования жизни понимается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Выкупная сумма формируется в договорах страхования жизни, предусматривающих дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Из нормы пункта 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела в системном толковании с выше приведенными нормами данного закона следует, что страховщик по таким договорам обязан возвращать ранее уплаченные ему страховые премии.

Как следует из материалов дела, ФИО2 уплатила взносы по договору в размере 200 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик на основании заявления истицы перечислил денежные средства в сумме 176 034 руб.

Не согласившись с указанной суммой возврата истица ФИО2 направила в адрес ответчика претензию о возврате суммы внесённых взносов в полном объеме – 200 000 руб.

В ответе на претензию истицы ответчик указал, что выплаченная сумма соответствует размерам страховой суммы, выкупной суммы в случае досрочного прекращения договора.

Претензия истицы осталась без удовлетворения.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в своем решении от ДД.ММ.ГГГГ ссылался на аналогичные обоснования отказа в удовлетворении заявления истицы, что и ответчик.

Между тем, по общему правилу при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по каким-либо иным обстоятельствам, чем те, которые указаны в статье 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Однако для случая накопительного страхования жизни установлен другой режим (страховщик не вправе отказаться возвращать страховую премию, даже если это не предусмотрено договором).

Таким образом, пунктом 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела закрепляется один из принципов, устанавливающий права страхователей на индивидуальные математические резервы при долгосрочном страховании жизни.

Реализуя приведенные положения Закона об организации страхового дела, Банк России в пункте 4.8 Указания Банка России от 5 октября 2021 года № 5968-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации», вступившего в силу 25 марта 2022 года, закрепил, что при расторжении договора добровольного страхования до уплаты страхователем третьего страхового взноса по договору добровольного страхования, предусматривающему внесение страхователем страховой премии в рассрочку, выкупная сумма составляет не менее суммы уплаченных страхователем страховых взносов.

В соответствии с подпунктами 3 - 6, 8 - 10 пункта 1 данного Указания, при осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование) страховая организация должна предоставить лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию о:

- сумме денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых на:

обеспечение исполнения обязательств страховой организации по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования (далее - доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования);

выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования (подпункт 3);

- том, что размер денежных средств, предусмотренных абзацами вторым и третьим подпункта 3 настоящего пункта Указания, должен составлять сто процентов суммы денежных средств, предусмотренной абзацем первым подпункта 3 настоящего пункта (подпункт 4);

- порядке расчета дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования (подпункт 5);

- наличии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования и его размере, а при отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования - информация о том, что гарантированный доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования равен нулю процентов (подпункт 6);

- том, что доходность по активам, указанным в подпункте 7 настоящего пункта, и (или) по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования (пункт 8);

- порядке расчета выкупной суммы с указанием размера выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора добровольного страхования и периода, в котором он прекращен, а также информацию об обязанности страховой организации в случаях, когда она является налоговым агентом, удержать налог при расчете страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания (пункт 9);

- том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (пункт 10).

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 11 января 2019 года №5055-У, страховая организация должна обеспечить предоставление получателю страховых услуг информации, предусмотренной пунктом 1 настоящего Указания, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице размеров шрифта.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 434.1 ГК РФ, при вступлении в переговоры о заключении договора, в ходе их проведения и по их завершении стороны обязаны действовать добросовестно. Недобросовестными действиями при проведении переговоров предполагаются предоставление стороне неполной или недостоверной информации, в том числе умолчание об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны быть доведены до сведения другой стороны.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

На основании пункта 4 статьи 12 данного Закона при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в пунктах 1, 2 и 3 статьи 12 Закона.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО2 ссылалась на нарушение её права на информацию о приобретаемой услуге и введение её при заключении спорного договора в заблуждение относительно правовой природы данного договора. При заключении договора ФИО2 не разъяснили, в какие инвестиционные продукты, фонды вкладываются денежные средства, в полисе не раскрыт в доступной форме алгоритм начисления инвестиционного дохода, не раскрыто понятие «оплаченный», возможность редуцирования, его условия, само понятие «редуцирование», по какой формуле происходит расчет редуцирования.

Истица, не обладая специальными познаниями в области страхования и финансов, используемой терминологии не могла сделать правильные выводы о предложенном продукте и связанных с ним рисках.

Таким образом, при заключении договора ФИО2 не была представлена вся необходимая информация о существенных условиях договора: об участии в дополнительном инвестиционном доходе страховщика, а именно, о порядке определения и величине дохода, об условиях невозврата уплаченных взносов, что свидетельствует о нарушении прав истицы как потребителя.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что в рассматриваемом споре имеет место заблуждение истицы относительно природы сделки, которое носит существенный характер, поскольку истица не получила достоверной информации при заключении договора, что повлекло её заблуждение относительно природы сделки, вследствие чего она совершила не ту сделку, на которую было направлено соответствующее волеизъявление. Условия заключенной сделки привели не к улучшению имущественного положения истицы и к взаимной выгоде сторон, а к возникновению неблагоприятных последствий для истицы в виде возложения дополнительных финансовых обязательств и невозможности свободного пользования личными денежными средствами.

Указанные выше обстоятельства дают основания суду для расторжения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскания в пользу истицы разницы между уплаченной ФИО2 по договору суммы и суммой, возвращенной ей – 20 779 руб. 53 коп.

Из представленного истицей расчета процентов за пользование чужими денежными средствами с ответчика в её пользу подлежат взысканию проценты в сумме 5 102 руб. 11 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 89 021 руб. 54 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 3 386 руб. 21 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик каких-либо доказательств, опровергающих представленный истицей расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, не представил.

Суд соглашается с расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, представленным истицей, в связи с чем с ответчика в пользу истицы за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ надлежит взыскать денежные средства в общей сумме 97 509 руб. 86 коп.

Согласно пункту 3 ст. 395 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Пунктом 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" установлено, что Сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после ДД.ММ.ГГГГ, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

С учетом приведенных правовых норм и соответствующих разъяснений суд полагает требования ФИО2 о начислении процентов на сумму 20 779 руб. 53 коп. по ст. 395 Гражданского кодекса РФ до дня фактического исполнения решения суда в указанной части подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав истицы как потребителя является установленным, требования о компенсации морального вреда также являются обоснованными и подлежащим удовлетворению. Определяя размер компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, длительности неисполнения требования договора, принципа разумности и справедливости, поведения ответчика, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истицы компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Истица обращалась к ответчику с претензией в досудебном порядке, однако указанные в претензии требования ответчиком добровольно не удовлетворены.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком были нарушены права истца как потребителя, а также то, что судом при рассмотрении настоящего спора признаны обоснованными заявленные требования о расторжении договора страхования, взыскании с ответчика денежных средств и компенсации морального вреда, суд приходит к выводу, что с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф в сумме 64 144 руб. 69 коп., предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", исходя из следующего расчета: 20 779 руб. 53 коп. – невозвращенная часть денежных средств, 97 509 руб. 86 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 10 000 руб. – компенсация морального вреда; всего – 128 289 руб. 39 коп. (штраф - 128 289 руб. 39 коп. Х 50 % = 64 144 руб. 69 коп.).

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. N 20 применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя", является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, суд с учетом взыскания денежных средств и компенсации морального вреда, отсутствия мотивированного ходатайства ответчика о явной несоразмерности его размера, сумма штрафа в приведенном размере соответствует степени и последствиям нарушения прав истца, является разумной и справедливой, оснований по взысканию суммы штрафа в ином размере у суда не имеется.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию денежные средства в общей сумме 192 434 руб. 08 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Учитывая размер исковых требований, подлежащих удовлетворению, суд приходит к выводу, что с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6 773 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Расторгнуть договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и ФИО2.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (ОГРН <***>) в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), денежные средства в сумме 192 434 руб. 08 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (ОГРН <***>) в доход бюджета муниципального образования г. Липецка государственную пошлину в сумме 6 773 руб.

Продолжить начисление процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму 20 779 руб. 53 коп. с 12 ноября 2025 года по день фактического исполнения Обществом с ограниченной ответственностью «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» решения суда в указанной части.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Советский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) Е.А. Акимова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 25 ноября 2025 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>