Решение № 2-534/2019 2-534/2019~М-486/2019 М-486/2019 от 23 июня 2019 г. по делу № 2-534/2019

<Номер обезличен> Дело № 2-534/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея, Амурской области 24 июня 2019 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Козловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

<Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 100000 рублей на срок 12 месяцев под 17% годовых. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Ответчик ФИО1 в нарушение условий договора свои обязанности по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные договором, не выполняет. Просроченная задолженность по ссуде возникла <Дата обезличена>. Судебным приказом <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, вынесенным мировым судьей <адрес>, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, с ФИО1 взыскана задолженность в размере 48214 рублей 75 коп за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>. Таким образом, Банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с ответчика за вычетом ранее присужденной суммы 48214 руб. 75 коп. По состоянию на <Дата обезличена> задолженность ответчика по договору составляет 66559 рублей 35 коп, в том числе: просроченная ссуда – 28860 рубля 80 коп, проценты по просроченной ссуде – 16569 рублей 21 коп, неустойка по ссудному договору 1705 руб. 35 коп, неустойка на просроченную ссуду – 19429 руб. 99 коп. Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в сумме 66559 рублей 35 коп и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2196 рублей 78 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на удовлетворении требований настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещалась судом по адресу места своего жительства, указанному как в кредитном договоре, так и в адресной справке. Учитывая, что дело неоднократно назначалось к слушанию (<Дата обезличена> и <Дата обезличена>), ответчик в судебные заседания не являлась, уклоняясь от лежащей на ней обязанности получать судебные извещения, суд расценил извещение ответчика, как надлежащее, в связи с чем принял решение рассмотреть дело в её отсутствие. При этом было принято во внимание, что судом надлежаще выполнены правила ст. 113 ГПК РФ, по принятию необходимых мер к извещению ответчика, а в силу ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, в том числе и по получению судебных извещений.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в нём доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 100000 рублей на срок 12 месяцев под 17% годовых.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, установлен порядок кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ).

Так, согласно п. 3.1 названных Общих условий договора потребительского кредита, банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.5).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.6).

Согласно п. 3.12 Общих условий потребительского кредита, суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий потребительского кредита, Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, Заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2).

Пунктом 5.3. Общих условий потребительского кредита, предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Согласно п. 6.1 Общих условий потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В силу п. 6.3 Общих условий потребительского кредита, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от <Дата обезличена> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита от <Дата обезличена>, ФИО1 своей подписью под настоящими Индивидуальными условиями подтвердила свое согласие с условиями договора (стр. 2 из 3 индивидуальных условий).

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от <Дата обезличена><Номер обезличен>-I «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учетом изложенного и на основании ст. 329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговоренной соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки в размере, оговоренной кредитным договором.

Истцом представлены достаточные доказательства в обоснование исковых требований: расчет задолженности, выписка по счету, мемориальный ордер, копия паспорта, заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, приложение к индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заявление на включение в программу добровольного страхования, общие условия договора потребительского кредита, досудебное уведомление, список простых почтовых отправлений на франкировку, учредительные документы.

Из индивидуальных условий заключенного договора потребительского кредита следует, что ФИО1 должна по 29 число каждого месяца вносить в счет погашения основной суммы долга и процентов по кредитному договору 8884 рубля 48 коп.

Вместе с тем, данная обязанность ответчиком исполняется ненадлежащим образом с <Дата обезличена> – гашение основной суммы долга и процентов за пользование кредитом должником производится несвоевременно и не в полном объеме.

Изложенное свидетельствует о том, что обязанность по возврату кредита ответчик исполняет ненадлежащим образом, вследствие чего банк лишается возможности получить причитающиеся ему выплаты в установленный срок, чем нарушается баланс интересов кредитора и должника.

Судебным приказом <Номер обезличен> от <Дата обезличена> мирового судьи <адрес> с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» было взыскано 49037 руб. 97 коп, в том числе: 48214 руб. 75 коп – задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, 823 рубля 22 коп – судебные расходы по уплаченной государственной пошлине.

Как следует из выписки по счету с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> сумма средств не на карте (просроченная ссуда) составляет – 28860 рублей 80 коп, с учетом погашения кредита, в том числе по судебному приказу <Номер обезличен>.

Согласно представленному истцом расчету и заявленным исковым требованиям по состоянию на <Дата обезличена> задолженность по кредитному договору за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> составила 66559 рублей 35 коп, в том числе: просроченная ссуда – 28860 рубля 80 коп, проценты по просроченной ссуде – 16569 рублей 21 коп, неустойка по ссудному договору 1705 руб. 35 коп, неустойка на просроченную ссуду – 19429 руб. 99 коп.

Поскольку судом установлено, что ответчиком не исполняются обязанности по возврату полученной суммы кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченному основному долгу в сумме 45430 рублей 01 коп, в том числе: просроченная ссуда – 28860 рубля 80 коп, проценты по просроченной ссуде – 16569 рублей 21 коп.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, правила ст. 333 ГК РФ, могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства и в деле имеются доказательства, подтверждающих такую несоразмерность неустойки.

Статья 330 ГК РФ, признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении <Номер обезличен> от <Дата обезличена> указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ, содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд, исходит из принципа соразмерности меры ответственности и вреда, причиненного не возвратом денежных средств по кредиту, соотношения размера взыскиваемой неустойки и основного долга,, процентной ставки с размерами ставки рефинансирования. С учетом указанных обстоятельств при определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд, считает возможным снизить размер начисленной истцом неустойки по ссудному договору до 1000 рублей и неустойку на просроченную ссуду до 8000 рублей, с учетом объема допущенного нарушения и длительности неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, полагая подлежащую уплате неустойку в указанном размере соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> подлежит сумма 54430 рублей 01 коп, в том числе: задолженность по просроченной ссуде – 28860 рубля 80 коп, по процентам по просроченной ссуде – 16569 рублей 21 коп, неустойка по ссудному договору 1000 рублей, неустойка на просроченную ссуду 8000 рублей.

В соответствии пунктом 21 Пленума Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена><Номер обезличен> «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ);

На основании вышеизложенных положений ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2196 рублей 78 коп. Уплата истцом государственной пошлины в указанной сумме подтверждается платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 56626 (пятьдесят шесть тысяч шестьсот двадцать шесть) рублей 79 коп, в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 54430 рублей 01 коп и судебные расходы в сумме 2196 рублей 78 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его оглашения.

Председательствующий