Решение № 2-399/2017 2-399/2017~М-366/2017 М-366/2017 от 28 июня 2017 г. по делу № 2-399/2017

№ 2-399/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Анна «29» июня 2017 г.

Воронежской области

Аннинский районный суд Воронежской области в составе:

судьи Аннинского районного суда Воронежской области Борзакова Ю.И.,

при секретаре судебного заседания Гоголевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору. Истец указал, что ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключили договор о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Заемщик ФИО2 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг; <данные изъяты> - задолженность по процентам; <данные изъяты> – неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг. С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО2 денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (л.д. 2-3).

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В заявлении представитель истца ФИО4 просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д. 12, 38).

Ответчик ФИО2 в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 50).

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО5 в заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело без участия ответчика ФИО2, извещенной надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ФИО2 указал, что ответчик с требованиями ПАО «Восточный экспресс банк» согласен частично. При этом пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 действительно заключила кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк». В настоящее время её материальное положение существенно изменилось, и выплачивать ежемесячные платежи по кредиту она не имеет возможности. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она выплатила по кредиту сумму <данные изъяты>. Кроме того ФИО2 дополнительно произвела оплату за программу страховой защиты по договору присоединения к коллективному страхованию. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса она не давала. За страхование жизни от несчастных случаев она уплатила <данные изъяты>. Заключение договора страхования носило для неё навязанный характер и значительно ухудшило её финансовое положение. Она не могла влиять на содержание и условия заключенного кредитного договора, и была вынуждена, как экономически слабая сторона, согласиться на условия, которые определил банк в стандартном кредитном договоре. На основании ст. 333 ГК РФ представитель ответчика просит снизить сумму неустойки за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, взыскиваемой истцом в размере <данные изъяты> При этом полагает размер неустойки несоразмерным сумме существующей задолженности по кредитному договору. Просит снизить размер взыскиваемого долга на сумму страховой премии <данные изъяты> и сумму неустойки <данные изъяты> (л.д. 43-44, 45-48).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор №о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета в размере <данные изъяты>

При намерении заключить с банком договор на получение кредита заемщик обязан ознакомиться с тарифами и условиями банка, заполнить анкету-заявление.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО2 было подано в ПАО «Восточный экспресс банк» заявление клиента о заключении договора кредитования № и анкета заемщика на получение кредита в ПАО «Восточный экспресс банк». Заемщик в заявлениях подтвердил полноту и достоверность указанных им данных, и свое согласие с действующими Общими Условиями и Тарифами ПАО «Восточный экспресс банк» (л.д. 6-7).

Заемщик ФИО2 получила кредитную карту ПАО «Восточный экспресс банк». В соответствии с положениями со ст.ст. 434, 438 ГК РФ сторонами был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО «Восточный экспресс банк».

Пунктом 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета № по договору № ФИО2 воспользовалась предоставленными ей денежными средствами путем получения ДД.ММ.ГГГГ кредита с текущего счета в сумме <данные изъяты> (л.д. 8-9).

Вместе с тем в дальнейшем со стороны ответчика допускались просрочки по оплате минимального платежа, чем были нарушены условия договора, содержащиеся в п.п. 1.4, 1.4.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 14-15).

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленным банком, задолженность ответчика ФИО2 перед банком составляет <данные изъяты> (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности), в том числе: <данные изъяты> – основной долг; <данные изъяты> - задолженность по процентам; <данные изъяты> – неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг (л.д. 10-11).

Расчет банка судом проверен, признан верным. Ответчик свой расчет задолженности не представил, расчет задолженности, представленный истцом, не оспаривает.

Судом принимается за основу представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, оснований ставить под сомнение указанный расчет у суда не имеется.

Таким образом, задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом и просроченным процентам по кредиту подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2, ссылаясь на ст. 333 ГК РФ, просит снизить сумму неустойки за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, взыскиваемой истцом в размере <данные изъяты>. При этом полагает размер неустойки несоразмерным сумме существующей задолженности по кредитному договору.

Суд не находит убедительным довод представителя ответчика о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения заемщиком обязательства.

В соответствии с положениями ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Заключив договор на предложенных условиях, ФИО2 выразила согласие на принятие указанных обязательств, в том числе, и по выплате названной неустойки, следовательно, она осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора, и должна была осознавать размер подлежащей уплате неустойки. При этом включение в договор такого условия само по себе не противоречит закону.

Согласно условиям заключенного договора при сумме кредита от <данные изъяты> до <данные изъяты> размер неустойки составляет <данные изъяты> за факт образования задолженности 1 раз и <данные изъяты> за факт образования задолженности 2 раза и более (л.д. 6 оборот).

Исходя из размера задолженности по просроченному основному долгу и определенной истцом к взысканию суммы неустойки, оснований считать размер неустойки несоразмерной сумме задолженности заемщика у суда не имеется, всвязи с чем, и основания для ее снижения отсутствуют.

Доводы, изложенные в возражениях представителя ответчика о том, что в нарушение положений Закона РФ "О защите прав потребителей" услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана ПАО "Восточный экспресс банк" заемщику ФИО2, отклоняется судом как необоснованный.

Подписав заявление на добровольное присоединение к Программе страхования заемщиков истица была ознакомлена со стоимостью названных услуг. Включая истицу в список застрахованных лиц и, определяя плату за присоединение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Согласно выписке из лицевого счета перечисление страховой премии было произведено в сумме <данные изъяты> на основании заявления заемщика (л.д. 8). Доказательств того, что отказ ответчика от присоединения к программе страхования заемщиков мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалы дела ответчиком не представлено. В случае неприемлемости условий в части размера страховой премии за присоединение к программе страхования, ответчица была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении клиента подтверждают, что ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии за оказание услуг по присоединению к программе страхования.

Таким образом, довод ответчика о том, что сумма взыскиваемого долга по кредитному договору должна быть уменьшена на размер уплаченной заемщиком ФИО2 страховой премии является несостоятельным.

При указанных обстоятельствах суд находит исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. С ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность в общей сумме <данные изъяты>.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая, что требования ПАО «Восточный экспресс банк» подлежат полному удовлетворению, уплаченную истцом при обращении в суд сумму государственной пошлины следует взыскать с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества (ПАО) «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества (ПАО) «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг; <данные изъяты> - задолженность по процентам; <данные изъяты>, начисленная на просроченный к возврату основной долг.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья ____________ Ю.И. Борзаков

(подпись)

Решение суда вынесено в окончательной форме 4 июля 2017 г.