Решение № 2-1780/2018 2-1780/2018~М-1664/2018 М-1664/2018 от 16 июля 2018 г. по делу № 2-1780/2018

2-1780/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июля 2018 года город Омск

Октябрьскийрайонный суд города Омска в составе председательствующего судьи Диких О.М., при секретаре судебного заседания Тастеновой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в Октябрьский районный суд г. Омска с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что между истцом и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита – 501 276 рублей. Процентная ставка по кредиту 16% годовых, срок возврата кредита 72 месяца. В рамка данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис по программе «Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии 108 276 рублей. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию) в размере пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 108 276 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 17 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования.

Просит суд ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 82 710 рублей 83 копейки. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 300 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Просила дело рассмотреть в отсутствие истца и представителя истца.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании не участвовал, извещен надлежащим образом. Представлен письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 34-49), согласно которому страховая компания исковые требования не признает, просит в удовлетворении исковых требований отказать. ФИО1 обратилась в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», с заявлением о заключении Договора страхования. При заключении договора страхования было достигнуто согласие между двумя сторонами. В соответствии с договором страхования, Страхователь – ФИО1, Страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование». Размер страховой суммы составил 108 276 рублей, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ООО СК «ВТБ Страхование» осуществляет свои обязательства по Договору страхования. Страхователь не подавал заявление о расторжении в рамках Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, Договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, период (в 5 дней) предусмотренный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»- Страхователем был пропущен. Заявление о расторжении поступило ДД.ММ.ГГГГ, что значительно превысило срок, предусмотренный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У«О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно п.6.6.6. Условий страхования, при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования, по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Поданное письмо с претензией от ДД.ММ.ГГГГ ее подпадает под условия п.6.6.6. Условий страхования. Следовательно, возврат премии страхования не подлежит в рамках ст. 958 ГК РФ. Просит суд отказать в полном объеме в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - Банк ВТБ (ПАО) (правопреемник ВТБ 24 (ПАО) в судебном заседании не участвовал, извещены надлежащим образом. Письменный отзыв по существу не представили. Об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали.

Заслушав представителя истца, исследовав представленные сторонами доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, руководствуясь следующим.

В соответствии с пунктом 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе. Таким образом, именно на ответчике лежит бремя доказывания обстоятельств надлежащего доведения до заемщика, как потребителя финансовой услуги, о возможности получения кредита без оплаты страховых взносов за подключение к Программе страхования жизни и здоровья заемщика, о выборе страховой компании, стоимости и содержании услуги, что влияет на свободу выбора гражданина.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения, возникающие в связи с предоставлением потребителям кредитными организациями услуг по кредитованию, регулируются ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выдал истцу кредит в сумме 501 276 рублей, на срок 72 месяца, под 16% годовых.

В пункте 11 кредитного договора указаны цели получения кредита – на потребительские нужды / на оплату страховой премии.

Подписывая кредитный договор, ФИО1 согласилась с условиями предоставления кредита, в том числе с размером его полной стоимости, перечнем и размерами платежей, включенными в расчет полной стоимости кредита. Распоряжение кредитными денежными средствами на любые цели, в том числе на оплату договора страхования, является правом гражданина. Желание гражданина застраховать свою жизнь с привлечением для этой цели кредитных денежных средств не свидетельствует о навязанности банком дополнительной услуги страхования. Положения кредитного договора не обусловливают его заключение заключением договора страхования, в том числе с ООО СК «ВТБ Страхование». Пункт 9 кредитного договора об обязанности заемщика заключить другие договоры не содержит обязанности заключить договор страхования. Доказательства иного суду не представлены.

При этом включение в кредитный договор условия о перечислении со счета страховой премии не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В день заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования, оформлен полис № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец выбрала программу «Лайф+», страховая премия составила 108 276 рублей. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Относительно перечисления страховой премии, о котором указано в пункте 20 кредитного договора, документов в материалы дела не представлено, однако участвующие в деле лица не оспаривают факт оплаты страховой премии в указанном размере 108 276 рублей за страхователя ФИО1 и не оспаривают факт наличия заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно Полису Единовременный взнос №/л.д.10/ страховыми случаями признаются смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Страховая сумма определена в размере 501 276 рублей, а также в виде аннуитетного платежа в размере 10 873 рубля 60 копеек. Страховая премия – 108 276 рублей.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Подписывая полис страхования, страхователь была ознакомлена и согласна с условиями страхования, экземпляр условий страхования на руки получила, о чем проставлена подпись страхователя. Условия страхования представлены представителем истца в материалы дела.

Согласно Особым условиям страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», страховыми случаями признаются смерть, утрата трудоспособности постоянная или временная, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни, возникновение у работника убытков в результате прекращения действия трудового договора в период действия договора страхования, травма в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности. Конкретный перечень страховых рисков определяется в выбранной страхователем программе страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью, неполучением доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения действия договора страхования, исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме, прекращения действия договора страхования по договору суда, в иных случаях. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (пункт 6.4 Договора). При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме (п. 6.6.1 Договора). Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику и уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (п. 6.6.2 Договора). Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику (при обращении страхователя в офис Страховщика или в офис уполномоченного представителя Страховщика), а так же путем его отправки через организацию почтовой связи (п. 6.6.3 Договора). При отказе Страхователя – физического лица от договора Страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п.6.6.6 Договора).

Как следует из Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», страховая выплата предусмотрена для случаев смерти – в размере страховой суммы, а для случаев временной нетрудоспособности, потери работы, травмы, госпитализации – применительно к размеру аннуитетного платежа, обозначенного в твердой денежной сумме, без привязки к остатку задолженности по кредиту.

Таким образом, сторонами согласованы существенные условия договора страхования, установленные положениями статьи 942 ГК РФ, иные необходимые условия договора, установленные иными нормативными актами, регулирующими рассматриваемые правоотношения. Сторонами не обсуждался вопрос отпадения возможности наступления страхового случая и существования страхового риска применительно к дате гашения задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика претензию с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии за неиспользованный период.

Порядок досрочного прекращения договора страхования регламентирован положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Ссылка истца на положения статьи 32 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не является состоятельной, поскольку отношения из договоров страхования урегулированы специальными нормами ГК РФ, а в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку оснований для прекращения договора страхования с правом страхователя на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, судом не установлено, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии, и, как следствие, об отказе в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей– оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.М. Диких

Решение в окончательной форме изготовлено 23 июля 2018 года.

Решение вступило в законную силу 24 августа 2018 года.