Решение № 2-299/2020 2-299/2020(2-4985/2019;)~М-4481/2019 2-4985/2019 М-4481/2019 от 25 февраля 2020 г. по делу № 9-584/2019~М-3567/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего Путиловой Н.А.

при секретаре Хрибковой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ г.

гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 95705,77 руб., а именно:

66355,92 руб. — сумма просроченной задолженности по основному долгу,

11,63 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ.,

29338,22 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств;

взыскать с ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что между Банком и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого банк предоставляет ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 115009.94 рублей на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 44,92 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 16,00 % годовых.

Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы банка заемщику (п. 20.1 договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам (приложения №. 7).

Таким образом, банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования.

Срок возврата по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ наступил, однако ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 95705,77 руб., а именно: 66355,92 руб. — сумма просроченной задолженности по основному долгу, 11,63 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 15.06.2016г. по 16.05.2019г., 29338,22 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования).

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, (п. 12 договора потребительского кредитования).

При ненадлежащем исполнении заемщиком принятых обязательств банк вынужден предпринимать меры для взыскания задолженности, в связи, с чем банк обратился в суд.

С целью возврата кредита банк направил ответчику письмо № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно списку внутренних почтовых отправлений и кассового чека требование было направлено Ответчику ДД.ММ.ГГГГ Денежные средства в погашение задолженности перед банком в соответствии с условиями кредитных договоров заемщик должен был направлять по следующим реквизитам:

получатель: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»

адрес: <адрес>

Банк получателя: ГУ Банка России по ЦФО, <адрес>

БИК: №

расчетный счет: №

ИНН: №

КПП: №

Назначение платежа: в назначении платежа указывать: счет Банк «СИБЭС» (АО) в Агентстве № (обязательно). ФИО или наименование предприятия заемщика; номер и дату кредитного договора, номер карты или карточного счета

До настоящего времени требования банка ответчик оставил без удовлетворения.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле привлечено в качестве третьего лица на стороне ответчика ООО МФО «Русские Ф. С.».

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание своего представителя не направил, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признала, суду пояснила, что исполняла обязательства по кредитному договору, оплачивала кредит через кассу ООО МФО «Русские Ф. С.», все реквизиты банка, куда платила, совпадают.

Третье лицо ООО МФО «Русские Ф. С.» в судебное заседание своего представителя не направило, о дне слушания дела извещено надлежащим образом, причину неявки суду не сообщило, направило письменный отзыв на исковое заявление, в котором указало, что в период до ДД.ММ.ГГГГ. согласно Соглашению о приеме платежей физических лиц ООО «РФС» являлось банковским платежным агентом и собирало платежи от должников в пользу Банка «СИБЭС» АО. Денежные средства, зачисленные на специальный счет платежного агента, открытый в Банке «СИБЭС», списывались банком самостоятельно, согласно подписанному агентом Распоряжению.ДД.ММ.ГГГГ. истец и ООО «РФС» заключили договор цессии б/н. Платежи, полученные после признания договора цессии недействительным направлялись в адрес банка в лице КУ Государственной корпорации «АСВ» во исполнение договора. За весь период с момента заключения договора заемщиком в счет погашения долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. вносились ежемесячно платежи, всего оплачено 126 548,76 руб. Права требования банка восстановлены с ДД.ММ.ГГГГ., с этой даты банк является надлежащим кредитором, платежи, полученные до этой даты, являются платежами надлежащему кредитору. Также указывает о том, что уведомление ответчику о том, что ООО «Русские Ф. С.» не осуществляет операции в рамках соглашения, заключенного между банком и платежным агентом, не направлялось, т.к. после ДД.ММ.ГГГГ. ООО «РФС» принимало платежи как надлежащий кредитор по договору уступки прав требования, а в дальнейшем как платежный агент, а также просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, в рамках которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 115009,94 руб. на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

Решением по делу о несостоятельности (банкротстве) Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ., истец Банк «СИБЭС» (АО) признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство.

В силу п. 2 ст. 50.11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» в случае, если кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, конкурсным управляющим является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В связи с открытием в отношении банка конкурсного производства и наличием задолженности по кредиту у ответчика, Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», являясь конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО), обратилась с требованиями о взыскании суммы долга с ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. определена процентная ставка 44,92 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, 16,00 % годовых – с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условий договора погашение основного долга и процентов за пользование кредитом должны производиться согласно графику платежей, являющимся неотъемлемой частью договора потребительского кредитования (приложение №). Ежемесячный платеж по кредиту составляет 4485,79 руб., последний платеж 4482,51 руб.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Погашение кредита должно было осуществляться в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

Согласно Приложению № к договору потребительского кредита № при осуществлении платежа в безналичном порядке при заполнении платежного документа необходимо указать следующие реквизиты: ООО МКК «Русские Ф. С.», ИНН №, КПП №, р/с № в <адрес> отделении № ПАО Сбербанк <адрес>, к/с №, БИК №. В платежном поручении в поле «назначение платежа» указать: На исполнение обязательств по договору потребительского займа №.

Согласно Приложению № к договору потребительского кредита № исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, путем перечисления безналичных денежных средств кредитору по реквизитам: получатель: Банк «СИБЭС» АО, счет получателя: 474№, Банк получателя: Банк «СИБЭС» (АО), ИНН №, КПП №, № в отделении <адрес>, БИК № Наименование платежа: «На исполнение обязательств по договору № ФИО1, Без НДС»; путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента по адресам: <адрес>.

Во исполнение договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 в полном объеме вносились все платежи, в соответствии с графиком платежей, что подтверждается представленными кассовыми чеками от 09ДД.ММ.ГГГГ. через кассу ООО МФО «Русские Ф. С.» (<адрес>), чеками по операции Сбербанк онлайн (по безналичному расчету) от ДД.ММ.ГГГГ., где реквизиты получателя платежей указаны следующие: ООО «МФО «Русские Ф. С.», ИНН №, КПП № р/с № в Кемеровском отделении № ПАО Сбербанк <адрес>, к/с №, БИК № также письмом ООО МФО «Русские Ф. С.» подтверждаются обстоятельства внесения ответчиком ежемесячных платежей по спорному кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. вносились ежемесячно платежи, в общей сумме 126 548,76 руб.

Представленные ответчиком платежные документы судом проверены, нарушений своих обязательств ответчиком при исполнении спорного кредитного договора не допущено, в связи с чем, оснований для взыскания долга по кредиту не имеется, в иске следует отказать в полном объеме.

При этом суд учитывает, что в силу пунктов 8 и 8.1 Индивидуальных условий заемщик свои обязательства исполняет путем внесения денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора, перечень которых содержится в Приложении № к данному договору. В Приложении № в перечне пунктов приема платежей указано ООО МФО «Русские Ф. С.», в связи, с чем ответчик обоснованно вносила часть платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ. в указанную организацию. Тот факт, что указанные платежи могли быть не направлены платежным агентом банку, не свидетельствует о наличии долга по кредиту у ответчика, поскольку ответчик не несет ответственности за ненадлежащее исполнение платежным агентом своих обязательств перед истцом.

В силу ст. 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения иска Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца после принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий: (подпись)

Верно. Судья: Н.А. Путилова

Подлинный документ подшит в деле № Центрального районного суда <адрес>