Решение № 2-1659/2020 2-1659/2020~М-1497/2020 М-1497/2020 от 11 сентября 2020 г. по делу № 2-1659/2020

№ 2-1659/2020

УИД 03RS0013-01-2020-002419-96


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 сентября 2020 г. г. ФИО1

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе:

Председательствующего судьи Псянчина А.В.,

при секретаре Юсуповой Э.Ф.,

с участием истцов ФИО2, ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2, ФИО3 к ПАО «МТС-Банк» о взыскании суммы переплаченных процентов,

у с т а н о в и л:

истцы ФИО2 и ФИО3 обратились в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил денежные средства для приобретения квартиры в размере 1 200 000 руб., сроком на 204 месяца под 11,75% годовых. Возврат заемных денежных средств производится ежемесячно аннуитетными платежами. При этом основную сумму в платеже составляют проценты. Таким образом, сначала производилось погашение процентов и только потом суммы основного кредита. Кредит был погашен за 62 месяца. В порядке досрочного погашения им было оплачено 688 044,29 руб. суммы процентов. Считают, что за пользование кредитом сумма процентов должна быть пересчитана, исходя из фактического срока и должна составлять по расчетам истцов 406 570,04 руб. В связи с досрочным погашением обязательств сумма переплаченных процентов составляет 281 474,25 руб. Определением Верховный суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ по делу № установлено, что предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами. Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Следовательно, потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились к ответчику с претензией, в связи с неполучением ответа, обратились в суд.

Просят взыскать с ПАО «МТС-Банк» сумму переплаченных процентов в размере 281 474,25 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 61 094,22 руб., также 50 000 руб. в счет компенсации морального вреда.

В судебном заседании истцы ФИО2 и ФИО3 требования поддержали, просили иск удовлетворить, указав, что предусмотренные по графику платежей проценты свыше 1 500 000 руб. не оплачивали. В связи с тем, что погасили ипотеку за 62 мес., считают, что проценты также подлежат начислению на срок 62 мес. При заключении кредитного договора не могли представить документы подтверждающие размер дохода для заключения кредита на 62 мес., в связи с чем договор был заключен на 17 лет.

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк», будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, представленным суду возражением в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Исследовав материалы дела, выслушав истцов, полагая возможным принятие решения в отсутствие представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу ст. 810 сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Судом установлено и из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МТС-Банк», ФИО2 и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому, банк предоставил заемщикам кредит в размере 1 200 000 руб., сроком на 204 месяца под 11,75% годовых на приобретение квартиры по адресу: <адрес>

Кредит предоставлен на условиях, содержащихся в кредитном договоре.

В силу заключенного кредитного договора, заемщики обязались возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в размере, в сроки и на условиях договора.

На основании п. 3.2 кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату (за исключением просроченный задолженности), ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно:Период с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно, за который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита, называется процентным периодом (п.3.2.1). Период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число месяца, в котором предоставлены денежные средства, называется первым процентным периодом. В случае предоставления кредита в последний календарный день месяца, первый процентный период устанавливается с первого по последнее число следующего за ним месяца (п.3.2.2). Расчет размера денежного обязательства (основного долга и процентов) производится с точностью до рубля, при этом округление производится по математическим правилам. При расчете процентов за процентный период промежуточных округлений не допускается (п.3.2.3). Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.3.2.4). Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком от суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита. В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита. Положениями п. 3.4, 3.5 кредитного договора предусмотрено досрочное полное и частичное исполнение обязательств заемщиками в течение всего срока действия настоящего договора. Установлено, что со всеми условиями кредитования и иными документами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора К-вы были ознакомлены и согласны, что подтверждается их подписями. ДД.ММ.ГГГГ истцами произведено досрочное погашение суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ К-вы обратились к ответчику с претензией, в которой просили произвести перерасчет и возврат излишне уплаченных суммы процентов по кредитному договору №, исходя из фактического срока пользования кредитом 62 месяца. Обращаясь в суд с данными требованиями, К-вы, ссылаясь на досрочное погашение им задолженности по кредитному договору, просят взыскать сумму переплаченных процентов, предоставив расчет, который рассчитали исходя из срока кредитования 62 месяца, суммы заимствованных денежных средств и процентов по кредитному договору. Согласно заключенному между сторонами кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, исполнение заемщиком своих обязанностей должно осуществляться путем уплаты кредитору ежемесячных аннуитетных платежей, включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга. Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 13 658 руб. в соответствии с графиком платежей. Из представленного истцами расчета следует, что размер ежемесячного платежа на 62 мес. составил бы около 26 000 руб., подтвердить который документально истцы в момент заключения договора не могла, о чем пояснили в судебном заседании. Существенные условия кредитного договора истцами не оспаривались, при заключении договора со всеми условиями они были согласны. Таким образом, согласно условиям кредитного договора проценты за пользование заемщиком кредита должны начисляться, исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца). Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщики реализовали свое право, предусмотренное абз. 2 ч. 2 ст. 810 ГК РФ, на досрочный возврат кредита, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных в виде аннуитетных платежей за период времени, предшествующий дню возврата. Кроме того, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, истцы по своему усмотрению получили возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей), учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов. Проценты за пользование кредитом начислены банком исходя фактического периода - с момента выдачи кредита по день возврата денежных средств. Начисление банком процентов за пользование кредитом за период, исчисляемый после даты досрочного погашения истцами кредита, не производилось. Вопреки доводам истцов в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Такой способ начисления и уплаты процентов не противоречит требованиям закона и не нарушает права потребителя. Тот факт, что истцы оплатили проценты по договору за весь период, то есть 204 мес., материалы дела не содержат и не отрицают сами заемщики. В этой связи доводы о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов, являются несостоятельными, поскольку опровергаются материалами дела. С учетом изложенного суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Исковые требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда являются производными от основных требований и также подлежат отклонению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2, ФИО3 к ПАО «МТС-Банк» о взыскании суммы переплаченных процентов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ через Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, то есть с 14.09.2020.

Председательствующий А.В. Псянчин