Решение № 2-816/2021 от 14 июля 2021 г. по делу № 2-816/2021

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2021 года село Бакалы

Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Исхаковой Е.А.

при секретаре Шафигуллиной В.И.

с участием представителя истца ФИО1- ФИО2, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») о защите прав потребителя.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Россельхозбанк» было заключено Соглашение № на индивидуальных условиях с суммой кредита 830 000,00 рублей, сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ год. При заключении кредита была оформлена страховка на сумму 104 355,90 рублей. ДД.ММ.ГГГГ кредит им был погашен досрочно. В связи с досрочным погашением кредита он обратился в банк о возврате страховых взносов. ДД.ММ.ГГГГ ему на текущий счет было перечислено 15 500,00 рублей. Он не согласен с данной суммой, считает, что банк ему обязан выплатить оставшуюся часть страховых взносов в размере 80 000,00 рублей.

Истец просит суд взыскать с АО «Россельхозбанк» страховые взносы в размере 80 000,00 рублей. Компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 рублей и признать Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ незаконной.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В судебное заседание ответчик АО «Россельхозбанк» не явился, своего представителя не направил, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя ответчика.

Суд, в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие истца и представителя ответчика.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала в полном объеме и просит суд удовлетворить иск.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Поскольку между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор на потребительские нужды, как с потребителем банковских услуг, в связи с чем, к данным правоотношениям подлежит применению Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Россельхозбанк» заключено Соглашение № о предоставлении кредита в размере 880 000,00 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ(далее – также кредитный договор). Согласно этому кредитному договору в связи с согласием заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 8% годовых (п.4.1.); в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере 12,5% годовых (п.4).

Заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, в соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания вышеуказанных норм закона в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

Таким образом, истец самостоятельно изъявил желание присоединиться к Программе страхования при оформлении своих кредитных обязательств при наличии возможности оформить кредитный договор без заключения договора страхования, а следовательно, его права как потребителя ответчиками в этой части нарушены не были.

В связи с чем, требования истца о признании незаконным Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ незаконным удовлетворению не подлежит.

Согласно Программе страхования №, заключенного между АО СК РСХБ-Страхование (страховщик) и банком (страхователем), Страхователь за обусловленную плату(плата за присоединение) организовывает страхование застрахованного лица путем присоединения Застрахованного лица к Договору страхования, заключенными между Страхователем и Страховщиком. Плата за присоединение устанавливается соответствующими тарифами Банка и уплачивается Заемщиком/созаемщиком при присоединении к Программе страхования №.

В случае отказа Заемщика/созаемщика от Участия в Программе страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования Банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующий за датой подписания Заявления на присоединение к Программе страхования. В остальных случаях, а также после выплаты Страховщиком страхового возмещения, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за присоединение к Программе страхования не производится.

Согласно п.4 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при согласии клиента на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСБ Страхование на условиях Программы, производится плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заёмщика условий программы страхования в размере 86 830,04 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №).

Подписывая заявление на присоединение к программе коллективного страхования, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен банком с программой страхования и выразил согласие на страхование жизни и здоровья.

Пунктом 4 Заявления до истца доведена информация о том, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования, он обязан единовременно уплатить Банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 104 468,45 рублей за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой Страховщику в размере 17 638,41 рублей и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение Застрахованного лица к Договору страхования в размере 86 830,04 рублей.

Как следует из письма АО «Россельхозбанк № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору (соглашению) № погашена полностью ДД.ММ.ГГГГ.

Заявлением об отказе от присоединения к Программе коллективного страхования ФИО1 обратился в АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая, что истец в одностороннем порядке отказался от исполнения договора страхования, отношения сторон прекращены, а условия Программы страхования № не предусматривает возврат платы за присоединение по истечении 14 дней со дня после присоединения к Программе страхования, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании части денежных средств, уплаченных физическим лицом в качестве платы за присоединение к Программе страхования, удовлетворению не подлежат.

Поскольку основные требования истца о взыскании части денежных средств, уплаченных по Договору страхования удовлетворению не подлежат, то не имеется оснований для удовлетворения вытекающих из основного требований о компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Исхакова Е.А.

Решение10.08.2021