Решение № 2-591/2017 от 26 ноября 2017 г. по делу № 2-591/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября2017 года г.Менделеевск

Менделеевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Р.А. Ахметшина

при секретаре Е.А.Камашевой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 оформил кредит в ПАО «Банк ВТБ24» сроком на 5 (пять) лет на сумму 500000 (пятьсот тысяч) рублей под 24,5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 подано заявление на включение в число участников программы страхования в ВТБ 24 (ПАО) по программе «Лайф+0,36% мин.399 руб»; риски по программе страхования – критическое заболевание, временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни; страховая компания ООО «СК «ВТБ-Страхование»; срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай, а именно он упал с высоты около 3-х метров с крыши гаража. Диагноз: Сочетанная травма. ЗЧМТ. Ушиб головного мозга средней степени. Закрытый линейный перелом затылочной кости с переходом на основание черепа. Ушибы мягких тканей головы. Закрытая позвоночная травма. Неосложненные, стабильные компрессивные переломы тел Th10-11 позвонков 1 степени.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику за выплатой страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил истцу отказ в выплате страхового возмещения и признания события страховым случаем поскольку, по мнению ответчика, указанное событие не является страховым случаем по риску «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни».

По мнению ответчика, истцу была установлена временная нетрудоспособность в результате несчастного случая на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть общий период нетрудоспособности составил 28 дней.

На самом деле временная нетрудоспособность в результате несчастного случая была установлена истцу с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Общий период нетрудоспособности составил 105 дней, что подтверждается листками нетрудоспособности, заверенными главным специалистом филиала № ГУ РО ФСС РФ по РТ.

Повреждения, полученные истцом в результате несчастного случая, определены кодом Т02.8, S02.1, S22.0, что подтверждается выпиской № из протокола заседания ВК от ДД.ММ.ГГГГ.

Под кодом S02.1 понимается перелом основания черепа с размером выплаты 20%. Сумма выплаты, причитающаяся истцу по данному коду, составляет 100000 (сто тысяч) рублей (500 000 * 20%).

Под кодом S22.0 понимается перелом грудного позвонка с размером выплаты 20%. Сумма выплаты, причитающаяся истцу по данному коду, составляет 100000 (сто тысяч) рублей (500 000 * 20%).

Под кодом Т02.8 (Т00-Т07) понимаются переломы, захватывающие несколько областей тела с размером выплаты 50%. Сумма выплаты, причитающаяся истцу по данному коду, составляет 250000 (двести пятьдесят тысяч) рублей (500 000 * 50%).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате истцу составляет 450000 (четыреста пятьдесят тысяч) рублей (100000+100000+250000).

Свои морально – нравственные страдания, причиненные ему ненадлежащим исполнением обязательств со стороны ответчика, истец оценивает в 100000 (сто тысяч) рублей.

Просит признать временную утрату нетрудоспособности ФИО1 в результате несчастного случая от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» страховое возмещение в размере 450000 (четыреста пятьдесят тысяч) рублей, взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» моральный вред в размере 100000 (сто тысяч) рублей, взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 50% за отказ от добровольного исполнения требований.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержала заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» ФИО3 в судебное заседание не явился, поступило возражение, согласно которому просит отказать в удовлетворении исковых требований истца, поскольку событие не является страховым, снизить размер штрафа и неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ. Просит дело рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ24» в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 оформил кредит в ПАО «Банк ВТБ24» сроком на 5 (пять) лет на сумму 500000 (пятьсот тысяч) рублей под 24,5% годовых.

На основании заявления в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ истец включен в число участников программы страхования «Лайф+0,36% мин.399 руб.», которая действует в рамках коллективного договора страхования №, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Объектом страхования являются критическое заболевание; временная утрата трудоспособности; постоянная утрата трудоспособности; смерть в результате несчастного случая или болезни.

Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо для полного погашения задолженности по кредиту (п.5 заявления).

Неотъемлемой частью заявления являются особые условия страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее – особые условия страхования).

ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай, а именно истец упал с высоты около 3-х метров с крыши гаража. Диагноз: Сочетанная травма. ЗЧМТ. Ушиб головного мозга средней степени. Закрытый линейный перелом затылочной кости с переходом на основание черепа. Ушибы мягких тканей головы. Закрытая позвоночная травма. Неосложненные, стабильные компрессивные переломы тел Th10-11 позвонков 1 степени.

В период действия договора страхования, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцу, в связи с заболеванием, оформлены листки нетрудоспособности (л.д.14-17). Общий период нетрудоспособности составил 105 дней.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события – временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и страховой выплате. Однако в выплате страхового возмещения ему отказано письмом № со ссылкой на отсутствие страхового случая, предусмотренного договором страхования (л.д.9), при этом ссылаясь только на отсутствие надлежащего периода нетрудоспособности, которая составила 28 дней. При этом в своем возражении представитель ответчика просит суд уменьшить сумму неустойки и штрафа, подлежащего взысканию, ввиду несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 одним из видов личного страхования является с страхование от несчастных случаев и болезней, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (пункт 2 статьи 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1).

Статья 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с п. 10.3 особых условий страхования при наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы согласно приложению № к условиям.

В приложении № особых условий страхования установлен размер страховой выплаты в процентах. Так, полученные истцом повреждения, определены кодом Т02.8 - «перелом основания черепа» с выплатой 20%, S02.1 – «перелом грудного позвонка» с выплатой 20%, S22.0, - «переломы, захватывающие несколько областей тела» с выплатой 50%, который также подтверждается выпиской № из протокола заседания ВК от ДД.ММ.ГГГГ.

С предоставленным расчетом истца нельзя согласиться, поскольку переломы, захватывающие несколько областей тела - страховые выплаты суммируются, но не более 50%.

С учетом исследованных доказательств по делу, суд приходит к выводу, что ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», обязательства по договору в полном объеме не выполнил, в связи, с чем подлежит удовлетворению с ответчика страховое возмещение в размере 225000 руб. (450 000 руб. (общий размер страховой выплаты) * 50% (размер страховой выплаты)).

Таким образом, проанализировав согласованные сторонами условия договора страхования, с учетом установленных по делу обстоятельств следует, что в период действия договора страхования с истцом произошел предусмотренный договором страховой случай "временная утрата трудоспособности", так как он с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на лечении вследствие заболевания, диагностированного у него в период действия договора страхования.

В силу статьи 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 28.07.2012) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание то, что ответчиком истцу до настоящего времени страховая выплата не произведена, суд считает, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред в виде нравственных страданий и переживаний, с учетом обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Учитывая то, что доказательств удовлетворения требований истца в добровольном порядке в полном объеме ответчиком не представлено, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штрафа в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей".

Однако, принимая во внимание обстоятельства дела, учитывая явную несоразмерность штрафа последствиям нарушения обязательства, по ходатайству представителя ответчика, суд считает возможным также применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер подлежащего взысканию штрафа до 45000 рублей.

При указанных обстоятельствах, иск ФИО1 о признании события страховым, взыскании страхового возмещения подлежит удовлетворению частично.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Признать страховым случаем временную утрату нетрудоспособности ФИО1 в результате несчастного случая от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 225000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. и штраф в размере 45000 руб.

В остальной части в удовлетворении заявленных требований отказать.

Ответчик вправе подать в Менделеевский районный суд Республики Татарстан заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения, а также заочное решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда.

Судья