Решение № 2-152/2018 2-152/2018 ~ М-139/2018 М-139/2018 от 28 июня 2018 г. по делу № 2-152/2018

гр.дело (номер)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Боград Боградского района Республики Хакасия 29 июня 2018 года

Боградский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи – Пискулина В.Ю.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – Банк, ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка задолженность по договору кредитования (номер) от 30 июля 2013 года в размере 185 924 рубля 49 копеек, из которой 103 156 рублей 45 копеек задолженность по основному долгу, 45 308 рублей 50 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 37 459 рублей 54 копейки задолженность по неустойке, а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4 918 рублей 49 копеек.

Исковое заявление мотивировано тем, что 30 июля 2013 года между Банком и ФИО1 заключен договор кредитования, согласно которому Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере (сумма) сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Истец указывает, что Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставил заемщику ФИО1 кредит. Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 16 апреля 2018 года составляет (сумма), из которой (сумма) задолженность по основному долгу, (сумма) задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, (сумма) задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Указывает, что задолженность образовалась с 30 августа 2016 года по 16 апреля 2018 года.

Определением Боградского районного суда Республики Хакасия от 14 мая 2018 года определено рассмотреть дело в порядке упрощенного производства, копии которого получены истцом и ответчиком.

Ответчиком ФИО1 возражений относительно исковых требований не представлено.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на день заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу требований ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 и 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на день заключения кредитного договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на день заключения кредитного договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ФИО1 30 июля 2013 года обратилась в адрес ОАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования (номер), в котором просила рассмотреть её заявление как предложение (оферту) о заключении с ней смешанных договоров, включающих элементы кредитного договора и договора банковского счета путем совершения действий по открытию банковского счета и зачислению суммы кредита на открытый ей банковский специальный счет (л.д. 8-9).

На основании решения общего собрания акционеров наименование открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и определено как публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (л.д. 32-41).

В своем заявлении ФИО1 просила предоставить ей кредит в (сумма) под 34 процентов годовых на срок 60 месяцев.

В свою очередь ФИО1 обязалась ежемесячно вносить платежи в счет погашения основного долга и уплаты процентов, 30 числа каждого месяца по (сумма).

В своем заявлении ФИО1 согласилась с тем, что неотъемлемой частью оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, указывая, что она ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета.

Также ответчик ФИО1 30 июля 2012 года в заявлении о заключении договора кредитования выразила согласие быть застрахованной и просила Банк присоединить её к программе страхования. При этом ей было разъяснено, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. ФИО1 указала, что с программой страхования она ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

В связи с присоединением к программе страхования ФИО1 обязалась производить Банку оплату услуг за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60 процентов в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет (сумма), в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 процентов или (сумма) за каждый год страхования (л.д. 9).

Согласно п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту – Общие условия) акцентом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования является совокупность действий Банка по открытию клиенту банковского специального счета и зачислении на открытый клиенту счет суммы кредита.

Согласно п. 4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

Как следует из материалов дела, в частности из заявления на получение кредита, Банк открыл ФИО1 банковский специальный счет (номер).

Из выписки по счету (номер) следует, что Банк 30 июля 2013 года произвел выдачу ФИО1 кредита в (сумма) путем перечисления денежных средств на счет ответчика (л.д. 12).

Таким образом, учитывая, что совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, суд приходит к выводу, что между Банком и ФИО1 был заключен 30 июля 2013 года кредитный договор (номер).

Следовательно, между Банком и ФИО1 возникли гражданско-правые обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и закона.

Согласно графику гашения кредита, содержащемуся в заявлении ответчика о заключении договора кредитования, с которым была ознакомлена ФИО1, погашение кредита производится ежемесячно, 30 числа каждого месяца, начиная с 30 августа 2013 года, сумма ежемесячного платежа составляет (сумма), в которую входят сумма процентов, сумма основного долга и сумма ежемесячной платы за присоединение к программе страхования. Последний платеж 30 июля 2018 года в (сумма).

Как следует из выписки по счету, ФИО1 стала допускать просрочку внесения ежемесячного платежа в счет погашения кредита с мая 2015 года, а с марта 2017 года от ФИО1 прекратили поступать платежи в счет погашения кредита (л.д. 12-24).

В связи с образовавшейся задолженностью Банк обратился к мировому судье судебного участка в границах Боградского района Республики Хакасия о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (номер) от 30 июля 2013 года, однако в связи с поступлением возражений от ответчика ФИО1 судебный приказ определением мирового судьи от 10 апреля 2017 года отменен (л.д. 7).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 16 апреля 2018 года ответчик ФИО1 имеет перед Банком задолженность по основному долгу в размере (сумма), по процентам за пользование кредитом в размере (сумма), по неустойке в размере (сумма) (л.д. 25-29).

Суд, проверив расчет задолженности, считает его арифметически верным в части задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом. При этом учитывает, что ответчик ФИО1 возражений по произведенному истцом расчету задолженности не представила, задолженность не оспорила.

Однако в части задолженности по процентам приходит к следующему выводу. Как следует из расчета задолженности, сумма задолженности по процентам, которая составляет (сумма), состоит из просроченных процентов в размере (сумма), и убытков Банка (неоплаченных процентов) в размере (сумма).

Исходя из дат и сумм погашения, размера ежемесячного платежа, под убытками Банка (неоплаченные проценты) понимается сумма платы за присоединение к программе страхования. Поскольку ответчик ФИО1 добровольно согласилась присоединиться к программе страхования, обязавшись ежемесячно вносить плату за присоединение к программе страхования в размере (сумма), суд признает данную сумму обоснованной и подлежащей взысканию с ответчика.

Суд считает неверным расчет задолженности, произведенный истцом, в части задолженности по неустойке, исходя из следующего.

В силу п. 4.6 Общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка.

Заявлением о заключении договора кредитования установлен штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в размере (сумма) за факт образования просрочки.

Как следует из расчета задолженности, истцом начислена неустойка за нарушение срока очередного погашения кредитной задолженности 01 июня 2015 года в размере (сумма), за нарушение срока очередного платежа 01 июля 2015 года в размере (сумма), а с 30 июля 2015 года по 30 марта 2018 года размер ежемесячной неустойки составил (сумма) (л.д. 27).

При этом в материалах дела отсутствуют сведения об изменении условий договора между сторонами в части суммы неустойки (штрафа). Тарифы Банка истцом суду не представлены.

При таких обстоятельствах, суд руководствуется теми условиями в части меры ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности, которые предусмотрены заявлением о заключении договора.

Таким образом, за нарушение очередности платежа в счет погашения кредита подлежит начислению неустойка за период с 01 июня 2015 года по 30 марта 2018 года в размере (сумма) (590 (размер штрафа) х 28 (количество нарушенных очередных платежей погашения кредита согласно расчету задолженности ответчика).

Ответчиком ФИО1 за указанный период произведена уплата штрафа в размере (сумма).

Следовательно, размер неустойки составляет (сумма).

С учетом изложенного, исковые требования Банка о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по основному долгу в размере 103 156 рублей 45 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 45 308 рублей 50 копеек, задолженность по неустойке в размере 5 080 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4 918 рублей 49 копеек, что подтверждается платежным поручением (л.д. 2).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, то исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований с ответчика ФИО1 подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 4 270 рублей 90 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 232.4 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» по кредитному договору (номер) от 30 июля 2013 года задолженность по основному долгу в размере 103 156 (сто три тысячи сто пятьдесят шесть) рублей 45 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 45 308 (сорок пять тысяч триста восемь) рублей 50 копеек, задолженность по неустойке в размере 5 080 (пять тысяч восемьдесят) рублей, всего задолженность в размере 153 544 (сто пятьдесят три тысячи пятьсот сорок четыре) рубля 95 копеек, возврат уплаченной государственной пошлины в размере 4 270 (четыре тысячи двести семьдесят) рублей 90 копеек, всего взыскать 157 815 (сто пятьдесят семь тысяч восемьсот пятнадцать) рублей 85 копеек.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Боградский районный суд в течение пятнадцати дней со дня принятия решения в окончательной форме

Председательствующий В.Ю. Пискулин