Решение № 2-312/2019 2-312/2019(2-9481/2018;)~М-10245/2018 2-9481/2018 М-10245/2018 от 10 января 2019 г. по делу № 2-312/2019

Дело № 2-312/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2019г. г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Турьяновой Т.М.,

при секретаре Хмаре Л.В.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя. В обосновании иска указано, что < дата >. между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на предоставление потребительского кредита в размере ... руб. сроком на ... месяцев. В соответствии с выпиской по карте ... сумма кредита ... руб. была перечислена < дата >., из них сумма в размере .... была списана < дата >. ПАО «Сбербанк России» на страхование по заявлению о добровольном страховании жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. < дата >. в адрес банка была направлена претензия, в которой истец просил вернуть списанные денежные средства в размере ...., так как условиями кредитного договора не предусмотрено перечисление денежных средств за подключение к программе страхования. Однако ответчик данную претензию истца оставил без удовлетворения. В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму в размере 301 531 руб. 59 коп., проценты в размере 22 614 руб. 86 коп., штраф в размере 150 765 руб. 79 коп., расторгнуть договор страхования с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 (по доверенности от < дата >.) в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить. Пояснил, что претензия была направлена в адрес ответчика < дата >., по истечение 14 дней. Считает, что истец имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Представитель ответчика ФИО2 (по доверенности от < дата >.) в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что < дата >. истцом в банк было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика. Согласно указанному заявлению истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил банк заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни заемщиков. Договор страхования является договором между банком и страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица (клиента). Своей подписью в заявлении на страхование от < дата > истец подтвердил, что он был проинформирован банком о том, что участие в программе коллективного страхования является добровольным. Истец выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере ....

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителей сторон, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ФИО3 и банком был заключены индивидуальные условия потребительского кредита ... от < дата >., в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить ФИО3 кредит в размере ... руб. на срок ... месяцев, с уплатой за пользование кредитом ...% годовых.

В тот же день, < дата >. заемщиком в банк было подано собственноручно подписанное заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика (далее – Заявление на страхование). Согласно указанному заявлению Заемщик выразил согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении себя Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы Заемщика. Принятие Банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы повлекло за собой заключение между клиентом ФИО3 и Банком договора о подключении к программе страхования. Банк по этому договору обязался заключить договор страхования со страховой компанией на оговорённых клиентом условиях.

Согласно выписки из реестра застрахованных лиц (приложение ... к полису № ... от < дата >.) и справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ... от < дата >. ФИО3 включен в реестр застрахованных лиц и является застрахованным лицом с < дата >. по < дата >. Договор страхования заключен на условиях, которые указаны в заявлении истца на страховании, а также в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Судом установлено, что страхование истца ФИО3 осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования №..., заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России" < дата >.

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с < дата >г.

На основании пункта 2.1 Условий, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям, устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий участия).

Согласно пункту 4.2 Условий, страховая выплата по страховым рискам "Смерть застрахованного лица", "Инвалидность 1 или 2 группы", "Смерть от несчастного случая" устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску "Дожитие застрахованного лица до события" устанавливается в размере ... от расчетной величины, увеличенной на ...%, но не более ... руб. за каждый день отсутствия занятости.

Из приведенных положений Условий в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Однако в материалы дела не представлено доказательств обращения истца ФИО3 в предусмотренный Условиями 14-дневный срок с заявлением об отказе от Программы коллективного страхования. Как следует из материалов дела с подобным заявлением ФИО3 обратился лишь < дата >.

Принимая во внимание, что в материалы дела не представлено доказательств того, что банк обусловил выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования ФИО3, отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получения кредита без заключения договора страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, а также доказательств отказа истца от страхования в предусмотренный Условиями страхования срок, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Довод истца о том, что условия кредитного договора, в частности п. 20 индивидуальных условий «Потребительского кредита» от < дата >. не содержит положений о поручении истца на перечисление кредита, и банк не имел права списывать денежные средства по внесению платы за подключение к Программе страхования суд считает несостоятельным.

Согласно Кредитному договору заемщику была предоставлена сумма кредита ... рублей. С момента зачисления Банком денежных средств на счет заемщика были выполнены обязательства кредитора как стороны по кредитному договору. Также с момента зачисления денежных средств на счет истца, последний вправе самостоятельно распоряжаться суммой предоставленного кредита, направляя ее на цели по собственному усмотрению.

Необходимо отметить, что в случае волеизъявления клиента принять участие в Программе страхования, право выбора способа внесения платы за такое участие определяется Заемщиком, который может принять решение об оплате как за счет кредитных, так и за счет собственных денежных средств.

Правомерность взимания Банком платы за подключение к Программе страхования обусловлена следующим.

Банк осуществляет подключение заёмщиков к программам страхования не на основе требований законодательства, а на основании заявлений самих заёмщиков. Если заёмщик не обратится с таким заявлением в банк, он не будет подключён к программам.

Таким образом, полная сумма кредита, без каких-либо изъятий была зачислена на личный счёт заемщика. Затем, реализуя право использовать свои денежные средства по своему усмотрению и выразив в заявлении на страхование соответствующее согласие на внесение платы, Истец собственным самостоятельным волеизъявлением внёс в плату за подключение к программе страхования.

Положения п. 20 индивидуальных условий свидетельствуют о том, что сумма кредита не перечисляется на иные счета (физических или юридических лиц), кроме как на счет предусмотренный в п. 17 индивидуальных условий. И при поступлении денежных средств на счет, Истец в дальнейшем самостоятельно определяет порядок, направление расходования денежных средства.

Таким образом, требования истца о расторжении договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскании с ответчика платы за подключение к программе страхования удовлетворению не подлежат. В связи с этим не подлежат удовлетворению и связанные с ними требования о взыскании процентов, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца, через Советский районный суд ....

Судья Т.М. Турьянова