Решение № 2-1194/2018 от 15 июля 2018 г. по делу № 2-1194/2018

Дело №2-1194/18


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2018 года г.Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина В.Р.

при секретаре Харисове Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Выборг-Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» публичного акционерного общества «Плюс Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Выборг-Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.В обоснование иска указано, что между ПАО «Выборг-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №/A3/2016/38958/KA3 от ДД.ММ.ГГГГ по кредитной программе «Автозалог». В соответствии с условиями кредитного договора кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита 1066000 рублей, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ, ставка процентов за пользование кредитом 26% годовых, обеспечения исполнения обязательств по договору - залог транспортного средства, цель предоставления кредита - потребительские цели. В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора ежемесячный платеж заемщика составляет 101837 рублей. Оплата кредита производится ежемесячно в срок до 4 числа каждого текущего месяца. Подробный порядок оплаты приведен в графике платежей, являющийся приложением № к кредитному договору. Кредитор надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору и перечислил необходимую сумму денежных средств заемщику, что подтверждается выпиской по фактическим операциям по счету заемщика. Между тем, за время пользования кредитом оплата ответчиком задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору в установленные сроки и размерах не поступала, в результате чего у ФИО1 возникла просрочка по оплате кредита, что подтверждается выпиской по фактическим операциям по счету заемщика, а также расчетом задолженности заемщика. В адрес ответчика была направлена претензия (требование) о необходимости погашения им задолженности по кредиту и процентов по кредитному договору, однако, ответчик каких-либо действий, направленных на погашение образовавшейся задолженности не предпринял. Также между ПАО «Выборг-Банк» и ФИО1 заключен договор залога №/A3/2016/38958/KA3/31 от ДД.ММ.ГГГГ транспортного средства по кредитной программе «Автозалог». В соответствии с пунктом 1.1. договора залога в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств заемщик являющийся залогодателем, перед залогодержателем по кредитному договору обязуется передать в залог залогодержателю транспортное средство: марки MITSUBISHI PAJEROSPORT, год выпуска 2015, идентификационный номер (VIN): №, цвет белый, регистрационный государственный номер Е535ЕА-116RUS. По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога составляет 1634096 рублей. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Выборг-Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере 805125 рублей 81 копейка; уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 17251 рубль 26 копеек; обратить взыскание на предмет залога транспортное средство: марки MITSUBISHI PAJERO SPORT, год выпуска 2015, идентификационный номер (VIN): №, цвет белый, регистрационный государственный номер Е535ЕА-116RUS; установить начальную продажную цену заложенного имущества на торгах в размере 1634096 рублей.

Представитель истца в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, будучи извещенной о времени и месте судебного разбирательства по делу. Ранее от ответчика поступило заявление (л.д.79-80), в котором ФИО1 не согласилась с предъявленной истцом суммой штрафных санкций, посчитав их завышенными, несоразмерными последствиям нарушения обязательств, ввиду чего просила снизить сумму неустойки до разумных пределов на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Привлеченный судом к участию в деле в качестве соответчика ФИО2 в суд не явился, будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства по делу.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений статьи 435Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязан совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ПАО «Выборг-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №/A3/2016/38958/KA3 от ДД.ММ.ГГГГ по кредитной программе «Автозалог». В соответствии с условиями кредитного договора кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита 1066000 рублей, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ, ставка процентов за пользование кредитом 26% годовых, обеспечения исполнения обязательств по договору - залог транспортного средства, цель предоставления кредита - потребительские цели.

В соответствии с уведомлением о возникновении залога № от ДД.ММ.ГГГГ движимое имущество автомобиль марки MITSUBISHI PAJERO SPORT, год выпуска 2015, идентификационный номер (VIN): № внесен в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Залогодержателем указанного движимого имущества указан ПАО «Выборг-Банк».

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий Кредитного договора ежемесячный платеж Заемщика составляет 101837 рублей. Оплата кредита производится ежемесячно в срок до 4 числа каждого текущего месяца.

Согласно пункту 1.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе кредитования «Автозалог» начисление процентов за пользование кредитом, предоставленным в соответствии с кредитным договором, производится на остаток задолженности по основному долгу по кредиту по ставке, указанной в пункте 4 индивидуальных условий кредитного договора, со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день погашения кредита включительно, за каждый календарный день исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

В соответствии с пунктом 1.3. Общих условий договора потребительского кредита по программе кредитования «Автозалог» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, банк начисляет, а заемщик уплачивает штраф в размере, предусмотренном в пунктом 12 индивидуальных условий Кредитного договора.

На основании пункта 12 индивидуальных условий кредитного договора размер штрафа за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита составляет 0,05 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств. Штраф начисляется с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа по дату возврата просроченной задолженности. За каждый факт нарушения условий оплаты ежемесячного платежа Заемщик уплачивает штраф в размере 2000 рублей.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий кредитного договора осуществление операций по кредиту, а также обслуживанию и погашению кредита заемщиком отражены на счету заемщика.

Кредитор надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору и перечислил необходимую сумму денежных средств заемщику, что подтверждается выпиской по фактическим операциям по счету заемщика.

В приложении № к кредитному договору установлен график платежей, в котором указаны сроки, даты и суммы ежемесячных платежей.

Согласно пункту 4.3.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе кредитования «Автозалог» плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей, предусмотренном в приложении № к кредитному договору.

В соответствии с пунктом 4.5.1. Общих условий договора потребительского кредита по программе кредитования «Автозалог» пропуском (неоплатой) очередного платежа в рамках кредитного договора считается случай, когда заемщик к дате очередного платежа, указанного в графике платежей, являющимся приложением № к кредитному договору, не обеспечил наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для полного погашения очередного платежа.

Между тем, за время пользования кредитом оплата ответчиком задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору в установленные сроки и размерах не поступала, в результате чего у ФИО1 возникла просрочка по оплате кредита, что подтверждается выпиской по фактическим операциям по счету заемщика, а также расчетом задолженности заемщика.

Согласно пункту 4.3.2 общих условий кредитования договора потребительского кредита по программе кредитования «Автозалог» в целях исполнения своих обязательств по погашению кредита согласно графику платежей, заемщик не позднее даты оплаты очередного платежа, обеспечивает наличие на своем счете суммы денежных средств не менее суммы очередного платежа, указанной в графике платежей, а также сумму пропущенных ранее платежей и сумму начисленных штрафов за пропуск платежей (при наличии).

Однако условие, указанное в пункте 4.3.2 общий условий кредитного договора ответчик не выполнил.

В соответствии с условиями кредитного договора банк вправе потребовать в одностороннем порядке от заемщика досрочно возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в предусмотренные кредитным договором сроки, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в общей сумме 805125 рублей 81 копейка, из них: 655497 рублей 39 копеек - основной долг (кредит); 59286 рублей 03 копейки - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 69095 рублей 58 копеек - штраф за просрочку возврата кредита; 7246 рублей 81 копейка - штраф за просрочку оплаты процентов; 14000 рублей - штраф.

Приказом Банка России №ОД-2965 от ДД.ММ.ГГГГ у Публичного акционерного общества «Выборг-Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №А56-68783/2016 ПАО «Выброг-Банк» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего ПАО «Выборг-Банк» возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия (требование) о необходимости погашения им задолженности по кредиту и процентов по кредитному договору, однако ответчик каких-либо действий, направленных на погашение образовавшейся задолженности не предпринял.

В обоснование заявленных требований, истцом был представлен расчет задолженности, который судом был проверен и сочтен верным, поскольку он отвечает требованиям действующего законодательства, соответствует условиям кредитного договора, составлен арифметически и методологически верно, с учетом периода просрочки платежей.

Указанный расчет ответчиком оспорен не был, также ответчиком в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не были представлены доказательства того, что им обязательства по возврату долга перед истцом исполняются надлежащим образом, либо были исполнены.

Поскольку ответчик своих обязательств по договору надлежащим образом не исполнял, неоднократно допуская просрочку платежей, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в части взыскания задолженности по кредитному договору в сумме основного долга 655497 рублей 39 копеек и процентов за пользование кредитом 59286 рублей 03 копейки.

Оценив доводы ответчика ФИО1 относительно возможности снижения штрафной неустойки, суд приходит к следующему. Истцом была начислена сумма пени 69095 рублей 58 копеек - за просрочку возврата кредита, пени в сумме 7246 рублей 81 копейка - за просрочку оплаты процентов, а также штраф (комиссия) в размере 14000 рублей за просрочку внесения аннуитетных платежей - на основании пункта 12 Индивидуальных условий.

Одновременное взыскание штрафа и пеней по договору за просрочку платежа не является возложением двойной ответственности на просрочившее лицо.

Как разъяснено судам в пункте 80 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

Размер неустойки (штрафа, пени) может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку указанные положения содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба.

Принимая во внимание сумму задолженности, размер процентной ставки по кредиту и период просрочки должника, учитывая доводы ФИО1 о завышенной величине процентной ставки по пени (0,05% от суммы потребительского кредита за каждый день просрочки), суд считает возможным снизить размер взыскиваемой пени и штрафа до 50000 рублей - за просрочку возврата кредита, до 5000 рублей- за просрочку оплаты процентов, а также снизить штраф (комиссию) за просрочку внесения аннуитетных платежей до 5000 рублей.

Как следует из материалов дела, ФИО1 совершила действия по отчуждению заложенного автомобиля марки MITSUBISHI PAJERO SPORT, год выпуска 2015, идентификационный номер (VIN): №, цвет белый, регистрационный государственный номер Е535ЕА-116RUS, без согласия залогодержателя.

Как усматривается из ответа ОГИБДД УМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль марки MITSUBISHI PAJERO SPORT, год выпуска 2015, идентификационный номер (VIN): №, цвет белый, регистрационный государственный номер Е535ЕА-116RUS был продан ФИО1 и ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован за ФИО2

Пунктом 1 раздела 2 кредитного договора предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору в залог транспортное средство - автомобиль маркиMITSUBISHI PAJEROSPORT, год выпуска 2015, идентификационный номер (VIN): №, цвет белый, регистрационный государственный номер Е535ЕА-116RUS.

В соответствии с положениями статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно положениям статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Исполнение обязательств по кредитному соглашению обеспечено залогом приобретаемого транспортного средство марки MITSUBISHI PAJERO SPORT, год выпуска 2015, идентификационный номер (VIN): №, цвет белый, регистрационный государственный номер Е535ЕА-116RUS.

Поскольку обременение в виде залога переходит одновременно с переходом права собственности на заложенное имущество, ФИО2 является надлежащим ответчиком по делу, а потому требование банка об обращении взыскания на принадлежащий ответчику автомобиль должно быть удовлетворено судом.

При таких обстоятельствах, поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, требование банка в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению, путем его продажи с публичных торгов.

Между тем требования банка об установлении начальной продажной стоимости заложенного имуществав размере 1634096 рублей, на которое обращается взыскание, удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 3 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 2872-1 «О залоге», который утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Данный иск банком предъявлен после указанной даты.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Выборг-Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Выборг-Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №/А3/2016/38958/КАЗ от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга 655497 рублей 39 копеек, задолженности по уплате процентов за пользование кредитом 59286 рублей 03 копейки, пени за просрочку возврата кредита 50000 рублей, пени за просрочку оплаты процентов 5000 рублей, а также штраф (комиссию) за просрочку внесения аннуитетных платежей 5000 рублей и уплаченную государственную пошлину в размере 11251 рубль 26 копеек.

Обратить взыскание в объеме удовлетворенных требований на принадлежащее ФИО2 заложенное имущество - автомобиль марки MITSUBISHI PAJERO SPORT, год выпуска 2015, идентификационный номер (VIN): №,путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Выборг-Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму государственной пошлины в размере 6000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование и может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Московский районный суд <адрес> со дня постановления решения в окончательной форме.

Судья: В.Р. Шарифуллин