Решение № 2-1042/2019 2-1042/2019~М-893/2019 М-893/2019 от 16 сентября 2019 г. по делу № 2-1042/2019

Дело №2-1042/2019.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Семилуки 17 сентября 2019 года.

Семилукский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Волотка И.Н., при секретаре Наветней Е.В., с участием представителя ответчика по доверенности – ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело 2-1042/2019 по иску ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Ореховой по тем основаниям, что 24.07.2013 стороны заключили договор № (далее договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 435000 рублей, процентная по кредиту 29,90% годовых. Банк перечислил денежные средства на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения, он ознакомлен и полностью согласен с содержанием документов.

Ответчик обязался, согласно договора, возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Срок возврата кредита - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В период действия договора были подключены дополнительные услуги, стоимость которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора сума ежемесячного платежа составила 14033 рубля 10 копеек, с 03.02.17 – 14062 рубля 10 копеек.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 18.04.2017 года Банк потребовал от заемщика полного погашения задолженности по договору до 18.05.2017.

В связи с выставленными требованиями о полном погашении задолженности, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 18.04.2017, до настоящего времени требование Банка не исполнено.

Согласно расчету, задолженность Ореховой по кредитному договору № от 24.07.2013 года составляет 528372 рубля 41 копейка, из которых: сумма основного долга – 372758 рублей 70 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 123375 рублей 92 копейки, убытки Банка за период с 18.04.2017 по 28.06.2018 (неоплаченные проценты после выставления требования) – 32063 рубля 79 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 174 рубля.

Просит взыскать с Ореховой в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность в размере 528372 рубля 41 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8483 рубля 72 копейки.

В судебное заседание представитель истца не прибыл, о дате слушания дела извещен надлежащим образом и в срок достаточный для своевременной явки (л.д.43), в своем заявлении просил его рассмотреть в отсутствие представителя, требования поддерживает (л.д.3-5).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не прибыла; о времени и месте слушания дела извещена судом надлежащим образом и в срок, достаточный для подготовки и своевременной явки (л.д.42), в представленном заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.45).

Ее представитель в судебном заседании не возражала в удовлетворении заявленных требований в части взыскания суммы основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, суммы комиссии за направление извещений, возражала против взыскания убытков Банка за период (неоплаченных процентов после выставления требования), в случае их удовлетворения, просила их снизить.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчика, так как последними не представлены сведения о причинах неявки и не представлено до судебного заседания доказательства ее уважительности, ходатайств об отложении не заявлено, представитель истца на рассмотрении дела по существу в их отсутствие настаивала.

Выслушав представителя истца, суд, исследовав материалы дела, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению.

Из представленных суду документов следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 24.07.2013 года заключили кредитный договор № (далее договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 435000 рублей, процентная по кредиту 29,90% годовых, полная стоимость кредита – 34,82% годовых на 60 процентных периода по 30 дней, дата первого ежемесячного платежа 13.08.2013 в размере 14033 рубля 10 копеек рубля, дата последнего платежа 28.06.2018, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения, платежи вносятся путем внесения денежных средств на счет, открытый в банке (л.д.6-14).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежный средств в сумме 435000 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в указанном размере получены заемщиком, что подтверждается выпиской по счету (л.д.15-17).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу кредитного договора «О документах», Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет- банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 13.08.2013, дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки) (л.д.6-13,46-55).

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8-9,15-17), которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д.10).

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Из содержания кредитного договора следует, что банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (п. 4. раздела III Условий Договора) (л.д.6-13,46-55).

В период действия Договора Заемщиком была активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29.00 рублей (л.д.6).

18.04.2017. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (смотреть на конверте) (л.д.14).

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 18.04.2017 (л.д.18-21).

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 11.07.2019 задолженность Ореховой по кредитному договору № от 24.07.2013 составляет 528372 рубля 41 копейка, из которых: сумма основного долга – 372758 рублей 70 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 123375 рублей 92 копейки, убытки Банка за период с 18.04.2017 по 28.06.2018 (неоплаченные проценты после выставления требования) – 32063 рубля 79 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 174 рубля (лд.18-21).

Согласно п. 2 ст.1 ГК граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 2 ст. 808 ГК в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Статья 810 ГК предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из положений ст. 811 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК.

Пунктом 1 ст. 160 ГК предусмотрено, что двухсторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. ст. 433, 435, 438 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст.29,33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции на дату заключения договора, который определял взаимоотношения банка и заемщика в данной сфере, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Из представленного банком расчета, следует, что задолженность Ореховой по состоянию на 11.07.2019 по кредитному договору № от 24.07.2013 составляет 528372 рубля 41 копейка, из которых: сумма основного долга – 372758 рублей 70 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 123375 рублей 92 копейки, убытки Банка за период с 18.04.2017 по 28.06.2018 (неоплаченные проценты после выставления требования) – 32063 рубля 79 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 174 рубля (л.д. 18-21). Данный расчет судом проверен, ответчиком не оспорен.

В судебном заседании достоверно установлено, что ФИО2 получала заемные средства по кредитному договору № от 24.07.2013, со сроком его действия 60 месяцев, доказательств полного возврата займа представлено не было, что свидетельствует о неисполнении ответчиком своих обязательств надлежащим образом, в связи с чем, имеются основания для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п.1 ст.395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов, в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК.

Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Главой 42 ГК, регулирующей отношения по займу и кредиту, досудебный порядок урегулирования спора не предусмотрен; не содержат условия об обязательном досудебном порядке и самого такого порядка и исследовавшиеся судом кредитный договор.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 28.06.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 18.04.2017 по 28.06.2018 в размере 32063 рубля 79 копеек, что Банком определено как убытки и они подлежат взысканию в смысле положений ст.811 ГК, иного договором сторон и законом не определено.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно условий договора заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению извещений по кредиту по почте. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения задолженности по указанному договору, таким образом, заемщик не надлежаще исполняет обязательства по ним, что суд полагает доказанным.

С учетом изложенного суд находит заявленные требования законными и подлежащими удовлетворению, и, соответственно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая задолженность по договору № от 24.07.2013 в общей сумме 528372 рубля 41 копейка.

В соответствии со ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 88, 94 ГПК судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд – 8483 рубля 72 копейки (л.д.2).

На основании изложенного, руководствуясь ст.173,194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования по иску ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 по гражданскому делу №2-1042/2019 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному договору № от 24 июля 2013 года в общей сумме 528372 рубля 41 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8483 рубля 72 копейки, а всего – 536856 (Пятьсот тридцать шесть тысяч восемьсот пятьдесят шесть) рублей 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Семилукский районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной мотивированной форме.

Судья

В соответствии со ст. 199 ГПК мотивированное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.