Решение № 2-268/2019 2-268/2019~М-168/2019 М-168/2019 от 18 июня 2019 г. по делу № 2-268/2019

Дело № 2-268/2019


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

19 июня 2019 г. с. Еткуль Челябинской области

Еткульский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Черепановой С.Г., при секретаре Киселевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору; встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «ВУЗ-банк» о взыскании денежных средств в связи с отказом от банковских услуг.

УСТАНОВИЛ:

АО «ВУЗ-банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 206.576 рублей 95 копеек и судебных расходов в виде уплаченной госпошлины в размере 5.265 рублей 77 копеек.

В обоснование заявленных исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого Банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов заемщиком за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал карту заемщику ФИО1; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее заемщику; предоставил заемщику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 248.363,84 рубля. Заемщик в свою очередь принял на себя обязательство ежемесячно не позднее 20-числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 31 % годовых. Договор заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение условий договора и положений законодательства ответчик не надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, несвоевременно и не в полном объеме осуществляя платежи в счет погашения долга. За период уклонения должника от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору у него образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 206.576 рублей 95 копеек, из которых 150.380,10 рублей - сумма основного долга, 56.196,85 рублей - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор об уступке прав (требований) №, по которому права требования по рассматриваемому кредитному соглашению перешли к истцу.

ФИО1 обратился со встречным иском к АО «ВУЗ-банк» о взыскании денежных средств в размере 16.372 рубля 29 копеек в связи с отказом от предоставления пакета банковских услуг «Универсальный» по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1.950 рублей 78 копеек, морального вреда в размере 5.000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В обоснование указал, что им действительно были получены денежные средства по вышеуказанному кредитному соглашению в порядке и на условиях, указанных в соглашении. При заключении данного соглашения заемщик выразил согласие на подключение пакета банковских услуг «Универсальный» общей стоимостью 44.363,64 рубля, который включает в себя услуги по подключению доступа к системе «Телебанк с выдачей ПИН-конверта», «СМС-Банк» (информирование и управление карточным счетом), изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, присоединение к Программе коллективного добровольного страхования. Стоимость данного пакета услуг оплачена им (ФИО1) полностью. Задолженность по кредиту в связи с ненадлежащим исполнение заемщиком обязательства имеется. В 2017 году он (ФИО1), не имея интереса в пользовании услугой банка в рамках пакета услуг «Универсальный», обращался к Банку с претензиями о возврате уплаченной им комиссии при заключении договора за подключение к пакету услуг «Универсальный» (обращения от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ). Банк в письменной форме отказал в удовлетворении его претензий. Данные отказы считает незаконными. Предоставление рассматриваемого пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию. По существу плата за услуги в раках пакета «Универсальный» является дополнительной, не согласованной сторонами платой за пользование кредитом. Условия кредитного соглашения не содержат указаний на то, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без предоставления дополнительных услуг. Пакет услуг «Универсальный» действует в течение срока действия кредитного договора. Направленные им Банку претензии от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ следует расценивать как отказ заказчика от исполнения договора в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный». В силу норм гражданского законодательства и законодательства о защите прав потребителей, действие которого распространяется на данные правоотношения, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Полагает, что возврат комиссии за подключение к рассматриваемому пакету банковских услуг должен быть произведен пропорционально времени действия данного пакета услуг, т.е. с момента заключения соглашения до момента направления заемщиком Банку претензии, содержащий отказ от данной услуги (расчет приведен в тексте иска). Таким образом, с Банка-правопреемника следует взыскать 16.372,29 рубля, а также проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания на основании ст.395 ГК РФ за период со дня предъявления претензии по день предъявления настоящего иска (расчет приведен в тексте иска), размер которых составляет 1.950,78 рублей. В связи с нарушением Банком его прав потребителя он вправе потребовать компенсацию морального вреда в размере 5.000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель истца по первоначально заявленному требованию АО «ВУЗ-банк» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. На своих исковых требованиях настаивает. Представил отзыв, в котором выразил несогласие со встречным иском. Указал, что ФИО1, действуя в своем интересе и своей волей, заключил рассматриваемое кредитное соглашение на предусмотренных в нем условиях, которые не противоречат закону. ФИО1 не был лишен возможности отказаться от заключения договора при несогласии с его условиями. Односторонний отказ от исполнения обязанностей недопустим. Заключив кредитный договор не обозначенных в нем условиях и приступив к его исполнению, заемщик считал их действительными. Требование о признании сделки либо ее части недействительной может быть заявлено в течение 3-х лет с момента начала исполнения сделки. Рассматриваемое кредитное соглашение заключено ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности по данному требованию встречным истцом пропущен.

Ответчик по первоначальном иску ФИО1 и его представитель ФИО2 иск АО «ВУЗ-банк» признали частично. Свое исковое требование поддержали, в обоснование указав те же обстоятельства. Полагают, что поскольку в момент заключения договора ФИО1 сразу внесена плата за подключение к пакету услуг «Универсальный» в размере 44.363,64 рубля, то на эту сумму не должны начисляться проценты. Свой расчет задолженности суду не представили.

Представитель третьего лица ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные в суд материалы, суд приходит к выводу об удовлетворении первоначально заявленного иска и об отказе в удовлетворении встречного иска по следующим основаниям.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (ст.ст.819, 810, 811 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого Банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов заемщиком за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал карту заемщику ФИО1; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее заемщику; предоставил заемщику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 248.363,84 рубля. Заемщик в свою очередь принял на себя обязательство ежемесячно не позднее 20-числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 31 % годовых. Договор заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении данного соглашения заемщик выразил согласие на подключение пакета банковских услуг «Универсальный» общей стоимостью 44.363,64 рубля, который включает в себя услуги по подключению доступа к системе «Телебанк с выдачей ПИН-конверта», «СМС-Банк» (информирование и управление карточным счетом), изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, присоединение к Программе коллективного добровольного страхования. В заявлении относительно пакета дополнительных услуг имеется указание на то, что оформивший пакет "Универсальный" клиент с его письменного согласия на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования становится застрахованным по этой программе на срок пользования кредитом. Из заявления и договора следует, что пакет банковских услуг действует в течение срока действия договора потребительского кредитования. В нарушение условий договора и положений законодательства ответчик не надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по рассматриваемому кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме осуществляя платежи в счет погашения долга. В связи с чем у него образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 206.576 рублей 95 копеек, из которых 150.380,10 рублей - сумма основного долга, 56.196,85 рублей - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор об уступке прав (требований) №, по которому права требования по рассматриваемому кредитному соглашению перешли к истцу.

На основании изложенного, суд считает исковые требования АО «ВУЗ-банк» обоснованными и подлежащим удовлетворению.

Встречный иск ФИО1 удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.<данные изъяты> Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.ст.421,422 ГК РФ).

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст.432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В рассматриваемом случае действия встречного истца преследуют цель изменить в одностороннем порядке условия заключенного между кредитного соглашения, что в силу вышеуказанных норм гражданского законодательства является недопустимым.

Кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ является действующим, срок его действия не истек, заемщик не осуществил полное досрочное погашение обязательства по данному кредитному соглашению, условия договора в части, являющееся предметом спора, соответствуют требованиям действующего законодательства. Только в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, у потребителя возникнет право отказаться от предоставленных Банком услуг пакета "Универсальный" при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Внесение ФИО1 в Банк по приходному кассовому ордеру 44.363,64 рублей в счет комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» не является внесением платы в счет погашения кредитного обязательства, а потому на всю сумму предоставленного кредита Банком обоснованно начисляются проценты за пользование кредитом на остаток непогашенного долга.

Заявление ответчика по встречному иску о пропуске ФИО1 срока исковой давности суд не может принять во внимание, поскольку предметом встречного иска является не оспаривание условий договора по мотиву его недействительности (ничтожности), а возможность по мнению заемщика в любое время отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск АО «ВУЗ-банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 206.576 рублей 95 копеек и судебные расходы в размере 5.265 рублей 77 копеек. Всего взыскать 211.842 (двести одиннадцать тысяч восемьсот сорок два) рубля 72 копейки.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с АО «ВУЗ-банк» денежных средств в размере 16.372 рубля 29 копеек в связи с отказом от предоставления пакета банковских услуг «Универсальный» по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1.950 рублей 78 копеек, морального вреда в размере 5.000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Еткульский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: