Решение № 2-1776/2017 2-1776/2017~М-912/2017 М-912/2017 от 9 мая 2017 г. по делу № 2-1776/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 мая 2017 года г. Раменское

Раменский городской суд Московской области

в составе: председательствующего федерального судьи Аладина Д.А.,

при секретаре Матюха Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 1776/17 по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к РАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что <дата> заключила с ответчиком кредитный договор на предоставление потребительского кредита в сумме <...> рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора, сотрудником банка от её имени было оформлено заявление на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которое банк обязал её подписать как условие предоставления кредита. В день перечисления банком денежных средств по кредитному договору сумма в размере <...> рублей была списана с её счета, как плата за подключение к программе страхования. Считает, что услуга банка за подключение к программе страхования была навязана, а потому является незаконной. В связи с фактом наступления страхового случая от <дата>. указанная выше сумма страхования подлежит возврату, в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Однако на заявление истца с заявлением о страховой выплате был получен отказ, который истец считает незаконным. В связи с чем, просит признать начисления процентов и вынесенные на просрочку суммы в размере <...> рублей незаконными и обязать ответчика вернуть сумму, полученную в рамках кредита в размере <...> рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 в судебное заседание явился, выразил несогласие с иском, просил в удовлетворении исковых требований отказать по доводам письменных возражений.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направил, представили возражения, которыми просят в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав стороны, проверив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Судом установлено, что <дата> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в сумме <...> руб. сроком на <...> месяцев под <...> % годовых.

Из представленного страхового полиса, являющегося одновременно договором страхования жизни следует, что указанный договор подписан ФИО2 и в нем страхователь подтверждает, что Условия договора страхования жизни от <дата> получены страхователем, который с ними ознакомлен и согласен.

Представителем ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании были представлены доказательства перечисления страховой премии страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса РФ.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истец, заключив кредитный договор и договор страхования, согласилась со всеми условиями договоров. Из содержания оспариваемых договоров усматривается, что они содержат все существенные условия, необходимые для его заключения.

Из содержания кредитного договора не следует, что на истца была возложена обязанность заключить договор страхования жизни, либо подключиться к имеющемуся договору страхования, заключенному банком с определенной страховой компанией.

Каких-либо оснований для признания заключенного договора страхования недействительным также не имеется, поскольку в ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе, и относительно страховой суммы, четко выражен предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, а судом таковых не добыто.

Материалами дела подтверждается, что заявление о добровольном страховании исходило от истца, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.

При таких обстоятельствах, заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования.

Кроме того, суд учитывает, что истец при наличии у нее возможности от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования ФИО2 оказана указанная услуга, с ее счета списана страховая премия согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора.

Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что ФИО2 была ознакомлена с условиями оплаты комиссии за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату за счет кредитных средств, её право воспользоваться указанной услугой или отказаться от неё ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатила банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

В случае неприемлимости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, ФИО2 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства. Между тем, собственноручные подписи ФИО2 в кредитном договоре, договоре страхования, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Довод истца о том, что в связи с фактом наступления страхового случая, ему причитается возврат суммы кредита, суд считает несостоятелен ввиду следующего.

Согласно п. 3.2.1.1 Условий страхования при стандартном страховом покрытии страховыми случаями являются следующие события (за исключением событий, перечисленных в Приложении № 1 к настоящим Условиям), произошедшие в течение соответствующего срока страхования:

а) Смерть Застрахованного лица (страховой риск «Смерть Застрахованного лица»).

б) Инвалидность 1 или 2 группы Застрахованного лица (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»).

в) Дожитие Застрахованного лица до события недобровольной потери работы Застрахованным лицом, под которой понимается прекращение трудового договора, заключенного с Застрахованным лицом по основному месту работы, в соответствии с любым (и) из указанных в настоящем подпункте оснований (за исключением событий, предусмотренных в Приложении № 1 к настоящим Условиям) (страховой риск «Дожитие Застрахованного лица до события»):

прекращение трудового договора в связи с отказом работника от перевода на другую работу, необходимого ему в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, либо отсутствием у работодателя соответствующей работы (п. 8 статьи 77 Трудового кодекса Российской Федерации);

прекращение трудового договора в связи с отказом работника от перевода на работу в другую местность вместе с работодателем (п. 9 статьи 77 Трудового кодекса Российской Федерации);

расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации либо прекращением деятельности индивидуальным предпринимателем (п. 1 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации), а также в случае расторжения трудового договора с работником филиала, представительства или иного обособленного структурного подразделения организации, расположенных в другой местности, в случае прекращения их деятельности;

расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации (п. 2 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации); расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи со сменой собственника имущества организации (в отношении руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера) (п. 4 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации);

- прекращение трудового договора в связи с прекращением допуска к государственной тайне, если выполняемая работа требует такого допуска (п. 10 части 1 статьи 83 Трудового кодекса Российской Федерации);

- прекращение трудового договора в связи со смертью работодателя -физического лица, а также признанием судом работодателя - физического лица умершим или безвестно отсутствующим (п. 6 части 1 статьи 83 Трудового кодекса Российской Федерации);

- прекращение трудового договора в связи с наступлением чрезвычайных обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений (военные действия, катастрофа, стихийное бедствие, крупная авария, эпидемия и другие чрезвычайные обстоятельства), если данное обстоятельство признано решением Правительства Российской Федерации или органа государственной власти соответствующего субъекта Российской Федерации (п. 7 части 1 статьи 83 Трудового кодекса Российской Федерации).

Таким образом, из представленных документов следует (Дополнительное соглашение от <дата> к Трудовому договору от <дата><номер> о расторжении трудового договора), что трудовой договор между АО «Мир Бизнес Банк» и ФИО2 был расторгнут по соглашению сторон, пункт 1 части 1 статьи 77 ТК РФ.

Следовательно, заявленное ФИО1 событие - расторжение трудового договора по соглашению сторон к страховым случаям не относится.

Требования истца о признании начисленных процентов недействительными также не подлежит удовлетворению ввиду следующего.

Как следует из поданного ФИО2 в Банк Заявления на страхование Банк выступает выгодоприобретателем только по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» и только на сумму непогашенной задолженности по действующим кредитным договорам, в остальной части размера страхового возмещения по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» выгодоприобретателем выступает клиент/его наследники (например, заемщик погасил перед Банком кредит, но продолжает быть застрахованным на указанные в Заявлении на страхование срок и сумму и только клиент/его наследники являются выгодоприобретателями всего страхового возмещения в случае наступления страхового случая); по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» выгодоприобретателем в любом случае выступает - застрахованное лицо.

В соответствии с абзацем 2 части 2 статьи 934 ПК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Соответственно, указанное условие в виде согласия застрахованного лица для установления в качестве выгодоприобретателя на часть страхового возмещения иного лица, чем застрахованного лица, соблюдено.

Если заемщик погасил перед Банком кредит, он продолжает быть застрахованным на указанные в Заявлении на страхование срок и сумму и только он - клиент/его наследники являются выгодоприобретателями всего страхового возмещения в случае наступления страхового случая. По страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» вне зависимости от того погасил заемщик кредит или нет выгодоприобретателем выступает - застрахованное лицо.

Как указывалось выше, в заявлении на страхование истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями участия в программе добровольного страхования, которые на руки получила.

В соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования, страховую выплату обязуется выплатить Страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в течении 5 дней, с даты признания такого события (п.п. 4.1) на основании такого решение о признании страхового события либо отказе в страховой выплате (п.п. 4.1, 4.4, 4.6.3, 4.9, 4.10).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет понятие страхового случая, которым является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений ч. ч. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Следовательно, исходя из описания программы страхования и существенных условий страхования, Застрахованное лицо знало об условиях программы страхования.

Согласно вышеуказанных условий страхования, решение о признании страхового события устанавливает Страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с положениями пп. 1, 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности; лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства; отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство, следовательно, Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются.

Кроме того, действующее законодательство не предусматривает такого основания прекращения обязательства, как наступление страхового случая, а наступление страхового события не освобождает истца от исполнения обязательств перед Банком.

Следовательно, требование истца о признание начисленных процентов недействительными не подлежит удовлетворению, так как условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, истец не был лишен возможности отказаться от заключения соглашения на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной либо страховой организацией, а наступление страхового события не освобождает ФИО2 от обязательств по кредитному договору <номер> от <дата>.

Таким образом, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения требований истца ФИО2 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании начисленных процентов недействительными, обязании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернуть денежные средства в размере <...> рублей, полученные в рамках кредитного договора <номер> от <дата> - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Раменский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья Д.А. Аладин

Мотивированное решение изготовлено 22.05.2017г.