Решение № 2-1613/2020 2-1613/2020~М-1059/2020 М-1059/2020 от 24 мая 2020 г. по делу № 2-1613/2020

Дело № 2-1613/2020

42RS0009-01-2020-001794-44


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Казаковой И.А.

при секретаре Шупилко Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседание в городе Кемерово

«25» мая 2020 г.

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте.

Требования мотивировало тем, что **.**.**** ФИО1, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении от **.**.****, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский счет, выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт Голд», ТП 83/3, и для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В Заявлении ФИО1 от **.**.**** указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием Банком моего предложения о заключении со мной Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета».

Банк **.**.****, рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на ее имя Счет ###.

Таким образом, с момента открытия Счета Договор о Карте ### считается заключенным.

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем Заявлении от **.**.****: «Настоящим я: - подтверждаю, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания мной настоящего Заявления, их содержание понимаю; - подтверждаю свое согласие с размером процентной(-ых) ставки(-ок) по кредиту, предоставляемому в рамках Договор о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте».

В Тарифном плане ТП 83/3, подписанном Клиентом, в том числе, были указаны:

• плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодная – 3 000 руб. (п. 1 Тарифов);

• проценты, начисляемые по Кредиту, в размере 29% годовых (п. 9 Тарифов);

• плата за выдачу наличных денежных средств - 2,9% (п. 11 Тарифов);

• плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые - 500 руб.; 2-й раз подряд – 1000 руб.; 3-й раз подряд – 2000 руб.; 4-й раз подряд – 2000 руб. (п. 15 Тарифов);

В соответствии с п. 10.12. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствии с п.п. 2.16 — 2.18 Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.16 Условий Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.17 Условий.

Согласно п. 2.18 Условий Банк уведомляет Клиента об информации, указанной в п.п. 2.16, 2.17 Условий, следующими способами:

2.18.1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений;

2.18.2. путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайте Банка www.rsb.ru, www.americanexpress.ru, www.dinersclubcard.ru.

Согласно п. 2.19. Условий любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 13 Условий. До настоящего момента заявления в Банк об отказе от Договора не поступало.

Приказом Банка № 2110/1 от 30.07.2014 г. (введен в действие с 01.09.2014 г.) были внесены изменения в Тарифный план ТП 83/2, в соответствии с которым был введен п. 16 Тарифов. Согласно которого с Клиента взимается неустойка за неуплату процентов пользование Кредитом в размере ... рублей. (Платы за пропуск минимального платежа - были отменены).

С 30.05.2015 г. Тарифный план ТП 83/3 был изменен на ТП 551, согласно которого размер процентной ставки был изменен с .... Сданными изменениями клиент был ознакомлен и согласился, что подтверждается почтовым реестром и уведомлениями о получении нового ТП, а также действиями клиента.

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена Карта «Русский Стандарт Голд», **.**.**** выдана Клиенту и активирована, о чем свидетельствует расписка в получении Карты.

При получении Карты, Клиент, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил Активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере ... руб.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента ###.

В соответствии с п. 6.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает результате:

6.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

6.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом проценте

6.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

6.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимально платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке.

В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимально платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуск Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 15 Тарифов).

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 6.23. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочно возврата задолженности по Договору о Карте, выставив Клиенту Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере ..., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 5.2. Условий), т.е. не позднее **.**.****

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет ...., в том числе: ... - сумма непогашенного кредита; ... руб. - сумма процентов, начисленных по Кредиту; ... руб. - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; ... руб. – сумма неустойки за неуплату процентов.

Учитывая изложенное просило взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере ... руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» извещённый, о дне и времени слушания дела надлежащим образом, не явился, письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, буду извещенной надлежащим образом, о дне и времени рассмотрения дела не явилась, направив в адрес суда письменные возражения, в которых указывает, что стороной истца не представлены доказательства предоставления по кредитному договору ей денежных средств, кредитный договор не свидетельствует об исполнении его условий в части перечисления денежных средств.

Также отмечает, что в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие право банка на кредитование физических лиц.

Суд, изучив представленные письменные материалы дела, считает требования АО «Банк Русский Стандарт» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По своей природе указанный договор является смешанным: содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета, а, следовательно, к отношениям сторон по данному смешанному договору должны применяться в соответствующих частях правила о договорах кредита и договорах банковского счета.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 № 13/14 в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В свою очередь п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что **.**.**** ФИО1, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении от **.**.****, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты (л.д. 18-19, 20-21).

Таким образом, ФИО1 при подписании заявления направила банку оферту на заключение договора о карте, в рамках которого, согласно заявлению, просила выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» разделе «Информация о карте» Анкеты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Статьей 421 ГК РФ регламентирована свобода договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, в соответствии с которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными в п.2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В заявлении (оферте) ФИО1 указала, что «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием банка моего предложения о заключении со мной договора о карте являются действия банка по открытию мне счета». Указанные записи удостоверены подписью ответчика.

В соответствии с условиями предоставления обслуживания карт Русский стандарт, договор о карте считается заключенным с момента открытия счета.

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», действующих на момент возникновения спорных правоотношений, договор на предоставление и обслуживание карты заключается, в том числе путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банка заявления (оферты) являются действия банка по открытию лицевого счета клиенту. Номер счета указывается в данном случае в документах, передаваемых банком клиенту вместе с картой.

Банк **.**.****, рассчитывая на разумность действий и добросовестность клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на ее имя Счет ###.

Таким образом, с момента открытия Счета Договор о Карте ### считается заключенным.

В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт Голд».

Ответчик не обращался в банк с заявлением об отзыве оферты на заключение договора о карте. Более того, как установлено в судебном заседании, воспользовался выпущенной на его имя картой, активировав ее и снимая денежные средства.

Суд считает, что, активировав карту АО «Банк Русский Стандарт», ответчик согласился на условия предоставления кредита банком, а также на тарифы, предлагаемые истцом, то есть тем самым подтвердил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с истцом на условиях, изложенных в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», какого-либо несогласия с условиями предоставления кредита и тарифами не заявлял.

До момента подачи искового заявления ответчик в банк об уточнении условий использования карты и тарифов по карте не обращался.

Как следует из искового заявления, пояснений представителя истца в судебном заседании, Банк в соответствии с Условиями по картам направлял ответчику ежемесячно счета-выписки, содержащие информацию обо всех операциях, отраженных на счете карты, о денежных средствах на счете, размере задолженности на конец расчетного периода, дате оплаты минимального платежа.

После получения карты, ФИО1 обратилась в банк с целью активации карты, банк, в соответствии с условиями заключенного договора о карте, осуществила активацию карты.

В соответствии с п. 6.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает результате:

6.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

6.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом проценте

6.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

6.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. В соответствии с п. 6.16. условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 6.16 условий.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами.

В Тарифном плане ТП 83/3, подписанном Клиентом, в том числе, были указаны:

плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодная – 3 000 руб. (п. 1 Тарифов);

• проценты, начисляемые по Кредиту, в размере 29% годовых (п. 9 Тарифов);

• плата за выдачу наличных денежных средств - 2,9% (п. 11 Тарифов);

• плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые - 500 руб.; 2-й раз подряд – 1000 руб.; 3-й раз подряд – 2000 руб.; 4-й раз подряд – 2000 руб. (п. 15 Тарифов);

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 нарушала условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Ответчику ФИО1 банком был направлен заключительный счет-выписка, который содержит в себе информацию о сумме задолженности, подлежащей погашению Клиентом, включая: сумму основного долга по состоянию на дату формирования заключительной счет-выписки; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на дату оплаты счета-выписки включительно (за вычетом уплаченных клиентом); сумму всех комиссий, подлежащих уплате в течение срока, на который предоставлен кредит, за вычетом уплаченных ранее, сумму плат за пропуск очередного платежа, за вычетом оплаченных ранее.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере ... руб., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.2. Условий), т.е. не позднее **.**.**** Задолженность Клиента, указанная в Заключительном Счет выписке состояла из:

- сумма непогашенного кредита по состоянию на дату выставления Заключительного Счета-выписки в размере ... руб.;

- суммы выставленных плат, процентов, комиссий в размере ... руб. (л.д. 54)

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности (п. 6.24. Условий).

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Согласно п. 6.29 Условий за нарушение сроков оплату сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке (в том числе, скорректированном Заключительном Счете-выписке), Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы Задолженности, указанном таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки Клиентом производится путем размещения суммы неустойки на Счете и ее списание Банком без распоряжения Клиента со Счета в соответствии с очередностью, установленной п. 6.26 Условий.

Таким образом, Банком начислена Клиенту неустойка в размере ... руб. с **.**.**** по **.**.****.

Однако, несмотря на указанное обстоятельство, ответчик требование банка полностью не исполнил.

Таким образом, согласно представленному АО «Банк Русский Стандарт» расчету (л.д. 16-17), который подтверждается выписками по счету ответчика ФИО1, с учетом платежей, произведенных ответчиком, задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет: ...., в том числе: ... - сумма непогашенного кредита; ... руб. - сумма процентов, начисленных по Кредиту; ... руб. - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; ... руб. – сумма неустойки за неуплату процентов (п. 6.29 Условий с **.**.**** по **.**.****).

Согласно указанной норме, если подлежащая уплате неустойка (пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (пени) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в ст. 333 ГК РФ речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки (пени), значительное превышение суммы неустойки (пени) суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и др.

Из представленного расчета задолженности ФИО1 следует, что сумма основного долга составляет ...., задолженность по процентам – ... руб., сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту - ... руб., однако, начисленная истцом задолженность по неустойкам (пени) в сумме ... руб., является, по мнению суда, несоразмерной по отношению к основному обязательству с учетом срока неисполнения обязательств.

При этом каких-либо доказательств, свидетельствующих о причинении истцу значительных убытков в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по своевременному возврату суммы займа, в материалы дела не представлено.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым снизить размер неустойки (пени) до ... руб.

Что касается требований о взыскании комиссии за выпуск и обслуживание карты в сумме ... руб., данные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Поскольку Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утв. Банком России 31.08.1998 № 54-П, не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, а из п. 2 ст. 5 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору (комиссии за предоставление и обслуживание карты, за предоставление и обслуживание при ее перевыпуске), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. При этом предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета.

При таких обстоятельствах условия договора, устанавливающие комиссию за выпуск и обслуживание карты, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

С учетом изложенного, суд считает положения кредитного соглашения в части, предусматривающие комиссию за выпуск и обслуживание карты, недействительным, в связи с чем, требования банка о взыскании с ответчика суммы комиссии необоснованными.

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере ... руб., из которой: ... руб. - сумма непогашенного кредита; ... - сумма процентов, начисленных по кредиту; ... руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования; ... руб. - сумма неустойки за неуплату процентов.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд считает, что АО «Банк русский стандарт» представлены доказательства, подтверждающие законность и обоснованность заявленных требований.

Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, опровергающих исковые требования АО «Банк Русский Стандарт», и подтверждающих факт надлежащего исполнения обязательств.

Что касается доводов ответчика ФИО1 о необоснованности заявленных исковых требований, то они подлежат отклонению, так как в материалах дела имеются, представленные стороной истца надлежащим образом заверенные копии Устава АО «Банк Русский Стандарт» лицензии на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Ссылка ответчика ФИО1 на отсутствие действий, предусмотренных кредитным договором со стороны истца АО «Банк Русский Стандарт» в части перевода ответчику кредитных денежных средств, также опровергается письменными материалами дела.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, ответчик ФИО1 не представляла суду доказательств, свидетельствующих о нарушении условий кредитного договора со стороны истца, в виде обращения за защитой своего нарушенного права неисполнением условий договора.

Помимо этого, ответчиком ФИО1 не оспаривался факт заключения кредитного договора, а из представленной банком выписки по счету отображен факт использования ФИО1 кредитных денежных средств и погашение задолженности по договору.

Таким образом, материалами дела с достаточной полнотой и объективности подтвержден факт предоставления ответчику ФИО1 денежных средств по договору о предоставлении и обслуживании карты, а также факт нарушения условий о возврате со стороны ФИО1

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Изучив материалы дела, суд считает, что с ответчика подлежат взысканию понесенные АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ... руб., которые подтверждаются платежным поручением.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере ... руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб., всего ... руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья: И.А. Казакова

В окончательной форме решение изготовлено «29» мая 2020 г.

1