Решение № 2-1395/2017 2-1395/2017(2-7409/2016;)~М-6054/2016 2-7409/2016 М-6054/2016 от 21 июня 2017 г. по делу № 2-1395/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 июня 2017 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес>

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Постоялко С.А.

При секретаре Румыниной Я.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании неосновательного обогащения,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО НБ «ТРАСТ» о взыскании неосновательного обогащения в размере 68294,65 рублей.

В обоснование иска ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен смешанный договор кредита и страхования № на сумму 400000 рублей, процентная ставка 28,9%, сроком на 60 месяцев, при заключении договора банком была списана сумма в размере 64109,25 рублей на личное страхование единовременно в момент выдачи кредита. Поскольку кредит погашен полностью ДД.ММ.ГГГГ, полагает, что должна быть возвращена часть страховой премии в размере 55561,75 и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12732 рублей, в связи с чем она вынуждена обратиться в суд с настоящим иском.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд возражения на исковое заявление (л.д.45-51).

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере 453340,85 рублей сроком на 60 месяцев под 28,9 % годовых (л.д. 52-55).

ФИО1 в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ отметила графы в разделе 3, где, в частности, прописано, что она согласна на подключение ее к пакету услуг «Программа добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, а также добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт (для Карты 2), предоставляемой страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.6), и просит включить плату за участие в данной программе в сумму кредита.

Истец ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в следующих документах которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт; в Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка; в Тарифах НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; в Тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков банка; в графике платежей.

ФИО1 в п. 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, подтвердила, что ей известно о том, что участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и программе коллективного страхования держателей карт, является добровольным и Банк не препятствует заключению договора страхования между заемщиком и любой страховой компанией по его усмотрению.

Среди условий указанного выше кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ОАО Национальный банк "ТРАСТ" с ФИО1, не содержится требования к заемщику в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье.

Все существенные условия страхования: страховые риски, страховая сумма, период страхования, доведены до истца в письменной форме, в указанных выше документах.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита обусловлено подключением к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Оценив в совокупности имеющие доказательства, суд приходит к выводу, что истец добровольно воспользовалась дополнительной услугой по подключению к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды.

В заявлении на предоставлении кредита на неотложные нужды ФИО2 дала согласие Банку на осуществление списания с ее Счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита, указанного в п. 1.2 раздела «Информация о кредите» включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (НДС не облагается) и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2415% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС (л.д.6).

Таким образом, до сведения заемщика была доведена информация о размере подлежащей удержанию платы за участие в программе страхования, а также структуры такой платы (размере страховой премии и размере комиссии за участие в Программе), в связи с чем, доводы истца об обратном подлежат отклонению.

Согласно выписки по счету ФИО1 (л.д.58), банком удержана плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика по кредитному договору № в размере 51000,85 руб.

Взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, возмездной.

Исходя из требования части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что в случае неприемлемости условий добровольного страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательство по оплате оспариваемой в иске суммы. Однако заемщик не заявила об отсутствии желания быть застрахованной и не проставила в заявлении об этом соответствующих отметок.

Согласно п. 4.11 Условий страхования по пакетам страховых услуг, Клиент имеет право расторгнуть Договор, путем подачи в банк заявления об отказе от Пакета услуг по форме, установленной Банком.

В случае если заявление об отказе от Пакета услуг было предоставлено Клиентом после оказания услуги, Плата за подключение Пакета услуг возврату Клиенту не подлежит, поскольку подключение Клиенту Пакета услуг произведено (пункт 4.11.2 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением о выплате страховой премии по договору страхования, заключенному вместе с договором о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с полной оплатой задолженности (л.д.60).

Распоряжением НБ «Траст» (ОАО) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произведен возврат неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении в размере 1422,66 рублей (л.д.61).

При этом размер страховой премии истцом в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

С учетом изложенных обстоятельств, принимая во внимание, что поскольку ФИО1 добровольно выразила свое согласие на подключение к участию в Программе коллективного страхования жизни и здоровья, банком услуга подключения к договору страхования была оказана, договор страхования был заключен, а условия страхования по пакетам страховых услуг НБ «Траст» (ОАО), с какими истица была ознакомлена, не предусматривают возврат оплаченной суммы за включение в программу страхования после оказания услуги, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика платы за подключение к договору страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Поскольку требования ФИО1 о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, являются производными от требований, в удовлетворении которых отказано, то производные требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Судья /подпись/