Решение № 2-2660/2019 2-2660/2019~М-1605/2019 М-1605/2019 от 16 июня 2019 г. по делу № 2-2660/2019

34RS0№-60 Дело №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Дзержинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Киктевой О.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к ПАО «Банк Уралсиб» опризнаниииндивидуальных условийкредитногодоговоранедействительным, возврате страховой суммы, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратился в суд иском к ПАО «Банк Уралсиб» опризнаниииндивидуальных условийкредитногодоговоранедействительным, возврате страховой суммы, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что 11.10.2018г. между ПАО «Банк Уралсиб» и истцом был заключенкредитныйдоговор, согласно которому кредитор предоставил заемщикукредитв сумме 256300 рублей с выплатой процентов в размере 11,40%, сроком на 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредитору полученныйкредити выплатить за его пользование проценты, в сроки и наусловиях, определенных вкредитномдоговоре.

Кроме того, был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по риску «Комплексная защита заемщика» № от 11.10.2018г., страховщик – ООО СК «Уралсиб Страхование», сумма страховой премии – 51288 рублей 09 копеек, срок страхования – 60 месяцев. Страховая премия в полном объеме была оплачена истцом.

Считает, что действиякредитнойорганизации по возложению на потребителя дополнительных обязательств по оплате комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является нарушением п.2 ст.16Закона о защите прав потребителей, в связи с чем, с потребителя незаконно была удержана сумма в размере 51288 рублей 09 копеек. Также указывает, чтокредитныйдоговор, заключенный между сторонами, заявление на страхование, являются типовыми, с заранее определеннымиусловиями, потребитель был лишен возможности влиять на его содержание.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил признать п.4 индивидуальных условий кредитного договора недействительным; взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 51288 рублей 09 копеек; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; взыскать с ответчика сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, с заявлением об отложении слушания дела не обращался. До судебного заседания обратились с письменными возражениями на исковое заявление,в которых просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица Управление Роспотребнадзора в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, с заявлением об отложении слушания дела не обращался.

Учитывая изложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании статьи167Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, проверив и исследовав материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.15Конституции РФ Конституция Российской Федерации имеет высшую юридическую силу, прямое действие и применяется на всей территории Российской Федерации. Законы и иные правовые акты, принимаемые в Российской Федерации, не должны противоречить Конституции Российской Федерации.

В силу ч.1 ст.17 в Российской Федерациипризнаютсяи гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией.

По смыслу ст.18 КонституцииРФ права и свободы человека и гражданина являются непосредственно действующими. Они определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием.

В соответствие со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии сусловиямиобязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии такихусловийи требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье315Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами илиусловиямиобязательства либо не вытекает из его существа.

В силу пункта 1 статьи408Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьей943Гражданского кодекса РФ,условия, на которых заключаетсядоговорстрахования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договорастрахования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если вдоговоре(страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе сдоговором(страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключениидоговораправил страхования должно быть удостоверено записью вдоговоре.

В соответствии со статьей958Гражданского кодекса Российской Федерациидоговорстрахования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1) Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться отдоговорастрахования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращениидоговорастрахования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) отдоговорастрахования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, еслидоговоромне предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно абзацу 1 статьи431Гражданского кодекса Российской Федерации при толкованииусловийдоговорасудом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значениеусловиядоговорав случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другимиусловиямии смысломдоговорав целом.

В силу п. 1 ст.422 ГК РФдоговордолжен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст.16Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"условиядоговора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаютсянедействительными.

Согласно ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договоромне предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычныхусловияхгражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст.22ФЗ «О защите прав потребителей», требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченныминдивидуальнымпредпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

Как следует из ст.23ФЗ «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченныйиндивидуальныйпредприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Цена товара определяется, исходя из его цены, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченныминдивидуальнымпредпринимателем, импортером), в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование добровольно удовлетворено не было.

В случае невыполнения требований потребителя в сроки, предусмотренные статьями 20 - 22 настоящего Закона, потребитель вправе по своему выбору предъявить иные требования, установленные статьей 18 настоящего Закона.

Согласно ст.1100 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности.

В соответствие со ст.1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, ииндивидуальныхособенностей потерпевшего.

В силу ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных синдивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу ст.15Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения (исполнителем, уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ч.6 ст.13Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченногоиндивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании установлено, что 11.10.2018г. между ПАО «Банк Уралсиб» и истцом был заключенкредитныйдоговор, согласно которому кредитор предоставил заемщикукредитв сумме 256300 рублей с выплатой процентов в размере 11,40%, сроком на 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредитору полученныйкредити выплатить за его пользование проценты, в сроки и наусловиях, определенных вкредитномдоговоре.

Согласно заявлению-анкете ФИО4 указал на желание заключить страхование жизни и здоровья, включение оплаты страхования жизни и здоровья в стоимость кредита.

В этот же день, 11.10.2018г. с устного согласия ФИО4, был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по риску «Комплексная защита заемщика» № от 11.10.2018г., страховщик – ООО СК «Уралсиб Страхование», сумма страховой премии – 51288 рублей 09 копеек, срок страхования – 60 месяцев.

Истец подтвердил намерение воспользоваться услугами по страхованию, а также и то, что он ознакомлен сусловиямипредоставления страховой услуги иусловиямистрахования, выразил согласие на увеличение суммыкредитана сумму подлежащей уплате страховой премии.

Также истец подтвердил, что заключениедоговоровстрахования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не являетсяусловиемпредоставлениякредита.

Подпись истца в полисе добровольного страхования, свидетельствуют о том, что с суммой подлежащей уплате страховой премии, а также сусловиямипредоставления страховых услуг истец был ознакомлен и согласен.

Разрешая спор, суд учитывает, что истец ознакомился и согласился сусловиямисделок о том, что в расчет полной стоимостикредитов включены платежи в погашение основного долга и уплаты процентов покредиту, а также страховая премия подоговорустрахования заемщиков банка, т.е. истец изъявил желание и заключил такойдоговорстрахования, ознакомившись и согласившись со всеми его условиями.

Кроме того, истец выразил намерение на заключениедоговорастрахования,условиякредитованияи страхования согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, ФИО4 не лишен был возможности отказаться от заключения кредитногодоговораидоговорастрахования, заключитьдоговорс инойкредитнойорганизацией.

При таких обстоятельствах, согласно абз.1 ст.431 ГК РФ, суд пришел к выводу о том, что действиями ответчика права истца как потребителя не нарушены.

Доводы искового заявления о нарушении прав истца как потребителя и о том, чтодоговорстрахования не является самостоятельным, а заключен для обеспечения исполнения обязательств покредитномудоговору, судом отклоняется, поскольку выдача ответчиком кредитаистцу не была поставлена в зависимость от согласия на подключение к программе страхования, т.к. истец имел возможность заключитьдоговорстрахования или отказаться от его заключения, равно как он обладал правом выбора страховой компании. Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от заключениядоговорастрахования мог повлечь отказ в заключениикредитногодоговора.

Наряду с этим, доводы истца о нарушении прав истца - потребителя, ввиду включения вкредитныйдоговорусловийо страховании, взимания комиссий за страхование, судом отклоняется. Ввиду того, что истец осознанно и добровольно заключилдоговорстрахования, то за оказанную возмездную услугу он обязан произвести оплату, т.к. по существу заемщик принял на себя обязательства по выплате страховой премии. Банк, заключаядоговорличного страхования заемщика, действует по поручению и во благо последнего, данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

ФИО4 подтвердил путем проставления подписи на полисе, что сусловиямистрахования ознакомлен и согласен. Также, подписывая анкету-заявление на предоставлениекредита, истец согласился не только на условиякредитования, но и с тем, что отсутствие страхования не влияет на решение банка по предоставлениюкредита, на размер процентов по нему и на срок.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставлениекредитабыло обусловлено заключениемдоговорастрахования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом в материалы дела не предоставлено.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена исключительно с добровольного согласия заемщика, а доказательств необходимости заключениядоговорастрахования при получениикредитаистцом не представлено, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований дляпризнанияп.4 кредитногодоговоранедействительным.

Доводы истца о том, чтодоговорстрахования был ему навязан, судомпризнаютсянеобоснованными, поскольку доказательств в обоснование этих доводов истцом суду представлено не было.

Истец не представил суду доказательств того, что ему была навязана услуга по заключениюдоговорастрахования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возвратакредитаи не противоречит закону.

Поскольку требования о взыскании суммы страховой премии являются производными от требованийопризнаниинедействительнымусловий кредитногодоговора, то исковые требования ФИО4 о взыскании суммы страховой премии в размере 51288 рублей 09 копеек также не подлежат удовлетворению.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, в соответствии со ст.15Закона РФ "О защите прав потребителей" требования истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к ПАО «Банк Уралсиб» опризнаниииндивидуальных условийкредитногодоговоранедействительным, возврате страховой суммы, взыскании компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Киктева О.А.