Решение № 2-4141/2017 от 3 октября 2017 г. по делу № 2-4141/2017

Дело № 2-4141/2017 4 октября 2017 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Л.В. Буториной Л.В.,

при секретаре Лоховой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ24 к ФИО1 ..... о взыскании сумм по кредитным договорам, встречному иску ФИО1 ..... к публичному акционерному обществу Банк ВТБ24 о признании недействительными кредитных договоров в части, взыскании сумм, компенсации морального вреда,

установил:

публичное акционерное общество Банк ВТБ24 (далее по тексту – ПАО Банк ВТБ24) обратилось в суд с иском к ФИО1 ..... о взыскании денежных средств по кредитным договорам по состоянию на 14 апреля 2017 года: по договору № ..... от 24 сентября 2015 года в размере 351311 рублей 77 копеек, в том числе 291342 рубля 73 копейки сумму долга, 54158 рублей 45 копеек плановые проценты за пользование кредитом, 965 рублей 96 копеек пеней за несвоевременную уплату плановых процентов, 183 рубля 15 копеек пеней за просрочку уплаты долга, 4661 рубль 48 копеек комиссии за коллективное страхование; по договору № ..... ..... от 25 сентября 2013 года в размере 111803 рублей 51 копеек, в том числе 97209 рублей 65 копеек- сумму долга, 9 963 рублей 07 копеек плановые проценты за пользование кредитом, 1709 рублей 60 копеек проценты по просроченному долгу, 1321 рубль 07 копеек пеней за несвоевременную уплату плановых процентов, 1600 рублей 12 копеек пеней по просроченному долгу; по договору № ..... от 24 сентября 2015 года в размере 236 801 рубля 64 копеек, в том числе 196 379 рублей 48 копеек сумму долга, 36 505 рублей 52 копеек плановые проценты за пользование кредитом, 651 рублей 11 копеек пеней за несвоевременную уплату плановых процентов, 123 рубля 45 копеек пеней за просрочку уплаты долга, 3142 рубль 08 копеек комиссии за коллективное страхование; по договору № ..... от 14 июля 2010 года в размере 195 557 рублей 40 копеек, в том числе 83 322 рублей 90 копеек- сумму долга, 52718 рублей 90 копеек плановые проценты за пользование кредитом, 59515 рублей 60 копеек пеней за несвоевременную уплату плановых процентов, по договору № ..... от 24 сентября 2015 года в размере 421 134 рублей 80 копеек, в том числе 349 246 рублей 90 копеек сумму долга, 64 922 рубля 44 копеек плановые проценты за пользование кредитом, 1157 рублей 95 копеек пеней за несвоевременную уплату плановых процентов, 219 рубля 55 копеек пеней за просрочку уплаты долга, 5587 рублей 96 копеек комиссии за коллективное страхование, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15094 рублей 05 копеек, всего 1331702 рубля 49 копеек (с учетом уточнений от 4 апреля 2017 года, л.д. 7-13, 173-174 том 1).

В обоснование иска указано, что 24 сентября 2015 года истец с ответчиком заключил кредитный договор № ..... на сумму 291342 рублей 73 копеек на срок до 24 сентября 2025 года с взиманием за пользование кредитом 18% годовых. При заключении договора ответчик добровольно присоединился в программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков от несчастных случаев и болезней между банком и ООО «СК «ВТБ-Страхование», ежемесячная комиссия составила 0,4% от суммы кредита, то есть 1165,37 рублей. Истец выполнил обязательства по кредитному договору. Ответчик систематически не исполняет обязательства, в связи с чем, истец в августе 2016 года направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении долга и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм, предусмотренных договором до 13 октября 2016 года.

25 сентября 2013 года ОАО «Банк Москвы» и ФИО1 заключили кредитный договор на сумму 160000 рублей с уплатой 18,9 % годовых на срок до 25 сентября 2018 года. 4 мая 2014 года между ОАО «Банк Москвы» и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен договор цессии, по которому ПАО Банк ВТБ 24 принял и оплатил все права требования по кредитным договорам, в том числе по указанному договору, заключенному с ответчиком. Ответчик систематически не исполняет обязательства, в связи с чем, истец в феврале 2015 года направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении долга и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм, предусмотренных договором до 12 марта 2015 года.

24 сентября 2015 года истец с ответчиком заключил кредитный договор № ..... на сумму 196379 рублей 48 копеек на срок до 24 сентября 2025 года с взиманием за пользование кредитом 18% годовых. При заключении договора ответчик добровольно присоединился в программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков от несчастных случаев и болезней между банком и ООО «СК «ВТБ-Страхование», ежемесячная комиссия составила 0,4% от суммы кредита, то есть 785,52 рублей. Истец выполнил обязательства по кредитному договору. Ответчик систематически не исполняет обязательства, в связи с чем, истец в августе 2016 года направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении долга и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм, предусмотренных договором до 13 октября 2016 года.

14 июля 2010 года истец с ответчиком заключили договор № ..... на предоставление и использование банковских карт ВТБ24 путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карта ВТБ 24 (ПАО), «Тарифов на обслуживание банковских карта в ВТБ 24 (ПАО), подписанной анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО). По карте был установлен лимит в размере 150000 рублей. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом составляют 28% годовых. Ответчик систематически не исполняет обязательства, в связи с чем, истец в августе 2016 года направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении долга и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм, предусмотренных договором до 13 октября 2016 года.

24 сентября 2015 года истец с ответчиком заключил кредитный договор № ..... на сумму 349246 рублей 90 копеек на срок до 24 сентября 2025 года с взиманием за пользование кредитом 18% годовых. При заключении договора ответчик добровольно присоединился в программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков от несчастных случаев и болезней между банком и ООО «СК «БТБ-Страхование», ежемесячная комиссия составила 0,4% от суммы кредита, то есть 1396,99 рублей. Истец выполнил обязательства по кредитному договору. Ответчик систематически не исполняет обязательства, в связи с чем, истец в августе 2016 года направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении долга и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм, предусмотренных договором до 13 октября 2016 года.

Ответчик ФИО1 предъявил встречный иск о признании недействительными пункта 2.6 кредитного договора № ..... от 24 сентября 2015 года, предусматривающего обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, взыскании с ответчика суммы в размере 45914 рублей, пункта 2.6 кредитного договора № ..... от 24 сентября 2015 года, предусматривающего обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, взыскании с ответчика суммы в размере 38270 рублей, пункта 2.6 кредитного договора № ..... от 24 сентября 2015 года, предусматривающего обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, взыскании с ответчика суммы в размере 26 290 рублей, кредитного договора № ..... от 25 сентября 2013 года, заключенного с АКБ «Банк Москвы» о возложении обязанности по оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, взыскании денежных средств в размере 234935 рублей 59 копеек, выплаченных по договору цессии в нарушение порядка очередности списания денежных средств со счета, признании недействительным положения кредитного договора № ..... от 29 июля 2010 года о возложении обязанности по оплате комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, взыскании суммы комиссии, взыскании денежных средств в размере 21750 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 100000 рублей.

В обоснование иска указал, что названные пункты кредитных договоров являются ничтожными, так как банк навязал услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, при этом данные условия противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Договоры были заключены в порядке реструктуризации долгов по ранее заключенным договорам, при этом банк отказался проводить реструктуризацию без подключения к программе коллективного страхования. Договор страхования вступает в законную силу с момента поступления первого платежа, а так как на данные реструктуризированные кредиты банк не перечислил ни одной суммы в уплату долга, то договор страхования ни по одному из этих договором не вступил в законную силу, в связи с чем, он не обязан оплачивать комиссию за подключение к договору коллективного страхования. Кроме того, банк нарушил очередность погашения кредитных обязательств, так как он в назначении платежей указывал на погашение реструктуризированных кредитных обязательств, а банк направлял суммы в погашение долга по другим кредитам. По кредитному договору № ..... в расчет полной стоимости кредита включена комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 21750 рублей, что противоречит действующему законодательству.

В судебное заседание представители ПАО Банк ВТБ24 и третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие указанных лиц.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с первоначальным иском согласился частично, на встречных требованиях настаивал.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.

Судом установлено, что 24 сентября 2015 года истец с ответчиком заключил кредитный договор № ..... на сумму 291342 рублей 73 копеек на срок до 24 сентября 2025 года с взиманием за пользование кредитом 18% годовых. При заключении договора ответчик добровольно присоединился к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков от несчастных случаев и болезней между банком и ООО «СК «ВТБ-Страхование», ежемесячная комиссия составила 0,4% от суммы кредита, то есть 1165,37 рублей.

В соответствии с пунктами 2.2, 2.3, 2.6, 5.1, а также индивидуальных условий договора, проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа (24 числа каждого месяца) путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого указан в индивидуальных условиях договора и состоит из части основного долга и процентов за истекший процентный период (5265,46 руб.). Заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ коллективного страхования заемщик соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в программе коллективного страхования; уведомлен, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и о получении банком как выгодоприобретателем страховой выплаты. Заемщик обязуется вносить денежные средства в размере комиссии за присоединение к программе коллективного страхования не позднее даты ежемесячного платежа по кредиту за счет заемщика (0,4% от суммы кредита на начало страхования, но не менее 499 рублей). В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и (или) процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере, указанном в индивидуальных условиях договора в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (0,1% в день) (том 1 л.д. 75-81).

Указанный договор был заключен с целью погашения ранее предоставленного банком кредита (реструктуризацию) от 26.07.2011 года № .....

Истец выполнил обязательства по кредитному договору. Ответчик систематически не исполняет обязательства, в связи с чем, истец в августе 2016 года направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении долга и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм, предусмотренных договором до 13 октября 2016 года.

По состоянию на 14 октября 2016 года сумма задолженности по указанному договору, которую истец просит взыскать, составляет 351311 рублей 77 копеек, в том числе 291341 рубля 73 копейки сумму долга, 54158 рублей 45 копеек плановые проценты за пользование кредитом, 965 рублей 96 копеек пеней за несвоевременную уплату плановых процентов (10% от суммы пеней), 183 рубля 15 копеек пеней за просрочку уплаты долга (10% от суммы пеней), 4661 рубль 48 копеек комиссии за коллективное страхование.

24 сентября 2015 года истец с ответчиком заключил кредитный договор № ..... на сумму 196379 рублей 48 копеек на срок до 24 сентября 2025 года с взиманием за пользование кредитом 18% годовых. При заключении договора ответчик добровольно присоединился к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков от несчастных случаев и болезней между банком и ООО «СК «ВТБ-Страхование», ежемесячная комиссия составила 0,4% от суммы кредита, то есть 785,52 рублей.

В соответствии с пунктами 2.2, 2.3, 2.6, 5.1, а также индивидуальных условий договора, проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа (24 числа каждого месяца) путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого указан в индивидуальных условиях договора и состоит из части основного долга и процентов за истекший процентный период (3549,18 руб.). Заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ коллективного страхования заемщик соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в программе коллективного страхования; уведомлен, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и о получении банком как выгодоприобретателем страховой выплаты. Заемщик обязуется вносить денежные средства в размере комиссии за присоединение к программе коллективного страхования не позднее даты ежемесячного платежа по кредиту за счет заемщика (0,4% от суммы кредита на начало страхования, но не менее 499 рублей). В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и (или) процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере, указанном в индивидуальных условиях договора в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (0,1% в день) (том 1 л.д. 82-88).

Указанный договор был заключен с целью погашения ранее предоставленного банком кредита (реструктуризацию) от 04.09.2012 года № ......

Истец выполнил обязательства по кредитному договору. Ответчик систематически не исполняет обязательства, в связи с чем, истец в августе 2016 года направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении долга и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм, предусмотренных договором до 13 октября 2016 года.

По состоянию на 14 октября 2016 года сумма задолженности по указанному договору, которую истец просит взыскать, составляет 236 801 рубля 64 копеек, в том числе 196 379 рублей 48 копеек сумму долга, 36 505 рублей 52 копеек плановые проценты за пользование кредитом, 651 рублей 11 копеек пеней за несвоевременную уплату плановых процентов (10% от суммы пеней), 123 рубля 45 копеек пеней за просрочку уплаты долга (10 % от суммы пеней), 3142 рубль 08 копеек комиссии за коллективное страхование.

24 сентября 2015 года истец с ответчиком заключил кредитный договор № ..... на сумму 349246 рублей 90 копеек на срок до 24 сентября 2025 года с взиманием за пользование кредитом 18% годовых. При заключении договора ответчик добровольно присоединился к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков от несчастных случаев и болезней между банком и ООО «СК «ВТБ-Страхование», ежемесячная комиссия составила 0,4% от суммы кредита, то есть 1396,99 рублей.

В соответствии с пунктами 2.2, 2.3, 2.6, 5.1, а также индивидуальных условий договора, проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа (24 числа каждого месяца) путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого указан в индивидуальных условиях договора и состоит из части основного долга и процентов за истекший процентный период (6311,96 руб.). Заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ коллективного страхования заемщик соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в программе коллективного страхования; уведомлен, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и о получении банком как выгодоприобретателем страховой выплаты. Заемщик обязуется вносить денежные средства в размере комиссии за присоединение к программе коллективного страхования не позднее даты ежемесячного платежа по кредиту за счет заемщика (0,4% от суммы кредита на начало страхования, но не менее 499 рублей). В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и (или) процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере, указанном в индивидуальных условиях договора в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (0,1% в день) (том 1 л.д. 89-95).

Указанный договор был заключен с целью погашения ранее предоставленного банком кредита (реструктуризацию) от 19.12.2012 года № .....

Истец выполнил обязательства по кредитному договору. Ответчик систематически не исполняет обязательства, в связи с чем, истец в августе 2016 года направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении долга и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм, предусмотренных договором до 13 октября 2016 года.

По состоянию на 14 октября 2016 года сумма задолженности по указанному договору, которую истец просит взыскать, составляет 421 134 рублей 80 копеек, в том числе 349 246 рублей 90 копеек сумму долга, 64 922 рубля 44 копеек плановые проценты за пользование кредитом, 1157 рублей 95 копеек пеней за несвоевременную уплату плановых процентов (10 % от суммы пеней), 219 рубля 55 копеек пеней за просрочку уплаты долга (10 % от суммы пеней), 5587 рублей 96 копеек комиссии за коллективное страхование.

14 июля 2010 года истец с ответчиком заключили договор № ..... на предоставление и использование банковских карт ВТБ24 путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карта ВТБ 24 (ПАО)» (далее Правила), «Тарифов на обслуживание банковских карта в ВТБ 24 (ПАО)» (далее Тарифы), подписанной анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Истец, подписав анкету-заявление и получив банковскую карту заключил с истцом договор посредством присоединения в соответствии с условиями, изложенными в «Правилах предоставления и использования банковских карта ВТБ 24 (ПАО)», «Тарифах на обслуживание банковских карта в ВТБ 24 (ПАО)» (п.1.10 Правил, раздел 10, п.п. 2 Анкеты).

Согласно п. 3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете истец предоставляет ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно анкете-заявлению и расписки в получении банковской карты по карте был установлен лимит в размере 150000 рублей.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2.7 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, сумма овердрафта является предоставленным ответчику кредитом.

В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом составляли при заключении договора 28% годовых, с 1 апреля 2012 года 19 % годовых, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту.

В соответствии с пунктами 5.1, 5.2, 5.4, 5.7 Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания банком денежных средств со счета на основании заранее данного акцепта. Ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке (20 число следующего за отчетным месяцем), внести и обеспечить на счете средства в размере не менее минимального платежа. Ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами (0,8% от суммы просроченной задолженности за каждый день).

По состоянию на 4 апреля 2017 года задолженность ответчика составила 195 557 рублей 40 копеек, в том числе 83 322 рублей 90 копеек- сумму долга, 52718 рублей 90 копеек плановые проценты за пользование кредитом, 59515 рублей 60 копеек пеней за несвоевременную уплату плановых процентов.

25 сентября 2013 года ОАО «Банк Москвы» и ФИО1 заключили кредитный договор на сумму 160000 рублей с уплатой 18,9 % годовых на срок до 25 сентября 2018 года.

4 мая 2014 года между ОАО «Банк Москвы» и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен договор цессии, по которому ПАО Банк ВТБ 24 принял и оплатил все права требования по кредитным договорам, в том числе по указанному договору, заключенному с ответчиком.

В соответствии с п.6.1 кредитного договора при возникновении у заемщика просроченной задолженности по кредитному договору сроком более 6 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, банк вправе предъявить заемщику требование о полном досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, комиссии и неустойки. Согласно п. 4.1 договора размер неустойки установлен в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день, исчисленной за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату погашения заемщиком (включительно).

Ответчик систематически не исполняет обязательства, в связи с чем, истец в феврале 2015 года направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении долга и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм, предусмотренных договором до 12 марта 2015 года.

По состоянию на 4 апреля 2017 года размер задолженности по договору составляет 111803 рублей 51 копейку, в том числе 97209 рублей 65 копеек- сумму долга, 9 963 рублей 07 копеек плановые проценты за пользование кредитом, 1709 рублей 60 копеек проценты по простроченному долгу, 1321 рубль 07 копеек пеней за несвоевременную уплату плановых процентов (10% от суммы пеней), 1600 рублей 12 копеек пеней по просроченному долгу (10% от суммы пеней), которые истец просит взыскать с ответчика.

Расчеты задолженности, предоставленные истцом, судом проверены, их правильность у суда сомнений не вызывает, в связи с чем, суд удовлетворяет требования истца о взыскании указанных сумм с ответчика.

Ответчик предъявил встречные требования о признании недействительным положения кредитного договора № ..... от 25 сентября 2013 года в части возложения обязанности по оплате комиссии за присоединении к программе коллективного страхования, также просит применить последствия недействительности сделки и взыскать денежные средства в размере 234935 рублей 59 копеек, которые были списаны по договору цессии в нарушение порядка очередности списания денежных средств.

По встречным требованиям о признании договора недействительным в части истец Банк ВТБ 24 заявил о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

ФИО1 обратился в суд с иском о признании его недействительным в части спустя более 3 лет и 7 месяцев с момента его заключения и спустя более 3 лет со дня выплат сумм комиссии за присоединение к программе коллективного страхования(последний платеж был произведен 25 декабря 2013 года, исковое заявление подано 23 мая 2017 года). Истец не предоставил суду доказательств наличия обстоятельств, препятствующих обращению в суд в установленный законом срок, не заявил ходатайство о восстановлении пропущенного срока, оснований для восстановления срока исковой давности суд не находит.

По этим основаниям суд отказывает ФИО1 в иске о признании недействительным договора в части в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд находит необоснованными требования ответчика о взыскании суммы в размере 234935 рублей 50 копеек, которые, по мнению ответчика необоснованно направлены на погашение кредитного договора от 25 сентября 2013 года, заключенного с АКБ «Банк Москвы» с нарушением требований действующего законодательства, предусматривающих порядок распределения средств для погашения обязательств.

Сторонами не оспаривается, подтверждается материалами дел, что погашение всех кредитных обязательств производилось путем внесения ответчиком денежных средств на банковскую карту.

В соответствии со ст. 319.1 ГК РФ в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения. Если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше. Если сроки исполнения обязательств наступили одновременно, исполненное засчитывается пропорционально в погашение всех однородных требований.

Как следует из материалов дела, ответчик при подписании договоров, подписал условия о заранее данном акцепте на право банка при неисполнении или ненадлежащем исполнении им своих обязательств полностью или в части и при досрочном взыскании суммы задолженности по своему усмотрению производить списание любых сумм задолженностей со счетов заемщика в банке.

Таким образом, поскольку имело место иное соглашение сторон, истец имел право по своему усмотрению производить списание денежных средств со счета для погашения суммы задолженности.

Кроме того, как следует из отзыва истца на встречные исковые требования, подтверждается выпиской по счету, банк произвел «сторно» операций по погашению задолженности по кредитному договору от 25 сентября 2013 года, провел исправительные проводки на общую сумму 177794 рубля 12 копеек и направил денежные средства на погашения кредитных договоров от 29.07.2020 года и от 19.12.2012 года.

Также суд находит, что ответчик избрал неправильный способ восстановления нарушенного права, поскольку заявил требования о взыскании денежных средств, в то время как они были внесены во исполнение существующих обязательств ответчика перед истцом по погашению задолженности по кредитным договорам.

Также суд находит необоснованными требования ответчика о признании недействительным положения кредитного договора № ..... от 14 июля 2010 года о возложении обязанности по оплате комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, взыскании суммы комиссии.

Представитель Банка ВТБ 24 также заявил о пропуске срока исковой давности. ФИО1 предъявил требования о признании недействительным положений договора и применении последствий недействительности сделки 23 мая 2017 года, то есть спустя более 6 лет после заключения договора, не предоставил суду доказательств наличия обстоятельств, препятствующих обращению в суд в установленный законом срок, не заявил ходатайство о восстановлении пропущенного срока, оснований для восстановления срока исковой давности суд не находит.

Кроме того, в соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как следует из условий договора от 14 июля 2010 года, он является смешанным, поскольку содержит элементы банковского счета и кредитного договора, при этом клиент имеет право снимать денежные средства, пополнять счет, оплачивать товары и услуги. Сумма комиссии за обслуживание счета не зависит от наличия или отсутствия кредитных обязательств клиента, в связи с чем, не может рассматриваться как комиссия за ведение ссудного счета. За оформление банковской карты комиссия не предусмотрена и не взималась, при этом за первый год обслуживания счета размер комиссии составлял 00 рублей 00 копеек.

Таким образом, встречные требования ответчика о признании незаконным взимание комиссии не основано на законе и удовлетворению не подлежат.

Кроме того, ответчик заявил требования о признании недействительными пункта 2.6 кредитного договора № ..... от 24 сентября 2015 года, пункта 2.6 кредитного договора № ..... от 24 сентября 2015 года, пункта 2.6 кредитного договора № ..... от 24 сентября 2015 года и применении последствий признания недействительности договоров в части, взыскании сумм комиссий, уплаченных истцом, в размере 45914 рублей, 38270 рублей, 26290 рублей соответственно.

Пунктами 2.6 названных договоров (аналогичных по содержанию) предусмотрено, что заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ коллективного страхования заемщик соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в программе коллективного страхования; уведомлен, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и о получении банком как выгодоприобретателем страховой выплаты. Заемщик обязуется вносить денежные средства в размере комиссии за присоединение к программе коллективного страхования не позднее даты ежемесячного платежа по кредиту за счет заемщика, указанные в п. 2.4 договора. Срок страхования и размер ежемесячной комиссии за присоединение в программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов указаны в индивидуальных условиях договора.

Указанные договоры (каждый лист договоров) подписаны заемщиком.

Кроме того, ФИО1 были подписаны заявления на включение в число участников программы страхования, в которых он выразил согласие на присоединение к выбранной им программе страхования, что выгодоприобретателем является банк, что в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и комиссии по присоединению к программе страхования более 90 календарных дней участие в программе прекращается и договор страхования прекращает свое действие, что исключение из программы страхования по желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению, происходит со следующего расчетного периода. С условиями страхования по программе страхования и условиями участия в программе страхования ознакомлен, согласен, их содержание понятно.

Как следует из материалов дела, в связи с нарушением заемщиком обязанности по кредитным договорам, в том числе по уплате комиссии за присоединение к программе страхования, с февраля 2016 года прекращено начисление комиссий, так как действие договора страхования прекращено с января 2016 года.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из содержания ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, из приведенных норм следует, что включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного личного страхования от несчастных случаев и болезней и страхования финансовых рисков.

Сторона истца не указала обстоятельств, свидетельствующих о том, что без заключения названных договоров страхования не был бы заключен кредитный договор.

Более того, оспариваемые кредитные договоры были заключены для погашения ранее предоставленных банком кредитов (реструктуризации), то есть заемщик имел право не производить реструктуризацию долгов на условиях, которые, по его мнению, ущемляют его права, продолжать погашение долгов по ранее заключенным договорам на прежних условиях.

Кроме того, ФИО1 не воспользовался правом отказаться от участия в программах страхования, тем самым прекратить уплачивать комиссию, обратился в суд только после прекращения действия договора в данной части и предъявления иска о взыскании задолженности по договору.

Таким образом, из содержания кредитного договора и заявлений ответчика о заключении договоров страхования, следует, что получение кредитов не было обусловлено присоединением заемщика к программе страхования, напротив, ответчик добровольно выразил желание застраховать свою жизнь и трудоспособность, а также финансовые риски в случае потери работы, в целях обеспечения выполнения обязательств по кредитному договору, при этом у него имелась возможность отказаться от участия в программе и тем самым от обязанности по уплате страховой премии, перечисленной банком, либо заключить договоры страхования с иной страховой организацией либо произвести оплату страховой премии из собственных средств, а не из заемных.

Ответчиком каких-либо доказательств обратному не предоставлено, утверждение, что заключение договоров страхования ему было навязано, является голословным и ничем не подтверждено.

Суд не находит оснований для выводов о понуждении ответчика со стороны истца заключить договоры страхования только на том основании, что они были заключены одновременно с заключением кредитных договоров, поскольку целью заключения договоров страхования являлось обеспечение исполнения кредитных договоров на случай утраты истцом заработка, трудоспособности или его смерти, что не противоречит действующему законодательству.

По этим основаниям суд отказывает ответчику в удовлетворении встречных требований о применении последствий недействительности кредитных договоров в части обязанности истца по уплате страховой премии и взыскании уплаченных сумм.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлено нарушений прав заемщика со стороны истца, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 15094 рублей 05 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Банк ВТБ24 к ФИО1 ..... о взыскании сумм по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ..... в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ24 задолженность по состоянию на 14 апреля 2017 года по договору № ..... от 24 сентября 2015 года в размере 351311 рублей 77 копеек, в том числе 291342 рубля 73 копейки сумму долга, 54158 рублей 45 копеек плановые проценты за пользование кредитом, 965 рублей 96 копеек пеней за несвоевременную уплату плановых процентов, 183 рубля 15 копеек пеней за просрочку уплаты долга, 4661 рубль 48 копеек комиссии за коллективное страхование; по договору № ..... от 25 сентября 2013 года по состоянию на 4 апреля 2017 года в размере 111803 рублей 51 копеек, в том числе 97209 рублей 65 копеек- сумму долга, 9 963 рублей 07 копеек плановые проценты за пользование кредитом, 1709 рублей 60 копеек проценты по простроченному долгу, 1321 рубль 07 копеек пеней за несвоевременную уплату плановых процентов, 1600 рублей 12 копеек пеней по просроченному долгу; по договору № ..... от 24 сентября 2015 года по состоянию на 14 октября 2016 года в размере 236 801 рубля 64 копеек, в том числе 196 379 рублей 48 копеек сумму долга, 36 505 рублей 52 копеек плановые проценты за пользование кредитом, 651 рублей 11 копеек пеней за несвоевременную уплату плановых процентов, 123 рубля 45 копеек пеней за просрочку уплаты долга, 3142 рубль 08 копеек комиссии за коллективное страхование; по договору № ..... от 14 июля 2010 года по состоянию на 4 апреля 2017 года в размере 195 557 рублей 40 копеек, в том числе 83 322 рублей 90 копеек- сумму долга, 52718 рублей 90 копеек плановые проценты за пользование кредитом, 59515 рублей 60 копеек пеней за несвоевременную уплату плановых процентов, по договору № ..... от 24 сентября 2015 года по состоянию на 14 октября 2016 года в размере 421 134 рублей 80 копеек, в том числе 349 246 рублей 90 копеек сумму долга, 64 922 рубля 44 копеек плановые проценты за пользование кредитом, 1157 рублей 95 копеек пеней за несвоевременную уплату плановых процентов, 219 рубля 55 копеек пеней за просрочку уплаты долга, 5587 рублей 96 копеек комиссии за коллективное страхование, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15094 рублей 05 копеек, всего 1331703 рубля 17 копеек (один миллион триста тридцать одна тысяча семьсот три рубля семнадцать копеек).

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ24 о признании недействительными пункта 2.6 кредитного договора № ..... от 24 сентября 2015 года, пункта 2.6 кредитного договора № ..... от 24 сентября 2015 года, пункта 2.6 кредитного договора № ..... от 24 сентября 2015 года, кредитного договора № ..... от 25 сентября 2013 года в части возложения обязанности по оплате комиссии за присоединении к программе коллективного страхования, взыскании сумм комиссии за подключение к программе коллективного страхования, признании недействительным положения кредитного договора № ..... от 14 июля 2010 года о возложении обязанности по оплате комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, взыскании суммы комиссии, взыскании денежных средств выплаченных в нарушение порядка очередности, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд в течение месяца.

Председательствующий Л.В. Буторина