Решение № 2-3666/2018 2-3666/2018~М-2717/2018 М-2717/2018 от 9 июля 2018 г. по делу № 2-3666/2018

Дело №...г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Троицковой Ю.В.,

при секретаре Рябовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 10 июля 2018г. в г. Волгограде гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (страховой полис по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» №...), взыскать с ответчика сумму страховой премии в неиспользованной её части в размере 55182,7 руб. по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» №... от 08.12.2017г. в счет погашения кредитных обязательств по Кредитному договору с условиями договора о залоге №... от 08.12.2017г. с уменьшением суммы ежемесячного платежа, взыскать с ответчика юридические расходы в размере 8000 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО ВТБ 24 заключен Кредитный договор с условиями договора о залоге №..., полная сумма кредита составила 539 420, 11 (пятьсот тридцать девять тысяч четыреста двадцать) рублей 11 копеек.

Так же наряду с Кредитным договором, сотрудниками банка истцу был навязан договор страхования, о чем свидетельствует Полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» № А24134-621/1008-0009804. Сумма страховой премии за подключение к программе страхования составила 64 083, 11 (шестьдесят четыре тысячи восемьдесят три) рубля 11 копеек за весь срок кредитования. Данная сумма была включена в основной долг и на нее начисляются проценты. Представители Банка разъяснили истцу, что включение в число участников Программы страхования жизни и здоровья является обязательным условием предоставления кредита, ввиду чего он был вынужден подписать Полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» № №.... Кроме того положение об обязательности заключения договора страхования содержится в п.9 Кредитного договора с условиями договора о залоге №... от ДД.ММ.ГГГГ По мнению истца, в силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложено на гражданина по закону.

ДД.ММ.ГГГГ страховщику была направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате неиспользованной части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца направлен ответ об отказе в удовлетворении претензии.

В судебном заседании истец настаивал на удовлетворении иска.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» -ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения иска.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска.

В соответствии с ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу ст. 422 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО ВТБ 24 заключен Кредитный договор с условиями договора о залоге №... на срок 36 месяцев с уплатой 8% годовых, полная сумма кредита составила 539 420, 11 рублей 11 копеек.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заёмщику предоставлены денежные средства в размере 539420,11 руб. на покупку автомобиля, в том числе на цели уплаты страховых взносов, что в судебном заседании сторонами не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» на срок 36 месяцев и ему выдан Полис страхования № №... от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по договору составила 64083,11 руб., страховая сумма 539420,11 руб.. Страховые риски-смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1,2 групп в результате несчастного случая или болезни, критическое заболевание.

ВТБ 24 (ПАО) являлся выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита, выданного по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части премии, которая ответчиком в добровольном порядке удовлетворена не была.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Выданный истцу страховой полис № №... подписан страхователем. Подписав договор страхования, оплатив страховую премию, истец выразил свое согласие на страхование от несчастных случаев и болезней на условиях указанных в тексте спорного договора. При подписании договора страхования на указанных в нем условиях страхователь согласился, что все сведения, указанные в полисе подтверждает; с Правилами страхования и условиями страхования ознакомлена и согласен; Правила страхования и Условия страхования получил на руки.

Таким образом, истец своими конклюдентными действиями выразил согласие на заключение договора страхование на условиях, указанных в его тексте.

Со стороны страховой компании отсутствует какое-либо понуждение страхователя к заключению договора. Договор страхования заключен на конкретный срок.

Соответственно страховая компания со дня заключения договора до окончания срока его действия несет риски, связанные со страхованием.

Договором страхования не предусмотрено возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пункт 6 Указаний предусматривает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, учитывая, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, истец с момента заключения договора и до направления претензии в банк пользовался услугами по страхованию, что составляет период свыше 5 рабочих дней, в свою очередь, договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором, суд приходит к выводу, что оснований для расторжения договора страхования и возмещения истцу ФИО1 части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.

Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании с ООО "СК "ВТБ Страхование» части страховой премии следует отказать, производные требования, заявленные истцом о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, судебных расходов, также подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда, со дня изготовления мотивированного решения суда с 16.07.2018г.

Судья: подпись: Ю.В. Троицкова