Решение № 2-1392/2025 2-1392/2025~М-1062/2025 М-1062/2025 от 30 ноября 2025 г. по делу № 2-1392/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2025 г. с. Началово

Приволжский районный суд Астраханской области в составе: председательствующего судьи Бавиевой Л.И., при секретаре Полисмаковой Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1392/2025 по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на залог,

У С Т А Н О В И Л:

истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора <***> «Сбербанк России» выдало ФИО1 кредит в сумме 3 600 000 рублей на срок 360 месяцев под 13,9 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно:

- жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, муниципальный район Приволжский, сельское поселение Фунтовский сельсовет, <адрес> завода №, <адрес>Ж, площадью 128.9 кв.м., кадастровый №;

- земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, муниципальный район Приволжский, сельское поселение Фунтовский сельсовет, <адрес> завода №, <адрес>, земельный участок 2Ж, площадью 402 +/- 5, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: индивидуальное жилищное строительство, кадастровый №.

Ответчик лично, в присутствии сотрудника Банка, подписал заявление на регистрацию пользователя в ООО "КОРУС Консалтинг СНГ" и изготовление квалифицированного сертификата. Перед созданием квалифицированного сертификата сотрудником Банка была проведена процедура идентификации и получена собственноручная подпись ответчика, сделанная в присутствии представителя банка.

Кредитный договор № был подписан сторонами в помещении ПАО Сбербанк с использованием аналога собственноручной подписи - усиленной квалифицированной электронной подписи.

Факт заключения кредитного договора доказан, т.к. представленные в электронном виде документы прошли автоматическую проверку, подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью, о чем имеется протокол электронной подписи, заявление на оформление сертификата подписано пользователем лично в присутствии сотрудника Банка.

Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, является сделкой, заключенной путем передачи в Банк распоряжений, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность, которая составляет 3931313,44 руб., в том числе: просроченные проценты - 291478,94 руб., просроченный основной долг - 3585032,48 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 49149,32 руб., неустойка за просроченный основной долг - 175,46 руб., неустойка за просроченные проценты - 5477,24 руб.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" №102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 4046400 рублей.

В связи с чем, истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 3931313 рублей 44 копейки; обратить взыскание на предмет залога с публичных торгов: жилой дом, адрес: <адрес>, муниципальный район Приволжский, сельское поселение Фунтовский сельсовет, <адрес> завода №, <адрес>Ж, назначение: жилое, площадь: 128.9 кв.м., кадастровый №; земельный участок: адрес: <адрес>, муниципальный район Приволжский, сельское поселение Фунтовский сельсовет, <адрес> завода №, <адрес>, земельный участок 2Ж. Площадь: 402 +/- 5, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: индивидуальное жилищное строительство, кадастровый №. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 4046400 рублей. Взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 91519 рублей 19 копеек.

Представитель ПАО «Сбербанк» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статей 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно частям 1, 2, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским Кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 подписано заявление на изготовление квалифицированного сертификата ключа проверки электронной подписи, а также заключен кредитный договор № на приобретение готового жилья в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения «Жилищных кредитов» выдан кредит на сумму 3600000 рублей, с процентной ставкой 12,90 годовых, срок возврата кредита 360 месяцев с даты фактического предоставления, платежная дата 23 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячными аннуитетными платежами. Выдача кредита производится путем зачисления на счет №.

В соответствии с п.11 договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) после выдачи кредита залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливает в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п.12 договора цели использования – приобретение объектов недвижимости и оплата иных неотделимых улучшений: жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, муниципальный район Приволжский, сельское поселение Фунтовский сельсовет, <адрес> завода №, <адрес>Ж; земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, муниципальный район Приволжский, сельское поселение Фунтовский сельсовет, <адрес> завода №, <адрес>, земельный участок 2Ж.

Документ – основание приобретения объекта недвижимости: договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.13 договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 3600000 рублей на счет заемщика ФИО1, что подтверждается движением долга, являющегося приложением к расчету задолженности.

На полученные кредитные денежные средства, ФИО1 в соответствии с договором купли-продажи жилого дома и земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ был приобретен жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, муниципальный район Приволжский, сельское поселение Фунтовский сельсовет, <адрес> завода №, <адрес>Ж и земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, муниципальный район Приволжский, сельское поселение Фунтовский сельсовет, <адрес> завода №, <адрес>, земельный участок 2Ж. При этом в счет целевых кредитных денежных средств, которые будут предоставлены ФИО1 в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны установили порядок оплаты стоимости объекта недвижимости в размере 1000000, из которых жилой <адрес> рублей, земельный участок 500000 рублей.

В соответствии с выпиской из ЕГРН за ФИО1 зарегистрировано право собственности на указанный жилой дом и земельный участок, с указанием ограничения (обременения) права - ипотека в силу закона (в пользу Банка), срок действия ограничений с ДД.ММ.ГГГГ по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, что подтверждается представленной банком выпиской о движении денежных средств по счету. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств образовалась задолженность, которую кредитор просит взыскать с ответчика досрочно в полном объеме.

При этом, за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита и процентов за пользование кредитом в установленные сроки договором предусмотрена выплата неустойки, которая является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, и по своей природе носит компенсационный характер, поскольку направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков (ч. 1 ст. 330, ч. 1 ст. 394 ГК РФ).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась задолженность в размере 3931313 рублей 44 копейки, в том числе: просроченные проценты – 291478 рублей 94 копейки, просроченный основной долг – 3585032 рублей 48 копеек, неустойка за неисполнение условий договора – 49149 рублей 32 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 175 рублей 46 копеек, неустойка за просроченные проценты – 5477 рублей 24 копейки.

Суд соглашается с расчетами, представленными истцом, и кладёт их в основу решения. Доказательств обратному суду не представлено.

Согласно п.4.3.4 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных условиями договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о полном взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании, сумма неисполненного ФИО1 обязательства превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки, а просрочка исполнения обязательства по кредитному договору превышает три месяца, в связи с чем, имеются законные основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость земельного участка общей площадью 402 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, муниципальный район Приволжский, сельское поселение Фунтовский сельсовет, <адрес> завода №, <адрес>, земельный участок 2Ж, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 199000 руб., стоимость жилого дома общей площадью 128,9 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, муниципальный район Приволжский, сельское поселение Фунтовский сельсовет, <адрес> завода №, <адрес>Ж, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4297000 рублей. Итого 4496000 рублей.

90% от указанной стоимости составляет 4046400 руб.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки, путем продажи его с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости в размере 4046400 рублей, которую стороны обговорили в договоре, суд также находит законными, обоснованными, в связи с чем подлежащими удовлетворению.

Требование о досрочном расторжении кредитного договора с ответчиком было заявлено истцом по правилу подп.1 ч.2 ст.450 ГК РФ, в соответствии с которым договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу приведенного положения закона, заявляя требование о расторжении договора, сторона должна доказать, что при продолжении действия договора она может понести существенный ущерб (убытки), который нельзя было предусмотреть заранее.

Совокупность доказательств указывает на то, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны ответчика, поскольку в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, разъяснений, изложенных в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

Банком соблюден досудебный порядок расторжения кредитного договора с заемщиком, предусмотренный частью 2 статьи 450 ГК РФ, поскольку требование о досрочном расторжении кредитного договора ответчику, как стороне кредитного договора, направлялось.

При таких обстоятельствах суд считает требования истца и в части расторжения договора также подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, истцу подлежат возмещению с ответчика расходы по оплате госпошлины 91519 рублей 19 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на залог удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, паспорт 1209 №, в пользу ПАО «Сбербанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3931313 рублей 44 копейки (Три миллиона девятьсот тридцать одна тысяча триста тринадцать рублей сорок четыре копейки), из которых просроченные проценты – 291478 рублей 94 копейки, просроченный основной долг – 3585032 рубля 48 копеек, неустойка за неисполнение условий договора – 49149 рублей 32 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 175 рублей 46 копеек, неустойка за просроченные проценты – 5477 рублей 24 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 91519 рублей 19 копеек (девяносто одна тысяча пятьсот девятнадцать рублей девятнадцать копеек).

Обратить взыскание на предмет залога:

- жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, муниципальный район Приволжский, сельское поселение Фунтовский сельсовет, <адрес> завода №, <адрес>Ж, площадью 128.9 кв.м., кадастровый №; - земельный участок, распложенный по адресу: <адрес>, муниципальный район Приволжский, сельское поселение Фунтовский сельсовет, <адрес> завода №, <адрес>, земельный участок 2Ж. Площадь: 402 +/- 5, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: индивидуальное жилищное строительство, кадастровый №.

Реализацию заложенного имущества произвести через публичные торги, определив начальную продажную стоимость жилого дома по адресу: <адрес>, муниципальный район Приволжский, сельское поселение Фунтовский сельсовет, <адрес> завода №, <адрес>Ж, назначение: жилое, площадь: 128.9 кв.м., кадастровый № в размере залоговой стоимости, определенной сторонами в договоре ипотеки, в размере 3867300 рублей (Три миллиона восемьсот шестьдесят семь тысяч триста рублей); земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, муниципальный район Приволжский, сельское поселение Фунтовский сельсовет, <адрес> завода №, <адрес>, земельный участок 2Ж. Площадь: 402 +/- 5, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: индивидуальное жилищное строительство, кадастровый № в размере залоговой стоимости, определенной сторонами в договоре ипотеки, в размере 179100 рублей (Сто семьдесят девять тысяч сто рублей).

Определить размер суммы, подлежащей уплате из стоимости заложенного имущества – 4022832 рубля 63 копейки (Четыре миллиона двадцать две тысячи восемьсот тридцать два рубля шестьдесят три копейки).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть решения вынесена и отпечатана в совещательной комнате. Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Л.И. Бавиева