Решение № 2-435/2020 2-435/2020~М-368/2020 М-368/2020 от 13 сентября 2020 г. по делу № 2-435/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

а. Кошехабль 14 сентября 2020 года

Кошехабльский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего – судьи Шебзухова С.И.,

при секретаре судебного заседания Бзасежевой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиками, взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по данному кредитному договору в размере 524886 рублей 78 копеек, состоящую из: просроченной ссудной задолженности - 482842 рубля 96 копеек, просроченных процентов - 32546 рублей 46 копеек, процентов по просроченной ссуде - 696 рублей 95 копейки, неустойки по ссудному договору - 8531 рубль 05 копеек, неустойки на просроченную ссуду - 264 рубля 42 копейки, проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, и обратить взыскание на заложенное имущество, состоящее из: жилого дома, общей площадью 64,5 кв.м. и земельного участка, площадью 418 кв.м., категории земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенных по адресу: <адрес>.

При этом указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиками был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 560751 рубля 61 копейки под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В обеспечения исполнения обязательств между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО1 и ФИО2 в обеспечения обязательств по кредитному договору передал в залог жилой дом, общей площадью 64,5 кв.м. и земельный участок, площадью 418 кв.м., категории земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенные по адресу: <адрес>.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 212 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 212 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 524886 рублей 78 копеек, состоящая из: просроченной ссудной задолженности - 482842 рубля 96 копеек, просроченных процентов - 32546 рублей 46 копеек, процентов по просроченной ссуде - 696 рублей 95 копейки, неустойки по ссудному договору - 8531 рубль 05 копеек, неустойки на просроченную ссуду - 264 рубля 42 копейки.

Просит расторгнуть кредитный договор расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиками, взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по данному кредитному договору в размере 524886 рублей 78 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, и обратить взыскание на заложенное имущество, состоящее из: жилого дома, общей площадью 64,5 кв.м. и земельного участка, площадью 418 кв.м., категории земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенных по адресу: <адрес>.

Извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения иска, представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явилась. В своем заявлении просила рассмотреть данное гражданское дело без ее участия. Исковые требования Банка поддерживает.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения иска, в судебное заседание не явился. В своем заявлении указал, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество считает преждевременными и необоснованными, так как он преднамеренно и умышленно не уклонялся от исполнения своих обязательств. Вместе с тем, исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части его обязательств по кредитному договору он признает в полном объеме и готов выполнять их, и при условии, что ПАО «Совкомбанк» не будет расторгать кредитный договор, он поэтапно погасит предыдущую и текущую задолженность, и в дальнейшем не будет нарушать своих обязательств по кредитному договору.

Невыполнение им своих договорных обязательств по кредитному договору явилось следствием введения карантина из-за эпидемии короновируса и последовавших за этим ограничительных мер, в результате чего он был лишен возможности работать и зарабатывать деньги.

В данное время обстановка стабилизировалась и у него появились источники дохода, позволяющие рассчитаться с ПАО «Совкомбанк» по ипотечному банковскому кредиту.

Кроме того, на его иждивении находятся четверо его детей и два внука проживающие вместе с ним в его домовладении в <адрес>, и в случае расторжения кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, его многодетная семья окажется на улице.

В связи с вышеизложенным, просит отказать в исковых требованиях ПАО «Совкомбанк» в части расторжения кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.

При этом согласен подписать с истцом мировое соглашение о добровольном погашении задолженности по кредитному договору с указанием графика погашения.

Ответчик ФИО2, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения иска, в судебное заседание не явилась, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не предоставила заявление о рассмотрении данного гражданского дела в ее отсутствие.

С учетом письменных мнений представителя истца ПАО «Совкомбанк», ответчика ФИО1, исследовав имеющиеся материалы дела, суд считает, что иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2, ПАО «Совкомбанк» предоставило ответчикам денежные средства (кредит) в размере 560751 рубля 61 копейки, под 20,40% годовых сроком на 84 месяца, на приобретение жилого дома, общей площадью 64,5 кв.м. и земельного участка, площадью 418 кв.м., категории земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенных по адресу: <адрес>.

Ответчики обязались возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (п.7.1).

Согласно п.2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

ПАО «Совкомбанк» исполнило обязательства по договору, ФИО1 и ФИО2 были переданы денежные средства в сумме 560751 рубля 61 копейки, что выпиской по счету.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

ФИО1 и ФИО2 в соответствии с п. 7.1 кредитного договора обязались возвратить ПАО «Совкомбанк» полученный заем и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора потребительского кредитования.

Однако в нарушение Условий кредитования ответчиками допущена просрочка платежей, вследствие чего образовалась задолженность ответчика перед Банком в общей сумме 524886 рублей 78 копеек, состоящая из: просроченной ссудной задолженности - 482842 рубля 96 копеек, просроченных процентов - 32546 рублей 46 копеек, процентов по просроченной ссуде - 696 рублей 95 копейки, неустойки по ссудному договору - 8531 рубль 05 копеек, неустойки на просроченную ссуду - 264 рубля 42 копейки. Это повлекло для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключение случаев, предусмотренных законом.

Так же суд находит необходимым удовлетворить требования истца в части взыскания с ответчиков проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу в виду следующего.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность за просроченную задолженность, согласно которому при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и (или уплате процентов) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Штраф в размере 0,01 % от суммы от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенной нормы, проценты являются платой за пользование заемной суммой. Они начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме кредита, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день ее возврата включительно.

Досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока возврата ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего (ст. 809 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в связи с утверждением постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» указанный пункт сохранил свое действие) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом, за нарушение условий кредитного договора, до дня вступления в законную силу, с учетом того данным решением расторгнут кредитный договор, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания с ответчиков процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, по ставке 20,4% годовых также подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд считает, что иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности следует удовлетворить

В обеспечения исполнения обязательств между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО1 и ФИО2 в обеспечения обязательств по кредитному договору передал в залог жилой дом, общей площадью 64,5 кв.м. и земельный участок, площадью 418 кв.м., категории земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенные по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ, предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно п.1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.п.1, 5 ст. 54.1 ФЗ № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1.5 кредитного договора погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, содержащимся в Приложении № к данному Договору.

Суд приходит к выводу, что допущенное ФИО1 и ФИО2 нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, размер требований ПАО «Совкомбанк» соразмерен стоимости заложенного имущества.

Кроме того, размер неисполненного обязательства 524886 рублей 78 копеек, что составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки. Период просрочки исполнения обязательства составляет более трех месяцев.

Таким образом, суд считает обоснованным требование истца ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имущество, состоящее из жилого дома, общей площадью 64,5 кв.м. и земельного участка, площадью 418 кв.м., категории земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенных по адресу: <адрес>.

В соответствии с п.п.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из договора залога (ипотеки) № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ общая стоимость залогового имущества стоимость имущества, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 962000 рублей, из них: - жилой дом – 782000 рублей; земельный участок – 180000 рублей.

Оценивая в совокупности все вышеизложенные обстоятельства, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имущество, расположенное по адресу: <адрес>, состоящее из: жилого дома, общей площадью 64,5 кв.м. и земельного участка площадью 418 кв.м., определив способ реализации указанного имущества в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену залогового имущества равную залоговой, то есть 962000 рублей, из них: - жилой дом – 782000 рублей; земельный участок – 180000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» уплатило государственную пошлину при подаче в суд искового заявления к ФИО1 и ФИО2 в сумме 14448 рублей 87 копеек, которую следует взыскать в равных долях с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 и ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 524886 рублей 78 копеек, состоящую из: просроченной ссудной задолженности - 482842 рубля 96 копеек, просроченных процентов - 32546 рублей 46 копеек, процентов по просроченной ссуде - 696 рублей 95 копейки, неустойки по ссудному договору - 8531 рубль 05 копеек, неустойки на просроченную ссуду - 264 рубля 42 копейки.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество, состоящее из:

жилого дома, общей площадью 64,5 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>;

земельного участка, площадью 418 кв.м., категории земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенного по адресу: <адрес>, в счет погашения задолженности в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 524886 рублей 78 копеек, путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену жилого дома, общей площадью 64,5 кв.м. и земельного участка, площадью 418 кв.м., категории земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, расположенного по адресу: <адрес>, равную залоговой в размере 962000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» уплаченную государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 7224 рублей 44 копеек. Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» уплаченную государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 7224 рублей 43 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея в течение месяца со дня вынесения решения через Кошехабльский районный суд Республики Адыгея.

Судья (подпись)